Giải pháp mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh qua Sở giao dịch ngân hàng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng

Bên cạnh đó, do tính đa dạng trong loại hình của kinh tế ngoài quốc doanh, nó có mặt trong tất cả mọi nghành nghề lĩnh vực, có mặt ở cả nông thôn và thành thị, có thể dễ dàng thành lập bởi một cá nhân, một gia đình, hay một số cổ đông liên kết lại dới dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng đối nhiều lao động. Nh vậy, sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã thúc đẩy và tăng cờng các mối quan hệ trong nớc, đồng thời tạo ra sự cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế buộc các thành phần kinh tế nói chung và các chủ thể nói riêng phải luôn đổi mới hoàn thiện để tồn tại và phát triển.

Một số khó khăn, hạn chế trong hoạt động của khu vực kinh tế ngoài quèc doanh

Các văn kiện của Đảng các chủ trơng của Nhà nớc và Chớnh phủ đó nờu rừ và cụng nhận vai trũ quan trọng của kinh tế ngoài quốc doanh trong cơ chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá thành quy định và hớng dẫn chi tiết thi hành để tạo môi trờng thuận lợi đối với kinh tế ngoài quốc doanh đến nay vẫn còn nhiều mặt hạn chế, kìm hãm. Tình trạng còn nhiều đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh phải ngụy trang nỳp búng dới danh nghĩa kinh tế Nhà nớc là bằng chứng rừ ràng về sự u đói quá mức đối với kinh tế Nhà nớc, nên núp bóng mới thu đợc lợi nhuận cao.

Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Trong nền kinh tế thị trờng, hàng hoá của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất ra không phải lúc nào cũng bán đợc hết và không phải lúc nào cũng thanh toán đợc tiền ngay, trong khi sản xuất không thể dừng lại. Bên thuê có quyền tự chọn bên cung ứng hàng, thơng lợng thoả thuận chủng loại, giá cả, việc bảo hiểm, cách thức và hình thức giao hàng, việc lắp đặt, bảo lãnh và những vấn đề khác liên quan đến tài sản thuê.

Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Ngợc lại nếu làm ăn thua lỗ, phá sản, khó khăn về tài chính, mất uy tín với Ngân hàng, cạnh tranh không lành mạnh thì bản thân Ngân hàng cũng không thể cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế này và nh vậy mục tiêu mở rộng tín dụng không thể thực hiện đợc. Do đó, bên cạnh việc trực tiếp cho từng cá nhân vay vốn, đối với những khách hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh, Ngân hàng có thể hớng dẫn họ tập hợp lại thành nhóm khoảng từ 5 đến 6 ngời để thực hiện việc cho vay.

Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch

Thực trạng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch ngân hàng.

Chức năng và nhiệm vụ của Sở Giao Dịch

- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, dân c trong nớc, nớc ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh Ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức

Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ của từng phòng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn trên cơ sở đó thực hiện chuyên môn hoá sâu trong một lĩnh vực hoạt động của Sở giao dịch. Nói tóm lại, mỗi phòng trong Sở giao dịch là độc lập tơng đối, chuyên môn hoá trong lĩnh vực của mình để thực hiện tham mu cho ban Giám đốc các hoạch và chính sách kinh doanh của từng lĩnh vực, nghiệp vụ.

Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHĐT&PTVN 1 Môi trờng hoạt động

Những quy định chung về tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do SGD ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhng không vợt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thơì hạn cho vay đã đợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng. - Cho vay hợp vốn: SGD tham gia một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phơng án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD - NHĐT& PTVN

Tình hình cho vay - thu nợ

Trong quá trình thực hiện xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng vay vốn theo hạn mức nếu sử dụng công thức trên (hạn mức bình quân) và quản lý hạn mức trong quy trình vay vốn thì trong những thời điểm nhất định sẽ không đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tợng khách hàng này buộc phải điều chỉnh hạn mức tín dụng, đặc biệt là trong thời điểm nhu cầu vốn dự trữ tăng cao trong năm. Từ sự phân tích ở trên cho thấy, quy mô tín dụng cho các thành phần kinh tế nói chung và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng đang tăng lên mạnh mẽ nhng nhìn chung việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn nhiều hạn chế, doanh số cho vay và d nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn thấp, cha tơng xứng và cân bằng giữa các thành phần kinh tế.

Những hạn chế trong quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD NHĐT& PTVN

Mặt khác, lãi suất cho vay cũng là một trở ngại không nhỏ đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, trong khi khu vực kinh tế Nhà nớc đợc vay với lãi suất chỉ vào khoảng 0.65 - 0.67%/tháng thì kinh tế ngoài quốc doanh phải vay với mức lãi suất là 0.67 - 0.75%/tháng vì đợc xem có độ rủi ro cao hơn. Mặc dù những năm qua, Quốc hội và Nhà nớc đã thông qua và ban hành một số Luật liên quan đến đầu t t nhân: Luật doanh nghiệp (2000), Luật phá sản cho phép thành lập và giải thể công ty t nhân, hợp tác xã Tuy nhiên, các nhà đầu… t trong nớc cũng nh nhà đầu t nớc ngoài vẫn cha hoàn toàn yên tâm do thiếu một số luật khác nh Luật về thị trờng vốn có liên quan đến phát triển công ty cổ phần, Luật về tài sản bảo đảm quyền sở hữu, tài sản của các cá nhân, Luật chống độc quyền kinh tế nhằm bảo đảm sự bình đẳng trong kinh doanh Hơn nữa, các pháp… nhân kinh doanh ở Việt nam đợc chi phối bởi các Luật khác nhau cho từng loại hình doanh nghiệp.

