Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước tại Ngân hàng Công thương Ba Đình
MỤC LỤC
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Hơn nữa để đổi mới trang thiết bị sản xuất từ đó đáp ứng đợc nhu cầu của thị trờng và mở rộng kinh doanh doanh nghiệp chỉ có đợc hai nguồn vốn là nguồn vốn do ngân sách Nhà nớc cấp và nguồn vốn của Ngân hàng. Khi có nguồn vốn này các doanh nghiệp có thể đa dựa án vào hoạt động, nhập khẩu máy móc thiết bị, từ đó mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh tạo ra sức cạnh tranh với thị trờng trong và ngoài nớc.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc ở nớc ta hiện nay đóng vai trò rất quan trọng, d nợ cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc thờng chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng d nợ ( trên 70%) và nó thờng mang lại nguồn thu chính cho các Ngân hàng. Giải quyết tốt vấn đề này không những nó có ảnh h- ởng tích cực đối với bản thân các ngân hàng mà nó còn ảnh hởng tích đến các doanh nghiệp, bởi tính hiệu quả sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thực hiện các mục tiêu kinh tế của mình, phát huy vai trò chủ đạo trong nền kinh tế thúc đẩy nền kinh tế quốc gia phát triển và ngợc lại.
Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hởng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hởng hiệu quả cho vay đối.
Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Kiểm soát hoạt động tín dụng là công việc thờng xuyên, cần thiết đối với các Ngân hàng thơng mại, bởi lẽ công tác kiểm tra càng thờng xuyên, càng chặt chẽ là cho hoạt động tín dụng đúng hớng, thực hiện đúng nguyên tắc, quy trình tín dụng. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả khoản vay đó là : phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị tr- ờng, trình độ và tính cách của chủ doanh nghiệp đội ngũ nhân viên và trang thiết bị máy móc.
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng công thơng Ba Đình
Ngày nay hoạt động Ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều thách thức to lớn của nền kinh tế song vẫn khẳng định đợc vai trò, vị trí quan trọng là trụ cột của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang chủ động khắc phục khó khăn, tận dụng thời cơ đẩy lùi nguy cơ, tiếp tục đổi mới cơ chế chính sách hoạt động, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế theo. Theo kiểu này thì giám đốc đợc sự giúp sức của các phòng chức năng, các chuyên gia, các hội đồng t vấn cho việc nghiên cứu bàn bạc, tìm những giải pháp tối u cho những vấn đề phức tạp.
Những hoạt động cụ thể của Ngân hàng Công thơng Ba Đình 1. Về công tác huy động vốn
Năm 2002 khi thành lập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Cầu Giấy, Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã phải chuyển giao một lợng nguồn vốn là 130 tỷ đồng vào cuối tháng 3/2002 ( bao gồm 98 tỷ VNĐ và 2.113 triệu USD) thì so với mức kế hoạch Ngân hàng phải huy động một lợng tăng là 20% trong điều kiện rất khó khăn: Tỷ giá USD liên tục tăng nhanh, lãi suất huy động VND có xu hớng giảm, thị trờng bất động sản sụi động về tốc độ tăng giỏ thỡ đõy rừ ràng là một thỏch thức lớn đối với chi nhánh. Trong thời gian qua, thực hiện chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã không ngừng tăng cờng cho vay đối với khu vực kinh tế quốc doanh nhằm củng cố thêm năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong nớc tạo một tấm lá chắn vững chắc chống lại những ảnh h- ởng tiêu cực từ bên ngoài.
Tình hình hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần cho vay đối với những doanh nghiệp Nhà nớc có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chất lợng cho vay, coi trọng hiệu quả kinh tế. Trong những năm qua chi nhánh đã quan hệ rất tốt với khách hàng của mình thuộc nhiều ngành kinh tế: công nghiệp, nông nghiệp, thơng nghiệp, xây dựng, GTVT… Rất nhiều khách hàng truyền thống là những tổng công ty ( TCT) lớn nh TCT thép, TCT chè, TCT cà phê, TCT xây dựng Hà Nội TCT xây dựng Thăng Long, TCT Dầu khí… từ các mối quan hệ với các TCT này Ngân hàng lại tiếp tục mở rộng quan hệ với các đơn vị thành viên trực thuộc một số khách hàng luôn có nhu cầu vay vốn rất lớn nh TCT Dầu khí Việt Nam, mức d nợ tín dụng của TCT này thờng chiếm đến 8% d nợ của chi nhánh, TCT thép và các đơn vị thành viên mỗi năm thờng có nhu cầu vay khoảng 100 tỷ đồng, công ty Haproximex là 80 tỷ, công ty hoá dầu: 80 tỷ… Bên cạnh đó tỷ trọng cho vay theo ngành kinh tế của chi nhánh năm sau cao hơn năm trớc.
