Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải chi nhánh Hà Nội

Nguyên nhân phát sinh rủi ro cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh

Chọn lựa đối nghịch xảy ra trên thị trờng tài chính khi những ngời đi vay có nhiều khả năng tạo ra một kết cục không mong muốn (đối nghịch) – tức là những rủi ro không trả đợc nợ – là những ngời tích cực tìm vay nhất và do vậy có nhiều khả năng đợc lựa chọn nhất. Hiện nay, điều kiện vay vốn, đặc biệt đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gần nh bắt buộc phải có tài sản thế chấp, trong khi đó chúng ta cha có luật về sở hữu nên cha có cơ quan nào có trách nhiệm cấp chứng nhận sở hữu tài sản và việc chuyển quyền sở hữu.

Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng (RRTD)

Tình hình đó có thể làm cho mối quan hệ xã hội trở nên căng thẳng, không tốt đẹp, làm giảm uy tín và trực tiếp làm ảnh hởng tới khả năng huy động vốn, khả năng cho vay, khả năng thanh toán của các bên – tức là có thể xuất hiện các rủi ro tín dụng. Bao gồm thay đổi của các nhà quản lý (cách thức, từ chức, chuyển công tác khác), hoặc tình trạng ngừơi lao động thiếu việc làm(làm việc cầm chừng,thôi việc, nghỉ việc), hoặc đơn vị vay phải bán các tài sản để giải quyết cho cỏc nhu cầu tài chớnh, cũng đều đợc coi nh cỏc dấu hiệu rừ nột để nhận biết rủi ro tín dụng.

Đối với bản thân ngân hàng

Trong khi phân tích Ngân hàng cần phải chú ý đến : năng lực vay nợ (Capacity), uy tín của ngời vay (Chavacter), vốn (Capital), thế chấp tài sản (Collateral), các điều kiện (condition) – theo mô hình 5C. Khi rủi ro xảy ra ở mức độ thấp, Ngân hàng có thể bù đắp bằng thu nhập từ các hoạt động khác hoặc bằng vốn tự có của mình, ở mức độ này Ngân hàng chỉ bị giảm lợi nhuận kinh doanh hoặc tạm thời thua lỗ và khả.

Đối với doanh nghiệp và những ngời gửi tiền

Để có đợc một khoản cho vay hoàn hảo, các ngân hàng thờng sử dụng rất nhiều biện pháp nh thẩm định dự án đầu t kỹ càng, tìm hiểu về khách hàng, mục đích đầu t, uy tín, lịch sử phát triển của khách hàng Từ đó đánh gía khả… năng hoàn trả khoản vay và ra quyết định có cho vay hay không. Ngân hàng hàng hải – Hà nội trong hoạt động của mình đã cải tiến nghiệp vụ, đổi mới phơng thức hoạt động, hình thức huy động vốn, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý linh hoạt và Ngân hàng đã có những chính sách hợp lý nhằm duy trì hệ thống khách hàng lâu năm và phát triển khách hàng mới.

Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải -Hà nội

Trên cơ sở các đảm bảo tín dụng (nh thế chấp, cầm cố, bảo lãnh ) trên… cơ sở phân tích thực trạng tài chính, giám sát hoạt động của doanh nghiệp và tính khả thi của phơng án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu t, Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp với cam kết là doanh nghiệp sử dụng đúng mục. Nguyên nhân chính gây nên các khoản nợ khó đòi tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội là những nguyên nhân khách quan từ phía ngời vay vốn Ngân hàng nh rủi ro kinh doanh, năng lực kinh doanh của khách hàng còn hạn chế, khách hàng cố ý chây ỳ không trả nợ, cố ý lừa đảo Ngân hàng chiếm dụng vốn ngoài ra còn một số nguyên nhân bất khả kháng khác: thiên tai, rủi ro bất ngờ ngoài dự tính.

Các nguyên nhân từ phía ngân hàng

Xác định thời hạn cho vay còn dập khuôn, thiếu căn cứ khoa học gây khó khăn cho khách hàng khi vay vốn, doanh nghiệp các khoản vay của ngân hàng phần lớn thời hạn là 6 tháng nhng thực tế có món 4 tháng đã trả đợc nợ do vậy món khác cần 7 tháng hng chỉ có vay 6 tháng khách phải làm đơn xin gia hạn nợ hoặc phải chuyển nợ quá hạn tạm thời. Cha tiếp nhận hết đợc kỹ thuật mới của ngân hàng, cũng nh cha hoà nhập với sự phát triển nhanh chóng của đội ngũ khách hàng vay vốn ngân hàng, không hiểu đúng về ngời vay (do điều tra và thu thập thông tin cha đầy đủ) không hiểu tình hình thị trờng, thiếu kiến thức kinh tế về ngành mà mình đang cho vay.

Nguyên nhân khác

Pháp lệnh kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc khách hàng thực hiện chế độ hạch toán chính xác kịp thời, việc thanh toán không kịp thời hầu nh đối với kinh tế ngoài quốc doanh nh Công ty TNHH, Công ty t nhân sổ sách chứng từ sơ sài, các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính cha thực hiện chế. Một hậu quả có thể do nhiều nguyên nhân làm ảnh hởng trực tiếp đến việc nâng cao hiệu quả tín dụng đôí với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta, nợ quá hạn, nợ khó đòi liên tục tăng trong thời gian gần đây.

Vấn để thẩm định và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng

Thực tế các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý Nhà nớc đối với thị trờng bất động sản cha thực sự rộng khắp việc cấp giấy sở hữu hoặc sử dụng tài sản. Điều này cũng không dễ, nó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hiểu biết sâu rộng trên nhiều lĩnh vực, phải có kinh nghiệm và cách nhìn ngời.

Vấn đề sử dụng các biện pháp phân tán rủi ro còn cha phổ biến

Đây là một vấn đề rất cần thiết vì doanh nghiệp dù nhỏ hay lớn thì vai trò của ngời lãnh đạo cũng rất quan trọng. Chính vì thế khi đáh giá khách hàng, ngân hàng nhất thiết phải đánh giá về trình độ năng lực quản lý và điều hành của ngời lãnh đạo.

Những tồn tại trong việc thực hiện bảo đảm tín dụng

+ Có nhiều khách hàng ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhng không thoả mãn các điều kiện cho vay của ngân hàng trên địa bàn quận có những loại hình doanh nghiệp đặc biệt nh doanh nghiệp t nhân mới đợc hình thành, cơ sở vật chất kỹ thuật còn ít. Muốn nâng cao hiệu quả tín dụng, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, ngoài việc đổi mới chính sách, cơ chế ở tầm vĩ mô, ngân hàng còn phải đổi mới kỹ thuật và công nghệ trong quá trình cho vay và quản lý tín dụng chủ yếu thực hiện taị các chi nhánh cơ sở trực tiếp cho vay khách hàng.

Các thủ đoạn lừa đảo mới của khách hàng

Đối với trờng hợp khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì trớc hết Ngân hàng phải tìm cách tháo gỡ, hỗ trợ giúp khách hàng ổn định sản xuất và từng bớc tìm biện pháp thích hợp để trả nợ ngân hàng. Một số cơ quan quản lý nhà đất địa phơng khi cấp lại giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất cho chủ mới nhng không thu hồi các giấy chứng nhận cũ tạo điều kiện cho ngời lừa đảo.

Một số nguyên tắc, điều kiện cho vay cha phù hợp với thực tế thị tr- êng

Nếu cứ cho vay nh hiện nay khi xảy ra rủi ro sẽ phạm tội cố ý làm trái hoặc thiếu tinh thần trách nhiệm gây hậu quả. Vì vậy, cần phải xem xét cả hai mặt: cơ chế chính sách và tồn tại thực tế khách quan, nhằm tìm ra một giải pháp khả thi trong cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đáp ứng thúc đẩy các thành phần kinh tế cùng phát triển ở nớc ta nhng đảm bảo an toàn vốn vay.

Các hình thức kinh doanh tiền tệ trái phép đang phát triển nhanh chóng và hoạt động tự do

Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Hàng hải-Hà nội

Vì vậy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội cần có chiến lợc cho vay hợp lý nhằm duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút và mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau tạo đợc cơ cấu cho vay đa dạng để có thể giảm bớt rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Do vậy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội rất hạn chế trong việc cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nên d nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp và rủi ro cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn ở mức cao.

Đối với cán bộ làm công tác tín dụng

- Bố trí các bộ tín dụng dựa trên cơ sở với năng lực thực tế của học theo yêu cầu "biết ngời biết việc", phát huy đợc đúng sở trờng của họ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhng nhìn chung để có hiệu quả thì một trong những yếu tố quan trọng là mức độ cụ thể của công việc càng đợc lợng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện và việc đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ tín dụng càng chính xác bấy nhiêu.