Đổi mới chính sách tín dụng

Do đó, bên cạnh việc cho vay theo hình thức này, SGD có thể nghiên cứu cho vay theo các hình thức khác nh kết hợp linh hoạt linh hoạt các hình thức bảo đảm bằng tín chấp, tín chấp và thế chấp, tín chấp, thế chấp và bảo lãnh. Các biện pháp bảo đảm tiền vay đều phải lập thành văn bản, nhng lập chung với hợp đồng tín dụng hay lập thành văn bản riêng là do các bên thoả thuận phù hợp với tính chất của của tài sản, không bắt buộc phải có hợp đồng riêng nh trớc đây.

Đổi mới chính sách khách hàng

Khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đến quan hệ với Sở giao dịch chủ yếu là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp t nhân và các hộ sản xuất buôn bán nhỏ trên địa bàn, đối tợng này rất nhạy cảm với những chính sách Ngân hàng, vì vậy để duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới thì Sở giao dịch cần phải có chính sách u đãi riêng đối với từng loại khách hàng, đảm bảo sự khác biệt của Sở giao dịch so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Khi môi trờng kinh doanh ngày càng thông thoáng và cơ hội phát triển cho các thành phần kinh tế thì vấn đề đặt ra là SGD cần phải nắm bắt đợc thông tin khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng, kịp thời, t vấn, chăm sóc khách hàng và phát hiện những biểu hiện không bình thờng của khách hàng để kịp thời xử lý.

Đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Hơn nữa Hội nghị khách hàng cần lấy phiếu thăm dò ý kiến khác hàng ngoài quốc doanh để cung cấp đầy đủ các dịch vụ mà đối tợng khách hàng này mong muốn, tạo cơ chế thông thoáng và khuyến khích cho đối tợng này, tạo cái nhìn mới về SGD trong con mắt của đối tợng khách hàng này. Nh vậy, không những SGD mở rộng đợc tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trờng để tìm ra mặt mạnh, mặt yếu của khách hàng, vừa trực tiếp giám sát quản lý vốn vay và có thu nhập cao vì là ngời trực tiếp đầu t vốn vào kinh doanh.

Tuân thủ các nguyên tắc thẩm định khi cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Nội dung thẩm định bao gồm những nhận xét về tình hình nguồn vốn của chủ sở hữu xem có đủ đảm bảo hay không về vốn pháp định, việc tăng giảm vốn chủ sở hữu có hợp lý hay không, nhận xét về tình hình lỗ lãi, công nợ và nghĩa vụ khác. - Tìm hiểu uy tín của khách hàng về các mặt nh : khách hàng sản xuất sản phẩm gì, chất lợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị tr- ờng, uy tín của sản phẩm đó trên thị trờng nh thế nào.

Kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay và quá trình trả nợ vay của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Đặc điểm riêng của SGD là khách hàng vay vốn chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh những mặt hàng phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng hàng ngày vì vậy, cần phải… kiểm tra, giám sát thờng xuyên thờng tiền vay theo từng mặt hàng cũng nh sự biến động của thị trờng đối với những mặt hàng đó. Đây là biện pháp quan trọng giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt đợc thông tin về các đối tác liên quan, tính thực tế của sản phẩm, xác định thời gian phát tiền vay, thời hạn cho vay, mức tiền cho vay đối với sản phẩm, khả năng thu hồi vốn để trả nợ cho SGD của từng mặt hàng.

Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- Thực hiện việc kiểm tra, giám sát bằng các biện pháp xây dựng chơng trình tin học về quản lý khai thác thông tin giữa Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ với các phòng, ban tại SGD và các đơn vị, chi nhánh trực thuộc trong toàn hệ thống. - Trên cơ sở xây dựng các hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chung của SGD; xây dựng và phát triển hệ thống thu thập, quản lý và cung cấp thông tin qua quản lý rủi ro trên tất cả các mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu quả hơn.

Tăng cờng đội ngũ cán bộ có tay nghề và trình độ nghiệp vụ cao

Với những cán bộ vợt kế hoạch trong công tác tín dụng, cho vay an toàn cần có khen thởng cả về vật chất cũng nh tinh thần nhằm khuyến khích động viên sự nhiệt tình trong công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ. Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt hơn nữa nghiệp vụ kinh doanh nh đầu t thêm máy tính, các phần mềm ứng dụng cũng nh máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lợng các dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền và rút tiền tự động….

Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nớc

- Chính phủ mạnh dạn cổ phần hoá các doanh nghiệp của Nhà nớc có quy mô vốn lớn, đang hoạt động có hiệu quả, mà không phải thuộc lĩnh vực quan trọng nh, công ty bia Sài Gòn, Công ty Sữa Việt nam, một số công ty Xi măng, nhà máy mía đờng, may mặc. Ngoài ra, Chính phủ nên xây dựng dự án, đàm phán thu hút dự án nớc ngoài, các tổ chức quốc tế về: đào tạo nâng cao trình độ quản lý kinh doanh cho các chủ doanh nghiệp Việt nam; xây dựng và cung cấp thông tin thị trờng thế giới cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh; giúp đỡ về công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp.

Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc

- Có chính sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập khẩu cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh các doanh nghiệp Nhà nớc. - Sớm ban hành nghị định và thông t hớng dẫn thực hiện pháp lệnh thơng phiếu, thúc đẩy hoạt động tín dụng thơng mại phát triển.

Kiến nghị đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Thứ hai, trung thực trong việc sử dụng vốn cũng nh các điều kiện liên quan. Thứ ba, cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời cho khách hàng.