Đánh giá thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC
Quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm
Trong đó, nhu cầu sử dụng vốn bao gồm các nhu cầu cơ bản sau: nhu cầu đẩm bảo khả năng thanh toán, cho vay và đầu tư (không bao gồm nhu cầu vốn cho dầu tư tài sản cố định ).Chi phí huy động và nhân tố ảnh hưởng đến chi phí huy động bao gồm các chi phí trả lãi, chi phí quản lý, chi phí chung cho bộ máy huy động vốn và khối lượng vốn lưu động .Trong đó, việc giảm khối lượng huy động vốn nhằm tiết kiệm chi phí huy động sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay, đầu tư; thêm vào đó lãi suất do thị trường quyết định nên khả năng tiết kiệm chi phí chủ yếu phụ thuộc vào việc cắt giảm chi phí liên quan đến tổ chức bộ máy huy động vốn. Quản trị lãi suất nguồn vốn huy động chính là việc xác định chi phí tương đối từng loại nguồn vốn, xác định các loại cơ cấu lãi suất phải trả cho các nguồn tiền gửi theo các tiêu chí khác nhau, mức chi phí phải trả bình quân cho một đồng vốn huy động, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất và tuỳ theo tính chất của các nguồn vốn ngân hàng có thể phân biệt các loại lãi suất này tuỳ thuộc vào mức độ cạnh tranh và chiến lược huy động vốn ngân hàng.
HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
Chiến lược huy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng trong đó chính sách cho vay cũng như các chính sách sử dụng vốn khác (dự trữ, đầu tư, điều chuyển vốn nội bộ) cần phải cú những quy định rừ ràng và phải cú khả năng truyền đạt đến các bộ phận có liên quan bao gồm mục tiêu, cơ cấu, hạn mức, thời hạn, lãi suất của các hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng và gia tăng lợi nhuận. Quản trị nguồn vốn huy động góp phần hạn chế đến mức thấp nhất nhu cầu rút tiền ồ ạt ra khỏi hệ thống ngân hàng có thể gây lên hoảng loạn trong toàn hệ thống đặc biệt trong trường hợp thiếu hụt thanh khoản của bất kỳ ngân hàng nào, từ đó có thể gây ảnh hưởng đến các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.
Các tiêu chí xác định hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động [1], [4]
Tuy nhiên nếu chỉ tiêu này tăng mạnh cho thấy ngân hàng có lượng vốn dự phòng ít hơn để tài trợ cho sự tăng trưởng của ngân hàng và để bảo vệ nó trước sự biến động của nguồn vốn huy động, đặc biệt đối với một ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn tiền gưi của khách hàng để tài trợ cho tăng trưởng tín dụng. Hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động vốn; khả năng giữ vững kết quả kinh doanh trong những tình huống biến động thị trường; hạn chế tổn thất có khi biến động bất khả kháng; khả năng phát triển các công cụ phi tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động là cơ sở để phát triển thị trường tài chính.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Trong điều kiện đa dạng hoá sự lựa chọn, bên cạnh việc đo lường quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, sự tinh tưởng mà khách hàng dành cho ngân hàng chính là chỉ tiêu đánh giá thực chất khả năng phát triển, thương hiệu ưu thế của ngân hàng và lợi thế kinh doanh của ngân hàng. - Chủ trương quan điểm của các nhà quản trị: Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động với vai trò nền tàng cho sự phát triển đa dạng của các dịch vụ ngân hàng, những quan điểm mới tích cực hơn về quản trị nguồn vốn huy động sẽ dần được áp dụng thúc đẩy hiệu quả huy động vốn.
KINH NGHIỆM NƯỚC NGOÀI VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA ÁP DỤNG ĐỐI
Kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài về nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động
Nếu tăng tiền gửi dài hạn, lãi xuất cố định thì chỉ ảnh hưởng đến chi phí nguồn vốn tăng lên mà thôi.Chẳng hạn, nếu lãi suất tăng thêm 0.5% (12%) để huy động thêm 10 triệu, chi phí lãi suất tăng thêm hàng năm chỉ là: 1,75 triệu, tiết kiệm được 1,05 triệu mỗi năm so với chiến lược tăng lãi suất tiết kiệm. Như vậy mặc dù tiền gửi tiết kiệm đại diện cho những nguồn vốn với chi phí thấp so với tiền gửi dài hạn song đây lại là một sự lựa chọn bất lợi với ngân hàng.Dù vậy ,những ngân hàng lớn nhất Hàn Quốc thương hiếm khi sử dụng các giải pháp gia tăng vốn thông qua các thị trường nợ dài hạn mà chủ yếu dựa vào các thị trường bán lẻ (tiết kiệm cá nhân).
Bài học rút ra áp dụng đối với Sở Giao Dịch NHĐT& PT Việt Nam - Mở rộng, đa dạng nhiều loại hình tiền gửi để tạo điều kiện thuận lợi
- Thực hiện kết hợp các biện pháp Marketing, quảng cáo.Cách quảng cáo hiệu quả mà một số ngân hàng nước ngoài khác đang áp dụng như lưu lại số passport hay chứng minh thư và ngày sinh cua khách hàng để gửi lời chúc mừng có thê là một gợi ý quan trọng đối với việc mở rộng khách hàng tiền gửi. - Công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại, các giao dịch qua mạng Internet càng tăng cả về số lượng và chất lượng, chi phí cung cấp dịch vụ qua mạng rất nhỏ so với dịch vụ ngân hàng truyền thống.Song điều kiện Việt Nam, người gửi tiền vẫn quan tâm đến địa điểm giao dịch thuận lợi và sự quen thuộc với ngân hàng khi lựa chọn ngân hàng gửi tiền.Vì vậy, cần có sự kết hợp cả gaio dịch truyền thống và giao dịch hiện đại.
SGD NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Mô hình tổ chức của SGD Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
SGD Ngân hàng ĐT&PTVN hiện nay có 15 Phòng nghiệp vụ, 3 Phòng giao dịch và 13 điểm giao dịch với mô hình giao dịch một cửa thuận lợi cho khách hàng về quản trị thông tin, thanh toán trực tuyến.
Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD NHĐT&PTVN
Tuy nhiên sự phát triển ngày càng đa dạng của các loại hình ngân hàng, trung gian tài chính trên địa bàn với hơn 100 chi nhánh ngân hàng thuộc các loại hình ngân hàng khác nhau: Ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài..cũng đặt ra những thách thức không nhỏ đối với hoạt động kinh doanh của SGD. Nhận thực được hoạt động bảo lãnh nói chung có rủi ro thấp ( bảo lãnh cho khách háng thông qua hình thức tín dụng không phải dùng tiền của ngân hàng) và BIDV là ngân hàng TMQD có uy tín dễ được chủ đầu tư chấp nhận là đơn vị phát hành bảo lãnh, SGD đã đẩy mạnh công tác tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu khách hàng từ đó tư vấn phương án tối ưu nhất.
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHĐT&PT VIỆT NAM
Trong năm 2005,2006, tuy nguồn vốn trung dài hạn không lớn hơn tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn nhưng cả hai nguồn vốn trung dài hạn và ngắn hạn đều tăng là kết quả của việc phát hành một loạt công cụ dài hạn để huy động vốn như: trái phiếu, tăng vốn; CCTG USD kỳ hạn 3- 5 năm, trái phiếu VND kỳ hạn 3 - 5 năm cùng với đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngắn hạn như phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng, sản phẩm tiền gửi lãi suất phân tầng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm lĩnh lãi linh hoạt theo chỉ đạo NHĐT&PTVN. Xu hướng phát triển huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu dài hạn cùng với việc không phải thực hiện dự trữ bắt buộc đối với các nguồn vốn dài hạn, SGD NHĐT&PTVN có được nguồn tiền gửi với lãi suất ổn định và kỳ hạn linh hoạt đã mở rộng đầu tư cho vay trung và dài hạn trong khi vẫn đảm bảo tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay dài hạn theo quy định của NHNN (Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn không quá 25%, đối với TCTD nhà nước hiện nay tăng lên 40%).
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Trên cơ sở lãi suất quy định của NHĐT&PTVN, SGD NHĐT&PTVN đã điều chỉnh lãi suất ở mức bằng hoặc cao hơn biên độ (0,25 đối với USD và 0,90 đối với VND) đồng thời kết hợp đưa ra một số loại hình tiền gửi với lãi suất khá hấp dẫn; Tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lĩnh lãi tròn tháng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm ổ trứng vàng..để phù hợp với tình hình thực tiễn và khả năng huy động vốn. - Thứ hai, phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên số dư tiền gửi của khách hàng, đặc biệt các khách hàng có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng thời gian qua, Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại đầy tiềm năng; Dịch vụ trả lương tự động, Homebanking, thanh toán thẻ quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế, chi trả kiều hối.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỐN VỐN HUY ĐỘNG TẠI
Phân tích khá chính xác, kịp thời đẩy đủ thực trạng quản trị nguồn vốn huy động của SGD theo các nội dung của lý luận về quản trị nguồn vốn huy động qua các năm chủ yếu từ năm 2006 - 2009. Bên cạnh đó cũng có những tồn tại khó khăn xuất phát từ những nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan làm cho hoạt động quản trị huy động vốn chưa đáp ứng được như mong đợi.
SGD NHĐTVÀ PT VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI SGD NGÂN HÀNG ĐẦU
Với việc Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO) và thực hiện cam kết lộ trình mở cửa thị trường tài chính trong nước sẽ tạo ra những cơ hội để trao đổi, hợp tác trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng cũng như tăng cường khả năng huy động vốn. - Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá trên địa bàn cùng với việc chuẩn bị sự kiện trọng đại - kỷ niệm 1000 năm Thăng Long - Hà Nội vào tháng 10 năm 2010 chắc chắn sẽ có nhiều thuận lợi để tạo ra những bước đột phá trong sự phát triển; đời sống vật chất không ngừng được nâng cao, khả năng tiết kiệm ngày càng tăng. - Sự phát triển đa dạng của các doanh nghiệp thuộc mọi loại hình kinh tế trên địa bàn Hà Nội tạo điều kiện thu hút và mở rộng đối tượng khách hàng tiền gửi. Trong đó nòng cốt là khách hàng truyền thống, khách hàng thường xuyên, các tổng công ty lớn cũng như xu hướng mở rộng hầu hết các loại hình khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo lộ trình cổ phần hoá doanh nghiệp. - Trình độ dân trí nâng cao với chỉ số am hiểu tài chính phát triển đi đôi với thu nhập ngày càng tăng cả ở khu vực Nhà nước và khu vực tư nhân. Trong điều kiện đa dạng hoá sự lựa chọn người gửi tiền lựa chọn ngân hàng với mức chi phí thấp lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn linh hoạt đồng thời thoả mãn được khách hàng về tính tiện nghi, an toàn và sự đa dạng của các dịch vụ kèm theo sản phẩm tiền gửi. - Sự phát triển đa dạng hoá các ngành dịch vụ, du lịch như bưu chính viễn thông, tin học, công nghệ thông tin là điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn tiền gửi thanh toán và phát triển các sản phẩm thanh toán: thu hộ, chi hộ..đối với đối tượng khách hàng ngày. - Là một chi nhánh lớn nhất của một trong những hệ thống ngân hàng hàng đầu Việt Nam với hoạt động huy động vốn của Sở Giao dịch cũng có khá nhiều những thuận lợi: mạng lưới ngày càng mở rộng và hiệu quả; uy tín và thương hiệu ngày càng được khẳng định, tiềm lực tài chính mạnh, công nghệ hiện đại, trình độ của đội ngũ cán bộ không ngừng được cải thiện. Chất lượng của hệ thống kiểm tra, kiểm soát ngày càng được quan tâm đúng mức, vận hành một cách khoa học từ bộ máy điều hành đến bộ phận tác nghiệp. • Về thách thức và khó khăn. - Chất lượng và hiệu quả kinh tế trên địa bàn chưa cao, chưa khai thác tốt nguồn lực về đất đai, lao động, khoa học công nghệ,vai trò của các ngành kinh tế chủ lực chưa thực sự rừ nột. - Số lượng khách hàng sử dụng các tiện ích và sản phẩm dịch vụ hiện đại còn chưa nhiều so với thực tế quy mô dân số trên địa bàn thành phố. Người dân chưa có thói quen hoạch định kế hoạch đầu tư tài chính dài hạn. - Một số ngành như điện nước, bưu điện..chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng; do đó thanh toán bằng tiền mặt vẫn là chủ yếu. - Mặc dù 80% nghiệp vụ ngân hàng và 85% các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được xử lý bằng hệ thống máy tính và thiết bị hiện đại song công nghệ ngân hàng và trình độ quản trị chưa đáp ứng được yêu cầu. Đường truyền dữ liệu của SGD cũng như các NHTM khác trên địa bàn phụ thuộc vào tốc độ, chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, ngân hàng không chủ động được đường truyền nên đôi khi xảy ra sự cố nghẽn mạch, chậm tốc độ thanh toán vì vậy khả năng thu hút tiền gửi thanh toán đôi khi bị ảnh hưởng mạnh. - Cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng trở lên gay gắt, nhất là trong điều kiện những hạn chế về huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang dần được dỡ bỏ. - Các sản phẩm huy động vốn chưa thực sự đa dạng và khả năng chuyên môn hoá theo khách hàng chưa sâu vì thế khả năng gắn kết sản phẩm huy động với các dịch vụ thanh toán còn hạn chế. - Đội ngũ cán bộ quản trị còn thiếu và chưa thực sự chuyên nghiệp theo xu hướng ngân hàng bán lẻ, hầu hết chưa đạt đến chuẩn mực chuyên gia Marketing và tư vấn đầu tư tài chính. - Thông tin thị trường và khách hàng còn thiếu và vẫn còn hiện tượng thông tin không cân xứng. Bên cạnh đó sự phối kết hợp các bộ phận và khả năng phân tích, dự đoán môi trường đầu tư chưa cao. Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Theo định hướng phát triển dịch vụ trên địa bàn Thủ đô, ngành ngân hàng tăng cường huy động vốn đi đôi với phát triển dịch vụ hiện đại góp phần đáp ứng tốt nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cho quá trình đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội trên địa bàn Thủ đô, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai. Đồng thời, phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng hiện đại, an toàn, tin cậy hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế cũng như các quy định hiện hành của NHNN Việt Nam. Căn cứ trên mục tiêu chung của toàn ngành và toàn hệ thống, SGD xác định rừ những mục tiờu phỏt triển hoạt động kinh doanh như sau:. - Tăng mạng lưới phù hợp với quy mô phát triển, cạnh tranh và hội nhập. - Nghiêm túc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với các khách hàng của SGD. Kiểm tra, đánh giá tình hình giải ngân, thu nợ nhằm đảm bảo kiểm soát việc thực hiện giới hạn và cơ cấu tín dụng theo kế hoạch được giao. - Đẩy mạnh triển khai nội dung hợp tác toàn diện với các Tổng công ty, các tập đoàn, các khách hàng lớn, truyền thống về tất cả các mặt hoạt động. - Tiếp tục phát huy thế mạnh trong việc cung cấp các sản phẩm truyền thống; mở rộng và đa dạng hoá danh mục sản phẩm, tập trung mũi nhọn vào các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, phát triển các sản phẩm ứng dụng thành tựu của hiện đại hoá. - Các quản trị điều hành tiếp tục được cải tiến góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh; bảo đảm lợi nhuận, thực hiện tiết kiệm chi phí đảm bảo tăng trưởng theo định hướng toàn ngành, thực hiện tốt quản trị tài sản Nợ - tài sản Có. 493) dưới 5% đảm bảo trích đúng và đầy đủ các chỉ tiêu về dự phòng rủi ro theo quy định. - Tăng trưởng nguồn vốn bền vững dựa trên nền tảng công nghiệp hiện đại, đảm bảo an toàn trong hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, hình thành phong cách kinh doanh hiện đại, chủ động đến với khách hàng, nghiên cứu phát triển sản phẩm thanh toán mới để tạo tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dồi dào, phong phú trên địa bàn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NHĐT & PTVN
+ Phát huy tính chủ động sáng tạo của các bộ phận nghiệp vụ trong việc đề xuất kế hoạch, chỉ tiêu huy động vốn căn cứ trên thực tiễn hoạt động; đảm bảo hiệu quả mở rộng mạng lưới đối với công tác huy động và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới gắn với tăng trưởng huy động vốn; lựa chọn và sử dụng phương tiện công cụ thích hợp; giám sát quá trình thực hiện kế hoạch; đánh giá những chỉ tiêu huy dộng và đưa ra những dự báo tương lai. Bộ phận DN vừa và nhỏ (SMES), sản phảm lừi là cỏc sản phẩm thanh toán truyền thống sản phẩm bao quanh là trả lương tự động, phát hành thẻ ATM đồn thời chọn lựa các doanh nghiệp có đủ điều kiện để cung cấp các sản phẩm hiện đại, chẳng hạn dịch vụ Homebanking, Internetbanking..Hầu hết đây là các doanh nghiệp trẻ, tư duy mới hiện đại, ưa thích phong cách phục vụ hiện đại và mong muốn tạo lập được quan hệ lâu dài thườn xuyên với ngân hàng.
NHỮNG KIẾN NGHỊ
Cần tăng cường hiệu quả của hệ thống quản trị rủi ro như Hội đồng quản trị rủi ro, Uỷ ban kiểm soát nội bộ, bên cạnh đó NHĐT&PTVN cần có một bộ máy chuyên nghiên cứu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đánh giá rủi ro và đề xuất các biện pháp chống đỡ rùi ro cho toàn ngành, tuân thủ nguyên tắc quản trị rủi ro tiêu chuẩn quốc tế của BIS của Basel I và Basel II. Một số khái quát về thuận lợi khó khăn, thách thức đối với huy động vốn, chương 3 đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị nguồn vốn huy động cả về quản trị điều hành lẫn tác nghiệp; từ đó kiến nghị với NHNH, Chính phủ, các ngành, các cấp và NHĐT&PTVN nhằm góp phần nâng cao hiệu quả công tác quản trị nguồn vốn huy động phù hợp với điều kiện Việt Nam hiện nay.