Tình hình d nợ đối với doanh nghiệp Nhà nớc
Có đợc kết quả nh vậy là do phần lớn khách hàng của chi nhánh là các công ty xây dựng và các doanh nghiệp sản xuất các doanh nghiệp này thờng hoạt động mang tính chất thời vụ, họ luôn thiếu vốn lu động bổ xung cho quá trình sản xuất kinh doanh nh: trả lơng tháng cho cán bộ công nhân viên, chi phí nguyên vật liệu vật t và các yếu tố đầu vào của từng công đoạn sản xuất. + Đối với những doanh nghiệp không có hợp đồng xuất khẩu lớn, chi nhánh không tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng theo hạn mức nh trớc, chỉ tiến hành thu nợ gốc nh: thu hết nợ 52 tỷ VNĐ của Tổng công ty chè Việt Nam vào tháng 6/2003, công ty Thơng mại t vấn và đầu t 1,2 tỷ VNĐ và không cho vay tiếp….
Về tình hình nợ quá hạn
Nguồn (báo cáo kết quả kinh doanh 2001-2003) Trong năm 2003 Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã tiến hành nhiều biện pháp nhằm giảm tình trạng cho vay không có tài sản đảm bảo nh: Yêu cầu doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ thế chấp cầm cố để bổ sung tài sản đảm bảo; Rút dần d nợ đối với khách hàng có năng lực tài chính không lành mạnh nhng đang vay lớn mà không có tài sản đảm bảo… Nhờ đó mà tình hình nợ quá hạn không có tài sản. Ngoài ra chủ yếu là do một số nguyên nhân khác nh : tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động phức tạp, tỷ giá ngoại tệ biến đổi liên tục, thiên tai ở miền Trung và Tây Nguyên chiến tranh diễn ra ở nhiều nơi trên thế giới đã tác động bất lợi đối với nền kinh tế Việt Nam, giá một số nguyên liệu nhập gia tăng cao, một số doannh nghiệp xuất khẩu của Việt Nam mất thị trờng… Từ.
Về kết quả kinh doanh
Thờng xuyên phân tích đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp phân loại khách hàng để đa ra những cơ chế tín dụng phù hợp, thu hút khách hàng làm ăn có hiêu quả, có tín nhiệm trong cho vay và trả nợ. Nh vậy tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh ngân hàng Ba Đình luôn ở mức thấp hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống và của các ngân hàng thơng mại khác.
Những kết quả đạt đợc
-Thứ nhất: Trong hoạt động cho vay của mình cơ cấu d nợ cho vay của chi nhánh còn cha cân đối, chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn và thành phần doanh nghiệp Nhà nớc, cha khai thác và mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn và cho vay bằng ngoại tệ mặc dù đây là thế mạnh của chi nhánh. Trong khi đó nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là các loại tiền gửi có lãi suất cao nh: tiền gửi kỳ phiếu, tiền gửi tiết kiệm… Điều này đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng hơn nữa quy mô cho vay, tiến hành đa dạng hoá của ngân hàng nhằm làm giảm rủi ro trong kinh doanh.
Phơng hớng chung
Việc cho vay phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý, vòng quay vốn, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá của từng doanh nghiệp nâng cao chất lợng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trớc trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời đảm bảo an toàn hiệu quả vốn cho vay của chi nhánh. - Tiếp tục rà soát lại, phân tích và đánh giá toàn diện về các phát hiện kịp thời những doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả tài chính yếu hoặc có dấu hiệu xấu ảnh hởng đến nợ vay nh d nợ vay Ngân hàng lớn ( d nợ gấp nhiều lần vốn chủ sở hữu, thiếu tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ vay Ngân hàng) vay nhiều Ngân hàng, hàng hoá ứ đọng khó tiêu thụ, sản xuất kinh doanh không ổn định… để có kế hoạch giảm thấp d nợ cho vay.
