Kiến nghị nâng cao hiệu quả kinh doanh BHXDLĐ tại Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2004 - 2010

Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm đợc ghi trong đơn bảo hiểm , thời hạn bảo hiểm thông thờng là thời gian thi công công trình đợc tính từ khi bắt đầu khởi công xây dựng(sau khi bốc dỡ vật t, máy móc.. xuống công trờng) đến khi hoàn thiện, chuyển giao, đa vào hoạt động. Ngợc lại, trong thời gian thi công kéo dài vợt qúa thời hạn quy định thì ngời đợc bảo hiểm phải có yêu cầu gia hạn thêm đối với hợp đồng bảo hiểm và phải thanh toán phí bảo hiểm cho thời gian vợt quá đó.

Giá trị bảo hiểm

Giá trị dự toán của công trình theo hợp đồng xây dựng thờng bao gồm chi phí lập công trình, giá trị các nguyên vật liệu do nhà thầu cung cấp, chi phí nhân công của chủ thầu phụ hay dịch vụ, chi phí liên quan đến việc sử dụng máy móc thi công xây dựng, nhà xởng thiết bị và các công trình tạm thời khác, chi phí cho các công trình tạm thời, kỹ thuật và giám sát, chi phí hành chính, lợi nhuận. Điều này tất yếu dẫn đến các thiệt hại cho chủ thầu hay chủ đầu t bởi vì trong thời gian ngừng thi công họ không những không thu đợc lợi nhuận mà lại còn phải chi trả cho những khoản chi không thu hồi đợc giá trị nh: chi trả lơng công nhân xây dựng, chi trả trang thiết bị đi thuê phục vụ quá trình xây dựng, chi trả tiền máymóc xây dựng (nếu đi thuê).

Số tiền bảo hiểm

NBH sẽ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm những thiệt hại xảy ra do hậu quả thơng tật, ốm đau hay tổn thất bất ngờ đối với tài sản thuộc bên thứ ba có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng hay lắp đặt các hạng mục đợc bảo hiểm tại khu vực công trờng hay phụ cận với công trờng trong thời hạn bảo hiểm. Tơng tự nh các đơn bảo hiểm vật chất có tính chất hậu quả khác, số tiền bảo hiểm của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cũng tuân theo hình thức cổ có nghĩa là lợi nhuận gộp hàng năm của chủ đầu t đợc tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi các chi phí khả biến hay theo cách khác bằng các chi phí quản lý cộng với lợi nhuận ròng.

Phí bảo hiểm

Khi nhận đợc yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm xin kéo dài thời gian bảo hiểm do công trình không hoàn thành đúng tiến độ thi công đợc ghi trong đơn bảo hiểm, thì ng- ời bảo hiểm phải xem xét, cân nhắc nguyên nhân phải kéo dài tiến độ thi công trớc khi chấp nhận kéo dài thời hạn bảo hiểm. Thí dụ ngời đợc bảo hiểm chỉ yêu cầu kéo dài thời gian bảo hiểm rất ngắn, ngời bảo hiểm cũng phải lập tức tỡm cho rừ cỏc nguyờn nhõn và phõn tớch đỏnh giỏ tiến độ xây dựng vì đối với các loại công trình này thì dù thời hạn bảo hiểm kéo dài có thể ngắn, vẫn có thể gặp phải rủi ro và gây ra các thiệt hại rất lớn (do tích tụ rủi ro). Khi bảo hiểm cho rủi ro hay hạng mục này cần phải áp dụng điều khoản bổ sung số 105: "Cam kết liên quan đến các tài sản trên và xung quanh công trờng", trong đó có ghi rõ mức trách nhiệm trong mỗi sự cố và chung cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm cũng nh mức khấu trừ là 20% trên giá trị của tổn thất và mức khấu trừ thấp nhất.

Nếu ngời đợc bảo hiểm chỉ yêu cầu bảo hiểm máy móc xây dựng, mà không bảo hiểm cho cả công trình xây dựng thì đơn bảo hiểm không chịu trách nhiệm với những thiệt hại do các máy móc này gây ra cho ngời thứ ba (không bảo hiểm trách nhiệm đối với ngời thứ ba cho riêng máy móc xây lắp).

Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 1999 - 2003

• Công tác giám định – bồi thờng

- Xác định đợc tiềm năng trên địa bàn trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới với sức mua của phơng tiện ngày càng tăng lên nên công ty đã tập trung chỉ đạo các phòng bảo hiểm khu vực khai thác một cách triệt để nghiệp vụ này (khai thác mạnh nhất là năm 2003). - Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh , sinh viên công ty đã có kế hoạch triển khai sản phẩm đồng thời chỉ đạo các phòng luôn bám sát các trờng , hội cha mẹ phụ huynh học sinh để khai thác , nên trong giai đoạn này thị phần của công ty vẫn đợc giữ vững, doanh thu có tăng trởng qua các năm. Trong giai đoạn này côngty tiếp tục duy trì nâng cao một bớc chất lợng công tác trực tiếp giải quyết tai nạn 24/24 kết hợp với dịch vụ cứu hộ , đảm bảo khi có sự cố xảy ra ,khách hàng đợc hỗ trợ kịp thời về pháp lý và xử lý tình huống , hớng dẫn thủ tục ban đầu.

