Rủi ro và quản lý rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng tại NHNTVN

Thực trạng quản lý rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng tại NHNTVN

• Rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
• Hoạt động quản lý rủi ro tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .1 Phòng tránh rủi ro trong dịch vụ thẻ

Hàng ngày, nhóm tổ chức việc chấm giao dịch cấp phép nhằm phát hiện các giao dịch có dấu hiệu giả mạo, tiến hành khoá thẻ và phát hành thay thế thẻ miễn phí cho các chủ thẻ đi Malaysia trở về cũng như có những khuyến cáo sử dụng thẻ an toàn tư vấn cho khách hàng. Giao dịch giả mạo thẻ American Express thực hiện được là do lỗi hệ thống thanh toán của thẻ American Express nên khi cấp phép thanh toán giao dịch hệ thống không check được số thẻ nên đã chấp nhận thanh toán một thẻ American Express không tồn tại trong hệ thống thẻ của Ngân hàng Ngoại thương phát hành. Tình trạng thẻ giả chiếm 96% giá trị giả mạo thẻ và NHNTVN chính thức phải gánh chịu nhũng tổn thất phát sinh nên việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp phòng chống giả mạo thẻ là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động quản lý rủi ro tại ngân hàng trong thời gian tới.

Thông thường sau khi đánh cắp được thông tin thẻ, các tổ chức tội phạm thẻ sẽ tiến hành làm thẻ giả và đem thanh toán, chủ yếu tại thị trường Mỹ, Nhật Bản và các thị trường thẻ mới phát triển, là nơi tập trung tội phạm thẻ hoạt động có tổ chức, có hệ thống bán hàng tự động phát triển hoặc hoạt động quản lý thanh toán thẻ còn lỏng lẻo. Đây là một hình thức giả mạo khá mới mẻ ở Việt Nam, đã có nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam đang được các tổ chức tội phạm thẻ trong khu vực nhắm tới như một thị trường điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ các nước khác được tội phạm đưa vào sử dụng tại thị trường Việt Nam. Tuy nhiên với sự cảnh báo kịp thời từ các Tổ chức thẻ quốc tế và sự tăng cường công tác giám sát hoạt động của các Đơn vị chấp nhận thẻ của NHNTVN, đã đạt được một số kết quả ban đầu khích lệ như: đã phối hợp được với công an bắt được một số tội phạm giả mạo thẻ tại Hà nội và thành phố Hồ Chí Minh.

Tuy nhiên nguyên nhân chủ yếu vẫn là nhận thức chưa đầy đủ của các đơn vị chấp nhận thẻ cũng như các ngân hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam về rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ, không thấy mức độ thiệt hại cũng như nhũng tổn thất mà ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ sẽ phải gánh chịu nên không có các biện pháp kịp thời ngăn ngừa, đối phó kịp thời với làn sóng gia. Có được sự chuyển biến tích cực trong khoảng thời gian cuối năm 2004 là do NHNTVN đã triển khai, áp dụng hàng loạt các biện pháp tích cực hạn chế và phòng ngừa rủi ro: tập huấn nhận biết thẻ, quy trình thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ, cán bộ thẻ các Chi nhánh, xiết chặt các quy định trong thanh toán thẻ cũng như cung cấp các thiết bị chuyên dụng như máy thanh toán thẻ tự động, đổi mới cải tiến một số công nghệ trong nghiệp vụ thẻ, kính lúp nhằm phát hiện các giao dịch thanh toán thẻ thẻ giả mạo. Phòng thẻ đã triển khai hệ thống phần mềm phát hiện thẻ giả khi sử dụng tại các máy ATM, cho lắp đặt các camera tại các điểm đặt máy ATM để có thể ghi lại hình ảnh của những người đã giao dịch tại máy, đồng thời liên tục cập nhật các thông tin mới nhất từ các Tổ chức thẻ quốc tế về tình hình thẻ giả trên toàn cầu cũng như ở Việt Nam.

Ngoài những lý do từ phía đơn vị chấp nhận thẻ cũng phải kể đến thiếu sót của từ phía ngân hàng phát hành chưa thực sự quan tâm, kiểm tra hoạt động chấp nhận thẻ tại các đơn vị, chưa cung cấp đầy đủ các thiết bị hỗ trợ việc phát hiện thẻ giả cho đơn vị chấp nhận thẻ. Như đã trình bày ở trên, trong quý 4 năm 2004, do lỗi kỹ thuật của hệ thống thanh toán nên khi thanh toán thẻ American Express hệ thống đã không kiểm tra được tình trạng của thẻ dẫn đến việc ngân hàng chấp nhận thanh toán đối với thẻ American Express không còn giá trị sử dụng. Từ năm 2004 trở về trước, thị trường thẻ Viêt Nam còn rất nhỏ bé manh mún, rất ít các ngân hàng quan tâm đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN chiếm vị thế gần như độc quyền trong lĩnh vực này, chưa xác định nó như một chiến lược phát triển trong ngân hàng mình.

