MỤC LỤC
Vấn đề quan trọng là làm sao để ngân hàng có thể cho vay với một lãi suất thấp nh vậy mà đảm bảo khả năng sinh lời,cho ngân hàng với một NHTM thuần tuý thì không thể làm đợc điều này, bởi vì lãi suất mà các dự án này có thể vay. Đã là dự án thì không thể ngày 1 ngày 2 mà xong đợc, với các dự án phát triển thì lại càng đòi hỏi thời gian dài hơn .Từ khi hình thành ýtởng về dự án cho đến khi lập xong báo cáo khả thi, qua cá cấp xét duyệt đợc thực hiện phải mất hơn một năm và khi xây dựng hoàn thành xong công trình thì phải thêm vài 3 năm nữa mới vận hành đợc tất nhiên thành quả đó phải đợc sử dụng và đem lại lợi ích trong thời gian rất dài. Ngân hàng cho vay các dự án phát triển với lãi suất thấp, hạn mức cao, và thời gian dài còn phản ánh đợc khả năng tìm kiếm các nguồn tài trợ, khả năng quản lý tài sản nợ rất tốt vì ngân hàng chủ yếu là sử dụng tiền từ các nguồn này.
Bên cạnh đó, cùng một dự án nếu thời hạn cho vay ngắn hơn thì không thể cho vay đợc vì lúc đó dự án cha đủ thời gian thu hồi vốn, thậm chí nếu huy. động từ các nguồn khác cũng không đủ để trả nợ trong khoảng thời gian đó. Bởi vậy thời gian vay vốn càng dài thì càng có nhiều dự án đợc vay hay nói cách khác ngân hàng càng có điều kiện cho vay nhiều hơn càng tạo ra khả năng sinh lời cho ngân hàng. Nói tóm lại, hiệu quả cho vay các dụ án phát triển ở ngân hàng không chỉ. đợc xem xét trên góc độ là dự án đó sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, sẽ thu hồi đợc vốn nh cam kết mà nó còn đợc đo bởi giá trị mà dự án sẽ mang lại cho nền kinh tế quốc dân , cho xã hội. Chính vì thế với một lãi suất thấp với một hạn mức cho vay cao, thời hạn vay vốn dài ngân hàng đã tạo ra cho các dự án phát triển một khả năng sinh lời cao hơn, sẽ mang lại cho xã hội một cuộc sống đầy. đủ phồn vinh hơn và một lần nữa chúng ta phải khẳng định rằng hiệu quả của dự án cũng chính là hiệu quả của ngân hàng. Ngân hàng cho vay các dự án phát triển với lãi suất thấp, hạn mức cao, và thời gian dài còn phản ánh đợc khả năng tìm kiếm các nguồn tài trợ, khả năng quản lý tài sản nợ rất tốt vì ngân hàng chủ yếu là sử dụng tiền từ các nguồn này. để cho vay các dự án phát triển. món vay là để đảm bảo cho hợp đồng tín dụng đợc thực hiện theo đúng ký kết. Nói cách khác là ngân hàng thu hồi đợc nợ và lãi nh dự kiến. Khi thẩm định dự án, tất cả những gì mà ngân hàng xem xét và đánh giá. chỉ là dự kiến không có gì đảm bảo chắc chắn rằng khi dự án đi vào vận hành. đúng nh dự kiến cả. Chính vì thế, ngân hàng phải luôn giám sát dự án để đánh giá đợc mức độ rủi ro của dự án, đặc biệt là các rủi ro tiềm ẩn để nhanh chóng có biện pháp giải quyết kịp thời. Việc quản lý món vay không chỉ giúp cho ngân hàng bảo toàn vốn, có đợc lợi nhuận mà còn giúp cho doanh nghiệp tránh đợc những rủi ro đáng tiếc. Chính sự quản lý thờng xuyên chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng nhìn nhận nhanh chóng những sai lệch trong quá trình xây dựng và vận hành dự án. Từ đó ngân hàng sẽ t vấn cho doanh nghiệp, cùng với doanh nghiệp tìm ra những giải pháp nhanh nhậy và hữu hiệu nhất để hạn chế tới mức tối đa mọi tình huống không tốt xảy ra. Quá trình quản lý món vay sẽ mang lại cho ngân hàng và dự án một sự an toàn rất lớn, kể cả khi vận hành dự án không hiệu quả thì việc quản lý món vay sẽ giúp cho ngân hàng và dự án bớt thiệt hại hơn. Quá trình quản lý món vay chớnh là quản lý theo dừi đồng tiền mà bản thõn ngõn hàng đó bỏ ra, chớnh vỡ. thế giai đoạn này vô cùng quan trọng mà ngân hàng không thể xem nhẹ đợc. b) Quy trình quản lý món vay. - Xác định cụ thể các hình thức phải thanh toán trong hợp đồng với đối tác của ngời vay và của hợp đồng với đối tác của ngời vay và của hợp đồng tín dụng và trên các nguyên tắc thanh toán hiện hành hớng dẫn doanh nghiệp lựa chọn hình thức thanh toán thích hợp, an toàn để thực hiện phát vay ít rủi ro nhất. NHĐT và P T có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế nh chính phủ, các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp và dân c, các tổ chức nớc ngoài VND và USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức kinh tế mọi thành phần kinh tế và dân c.
