Đánh giá hiệu quả thông tin tín dụng đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Phát triển giao dịch Phố Huế

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BèNH PHềNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ

Để thu hút và phát triển khách hàng, ABBANK cam kết sẽ tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác bằng việc luôn cung ứng các dịch vụ tốt nhất theo nhu cầu khách hàng mục tiêu trên cơ sở việc thường xuyên lấy ý kiến khách hàng, mô hình kinh doanh và mô hình tổ chức phù hợp, hạ tầng và công nghệ hiện đại, sự chuyên nghiệp và tận tình của nhân viên, các chương trình marketing và sản phẩm liên kết với các đối tác chiến lược. Do đó Ngân hàng được phép tiến hành đầy đủ các hoạt động ngân hàng bao gồm hoạt động và nhận vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân khác nhau, hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân khác nhau dựa trên đặc điểm và năng lực về nguồn vốn của Ngân hàng tiến hành các giao dịch ngoại hối, các dịch vụ hỗ trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá, cung cấp các dịch vụ giữa khách hàng với nhau và các hoạt động ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận. Ðể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế ngày càng phát triển cũng như với mong muốn ABBANK ngày càng phát triển, tháng 3 năm 2002, ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng Thương mại và ngân hàng Đầu tư.

* Phát triển theo nhu cầu khách hàng mục tiêu trên cơ sở việc thường xuyên lấy ý kiến khách hàng, mô hình kinh doanh và mô hình tổ chức phù hợp, hạ tầng và công nghệ hiện đại, sự chuyên nghiệp và tận tình của nhân viên, các chương trình marketing và sản phẩm liên kết với các đối tác chiến lược. Mục tiêu của ABBANK về hoạt động thanh toán quốc tế trong những năm tới là tập trung vào các khách hàng xuất nhập khẩu, nâng cao năng lực cạnh tranh, thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế chính xác, an toàn, hiệu quả và phấn đấu trở thành ngân hàng số một về dịch vụ thanh toán quốc tế. Với việc phát triển hệ thông chấp nhận thẻ, ABBANK không phát triển hệ thống của riêng mình mà trở thành thành viên của PAYNET, một mạng chấp nhận thẻ hiện đang thực hiện việc kết nối các đại lý, ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ khác(điện thoại, bảo hiểm…) vào một hệ thồng trên toàn quốc để khai thác tối đa tính hiệu quả theo quy mô và giảm các chi phí đầu tư.

Theo đúng phương châm “Giá trị tích luỹ niềm tin” , ngoài các dịch vụ và kênh giao dịch truyền thông, chi nhánh đã đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và thiết bị đảm bảo phát triển tốt các dịch vụ và kênh giao dịch mới nhằm cung ứng tới khách hàng cá nhân và công ty nhiều gói giá trị tiện ích phù hợp với nhu cầu ngày càng cao và đa dạng. Để có nguồn thu tín dụng chất lượng, phòng giao dịch đã không ngừng hoàn thiện chế độ đối với khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn phát triển nhiều loại hình cho vay mới với lãi suất hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng từ khâu xét duyệt hồ sơ đến khâu phát tiền vay, nhưng vẫn luôn đảm bảo việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) và trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHCT Việt Nam (TPR) đã được thành lập và đi vào hoạt động nhưng hiệu quả chưa cao do khả năng nắm bắt các thông tin có giới hạn và phụ thuộc nhiều vào các tổ chức tín dụng nên lượng thông tin cung cấp không đầy đủ và kịp thời.

VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT

Mô hình

Cùng với việc được đặc trưng hoá bởi cấp độ của những tài sản hữu ích, mỗi người vay i lại còn được đặc định hoá bởi hệ số thời gian ưu đãi cá nhân ti ∈[ ]τ,τ trong khoảng thời gian cho vay mà lợi nhuận tương lai sẽ được khấu trừ. Những mối quan hệ này muốn nói lên rằng giá trị của Vi tại thời điểm đường iso-lợi nhuận của người vay cong ra phía sau là lớn hơn giá trị Vi của người cho vay nếu 1+c>β, hay người vay sẽ bị mất tiền trong trường hợp xấu. Cụ thể, xem xét một người vay có tài sản đầu tiên là ki nhưng có hệ số ti đủ cao để khiến cho khoản lợi nhuận kỳ vọng (sau khi đã trừ hao) từ hợp đồng cân bằng đối với một khoản vay duy nhất sẽ nhỏ hơn hoặc bằng với khoản lợi nhuận anh ta sẽ kiếm được từ việc vay thành nhiều khoản vay nhỏ hơn.

Để thấy rừ hơn về tỏc dụng và lợi ớch của thụng tin tớn dụng, ta xem xét đến hệ số hợp tác α phản ánh khả năng của một người cho vay nhất định trong việc hợp tác với một người cho vay khác để xác định dư nợ hiện hành của người vay i. Hiệu ứng của TTTD là những thay đổi trực tiếp trong lợi nhuận của người cho vay bắt nguồn từ khả năng dựa vào mức độ gia tăng của α, mức độ khác nhau của α sẽ thay đổi thái độ của một vài người vay, α cao hơn sẽ khuyến khích người vay vay một món duy nhất tức là hệ số γ sẽ nhỏ, trong khi α thấp sẽ khuyến khích người vay vay nhiều món hơn tức là hệ số γ sẽ tăng. Mức độ chia sẻ thông tin tăng lên sẽ cho phép người cho vay có được những khách hàng là những người vay nghèo hơn ở giới hạn cận biên, những người có hệ số tài sản đầu tiên thấp hơn Ki , và lưu ý rằng do có những chi phí cố định, người cho vay sẽ thu được lợi nhuận bằng 0 khi cho những người vay nghèo nhất trong danh mục đầu tư vay.

Điều đó hàm ý rằng việc áp dụng TTTD rất có khả năng đem lại mức độ linh động cao hơn cho cả hệ thống tài chính chính thức và tài chính không chính thức trong việc cho vay đối với những người vay nghèo cận biên, vốn trước đây luôn bị khu vực tài chính chính thức từ chối cho vay.