Tuy vậy, từ giữa năm 2004, trước sự gia tăng với tốc độ cao tình hình giả mạo thanh toán và phát hàng thẻ tại NHNTVN và với sự khuyến cáo của các Tổ chức thẻ quốc tế bộ phận Quản lý rủi ro đã được thành lập, chịu trách nhiệm phát hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trên toàn bộ hệ thống NHNTVN.

Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro đối với dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

• Hạn chế và nguyên nhân .1 Hạn chế

Các giao dịch này chỉ được tất toán và báo có tại các ĐVCNT khi trung tâm thẻ nhận được xác nhận tính xác thực của các giao dịch từ các NHPH đồng thời nhóm nghiệp vụ liên quan tại các trung tâm thẻ sẽ trả lại số vào tài khoản tạm ứng cho ĐVCNT. Mặc dù cho đến tận đầu những năm 2000 dịch vụ thẻ ở Việt Nam mới có những bước phát triển mạnh mẽ, nhưng từ những ngày trước đó NHNTVN đã không ngừng học hỏi đổi mới công nghệ tiếp thu những kiến thức từ bên ngoài nên đã bước đầu xây dựng cho mình được những quy định cơ bản đầu tiên về lĩnh vực thẻ. Điều này được thể hiện thông qua những số liệu về lượng thẻ phát hành và lượng tiền thanh toán trong phần 2.1.2 Tuy nhiên sự gia tăng đó không gắn liền với sự gia tăng rủi ro, thậm chí nó còn có phần giảm đi.

Chi nhánh phần nhiều mang tính thụ độngtrong mối liên hệ với trung tâm thẻ: tiếp nhận danh sách Blluetin, tiếp nhận yêu cầu cung cấp thông tin của trung tâm thẻ..Các chi nhánh chưa có nhiều những báo cáo, tổng hợp mang tính tổng kết về tình hình quản lý rủi ro. Bộ phận này vừa có trách nhiệm thu thập, phân tích, tổng kết, làm báo cáo về các hoạt động trong lĩnh vực thẻ, vừa đưa ra những đánh giá những góp ý cần thiết nhằm nâng cao tính an toàn trong hoạt động chuyên môn, đồng thời là đầu mối quan hệ với trung tâm thẻ, với các chi nhánh khác trong cung cấp, trao đổi và tiếp nhận thông tin: các yêu cầu tra soát, suất trình chứng từ, danh sách blluetin..từ đó cập nhật phổ biến cho các cán bộ chuyên môn theo từng bộ phận. Đòi hỏi phải thường xuyên kiểm tra vì có thể giai đoạn đầu là một đơn vị chấp nhận thẻ tốt nhưng về sau có thể biến tướng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ giản lận.Chính vì vậy việc tổ chức công tác đào tạo với các đơn vị chấp nhận thẻ và thường xuyên kiểm tra kiểm soát là vô cùng cần thiết và cần được thực hiện thường xuyên tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Nếu không sẽ gây ra các sự cố về kỹ thuật gây nên những tổn thất to lớn hoặc tạo ra những lỗ hổng trong bảo mật mà tội phạm thẻ có thể lợi dụng để lấy cắp tiền từ tài khoản của khách hàng gây nên những thiệt hại cho cả khách. Thứ nhất: là do sự tiến bộ nhanh chóng của khoa học công nghệ, đặc biệt là sự xâm nhập nhanh chóng của Internet vào đời sống xã hội khiến cho những người bình thường chỉ cần với một máy tính có khả năng kết nối internet đã có khả năng tiếp cận những thông tin nhạy cảm về nhiều thẻ tín dụng và chủ thẻ. Do không có khung luật điều chỉnh vấn đề này nên chỉ có những tội phạm thẻ cú những bằng chứng rừ ràng về việc trộm cắp và sử dụng thông tin thẻ tín dụng của người khác hoặc do các tổ chức thẻ thế giới có thông báo về mới bị bắt còn lại rất nhiều những tội phạm nhỏ lẻ khác vẫn ung dung ngoài vòng pháp luật.

Từ những đối tượng này sẽ có nguy cơ dẫn đến những vụ làm giả thẻ trong tương lai hoặc bán những thông tin này cho tổ chức tội phạm thẻ ở nước ngoài qua internet gây ra những vụ làm giả thẻ lớn, gây thiệt hại nhiều nghìn USD. Do chưa hiểu biết kỹ về các đặc tính cũng như quy trình chuẩn của việc sử dụng thẻ để thanh toán nên nhiều chủ thẻ Việt Nam nhiều khi trong quá trình sử dụng thẻ đã vô tình để lộ những thông tin bí mật từ thẻ tín dụng của mình.