Thực trạng và triển vọng hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên

Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức cho vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh

Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thơng mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.

Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn

Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao. Một trong những yêu cầu cho vay của Ngân hàng là ngời vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu t, cũng nh quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh).

Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay có 2 hình thức cho vay là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo

Khi đánh giá các hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thu nhập thứ nhất không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm chính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay đó. Thông thờng chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới đợc cho vay không có đảm bảo.

Dựa theo hình thức hình thành khoản vay có hai hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp

Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, nh nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ..Các tổ chức này thờng xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình.

Các nhân tố ảnh hởng thuộc về bản thân Ngân hàng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phơng thức cho vay, hớng giải quyết phần khách hàng vay vợt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề..tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Để ngày càng cờng hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lợng cao, Ngân hàng thơng mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của Ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trờng kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,.

Đối thủ cạnh tranh

Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của ngời dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngợc lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó d thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không đợc mở rộng mà còn bị thu hẹp.

Hệ thống pháp luật

Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Nhà nớc cho phép nhiều doanh nghiệp đợc sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ vợt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lợng tÝn dông.

Sự ra đời và phát triển

Ngân hàng Công thơng Việt Nam là Ngân hàng thơng mại nhà nớc lớn tại Việt Nam với tổng tài sản chiếm trên 20 % thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam. -Nhận tiền gửi có kì hạn và không có kì hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ , kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các dịch vụ mua bán chuyển đổi ngoại tệ.

Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức

-Qua tính toán, ghi chép và xử lí nghiệp vụ theo một trình tự nhất định để kế toán thực giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn, hình thành nguồn vốn và đảm bảo tính hiệu quả đồng vốn đầu t góp phần thực hiện tốt chế độ, chính sách trong hoạt động của Ngân hàng. -Nhiệm vụ của phòng là ngày càng nâng cao chất lợng cán bộ, vật chất,công nghệ thông tin để phòng ngày càng hiện đại về cách thức tổ chức hành chính giúp cho Ngân hàng có bộ máy, cách thức hoạt động phù hợp, ninh động và ngày càng hoàn thiện và hiện đại.

Kết quả kinh doanh của Ngân hàng công thơng tỉnh Hng Yên trong những năm vừa qua

Với công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng không những huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c, hãng kinh doanh phục vụ mục đích kinh doanh của mình, mà còn giúp đợc khách hàng kiếm , tìm lợi nhuận(số lãi) từ chính tài sản của mình vừa tìm đợc nơi cất trữ an toàn, hệu quả nhất. * Một số công tác khác của Ngân hàng: Công tác tổ chức cán bộ; công tác kiểm tra, kiểm soát trong Ngân hàng cũng đợc coi trọng; trang thiết bị vật chất,tin hoc..;công tác công đoàn cũng đợc triển khai thực hiện ngày càng tốt.

Doanh sè cho vay

Để công tác cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng phát triển bền vững và an toàn, từ đó mà hoạt động cho vay ngày càng đợc tăng cờng, phát huy ngày càng hiệu quả vai trò của mình. Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên ngày càng lớn hơn qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có giảm.

Nợ quá hạn

Đây là một kết quả rất đáng khích lệ của Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên trong việc nâng cao d nợ cho vay trung và dài hạn. Nợ qua hạn với thời hạn ngắn hạn ngày càng giảm đi theo các năm, mặc dù doanh số cho vay, d nợ khu vực này đều tăng theo các năm.

Đánh giá khái quát

Tăng cờng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng

-Mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng, xây dựng cho vay tiêu dùng theo nghĩa rộng: là cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang bị mua sắm dụng cụ sinh hoạt hoặc các máy móc thiết bị, t liệu sản xuất nhỏ để nâng cao mức sống để tái sản xuất mở rộng. Để hạn chế những rủi ro khách quan nh thiên tai, bệnh tật, công ty có ngời vay làm việc phá sản..thì Ngân hàng có thể liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay.

Lập kế hoạch đa các phơng thức cho vay mới vào áp dụng

Trong đó Ngân hàng giới thiệu cho khách hàng thật cụ thể phạm vi áp dụng (chỉ có những giấy tờ cho vay ngắn hạn), quy trình nghiệp vụ bao gồm những bớc nào, doanh nghiệp cần phải làm gì, chuẩn bị những giấy tờ gì khi thực hiện nghiệp vụ này, cách tính giá trị hiện tại của thơng phiếu khi. Để có thể đa hoạt động cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ vào thực tiễn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thơng Việt Nam để phát hành thẻ và thanh toán thẻ đợc triển khai trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công thơng.

Xây dựng và hoàn thiện chiến lợc cạnh tranh

Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định, chia họ thành những nhóm Ngân hàng khác nhau và nghiên cứu xem khách hàng trong mỗi nhóm có nhu cầu gì, trong đó nhu cầu nào mà chúng ta có thể phục vụ một cách có lợi nhất và chúng ta phải phục vụ họ nh thế nào. Sau khi phân loại khách hàng Ngân hàng tiến hành phân tích khách hàng để biết đợc chúng ta đang phục vụ những nhóm khách hàng nào, khách hàng nào là chủ yếu, lâu dài; khách hàng nào mang lại thu nhập lớn nhất và tơng lai họ ra sao; nhóm khách hàng thay thế, nhóm khách hàng nào đang quan hệ với Ngân hàng chỉ mang tính chất tạm thời.

Giải pháp về nguồn vốn

- Cải thiện cơ cấu cho nguồn vốn: Mở rộng hơn nữa hoạt động huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Trong tơng lai nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn vẫn rất cao vì vậy Ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, nh có chính sách lãi suất u đãi cho các loại tiền gửi có kỳ hạn.

Kiến nghị với chính phủ

Nhà nớc cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về cho vay tiêu dùng; chẳng hạn nh chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nớc tổ chức giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo các u tiên về thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho những ngời có yêu cầu các dịch vụ liên quan. Nhà nớc tiếp tục xúc tiến các chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, các chơng trình hỗ trợ nông dân và các hộ nghèo vốn và kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngời thu nhập thấp ở Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo.

Môc lôc