Các giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam
MỤC LỤC
Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
- Năm 1914, Công ty điện báo hàng đầu của Mỹ là Western Union đã phát hành tấm thẻ bán cho khách hàng của mình để thực hiện những giao dịch trên thị trường mà người ta tin rằng đó là thẻ thanh toán đầu tiên. - Năm 1960, Bank of America phát hành thẻ Bank Americard, sau đó cấp giấy phép cho các định chế tài chính trong khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard, và ngày càng có nhiều định chế tài chính phát hành thẻ Bank Americard.
Khái niệm, cấu trúc và phân loại thẻ thanh toán .1 Khái niệm thẻ thanh toán
Cấu trúc thẻ thanh toán
- Năm 1979, sản phẩm thẻ của Hiệp hội thẻ ngân hàng California, Master Charge được đổi tên thành Master Card, đây là đối thủ cạnh tranh chủ yếu của Visa. Ngày nay hai loại thẻ Visa và Master được sử dụng phổ biến và chiếm lĩnh hoàn toàn thị trường thẻ NH trên thế giới về số lượng phát hành và doanh số thanh toán.
Phân loại thẻ thanh toán
- Mặt trước thường bao gồm các yếu tố cơ bản như: tên và biểu tượng của NHPH thẻ, tên chủ thẻ, thời gian hiệu lực của thẻ, số thẻ, bộ nhớ điện tử. - Mặt sau của thẻ gồm các yếu tố: dãy băng từ, băng chữ ký của chủ thẻ hoặc có thêm các lưu ý trong việc dùng thẻ, tên, địa chỉ của ngân hàng phát hành.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương (AP)
- Trình bày tổng quan về thẻ thanh toán như lnguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán, khái niệm, cấu trúc, phân loại thẻ thanh toán, các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, qui trình phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ. Dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay và đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh và tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế, séc du lịch, kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính,….
Hoạt động kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2005-2008
Thay đổi nhiều nhất vào năm 2007, chứng khoán đầu tư kinh doanh là 38.114 tỷ đồng, tăng gấp hơn hai lần so với năm 2006, chủ yếu tăng về trái phiếu chính phủ và trái phiếu tổ chức tín dụng khác phát hành, đầu tư trên thị trường liên ngân hàng đạt số dư 12.841 tỷ đồng, giảm mạnh so với năm 2006 do NHCT VN cơ cấu lại danh mục, tăng đầu tư vào các giấy tờ có giá với lãi suất cao hơn, thu nhập ổn định hơn. Nguyên nhân doanh số thanh toán tăng là do NHCT VN đã triển khai được nhiều sản phẩm, dịch vụ liên quan như: chuyển đổi giao dịch thẻ trực tiếp vào hệ thống, triển khai dịch vụ home banking với khách hàng doanh nghiệp lớn, ký kết thanh toán song phương mới với ngân hàng phát triển.
Hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN giai đọan 2005-2008
Với điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường Việt Nam, song song đó NHCT VN luôn đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tiện ích sử dụng, nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nên số lượng thẻ ghi nợ E-Partner liên tục tăng trong thời gian qua. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại NHCT VN luôn tăng, một phần do sự nổ lực tiếp thị, khuyến mại, nâng cấp trang thiết bị công nghệ, mặt khác phải kể điều kiện khách quan thuận lợi là do chính sách mở cửa nền kinh tế, nhiều nhà đầu tư nước ngoài và khách du lịch đến Việt Nam.
Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Việt Nam
- Việt Nam là một nước đang trong quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, với chính sách mở cửa và hội nhập, đây là thị trường tiềm năng cho du lịch, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, trong chừng mực nào đó đây là điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm. Thêm vào đó năng lực và trình độ quản lý rủi ro chưa đạt yêu cầu, các ngân hàng đều thiếu nhân lực cho dịch vụ thẻ, nhân viên thẻ còn thiếu kinh nghiệm, chưa được đào tạo bài bản, chưa đáp ứng được nhu cầu hiện đại hóa dịch vụ thẻ.
Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng quốc tế tại NHCT VN
Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng khụng đủ. Điều này cho thấy thiệt hại trong thanh toán tại NHCT VN đã giảm xuống, nguyên nhân là do NHCT VN chú trọng đến nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ trực tiếp thanh toán thẻ, tuyệt đối thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ, phòng quản lý rủi ro quan tâm chặt chẽ các ĐVCNT, hiện đại hóa các thiết bị công nghệ đầu ra để chấp nhận thanh toán thẻ chip thay vì chỉ thanh toán thẻ từ như năm 2007.