Trong năm 2003 , công ty Bảo Việt Hà Nội đã giải quyết bồi thờng một số vụ tổn thất lớn nh sau: Tổn thất do hoả hoạn của Công ty cổ phần chế biến lơng thực Hà Việt với số tiền bồi thờng là 8,611 tỷ đồng và còn tiếp tục giải quyết; Tổn thất toàn bộ xe ô tô của Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội với số tiền bồi thờng là 280 triệu đồng; Tổn thất toàn bộ xe ô tô bị cháy ở Băc Ninh của công ty dệt len mùa đông với số tiền bồi thờng là 625 triệu đồng ; Tổn thất hàng hoá của công ty Đông Bắc với số tiền bồi thờng là 277 triệu đồng; tổn thất tàu năng lợng 09 với số tiền tổn thất là gần 400 triệu đồng.

Dự báo kinh tế Hà Nội trong thời gian tới(từ năm 2004 đến năm 2010) Trớc khi đi vào dự báo về kinh tế Hà Nội trong giai đoạn này, xin điểm qua tình

Nh vậy, hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHXDLĐ của Công ty ngày càng đợc nâng cao, đây là nhân tố cơ bản cho sự cạnh tranh trên thị trờng nhằm chiếm giữ và mở rộng thị phần của công ty trên thị trờng BHXDLĐ, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà thị trờng BHXDLĐ không còn độc quyền của Bảo Việt Hà Nội nh trong giai đoạn 1991- 1994, mà trên thị trờng BHXDLĐ hiện nay có sự tham gia và gia nhập thêm của rất nhiều các công ty bảo hiểm nhân thọ trớc những tiềm năm to lơn về các công trình, dự án xây dựng và lắp đặt của thành phố trong thời gian tới. Đây là mức tăng cao nhất trong 5 năm qua; giá trị sản xuất công nghiệp và xây dựng tăng 22,5%; dịch vụ tăng 8,5%; nông lâm thuỷ sản tăng 2,8%; kim ngạch xuất khẩu tăng 12,2%; đầu t xã hội tăng 12,2%; xây dựng và quản lý đô thị có bớc chuyển biến mới, thực hiện chủ đề “năm giải phóng mặt bằng, năm giao thông, kỷ cơng và văn minh đô thị”; nhiều khu đô thị mới và chung c cao tầng đợc xây dựng; vận tải hành khách công cộng đợc tăng cờng và nâng cao chất lợng. * Thị trờng BHXDLĐ tại Hà Nội trong thời gian tới sẽ có sự cạnh tranh gay gắt hơn mà những đối thủ cạnh tranh mạnh nhất với Bảo Việt Hà Nội sẽ là Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex(Pjico), Công ty bảo hiểm chuyên ngành dầu khí(PVIC), Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh( Bảo Minh).

Điều này chỉ ra rằng ngời đợc bảo hiểm phải chịu một mức khấu trừ trong một sự khiếu nại liên quan đến các phần khác nhau của đơn bảo hiểm này, ngời đợc bảo hiểm sẽ không có lợi thế này khi tham gia bảo hiểm từng phần riêng biệt theo các.

Đối với công tác giám định và bồi thờng

Xuất phát từ sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ mang tính vô hình, nó chỉ là những lời hứa, lời cam kết bồi thờng của công ty cho những rủi ro (từ phía khách hàng) đối với khách hàng. Do đó uy tín của công ty đợc đặt lên hàng đầu, mà công tác giám định bồi thờng thể hiện một cách chính xác nhất uy tin của công ty đối với khách hàng. Nghiệp vụ BHXDLĐ có phạm vi bảo hiểm và đối tợng bảo hiểm rất rộng lớn cho nên việc kiểm soát đợc toàn bộ nghiệp vụ này đối với công ty cũng là một khó khăn.

Đây là nguyên nhân dẫn đến việc xảy ra hiện tợng trục lợi bảo hiểm : ngời tham gia cấu kết với với đại lý bảo hiểm hoặc do mức miễn thờng quá thấp so với số tiền bảo hiểm, hoặc có thể do cán bộ giám định và bồi thờng cấu kết với ngời tham gia.

Đối với các công tác khác nh công tác đào tạo cán bộ, công tác tổ chức nh©n sù

Công ty cần phải xác định đây là khâu quan trọng không kém khâu khai thác , thậm chí nó còn là nhân tố quan trọng để thúc đẩy khâu khai thác. Cho dù các khâu khác có làm tốt đến đâu mà công tác giám định bồi thờng không đợc chú trọng đúng mức thì hiệu quả kinh doanh không cao. Công ty cần có những phơng thức tuyển dụng cán bộ về nghiệp vụ BHXDLĐ một cách hợp lý nhằm thu hút đợc những nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao.

Ngoài ra, cũng cần có những biện pháp đào tạo kịp thời cho những cán bộ bảo hiểm trong lĩnh vực xây dựng và lắp đặt để đáp ứng kịp thời những nhiệm vụ mới, những yêu cầu của công ty.