Nâng cao chất lợng thẩm định và tín dụng đối với các khách hàng vay vèn
Điều tra về uy tín của khách hàng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro do chủ quan từ phía doanh nghiệp có thể gây ra nh: về mặt đạo đức, năng lực, trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trờng của khách hàng từ đó phát hiện ra mục đích vay vốn có trung thực hay không. Một vấn đề quan trọng nữa là cần phải đánh giá dự án sau đầu t, do đó để nâng cao chất lợng tín dụng cần phan tích nguyên nhân thất bại thành công trong công tác xét duỵêtcho vay, tổng kết các bài học kinh nghiệm, tích luỹ những kiến thức để công tác thẩm định ngày một tốt hơn.
Đa dạng hoá các hoạt động cho vay
Hiện nay, Ngân hàng công thơng Ba Đình đã có quan hệ tín dụng với các loại ngành kinh tế nh: công nghiệp, nông nghiệp, thơng nghiệp vật t, giao thông vận tải, xây dựng, lâm nghiệp, ng nghiệp, ở mỗi giai đoạn khác nhau thì tỷ trọng d nợ có những biến đổi khác nhau theo xu hớng của thị trờng trong và ngoài nớc. Sở dĩ có tình trạng nh vậy là do: nguồn vốn để cho vay trung dài hạn phải là những nguồn vốn huy động dài hạn.Tuy nhiên tâm lý của ngời gửi tiền lạikhông muốn gửi tiền với thời hạn dài,chính vì vậy trong toàn hệ thống Ngân hàng nói chung và Ngân hàng công thơng Ba Đình nói riêng, tuy nguồn vốn huy động rất dồi dào song nguồn vốn trung dài hạn lại ít, dẫn đến việc phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn đây là một hoạt động rất nguy hiểm vì nó đặt Ngân hàng trớc những rủi ro.
Tăng cờng các hình thức huy động vốn tín dụng
Nhng nguồn vốn cơ bản nhất và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn tiết kiệm và tích lũy trong nớc vì tích luỹ bên trong không thể thiếu đợc cho việc tiếp nhận và sử dụng vốn vay bên ngoài củng cố để tăng thêm tính độc lập tự chủ mặc dù chi nhánh với những biện pháp hiện tại cũng thu hút đ- ợc lợng vốn phát triển doanh nghiệp song nhu cầu vốn đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng nhiều. - Tiến hành một chơng trình thu hút vốn trong các doanh nghiệp ở mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân c bằng cách mở nhiều loại tài khoản séc, tài khoản tiền gửi hu trí, bảo hiểm tiền gửi của các tổ chữc xã hội…mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Nâng cao chất lợng cán bộ Ngân hàng
Hơn ai hết ngời cán bộ tín dụng phải tiếp xúc với rất nhiều vấn đề phát sinh từ thực tế của quá trình sản xuất kinh doanh, đòi hỏi họ phải có kiến thức chuyên môn giỏi kèm theo sự hiểu biết về các lĩnh vực của cuộc sống,vì vậy nâng cao trình độ chuyên môn và sự hiểu biết nói chung có ý nghĩa quyết định tới chất lợng nhân sự của Ngân hàng. Cần nghiên cứu áp dụng chế độ lơng thởng đối với những ngời làm tốt công tác tín dụng nh: mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị trờng…Công tác tín dụng quả thật rất nặng nề và lắm rủi ro, do đó một sự u đãi hợp lý sẽ có tác dụng rất lớn đối với cán bộ tín dụng, kích thích họ làm việc hết mình góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng.
Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng
Do đó đòi hỏi họ phải là những ngời thực sự trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định.Thờng xuyên hớng dẫn tổ chức tập huấn kiến thức về chuyên môn, cơ chế chế độ thể lệ của ngành, liên ngành, đờng nối chủ chơng phát triển kinh tế của Đảng Nhà nớc. Ngân hàng t vấn cho khách hàng: Do là ngời thẩm định các dự án cho vay nên có hiểu biết về các thông tin kinh tê trên thị trờng, ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp trong quá trình đầu t có quyết định đúng đắn nhất.
Hoàn thiện, đơn giản hoá các thủ tục pháp lý khi cho vay
- Ngân hàng phải quảng cáo sâu rộng các hoạt động tín dụng ngân hàng nh tỡm hiểu, quảng cỏo trờn bỏo chớ, vụ tuyến, … qua đú giỳp khỏch hàng hiểu rừ về hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khi khách hàng đến giao dịch, cán bộ Ngân hàng cần phai giải thích mềm mỏng đơn giản dễ hiểu, giỳp khỏch hàng hiểu rừ hơn về cỏc dịch vụ hiờn tại mà Ngân hàng đang cung ứng, quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng khi ký kết các hợp đồng tín dụng.