Thực trạng rủi ro thẻ ghi nợ E-Partner tại NHCT VN
Tại NHCT VN trong thời gian qua đã có nhiều trường hợp xảy ra do chất lượng đường truyền kém và máy đã thực hiện sai hoặc không thực hiện các thao tác đã cài đặt như: máy không đưa tiền ra nhưng tài khoản của khách bị trừ, máy đưa tiền ra ít hơn số tiền khách rút, máy đưa tiền ra nhiều hơn số tiền khách rút. Tội phạm này thường là những người kém hiểu biết về lĩnh vực ngân hàng, họ nghĩ rằng phía sau các máy chỉ đơn giản là những thùng tiền dễ dàng lấy cắp, kết quả là bọn tội phạm không được gì mà hậu quả ngân hàng phải tốn chi phí sửa chữa máy.
Các trường hợp rủi ro thực tế xảy ra tại NHCT VN
Ngày 19/9/2008, Ngân hàng ở Vũng Tàu nhận được điện chuyển tiền gửi cho Massamba Ledebe Elvis từ Ngân hàng Anh quốc và sáng 20/9/2008, người này đã đến ngân hàng nhận tiền, do số tiền quy đổi ra tiền đồng Việt Nam quá lớn nên nhân viên ngân hàng đã hướng dẫn Elvis mở một tài khoản thanh toán. Về việc trộm tiền qua tài khoản thẻ ATM, sau khi phát hiện chị Đoàn Thị Kim L (46 tuổi), nhân viên kế toán NHCT Đà Nẳng, bỏ quên thẻ ATM trong máy khi đi rút tiền, Thành đã thực hiện rút tiền trong tài khoản, nhưng do chị L đã thực hiện rút tiền đủ theo qui định nên Thành đã thực hiện chuyển tiền trong tài khoản thẻ này sang tài khoản thẻ ATM của mình.
Những thành quả đạt được
* Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập: Với nhiều sản phẩm hiện đại, đa dạng hóa các loại thẻ phát hành, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích mới, ngày càng có nhiều khách hàng đến với thẻ VietinBank. * Nâng cao cơ sở hạ tầng: Cùng với việc đầu tư công nghệ thẻ hiện đại, thiết lập các công cụ hỗ trợ trên toàn hệ thống như: Xây dựng phần mềm hỗ trợ hệ thống thẻ, trang bị hệ thống camera, lắp đặt thêm máy ATM góp phần cải thiện và nâng cao cơ sở hạ tầng của NHCT VN.
Những hạn chế tồn tại
* Về hệ thống kỹ thuật công nghệ: Chất lượng dịch vụ chưa cao, hệ thống thường xuyên báo lỗi, hoạt động chưa ổn định do còn hạn chế về kỹ thuật, còn nhiều trường hợp tài khoản trừ tiền nhưng máy không nhả tiền. * Về quản lý rủi ro: Chưa có hệ thống báo cáo, chương trình phục vụ cho công tác quản lý rủi ro, hầu hết các báo cáo chưa được in ra theo thời gian thực, các tham số cài đặt để xác định giao dịch nghi vấn không linh hoạt thay đổi theo yêu cầu từng thời kỳ, do đó việc phân tích rất khó khăn và chủ yếu xử lý khi sự việc đã xảy ra, không thực hiện được chức năng cảnh báo và ngăn ngừa.
Nguyên nhân gây nên rủi ro trong kinh doanh thẻ tại NHCT VN
Thứ nhất: Một số ĐVCNT vi phạm qui trình, nguyên tắc chấp nhận thanh toán thẻ, thực hiện giao dịch không hợp lệ và không thực hiện cam kết nghĩa vụ đã thỏa thuận với chủ thẻ để dẫn đến rủi ro thiệt hại bị từ chối thanh toán, phát sinh các giao dịch tranh chấp, truy hồi. Tuy nhiên với sự phát triển dịch vụ thẻ trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế NHCT VN đã chịu đựng những rủi ro xảy ra và đang đứng trước thách thức, khó khăn của bọn tội phạm công nghệ cao đang nhắm vào hoạt động thẻ của ngân hàng ngày càng gia tăng.
Phương hướng
Để thực hiện đúng định hướng và đạt được mục tiêu đề ra NHCT VN phải cố gắng vượt qua khó khăn và thách thức, đặc biệt là tội phạm thẻ ngày càng đa dạng và tinh vi. - Phát triển thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế và đi kèm với hoạt động quản trị rủi ro, đảm bảo giảm thiểu rủi ro thẻ đến mức thấp nhất để tăng uy tín thương hiệu, thực hiện thay đổi thẻ từ bằng thẻ chip.
Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng .1 Giải pháp đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
- Trang bị đầy đủ các phương tiện hiện đại, các thiết bị phát hiện hoặc ngăn chặn thẻ giả cho ĐVCNT/ĐƯTM như: Sử dụng thiết bị phát hiện thẻ giả (Magnifier), mặc dù các thế hệ thẻ giả mới có chất lượng khá cao, tuy nhiên đường viền siêu nhỏ trên logo của Visa sẽ rất khó làm giả, thiết bị này hỗ trợ ĐVCNT phát hiện ra thẻ giả. - Các ĐVCNT/ ĐƯTM cần chú ý thái độ đáng ngờ của chủ thẻ khi thực hiện giao dịch như: thực hiện việc mua hàng một cách kỳ lạ, không quan tâm đến giá cả hay kích cở, màu sắc của món hàng, rút thẻ tín dụng ra từ túi áo hay túi quần thay vì từ trong ví nghiêm chỉnh, tỏ ra vội vã và có một người khác đang đợi bên ngoài, yêu cầu thử hết thẻ này đến thẻ khác khi việc chuẩn chi giao dịch không thực hiện được, có biểu hiện lo lắng hoặc tỏ vẽ khó chịu, không bình thường, thúc giục nhân viên thâu ngân thực hiện nhanh giao dịch vào thời điểm cuối giờ giao dịch, mua một món hàng lớn nhưng yêu cầu để họ tự khiêng vác thay vì để cho đại lý giao hàng tận nơi.
Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng
- Một kinh nghiệm thực tế là nên liên tục quán triệt chính sách luân chuyển cán bộ, xây dựng và thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, nhất là khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với các mật khẩu và hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng. Trong quá trình phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng như việc tạo một môi trường pháp lý chặt chẽ cho các giao dịch thẻ.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngoài nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ cho các Ngân hàng thương mại. - Ngân hàng nhà nước nên có qui định về việc lắp đặt Camera tại các máy ATM để theo dừi được cỏc giao dịch của khỏch hàng, mặt khỏc dễ dàng trong việc nhận dạng, điều tra và xử lý tội phạm.
Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng. - Để bù đắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên có qui định bắt buộc các Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ.
Kiến nghị với NHCT VN
Thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết quốc tế, trong những năm gần đây NHCT VN đã thực hiện nhiều giải pháp phát triển các sản phẩm thẻ. Vận dụng một cách linh hoạt, kịp thời và hợp lý các biện pháp phòng ngừa rủi ro sẽ hạn chế được rủi ro, giúp NHCT Việt Nam ngày càng vững mạnh nhất là trong quá trình chuẩn bị hội nhập vào nền kinh tế khu vực và kinh tế quốc tế hiện nay.
Phạm vi và đối tượng áp dụng 2.1 Phạm vi áp dụng
Đối tượng áp dụng - Trung tâm thẻ NHCT VN
QUYẾT ĐỊNH SỐ 2473/QĐ-NHCT32 NGÀY 23/12/07 VỀ VIỆC BAN HÀNH QUI ĐỊNH TẠM THỜI VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. - Xác định trách nhiệm, quyền hạn của các cá nhân, đơn vị liên quan trong việc thực hiện công tác quản lý rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
Các tài liệu liên quan
- Qui định nội dung công việc, nguyên tắc để thực hiện công tác quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT VN.
Giải thích từ ngữ, các từ viết tắt 4.1 Giải thích từ ngữ
Quyền hạn và trách nhiệm
- Trung tâm thẻ .1 Quyền hạn
- Phòng quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp .1 Quyền hạn
- Trung tâm công nghệ thông tin .1 Quyền hạn
- Sở giao dịch, chi nhánh .1 Quyền hạn
- Phối hợp với TTT tham mưu, đề xuất cho ban lãnh đạo lựa chọn giải pháp, phần mềm công nghệ thẻ, phần mềm quản lý rủi ro trực tuyến, hệ thống an ninh bảo mật cho các dự án đầu tư công nghệ liên quan đến việc triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ, HĐKDT của NHCT VN. - Đảm bảo các điều kiện về đường truyền thông, hệ thống an ninh mạng đối với hệ thống xử lý thẻ và các thiết bị đầu cuối, các thiết bị ngoại vi, điều kiện vật chất kỹ thuật của phòng đặt máy chủ, hệ thống back up dữ liệu… liên quan đến hoạt động thẻ của NHCT VN theo tiêu chuẩn chung của CNTT và qui định về CNTT của NHCT VN, và phối hợp với TTT để đảm bảo tuân thủ chuẩn mực qui định của ngành dịch vụ thẻ, của TCTQT.
Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 6.1 Rủi ro từ nội bộ ngân hàng
- Qui định, qui trình, hợp đồng, thỏa thuận và các văn bản khác có giá trị như hợp đồng, thỏa thuận có điểm, có điều khoản bất cập, chưa hoàn chỉnh, không chặt chẽ, khụng rừ ràng… tạo ra cỏc kẽ hở cho khỏch hàng hoặc cỏn bộ ngõn hàng lợi dụng hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ, trách nhiệm liên quan dẫn đến thiệt hại vật chất, uy tín cho ngân hàng. - Đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt cố tình thực hiện các hành vi gian lận như: thông đồng, cấu kết với các đối tượng gian lận sử dụng thẻ mất cắp, thất lạc, thẻ giả hoặc cung cấp các thông tin liên quan đến giao dịch thẻ cho các tổ chức, cá nhân tội phạm làm thẻ giả, cố tình sửa chữa hóa đơn, in ra nhiều bộ hóa đơn giao dịch thanh toán thẻ.
Quản lý rủi ro thẻ do tác động từ bên ngoài
Đối với các giao dịch có số tiền lớn hoặc nghi ngờ gian lận, ngoài hóa đơn giao dịch thẻ (Hóa đơn EDC, cà tay, hóa đơn tổng kết giao dịch…) chi nhánh yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình các chứng từ liên quan tới giao dịch, hoặc chủ thẻ như: hóa đơn chi tiết bán hàng, bản sao hộ chiếu/ chứng minh nhân dân, vận đơn, hợp đồng bảo hiểm,…. - Duy trì mối quan hệ và thường xuyên kiểm tra xem xét nhằm phát hiện sớm những dấu hiệu vi phạm nguyên tắc, qui định thanh toán thẻ như: Doanh số thanh toán không phù hợp với qui mô, loại hình cũng như ngành nghề kinh doanh của đơn vị chấp nhận thẻ, doanh số thanh toán tăng bất thường, đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện thanh toán hộ cho đơn vị chấp nhận thẻ khác,….
Quản lý rủi ro đối với bên thứ ba
- Hệ thống an ninh mạng của hệ thống công nghệ thẻ được kiểm soát các truy cập vào ra, ngăn chặn được truy cập bất hợp pháp vào hệ thống thẻ, phát hiện và phòng chống xâm nhập, thường xuyên đánh giá, kiểm tra, cập nhật bảo mật an ninh mạng đối với hệ thống công nghệ thẻ của ngân hàng. - Thiết lập trung tâm hổ trợ 24/24 (đường dây nóng) tại trung tâm thẻ và chi nhánh hoặc tổ chức hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/24 đảm bảo tiếp nhận thông báo và xử lý sự cố, xác định nguyên nhân sự cố do yếu tố khách quan hay chủ quan để có hướng giải quyết phù hợp, kịp thời.
Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ
- Có kế hoạch dự phòng cho trường hợp dịch vụ do bên thứ ba cung cấp bị gián đoạn hoặc bên thứ ba đột ngột dừng cung cấp dịch vụ. - Trường hợp ký kết với bờn thứ ba phải qui định rừ bờn thứ ba và cỏc cỏn bộ cú liên quan của bên thứ ba không được phép tiết lộ thông tin về tài khoản khách hàng, hệ thống và cơ sở dữ liệu,… cho bất cứ người nào mà không có sự chấp thuận bằn văn bản của NHCT VN.
Chế độ báo cáo
Báo cáo định kỳ
- Thường xuyên đánh giá các vướng mắc, sự cố, các vấn đề tiềm ẩn trong quan hệ với bên thứ ba.
Điều khoản thi hành
Máy chà hóa đơn là một thiết bị dùng để in lại những thông tin cần thiết được dập nổi trên thẻ lên hóa đơn như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực của thẻ,… Vì vậy hoá đơn được xem như bằng chứng xác nhận việc tiêu dùng của chủ thẻ, đồng thời là cơ sở pháp lý giải quyết tranh chấp giữa các đối tượng có liên quan. Vào cuối tháng 1/2008, khi Eximbank, Techcombank và Vietcombank đối chiếu số liệu trong liên minh thẻ, phát hiện số tiền được rút từ hệ thống của Eximbank thông qua tài khoản của một khách hàng ở quận 6, TP HCM quá lớn nhưng số dư tài khoản thẻ ATM bằng "0".