Đồng thời , NHĐT và phát triển Thanh Trì còn là một điểm quan trọng để thu hút tiết kiệm trong dân c, là những tần lớp sống ở ngoại ô thành phố có đời sống khá giả hơn so với những dân c các vùng khác. Từ năm 1995, NHĐT & P T chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn đầu t xây d- ụng cơ bản sang tổng cục đầu t và phát triển, lúc này NHĐT và phát triển Hà nội cũng nh mọi chi nhánh khác bớc vào thời kỳ cạnh tranh thực sự với các Ngân hàng thơng mại khác trong khu vực. Ngân hàng đầu t và phát triển Thanh trì là một chi nhánh phụ thuộc NHĐT và PT Hà nội, (Ngân hàng cấp 3) nên chỉ có quyền hạn nhất định trong vấn đề cho vay các dự án phát triển.
Do đó hiệu quả cho vay các dự án phát triển đợc thể hiện rừ nột trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn và quản lý mún vay, tụi xin đợc đi sõu nghiên cứu hai vấn đề này. - Sản xuất xi măng là một trong hai nhiệm vụ chính của doanh nghiệp (chiếm 40% tổng giá trị sản lợng) một mạt phục vụ cho việc xây dựng các công trình, cung cấp xi măng cho sản xuất gạch lát của doanh nghiệp,mặt khác doanh nghiệp còn đáp ứng nhu cầu xi măng cho thị trờng. * Về chức năng, nhiệm vụ: là một doanh nghiệp đa năng tổng hợp sản xuất kinh doanh trên nhiều lĩnh vực: xây lắp sản xuất và kinh doanh vật liệu xây dựng, sản xuất mút xốp, khai thác đá, cát.
Là một Ngân hàng đầu t và Phát triển, nghiệp vụ cho vay các dự án phát triển đã đợc phát triển và chú trọng từ lâu, đặc biệt là từ năm 1995 công tác này càng đợc coi trọng đúng nh nhiệm vụ của nó. Nhng điều đó không có nghĩa là công tác thẩm định đã hoàn toàn tốt, không có sai sót gì mà thực tế vẫn còn tồn tại những vấn đề cần đợc khứac phục. Trong quá trình phân tích cha chú ý nhiều đến việc phân tích theo chiều dọc của bảng cân đối kế toán để xem xét cơ cấu về tài sản và nguồn vốn là hợp lý hay không, các chỉ số tác nghiệp cũng cha đợc tính toán nhiều đành rằng mỗi doanh nghiệp thì có một đặc trng riêng cho nên chúng ta không cần thiết phải tính toán tất cả các chỉ tiêu mà cần tính một vài chỉ tiêu cũng phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp đó.
Quá trình xử lý tín dụng còn nhiều vớng mắc nh những khoản nợ vay không thu hồi đợc nợ đã phải thực hiện khoan nợ, các tài sản thế chấp rất khó phát mại do giá trị thế chấp chủ yếu là những tài sản đợc hình thành sau khi vay vốn, nên sau khi phát mại cũng là lúc dự án không có hiệu quả, máy móc thanh lý chẳng đợc bao nhiêu. Nhà nớc cha có một cơ quan nào hay một nguyên tắc chung nào để xác định tài sản thế chấp mà chủ yếu vẫn dựa vào thoả thuận giữa ngời vay và ngân hàng. Thực hiện việc cho vay các dự án phát triển là cho các doanh nghiệp nhà nớc vay vốn trong khi đó bản chất của doanh nghiệp quốc doanh mang tính chậm chạp trong kinh doanh, cồng kềnh trong bộ máy quản lý, tổ chức, ỷ vao sự bù đắp che chở của nhà nớc theo cơ chế cũ dẫn đến cho vay các doanh nghiệp quốc doanh kém năng động hơn, kém hiệu quả hơn.
Quản lý chặt chẽ, theo dõi thờng xuyên, xử lý kịp thời món vay của.
- Các cơ quan chính quyền, các cơ quan có liên quan nên tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng trong quá trình thu thập thông tin, giúp đỡ về vấn đề kỹ thuật, giúp đỡ trong quá trình xử lý tín dụng. - Cần sớm ban han hành các chính sách cụ thể về việc thuê đất đai, cầm cố bảo lónh tài sản, cú kế hoạch rừ về quy hoạch xõy dựng cỏc cơ sở hạ tầng để các doanh nghiệp yên tâm đầu t, ngân hàng yên tâm bỏ vốn. Nói tóm lại, để có thể nâng cao hiệu quả cho vay các dự án phát triển, một mình ngân hàng không thể thực hiện đợc các giải pháp của mình mà cần phải có sự giúp đỡ của các cơ quan, của nhà nớc, của doanh nghiệp để tạo nên sự đồng bộ trong việc thực hiện.