Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro trong cho vay thương mại tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam .1 Sự hình thành và phát triển

Mục tiêu phấn đấu của PVcomBank trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách thân thiện, lấy lợi ích của khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, xây dựng thương hiệu PVcomBank luôn gắn với phương châm hành động xuyên suốt: Ngân hàng không khoảng cách!. - Các Khối nghiệp vụ bao gồm: Khối Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Khách hàng doanh nghiệp lớn, Khối nguồn vốn và thị trường tài chính, Khối đầu tư, Trung tâm thẻ, Khối Vận hành, Khối Quản trị nguồn nhân lực, Khối Văn phòng, Khối công nghiệp thông tin, Khối Tài chính kế toán, Khối Quản trị rủi ro, Khối pháp chế, Khối xử lý nợ. Năm 2013, thực hiện Đề án “cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” của ngành ngân hàng; đồng thời, thực hiện chỉ đạo của NHNN, Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) đã thực hiện thành công giai đoạn một của Đề án hợp nhất.

Thực trạng hoạt động cho vay thương mại tại PVcomBank

Bên cạnh đó, cho vay thương mại theo kỳ hạn ngắn hạn tăng mạnh vào các tháng cuối năm, tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ (40,52%) trong tổng dư nợ cho vay của PVcomBank, trong khi nguồn vốn huy động của PVcomBank chủ yếu là vốn ngắn hạn (chiếm ~90% trong tổng nguồn vốn). Các hoạt động kinh doanh xăng dầu chính bao gồm: xuất khẩu (xăng dầu, nguyên liệu sản xuất trong nước và xăng dầu, nguyên liệu có nguồn gốc nhập khẩu), nhập khẩu, tạm nhập tái xuất, chuyển khẩu, phân phối xăng dầu tại thị trường trong nước, dịch vụ cho thuê kho, cảng, tiếp nhận, bảo quản và vận chuyển xăng dầu. PVcomBank thường xuyên đưa ra các gói vay ưu đãi đối với doanh nghiệp vận tải, gần đây nhất phải kể đến gói vay mua ô tô lãi suất thấp của PVcomBank triển khai những tháng cuối năm 2014 góp phần làm tăng dư nợ cho vay của danh mục này tăng lên.

Thực trạng chính sách quản lý rủi ro trong cho vay thương mại tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng phải phù hợp với quy mô, tính chất và mức độ phức tạp của các hoạt động kinh doanh tại PVcomBank, chính sách quản lý rủi ro tín dụng phải đặt trong mối liên quan chặt chẽ với chính sách quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường và các rủi ro hoạt động khác, đảm bảo PVcomBank thực hiện được đầy đủ các nghĩa vụ của mình tại mọi thời điểm. Ngoài ra, do đặc điểm về đối tượng lao động của doanh nghiệp thương mại là các sản phẩm hàng hóa hoàn chỉnh hoặc tương đối hoàn chỉnh, nhiệm vụ của các doanh nghiệp thương mại đưa hàng hoá đến tay người tiêu dùng cuối cùng, chính vì vậy chính sách quản lý rủi ro cho vay thương mại còn phải đảm bảo nguyên tắc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về thẩm định hồ sơ của khách hàng một cách chi tiết, đặt lịch kiểm tra thông tin khách hàng phù hợp với hoạt động của doanh nghiệp (trước,. trong và sau khi cho vay) để đảm bảo cập nhật nhanh, chính xác tình hình hoạt động mua và tiêu thụ hàng hóa của doanh nghiệp. PVcomBank tiếp tục duy trì thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay để tránh rủi ro tập trung trong hoạt động cho vay, trong lĩnh vực thương mại ưu tiên các ngành được dự báo có xu hướng phát triển và ổn định trong tương lai, đồng thời tiếp tục duy trì các khoản mục cho vay dành cho các đối tượng khách hàng ưu tiên của PVcomBank để đảm bảo nguồn cung tiền cũng như nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.

- Khách hàng đang được cấp tín dụng không bảo đảm toàn bộ nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản, hoặc có bảo đảm một phần nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản, trong quá trỡnh theo dừi sau cấp tớn dụng, nếu phỏt hiện khỏch hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng cấp tín dụng, thì yêu cầu Khách hàng thực hiện các biện pháp bảo đảm toàn bộ bằng tài sản hoặc ngừng cho vay và/hoặc thu hồi nợ trước hạn phù hợp với quy định của pháp luật. Phòng quản trị rủi ro tín dụng và quản lý danh mục – Khối QTRR thường xuyờn theo dừi chất lượng của danh mục cho vay trờn toàn hệ thống PvcomBank, trong các trường hợp cần thiết phải tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay của toàn hệ thống lên Ban lãnh đạo xem xét quyết định và đụn đốc, kết hợp với đơn vị kinh doanh trong việc đỏnh giỏ, theo dừi cỏc khoản nợ cụ thể, đồng thời thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm thu hồi các khoản nợ từ loại 2 đến loại 4.

Đánh giá chung về chính sách quản lý rủi ro trong cho vay thương mại

Hiện nay chính sách quản lý danh mục và hạn mức cho vay tại PVcomBank được thể hiện thông qua các báo cáo phân tích ngành kinh tế trong đó phân tích các nội dung về tình hình phát triển ngành cũng như đánh giá xu thế của nền kinh tế mà chưa có những văn bản quy định về nguyên tắc cũng như quyền hạn, trách nhiệm của các phòng/ban liên quan. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho các phân khúc khách hàng khác nhau được triển khai từ năm 2008 (tại Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam), mặc dù các khách hàng đến vay tại Ngân hàng đã được xếp hạng theo một quy trình xếp hạng thống nhất, nhưng thông tin xếp hạng của khách hàng vẫn chưa được đảm bảo và chính xác. Chính sách phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho vay thương mại Trong công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng, nhiệm vụ chủ yếu do phòng quản lý tín dụng và phòng quản lý rủi ro tín dụng và danh mục cho vay thực hiện trên cơ sở thông tin định lượng từ hệ thống và có sự phối hợp cung cấp các thông tin khác của phòng khách hàng.