MỤC LỤC
Nắm bắt ủược nhu cầu của thị trường, Sacombank Cần Thơ ủó ngày càng quan tõm ủến ủối tượng khỏch hàng cỏ nhõn, cựng với sự ủiều chỉnh chớnh sỏch, hiệu chỉnh sản phẩm phự hợp với thay ủổi của thị trường, cho ra ủời cỏc sản phẩm mới ủa dạng, hấp dẫn giỳp cho hoạt ủộng tớn. Cũng như hoạt ủộng tớn dụng cỏ nhõn dự ủang trờn ủà phỏt triển nhưng thực tế còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, các khoản cho vay này có thể trở thành những khoản cho vay cú vấn ủề và gõy cỏc tổn thất khụng nhỏ cho ngõn hàng.
Do ủú việc cần làm là phải phõn tớch hoạt ủộng tớn dụng cỏ nhõn ủể nắm ủược xu hướng phỏt triển, thấy ủược những mặt cũn tồn tại và nguyờn nhõn của nú ủể khắc phục, phỏt huy hơn nữa những ủiểm mạnh vốn cú. - ðề xuất một số giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng cá nhân góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên ủịa bàn, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu quả ngày càng cao cho Ngân hàng.
Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xó hội. “Tớn dụng” cú thể ủược diễn ủạt bằng nhiều cỏch khỏc nhau nhưng chỳng cựng chỉ những hành ủộng thống nhất: Hoạt ủộng cho vay và ủi vay. Quan hệ giữa hai bờn ủược ràng buộc trờn cơ sở phỏp luật hiện hành. Ta cú thể ủịnh nghĩa như sau:. Tớn dụng là quan hệ kinh tế ủược biểu hiện dưới hỡnh thỏi kinh tế hay hiện vật, trong ủú người ủi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lói sau một thời gian nhất ủịnh. Nguyên tắc tín dụng. Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc sau:. - Tiền vay ủược sử dụng ủỳng mục ủớch ủó thoả thuận trờn hợp ủồng tín dụng. - Tiền vay phải ủược hoàn trả ủầy ủủ cả gốc và lói ủỳng hạn ủó thỏa thuận trờn hợp ủồng tớn dụng. Phân loại tín dụng * Căn cứ vào thời hạn tín dụng. - Tín dụng ngắn hạn : Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường ủược sử dụng ủể cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu ủộng và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Tớn dụng trung hạn : Là loại tớn dụng cú thời hạn từ 1 năm ủến 5 năm, ủược cung cấp ủể mua sắm tài sản cố ủịnh, cải tiến và ủổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này ủược sử dụng ủể cung cấp vốn cho xõy dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. * Căn cứ vào ủối tượng tớn dụng. - Tớn dụng vốn lưu ủộng : là loại vốn tớn dụng ủược sử dụng ủể hỡnh thành vốn lưu ủộng của cỏc tổ chức kinh tế, như cho vay ủể dự trữ hàng húa, mua nguyờn vật liệu cho sản xuất. Tớn dụng vốn lưu ủộng thường ủược sử dụng ủể cho vay bự ủắp mức vốn lưu ủộng thiếu hụt tạm thời. - Tớn dụng vốn cố ủịnh : Là loại tớn dụng ủược sử dụng ủể hỡnh thành tài sản cố ủịnh. Loại này ủược ủầu tư mua sắm tài sản cố ủịnh, cải tiến và ủổi mới kỹ thuật mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay là trung và dài hạn. * Căn cứ vào mục ủớch sử dụng vốn. - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa : Là loại cấp phát tín dụng cho cỏc doanh nghiệp và cỏc chủ thể kinh tế khỏc ủể tiến hành sản xuất hàng húa và lưu thông hàng hóa. - Tớn dụng tiờu dựng : Là hỡnh thức cấp phỏt tớn dụng cho cỏ nhõn ủể ủỏp ứng nhu cầu tiêu dùng như : mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa bền chắc và cả những nhu cầu hàng ngày. * Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại:. + Là quan hệ tớn dụng giữa cỏc nhà doanh nghiệp ủược biểu hiện dưới hỡnh thức mua bán chịu hàng hóa. + đáp ứng nhu cầu vốn cho những doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, ựồng thời giỳp cho cỏc doanh nghiệp tiờu thụ ủược hàng húa của mỡnh. - Tín dụng ngân hàng:. + Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. + Khụng chỉ ủỏp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn ủể dự trữ vật tư, hàng húa, trang trải các chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho ủầu tư xõy dựng cơ bản và ủỏp ứng một phần ủỏng kể nhu cầu tớn dụng tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng Nhà Nước:. + Là quan hệ tớn dụng mà trong ủú Nhà Nước biểu hiện là người ủi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, ngân hàng và nước ngoài. + Mục ủớch ủi vay của tớn dụng Nhà Nước là bự ủắp khoản bội chi ngõn sỏch. Những quy ủịnh chung về tớn dụng a) ðiều kiện cho vay. Cỏc khỏch hàng muốn ủược vay vốn Ngõn hàng phải cú cỏc ủiều kiện sau ủõy:. - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dõn sự theo quy ủịnh của phỏp luật. - Mục ủớch sử dụng vay vốn hợp phỏp. - Cú khả năng tài chớnh ủảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Cú dự ỏn ủầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả. - Thực hiện quy ủịnh về bảo ủảm tiền vay theo quy ủịnh của chớnh phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. b) ðối tượng cho vay. * Ngõn hàng cho vay cỏc ủối tượng sau:. - Giỏ trị vật tư, hàng hoỏ, mỏy múc, thiết bị và cỏc khoản chi phớ ủể khỏch hàng thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ,.. - Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và ủưa tài sản cố ủịnh vào sử dụng ủối với cho vay trung và dài hạn ủể ủầu tư tài sản cố ủịnh mà khoản lói ủược tớnh trong giỏ trị tài sản cố ủịnh ủú. * Ngõn hàng khụng cho vay cỏc ủối tượng sau:. - Số tiền thuế phải nộp. - Số tiền ủể trả nợ gốc và lói vay cho cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. - Số tiền vay trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn. c) Các phương thức cho vay. Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà Nước các tổ chức tín dụng ủược phộp thỏa thuận với khỏch hàng vay việc ỏp dụng cỏc phương thức cho vay:. - Cho vay từng lần. - Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. - Cho vay theo dự án. - Cho vay trả góp. - Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi. - Cho vay hợp vốn. d) Thời hạn tín dụng. Thời hạn tớn dụng là khoảng thời gian mà người vay ủược quyền sử dụng vốn vay. Thời hạn tớn dụng là khoảng thời gian ủược tớnh từ khi người vay rỳt khoản tiền vay ủầu tiờn ủến khi trả hết nợ. Thời hạn tớn dụng là khoản thời gian do ngõn hàng và người ủi vay thỏa thuận. Thời gian tớn dụng ủược xỏc ủịnh dựa trờn chu kỳ sản xuất kinh doanh của người ủi vay, hoặc thời hạn ủầu tư của dự ỏn vay vốn. Ngoài ra, thời hạn tín dụng còn phụ thuộc vào khả năng cho vay cũng như khả năng trả nợ của người vay vốn. Các loại thời hạn tín dụng :Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn. e) Lãi suất tín dụng. Lói suất cho vay là tỉ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu ủược trong kỡ so với số vốn cho vay phỏt ra trong một thời kỡ nhất ủịnh. f) ðảm bảo tín dụng. Chớnh vỡ vậy, ngõn hàng ủũi hỏi cú ủảm bảo tớn dụng (ủảm bảo tớn dụng ủược xem là một phương tiện tạo cho chủ ngõn hàng cú một sự ủảm bảo rằng sẽ cú một nguồn tiền khỏc (từ phỏt mói ủảm bảo tớn dụng) ủể hoàn trả nợ vay cho người cho vay khi người ủi vay khụng cú khả năng hoặc khụng trả nợ. g) Hợp ủồng tớn dụng.