Đối với khách hàng

Do đó để bảo đảm an toàn vốn, ngân hàng chỉ quan hệ với những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, những doanh nghiệp có đủ giấy phép kinh doanh quyết định thành lập quyết định bổ nhiệm ngời điều hành, ngân hàng chỉ cho phép những ngời có đủ thẩm quyền Công ty đứng ra hợp đồng với ngân hàng. Qua đó, cũng đánh giá chính xác đối t- ợng đợc đầu t để có đối sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả đồng vốn đầu t, đồng thời đánh giá đúng đợc cơ cấu chất lợng tín dụng khả năng thu lợi và lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo từng đối tợng cho vay cũng nh theo từng lĩnh vực bỏ vốn.

Bảo đảm tín dụng

• Tín chấp: Đối với những doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng thờng xuyên với ngân hàng, vay trả sòng phẳng, có tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh mà số d tài khoản tiền gửi thờng xuyên đủ khả năng trả nợ và lãi trong từng kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có lãi thì ngân hàng có thể cho ay theo phơng thức tín chấp.nhng vẫn cầm chừng với biện pháp này vì. Trong những năm qua, hoạt động bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội vẫn còn một số bất cập nh: Việc định giá tài sản thế chấp còn khó khăn, hoạt động tín chấp cha đợc sử dụng phổ biến, phát mại tài sản bảo đảm còn chậm và khó khăn.

Biện pháp xử lý nợ khó đòi

Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng có thể khuyên thực hiện lại một chơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới hoặc loại bỏ một số hoạt đồng không sinh lợi hay không có viễn cảnh sáng sủa. Sự thanh lý thờng đợc nhanh chóng thực hiện trong những trờng hợp t tởng khụng sẵn lũng chi trả đó rừ hành động lừa đảo hay khụng thật thà đó bộc lộ, tình trạng vỡ nợ đã hiện ra, tình hình tài chính của ngời vay là vô vọng.

Kiến nghị đối với Nhà nớc

- Nhà nớc cần bảo đảm môi trờng kinh doanh ổn định: Nhà nớc cần có những chính sách biện pháp đảm bảo một môi trờng kinh doanh ổn định cho hoạt động của các doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, Nhà nớc nên có những bớc đệm hoặc những giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ những khó khăn khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. + Đối với những tài sản ngân hàng đã nhận gán nợ mà không có tranh chấp nhng hồ sơ pháp lý cha đầy đủ đề nghị Chính phủ chỉ đạo Uỷ ban nhân dân các tỉnh, thành phố và các cơ quan chức năng của Trung ơng, địa phơng giúp ngân hàng hợp pháp hoá, hoàn chỉnh hồ sơ theo đúng quy định của pháp luật để ngân hàng có thể bán, chuyển nhợng, khai thác thu hbồi vốn đợc thuận lợi.

Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc

Tiến độ giải quyết cỏc vụ việc rất chậm, riêng thời gian hoà giải pháp làm tới ba lần, thời gian xét xử tối thiểu cũng mất tới ba tháng, thời gian thi hành án nhanh cũng mất 1 đến 3 tháng, chậm phải mất 6 tháng, thậm chí kéo dài 1 đến 2 năm. Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục nghiên cứu kinh nghiệm thực tế, theo dừi và đỏnh giỏ hiệu quả của cỏc giải phỏp cụ thể ở cỏc nớc trong khu vực để rút kinh nghiệm chủ động ban hành hoặc đề xuất với Chính phủ các cơ chế, quy chế nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý thông thoáng và an toàn trong việc giải toả, phát mại tài sản thế chấp.

Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Hà Nội

- Ngân hàng Nhà nớc cần sớm triển khai đề án thành lập Công ty mua bán nợ. Ngân hàng Nhà nớc cần sớm triển khai đề án thành lập Công ty mua bán tài sản thế chấp tại các Ngân hàng thơng mại nhằm giải phóng vốn tồn đọng, giảm nhẹ gáng nặng nợ quá hạn và lành mạnh hoá tình hình tài chính các Ngân hàng thơng mại.

Kiến nghị đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Thứ ba, thực hiện nghiêm chỉnh chế độ kế toán mà Nhà nớc đã ban hành, chấp hành đúng đắn Luật doanh nghiệp.