Thờng xuyên nâng cao công tác kiểm tra sau khi phát tiền vay từ đó thúc đẩy việc thu nợ, thu lãi từ các khoản vay
Nếu khả năng cải thiện tài chính là xa vời, việc đầu t thêm là mạo hiểm thì Ngân hàng cần có các biện pháp xử lý: xử lý tài sản, hàng hoá, vật t đảm bảo,…. Trên đây là một số giải pháp mà Ngân hàng Công thơng Ba Đình có thể thực hiện để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp Nhà n- ớc, đạt đợc những mục tiêu và phơng hớng đề ra.
Đảm bảo an toàn tín dụng
Đối với trờng hợp không có tài sản đảm bảo thì cho vay theo chỉ định của chính phủ, cho vay đối với những doanh nghiệp Nhà nớc có uy tín cao, cho vay đối với tổ chức đoàn thể chính trị xã hội còn lại thì phải xem xét tình hình hoạt động của doanh nghiệp, hiệu quả của phơng án sản xuất để có quyết định cụ thể. - Thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc tín dụng : phải có sự đồng bộ hệ thống các văn bản, môi trờng kinh tế và quan trọng hơn là ý thức chấp hành của các chủ thể tín dụng.
Một số giải pháp khác
Nếu nợ quá hạn do sản phẩm hàng hoá ứ đọng, chậm tiêu thụ thì gợi ý khách hàng nên hạ giá, phát triển mạng lới tiêu thụ, tăng cờng chiến dịch quảng cáo, nghiên cứu lại dây truyền sản xuất … Nếu sử dụng sai mục đích thì phải tìm cách thu hồi ngay. Hạn chế nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn bằng các biện pháp nh kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, theo dõi tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để tiến hành thu nợ ngay khi có thể….
Đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam
Khuyến khích các chi nhánh mở rộng quy mô cho vay, đa dạng hoá hình thức cho vay và dịch vụ Ngân hàng: Hiện nay các chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam chủ yếu cho các khách hàng vay bằng các hình thức cho vay thông thờng, một số hình thức cho vay nh. Cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, hoặc tăng các khoản cho vay trung dài hạn nhằm nâng cao cơ cấu d nợ cho vay và vốn đầu t của các chi nhánh đều phải có văn bản hớng dẫn chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam.
Đối với chính phủ
Hiện nay điều kiện cho vay là phải có tài sản thế chấp trong khi đó chúng ta lại cha có luật về sở hữu nên không có cơ quan nào cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý quá trình chuyển dịch tài sản việc đăng ký quyền sở hữu và đợc cấp chứng th ở nớc ta là rất thấp, trong khi đó phần lớn các tài sản thuộc danh mục tài sản cầm cố thế chấp, do vậy cơ chế thực hiện bảo đảm tiền vay gặp nhiều vớng mắc. Việc cho vay không có tài sản thế chấp đối với các doanh nghiệp Nhà nớc : hiện tại đa số các doanh nghiệp Nhà nớc đang còn gặp nhiều khó khăn, sản xuất kinh doanh yếu kém, vốn tự có thấp, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là vay Ngân hàng nên không đủ điều kiện áp dụng cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, còn nếu áp dụng đảm bảo tiền vay thì doanh nghiệp Nhà nớc này sẽ không thực hiện đ- ợc ( vốn tự có ít, TSCĐ có giá trị nhỏ, hoặc TSCĐ đợc hình thành từ vốn vay trớc. đó) nếu không cho vay thì các doanh nghiệp Nhà nớc sẽ gặp nhiều khó khăn, khả.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc
Cần sớm sửa đổi Luật doanh nghiệp Nhà nớc nhằm xỏc định rừ trỏch nhiệm của những ngời đại diện cho chủ sở hữu Nhà nớc, đề ra những tiờu chuẩn rừ ràng thống nhất đối với việc thành lập doanh nghiệp Nhà nớc mới. Không cần thành lập thêm những doanh nghiệp Nhà nớc trong các lĩnh vực đã đợc xác định là Nhà nớc không cần nắm quyền sở hữu hoặc chi phối.