+ ðối với CBNV (II), (III) các khoản thu nhập thực lãnh theo xác nhận của ủơn vị trong thỏng gần nhất tối thiểu 1,5 triệu ủồng/ thỏng. + Cú hộ khẩu thường trỳ thuộc ủịa bàn Chi nhỏnh cho vay. ðối với cơ quan. + đóng tại ựịa bàn cho vay của Chi nhánh. + Ký hợp ủồng liờn kết với ngõn hàng. + Thu nợ qua phòng giáo dục, kho bạc nhà nước không giới hạn số người vay. Trưởng, phú phũng trở lờn 50 triệu ủồng/. Thời gian làm việc liên tục trên 5 năm, thời gian cho vay tối ủa 48 thỏng. - Phương thức cho vay: trả gúp hàng thỏng, vốn cộng lói chia ủều. b) Cho vay nông nghiệp. - Phương thức cho vay: từng lần, theo hạn mức tớn dụng, theo dự ỏn ủầu tư, trả gúp (trả lói theo dư nợ giảm dần hoặc trả lói ủều). - Thu nợ lói vay hàng thỏng, trường hợp ủặc biệt cú thể thỏa thuận thu lói hàng quý, hàng vụ hoặc chu kỳ sản xuất kinh doanh. - Thu nợ gốc ủịnh kỳ. - Tài sản ủảm bảo: nếu tài sản ủảm bảo là quyền sử dụng ủất cấp cho hộ gia ủỡnh phải cú sự ủồng ý của chủ hộ và cỏc thành viờn cú tờn trong cựng hộ khẩu với chủ hộ nhưng phải thuộc hàng thừa kế thứ nhất và ủủ 15 tuổi trở lờn. c) Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) * Cho vay tiểu thương chợ. - ðối tượng khách hàng là các tiểu thương kinh doanh thường xuyên trong phạm vi cỏc chợ ủược thành lập hợp phỏp nhằm mục ủớch bổ sung vốn lưu ủộng ủể hoạt ủộng kinh doanh, dịch vụ. Tiểu thương cú thể cú hoặc chưa cú cỏc giấy tờ quyền sử dụng sạp nhưng phải ủược Ban Quản Lý Chợ xỏc nhận. - ðiều kiện vay vốn:. + Cú hộ khẩu trong ủịa bàn cho vay của Chi nhỏnh hoặc cú hộ khẩu trong quận, huyện giáp ranh với chợ. + ðược ủơn vị quản lý chợ sắp xếp ủịa ủiểm kinh doanh hợp lệ trong phạm vi chợ, xỏc nhận kinh doanh thường xuyờn, hợp phỏp và ủồng ý chuyển nhượng sạp ủể trả nợ ngõn hàng. + Cú ủầy ủủ năng lực hành vi dõn sự, mục ủớch hợp phỏp và khả năng trả nợ. - Mức cho vay: Tỷ lệ số tiền cho vay trờn giỏ trị chuyển nhượng sạp tối ủa 70%. + ðối với cỏc chợ cú quy mụ lớn Chi nhỏnh trỡnh Phú Giỏm ủốc khu vực duyệt nhưng khụng quỏ 200 triệu ủồng/ khỏch hàng. + Khụng quỏ 9 thỏng và khụng quỏ thời hạn cũn lại ủược quyền sử dụng sạp. + Trường hợp vượt 9 thỏng phải trỡnh Phú Giỏm ủốc khu vực duyệt nhưng khụng ủược quỏ 12 thỏng. - Phương thức cho vay: trả gúp hàng ngày, vốn và lói cộng lại chia ủều. - Tài sản ủảm bảo: theo chớnh sỏch tớn dụng hiện hành hoặc giữ bản chớnh các giấy tờ quyền sử dụng sạp. * Cho vay sản xuất kinh doanh ủỏp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - đối tượng: đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia ựình và doanh nghiệp tư nhõn ủể sản xuất kinh doanh cỏ thể, làm kinh tế gia ủỡnh, cú mún vay nhỏ, cần ủơn giản húa thủ tục. - ðiều kiện vay vốn:. + Cú ủịa ủiểm kinh doanh xỏc ủịnh hoặc kinh doanh tập trung. + Ngành nghề SXKD ổn ủịnh, khụng thuộc diện di dời do ụ nhiễm mụi trường. + Cú nguồn thu nhập ổn ủịnh , khả năng trả nợ rừ ràng. + Cú tài sản ủảm bảo là bất ủộng sản. - Phương thức cho vay: từng lần. - Phương thức trả nợ: trả góp ngày, tuần, tháng. ðối với cho vay trung hạn thì trả lãi hàng tháng theo dư nợ giảm dần hoặc trả góp. * Cho vay mở rộng tỷ lệ ủảm bảo. - ðối tượng: Là cá nhân có giấy phép kinh doanh, vay vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện những thương vụ ngắn hạn. - ðiều kiện vay vốn:. + Khách hàng chủ lực tiềm năng của ngân hàng + Tỡnh hỡnh tài chớnh rừ ràng, lành mạnh. + Ngành nghề sản xuất kinh doanh ổn ủịnh, cú tiềm năng phỏt triển, cạnh tranh cao, khụng chịu ỏp lực lớn bởi tỏc ủộng của thị trường. + Tài sản ủảm bảo là BðS. + Sản xuất kinh doanh thông thường: 12 tháng + Thương vụ ngắn ngày: 3 tháng. d) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, chỉ số này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao. Chỉ số này càng cao phản ỏnh hoạt ủộng thu nợ của ngõn hàng càng cú hiệu quả, ủồng thời thể hiện ý thức trả nợ của khỏch hàng càng cao, ủồng vốn cho vay ủược sử dụng ủỳng mục ủớch và có hiệu quả.
- So sỏnh bằng số tương ủối: là kết quả của phộp chia giữa trị số của kỳ phõn tớch so với kỳ gốc của cỏc chỉ tiờu kinh tế. Số tương ủối là chỉ tiờu tổng hợp biểu hiện bằng số lần (%) phản ỏnh tỡnh hỡnh của sự kiện khi số tuyệt ủối khụng thể núi lờn ủược.
Thờm vào ủú là thu lói tiền gửi từ cỏc TCTD khỏc cũng tăng nhanh, ủặc biệt là năm 2006, tốc ủộ tăng khỏ cao 236,27% so với năm 2005 do nhu cầu thanh toán giữa các NHTM trong thời gian qua là rất lớn, Sacombank mở rộng quan hệ hợp tác với các NHTM khác ngày càng nhiều. Một cơ cấu thu nhập như thế nói lờn một khuyến cỏo những rủi ro tớn dụng tiềm ẩn là rất lớn, cú khả năng tỏc ủộng ủỏng kể ủến vị thế cạnh tranh của ngõn hàng.
Trong ủú, thu từ dịch vụ thanh toỏn và quỹ chiếm tỷ trọng cao nhất trên 75% tổng thu dịch vụ.
Tuy nhiờn, ủể nõng cao khả năng cạnh tranh, Ngõn hàng cần chỳ trọng hơn nữa cơ cấu thu nhập ủể ủảm bảo tốc ủộ tăng trưởng nhanh và bền vững. Theo ủú, Ngõn hàng cần mở rộng thờm cỏc dịch vụ tiện ớch, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ ủỏp ứng nhu cầu ngày càng ủa dạng của khỏch hàng, tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập.