Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh NHCT KV Chương Dương

Phân loại tín dụng trung dài hạn của NHTM

Bảo lãnh thông thờng đợc thực hiện trong các trờng hợp nh: Bảo lãnh cho khách hàng vay ngân hàng khác, vay ngân hàng nớc ngoài; Bảo lãnh mua chịu hàng hoá; bảo lãnh trả chậm; Bảo lãnh về đóng thuế cho nhà nớc; Bảo lãnh về các hoạt động đấu thầu. - Tín dụng liên hợp ( Đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn của ngân hàng có nhiều trờng hợp mà một ngân hàng không có thể đảm đơng đợc mức vốn (hoặc mức rủi ro) cho khách hàng, do đó nhiều ngân hàng thờng liên kết với nhau để cùng tài trợ.

Nguồn cho vay trung dài hạn của NHTM

Ngoài ra khách hàng có thể thoả thuận với ngân hàng về việc sử dụng vốn vay bằng nhiều loại ngoại tệ theo hớng có lợi về tỷ giá nằm trong khả năng hiện có của ngân hàng. - Euro – Note – Facilities: Đây là những kỳ phiếu do các tổ hợp kinh tế lớn hoặc các chính phủ phát hành trên thị trờng tiền tệ châu âu nhằm huy động vốn trung dài hạn.

Điều kiện cho vay trung dài hạn của NHTM ở Việt Nam

- Vốn vay trung dài hạn của các thể chế tài chính trong và ngoài nớc, vốn nhận uỷ thác, tài trợ. - Thực hiện về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ , hớng dẫn của thống đốc NHNN Việt nam và ban chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.

Trình tự cho vay trung dài hạn của NHTM B

Ngân hàng sẽ cho vay trên cơ sở khối lợng công trình đã thực hiện, kế hoạch phải gửi cho ngân hàng những tài liệu mỗi khi có nhu cầu vay vốn để thực hiện tiếp nh: Đơn xin vay; Biên bản nghiệm thu, bàn giao giữa bên A và B về công trình; Hoá. +Khấu hao tài sản cố định trả nợ ngân hàng = Tỷ lệ khấu hao x Giá trị tài sản cố định hình thành từ vốn vay ngân hàng.

Lãi suất và thu lãi trong cho vay trung dài hạn

+Lợi nhuận hàng năm = Lợi nhuận thu đợc sau đầu t hàng năm - Trích lập quỹ, thuế. Nếu cuối mỗi kỳ hạn vẫn cha hoàn trả nợ thì ngân hàng có thể gia hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn.

Điều kiện vay vốn trung dài hạn

+Trờng hợp mức vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự có của khách hàng tham gia vào phơng án, dự án vay vốn thấp hơn mức quy định, chi nhánh ngân hàng phụ thuộc có thể lập tờ trình gửi tổng giám đốc ngân hàng cấp trên xem xét và quyết định. Năm là : Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, hớng dẫn của thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam và văn bản chỉ đạo của ngân hàng công thơng Việt Nam.

Quan niệm về chất lợng tín dụng của ngân hàng

Một khoản tín dụng trung dài hạn có chất lợng cao khi nó giúp doanh nghiệp, cải tiến, đổi mới cơ sở vật chất, hiện đại hoá công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lợng và đa dạng hoá sản phẩm tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng. Tuy nhiên do hoạt động đặc thù của các ngân hàng, nên chất lợng khoản tín dụng không chỉ phụ thuộc vào sự nỗ lực thực hiện tốt trách nhiệm, nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng, mà còn chịu ảnh hởng do tác động nhiều yếu tố khách quan, trong đó có tác động của môi trờng kinh tế, chính trị, pháp luật.Những nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung dài hạn sẽ đợc đề cập trong phÇn tíi.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng trung dài hạn

- Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng vốn trung dài hạn cho đầu t, phát triển trên tổng số vốn huy động trung dài hạn.Tuy nhiên, con số và tốc độ tăng (giảm) của doanh số cho vay qua các năm chỉ phản ánh đợc quy mô và xu hớng của việc đầu t trung là mở rộng ( hay thu hẹp) chứ cha đủ cơ sở để đánh giá chất lợng tín dụng là tốt hay xấu. Mục đích lợi nhuận có thể hiểu là mục tiêu hàng đầu và là mục tiêu cuối cùng của các ngân hàng thơng mại, tuy nhiên nhiều khi ngân hàng phải đặt mục tiêu kinh tế xã hội hoặc mục tiêu chiến lợc phát triển cho các ngành kinh tế mũi nhọn, những ngành kinh tế còn non trẻ lên trên mục tiêu lợi nhuận, đó là lúc ngân hàng phải thực thi các dự án trung dài hạn mang tính chất quốc gia theo kế hoạch của nhà nớc.Vì.

Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn

Giới thiệu chung

Thực trạng chất lợng tín dụng TDH tại chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng.

Tình hình hoạt động kinh doanh

Chính vì vậy mà d nợ đối với thành phần này không giảm hoặc giảm không đáng kể.Thêm vào đó sự yếu kém của các doanh nghiệp KTNQD có thể là nguyên nhân chính dẫn đến việc d nợ TDH chiếm tỷ trọng cao, mà không có chiều hớng giảm xuống, bởi qua tìm hiểu cho thấy rủi ro tập trung chủ yếu vào một số các dự án lớn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh công ty THHH Thành Đạt, công ty THHH Ngọc Lâm.dự án Tái Thiết Đức. Năm 1999, lợi nhuận giảm xuống chỉ còn 1.511 triệu,và bằng 47% so với năm 1998.Tuy nhiên bằng sự quyết tâm nỗ lực phấn đấu của tập thể đội ngũ lãnh đạo,cán bộ, chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng đã khắc phục phần lớn những tồn tại yếu kếm, hoàn thành và hoàn thành vợt mức kế hoạch đề ra,đẩy mạnh nhịp độ kinh doanh.Và kết quả là trong 2 năm 2000-2001 lợi nhuận hach toán đã tăng lên trông thấy.

Tình hình cho vay trung dài hạn

Khi đánh giá chất lợng tín dụng TDH của chi nhánh, bài viết chỉ tập trung phân tích một số nội dung cơ bản phản ánh bao quát về thực trạng tín dụng TDH tại chi nhánh trong thời gian từ năm 1998 trở lại đây, đặt trong mối tơng quan giữa tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh với tình hình hoạt động của hệ thống NHCT VN nói riêng và toàn cảnh nền kinh tế nói chung. Qua tìm hiểu cho thấy, nguyên do là trong vài năm gần đây KTQD chiếm tới 87% trong tổng d nợ trung dài hạn của chi nhánh.Thực tế, sau thời gian hoạt động hầu hết các doanh ngiệp thuộc thành phần kinh tế này đều hoạt động có hiệu quả, trả nợ đúng hạn và không làm phát sinh nợ quá hạn, điển hình nh một số dự án gốm Granite Thạch Bàn, dự án sơn tĩnh điện của công ty kim khí Thăng Long; dự án LAS của công ty hoá chất Đức Giang.

Tình hình nợ quá hạn - lãi treo TDH tại chi nhánh NHCT KV CD

D nợ tăng trởng có thể coi là một dấu hiệu tốt đối với chất lợng tín dụng trung dài hạn tuy nhiờn để nhận định rừ hơn về thức trạng tớn trung dài hạn hạn tại chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng ta cần xem xét tình hình nợ quá hạn trong phần sau. Nh vậy, qua tìm hiểu một số nội dung về d nợ, nợ quá hạn và lãi treo TDH ta thấy rằng: sự tăng trởng d nợ trung dài hạn trong thời gian qua là lành mạnh, chất l- ợng tín dụng tập trung vào thành phần KTQD và có những biểu hiện cho thấy chấtl- ợng tín dụng trùn dài hạn của chi nhánh sẽ có tiềm năng hiệu quả cao trong thời gian tíi.

Những mặt hạn chế

+Về nội dung phân tích tài chính doanh nghiệp: Trong những năm trớc các cán bộ thờng tập trung vào phân tích tài chính của dự án, còn việc xem xét tình hình tài chính của khách hàng bị coi nhẹ và không đợc tiến hành theo những quy địng thống nhất về thời gian.Các báo cáo tài chính cũng không có cơ sở để giám định tính chính xác của số liệu, do đó độ tin cậy không cao. Chất lợng tín dụng tập trung chủ yếu vào thành phần KTQD và phát huy hiệu quả ở thành phần này,tuy nhiên so với tốc độ tăng trởng d nợ thì thực tế hiệu quả là cha cao.Nguyên nhân chủ yếu là do sự hạn chế về năng lực chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, sự hiểu biết về thị trờng mà đặc biệt là những hạn chế trong công tác thẩm định dự án đầu t của đội ngũ cán bộ tín dụng( điển hình là dự án của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh).Bên cạnh đó, công tác quản lý, điều hành của bộ phận lãnh đạo chi nhánh vẫn còn cha đợc hoàn thiện, sự thiếu đồng bộ trong cơ chế chính sách của Nhà nớc, cùng với những nguyên nhân khách quan khác trong thời gian qua .Chính vì vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn trong năm 2002 sắp tới cũng nh trong cả giai đoạn 2002-2005 theo mục tiêu phơng hớng của NHCT VN và Đảng uỷ huyện Gia Lâm, nhiệm vụ cấp thiết của chi nhánh NHCT KV Chơng Dơng là phải đề ra những giải pháp và những kiến nghị nhằm giải quyết những vấn đề tồn đọng và tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng cũng nh hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh nói chung.

Giải pháp huy động tốt nhất nguồn tiền gửi đặc biệt là tiền gửi TDH

+ Khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi (bao gồm cả ngoại tệ ) tại chi nhánh để thanh toán với nhau bằng thể thức không dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng khối tiền mặt (bao gồm cả ngoại tệ) tạm thời tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Thời gian qua, nguồn vốn huy động trung dài hạn tại chi nhánh đang có nhiều mặt hạn chế, trong khi tiềm năng đối với loại tín dụng này còn rất lớn, nhất là trong giai đoạn tới khi mà nền kinh tế huyện Gia Lâm cũng nh nền kinh tế cả nớc đang phát triển với mục tiêu CNH, HĐH.

Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng và sử dụng cán bộ tín dụng một cách hợp lý

Điều này sẽ giúp cho chi nhánh phát hiện sớm những khách hàng có hành vi lừa đảo, lập số liệu ma với hồ sơ giả mạo nhằm chiếm đoạt vốn của chi nhánh đồng thời là cơ sở để chi nhánh có thể đầu t vào các dự án có hiệu quả khi mà công tác thẩm định diễn ra suôn sẻ và đạt chất lợng cao. - Sắp xếp bố trí, chọn lọc những cán bộ đủ tiêu chuẩn đạo đức nhiệt tình với công việc, có sức khoẻ, có ý thức và có khả năng tiếp thu những kiến thức nghiệp vụ chuyên môn tốt, có trình độ đại học tơng đơng để bồi dỡng và đào tạo sang làm công tác kinh doanh mà mặt trận mũi nhọn là tín dụng.

Giải pháp nâng cao chất lợng công tác thẩm định đối với cho vay TDH

- Cần nhận xét và đánh giá tình hình diễn biến qua các năm( ít nhất là 3 năm gần nhất ) tơng đơng hay giảm sút, xu hớng trong năm tới: tình trạng tài sản hiện có, khả năng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh về công nghệ, chất lợng sản phẩm, quy mô sản xuất, công suất, tình hình sử dụng vốn lu động, vốn cố định, tình hình sử dụng vốn khấu hao để đầu t, tình hình nộp thuế, sử dụng lợi nhuận để trích lập các quü. ♦ Đối với chỉ tiêu NPV (Giá trị hiện tại ròng) cần chú ý tới việc lựa chọn tỷ lệ chiết khấu phù hợp; nếu dự án mà vốn tự có chiếm u thế thì tỷ lệ chiết khấu là lãi suất tiền gửi ngân hàng; nếu dự án mà vốn tự có nhỏ thì tỷ lệ chiết khấu là lãi suất đi vay của dự án, thờng là lãi suất kho bạc, lãi suất cho vay trung dài hạn của chi nhánh; Dự án càng rủi ro thì áp dụng tỷ lệ chiết khấu càng lớn.

Giải pháp về chính sách tín dụng

Các khoản cho vay để kinh doanh có thể giới hạn cho những ai đã kinh doanh trong một thời gian nào đó, tình hình kinh doanh là có lãi, sản phẩm đợc thị trờng chấp nhận.; Các khoản cho vay để thực hiện các dự án xây dựng cơ bản có thể giới hạn bằng 1 tỷ lệ cho phép mức tơng quan giữa tổng vốn xin vay và vốn tự có của doanh nghiệp hoặc giá trị tài sản đảm bảo so với vốn vay. Việc xác định thời hạn trả nợ, cũng nh mức thu nợ cần tính toán sao cho phù hợp với năng lực sản xuất, tiến độ thực hiện dự án không nên tiến hành thu đều từng kỳ hoặc thu luỹ kế để nhanh chóng thu đủ nợ, bởi vì thực tế trong thời gian đầu cũng nh ở giai đoạn cuối dự án, công suất máy chỉ đạt 50 - 60%, công suất những năm ổn.

Giải pháp về vấn đề nợ quá hạn, lãi treo

Đồng thời phải xác định tính vững chắc đối với những nguồn tài chính trong doanh nghiệp, để tránh tình trạng doanh nghiệp tham gia các dự án vợt quá khả năng của mình, gây rủi ro cho ngân hàng khi quyết định cho vay. Công tác thu hợ quá hạn ,lãi treo phải đợc coi là yếu tố quyết định trong việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .Chi nhánh cần nhanh chóng xử lý các món nợ lớn ở các thành phần KTNQD điển hình nh công ty Thành Đạt,công ty Ngọc Lâm.càng sớm càng tốt tạo nguồn đầu t cho các khoản tín dụng mới.

Giải pháp lãi suất

Ngời vay và ngân hàng sẽ thấy nó hợp lý hơn so với lãi suất thơng lợng giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro lãi suất, gắn liền với các khoản cho vay với lãi suất cố định.Vần đề còn là ở chỗ vậy mức lãi suất cơ bản sẽ là bao nhiêu điều này còn tuỳ thuộc vào chi phí mà chi nhánh phải bỏ ra. - Cần giảm thiểu các chi phí về hoạt động ngân hàng, trên cơ sở tổ chức sắp xếp bộ máy hoạt động gọn nhẹ áp dụng lãi suất mềm dẻo linh hoạt hơn, giảm một phần chênh lệch lãi suất tiền gửi vào ngân hàng so với tỷ lệ lạm phát từ đó giảm lãi.

Kiến nghị với NHNN và các ngành có liên quan

Đối với các doanh nghiệp bị lỗ từ các năm trớc nh- ng cha xử lý, nếu có phơng án kinh doanh có hiệu quả và đợc Bộ hoặc UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ơng chấp nhận thì ngân hàng cho vay tiếp.”Công văn này tạo đIều kiện cho các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn ngân hàng để tiếp tục sản xuất kinh doanh nhng lạI đặt trách nhiệm nặng nề lên các NHTM, bởi nếu ngân hàng không chấp nhận cho vay vì không có tài sản đảm bảo thì trái quy định, nếu cho vay mà thực tế dự án không có hiệu quả thì rủi ro ngân hàng hoàn toàn phải chịu trách nhiệm. Một là: Tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp, thúc đẩy mọi thành phần kinh tế phát triển: Bởi lẽ hiện nay, số doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH chiếm tỷ trọng lớn trong tống số các doanh nghiệp ở Việt Nam và tiềm năng của họ cũng rất lớn .Tuy nhiên trong việc vay vốn ngân hàng, về phía các cơ quan chức năng và ngân hàng nói chung vẫn u tiên hơn đối với các doanh nghiệp Nhà nớc.Điều này cũng có thể ảnh hởng đến kết quả thẩm định các dự án.

Kiến nghị với NHCT Việt Nam

Do đó để đảm bảo an toàn về phía ngân hàng nhng vẫn bảo đảm lợi ích hai bên nên chăng Nhà nớc cần có quy định riêng về việc sử dụng các bản sao thứ nhất trong việc kiểm tra giấy tờ sở hữu của Bộ giao thông, và các ban ngành liên quan. - Cần đẩy mạnh và tăng cờng hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, hạn chế thấp nhất tổn thất có thể xảy ra, nâng cao chất lợng tín dụng trong toàn hệ thống.