Giải pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại Vietinbank Đống Đa

Hoạt động của NHCT Đống Đa trong những năm qua

Mặt khác khu vực kinh tế nhà nớc đang trong quá trình tổ chức sắp xếp lại, việc áp dụng những luật thuế mới cũng ảnh hởng đến nhu cầu và điều kiện vay vốn của doanh nghiệp đến quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng. Với một nguồn vốn huy động đa vào sử dụng có khối lợng lớn ( NHCT Đống. Đa đợc đánh giá là một trong những ngân hàng điển hình về công tác huy động vốn- đứng thứ hai chỉ sau sở giao dịch I –Hà Nội trong toàn bộ hệ thống NHCT Việt Nam) và tiền gửi tiết kiệm dân c chiếm 70% tổng nguồnvốn huy. Điều này có nghĩa là NHCT Đống Đa đang có trong tay một nguồn vốn rất ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, đa dạng các hình thức hoạt động kinh doanh và rất thuận lợi cho việc thực hiện cho vay trung dài hạn.

Bài toán đặt ra cho cán bộ quản lí và cán bộ ngân hàng là: nếu nh ngân hàng không sử dụng vốn tối đa và sử dụng vốn có hiệu quả thì số tiền ngân hàng đang nắm giữ sẽ không phải là điều kiện phát triển cho ngân hàngmà trở thành gánh nặng to lớn của ngân hàng và nh thế ngân hàng không những không có lãi mà còn lỗ và gặp rất nhiều khó khăn. Tất cả các lập luận trên đây là để nhấn mạnh và chỉ rõ rằng tại sao ở NHCT Đống Đa việc tìm ra giải pháp và phơng pháp thực hiện để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đặc biệtlà cho vay,nâng cao chất lợngtín dụng lại quan trọng đến nh vậy. Vốn tín dụng đợc chú ý cả đối với doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhiều lĩnh vực kinh doanh đợc mở rộng: mua bán vàng bạc, dịch vụ chế tác, sửa chữa t trang chiết khấu chứng từ, bảo lãnh xuất nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nớc và quốc tế.

Đối với kinh tế quốc doanh, NHCTĐống Đa tập chung cho những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp có vị trí trọng điểm nh xí nghiệp giầy da Thợng Đình, các xí nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nh nh công ty phích nớc bóng đèn Rạng Đông. Mặt khác do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tiền tệ Châu á, các loại hàng nhập khẩu trở nên tơng đối rẻ, tình hình nhập lậu trở nên khó kiểm soát làm cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất khó thực hiện sản xuất kinh doanh tiêu thụ hàng hoá trong tình trạng ngoại nhập tràn lan, giá cả rẻ trên thị trờng. Nh vậy , khó khăn lớn nhất hiện nay của NHCTĐống Đa trong hoạt động tín dụng trung dài hạn hiện nay là tìm kiếm khách hàng đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu đổi mới công nghệ , có dự án khả thi , có hiệu quả.

Tóm lại, có thể nói rằng hoạt động kinh doanh của NHCTĐống Đa trong thời gian qua đã thu đợc những kết quả tốt đẹp giúp cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng tin cậy hơn, nâng cao uy tín, các mối quan hệ giữa ngân hàng và ngày càng đợc củng cố và phát triển, đồng thời thúc đẩy kết quả của toàn ngành hoàn thành mục tiêu đề ra phục vụ tốt cho việc phát triển kinh tế văn hoá xã hội. Song bên cạnh những kết quả đạt đợc, vẫn còn tồn tại những thiếu sót cần phải khắc phục nh nợ quá hạn và các khoản nợ khó đòi, lãi treo, còn tồn đọng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chậm đợc thu hồi.

Thực trạng và nguyên nhân Rủi ro tín dụng trong cho vay KTNQD tại NHCTĐống Đa

Nhìn chung doanh số cho vay KTNQD tăng chậm qua các năm và tốc độ cho vay KTNQD giảm nhanh qua các năm cụ thể năm 2000 tăng 50 tỷ với tốc độ tăng 45,5% so với năm 1999, sở dĩ có sự tăng cao về doanh số và tốc độ này là sự phục hồi trở lại của sản xuất kinh doanh sau cuộc khủng hoảng ở Châu á, mà Việt Nam là nớc ít bị ảnh hởng nhất. Mặt khác do sau cuộc khủng hoảng ở Châu á, giá cả của các loại hàng nhập trở nên rẻ tơng đối, hàng nhập lậu tràn lan với giá rẻ trên thị trờng làm cho các doanh nghiệp rất khó thực hiện sản xuất kinh doanh. Đến năm 2001 thì cho vay trung và dài hạn đối với khu vực này tăng mạnh bằng 15 tỷ, chiếm 1 tỷ trọng lớn trong tổng vốn cho vay của ngân hàng, chứng tỏ rằng các dự án trung và dài hạn để vay vốn ngân hàng trong năm 2001 có tính khả thi cao, đó là một dấu hiệu tích cực của nền kinh tế Việt Nam trong tơng lai.

Nh vậy doanh số cho vay có sự giảm mạnh mặc dù doanh nghiệp t nhân có đặc điểm nổi trội so với các thành phần kinh tế khác, rất năng động trong sản xuất kinh doanh uyển chuyển linh hoạt trong việc sử dụng vốn, chủ động tìm kiếm thị trờng. Nhng cùng với sự biến động và phát triển nhanh của nền kinh tế thị trờng đã làm cho khu vực kinh tế t nhân không tránh khỏi những sai lầm trong kinh doanh sản xuất kinh doanh của họ là do sự phát triển ồ ạt và thông tin không đợc cập nhật nhanh chóng kịp thời, các phơng tiện sản xuất thì cũ lạc hậu, đối với kinh doanh lu thông hàng hoá chủ yếu là buôn bán nhỏ nên kinh doanh không có hiệu quả gây nên ứ đọng hàng hoá làm cho vòng quay vốn chậm hoạt động, kinh doanh thua lỗ, điều này đã làm cho kinh doanh của ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp rất nhiều khó khăn và rủi ro tín dụng đối với khu vực này là rất cao. Tuy năm 2000 tốc độ vay đối với Công ty trách nhiệm hữu hạn có giảm xuống nhng năm 2001, số vốn vay của Công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất từ trớc tới nay chiếm tới 56,8% trong tổng vốn vay ngoài quốc doanh của NHCT.

So sánh doanh số cho vay và doanh số thu nợ của KTNQD qua ba năm gần đây ta thấy, năm 2001 là năm mà doanh số cho vay rất thấp là 25 tỷ so với doanh số thu nợ tăng rất cao 954 tỷ, vậy tình hình thu nợ ở NHCT Đống Đa đối với khu vực KTNQD rất khả quan, đó là sự cố gắng rất nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng và sự hoạt động có hiệu quả càng cao cuả khu vực KTNQD mà chủ yếu là các doanh nghiệp t nhân, các tổ hợp tác xã. Nh vậy , chất lợng tín dụng đối với khu vực KTNQD là rất kém mặc dù từ năm 2001 NHCT Đống Đa đã tích cực trong công tác cho vay và thu hồi nợ quá hạn nh việc thu hồi nhà và một số thiết bị máy móc hình thành từ vốn vay ngân hàng để thu hồi nợ quá hạn và lãi treo của một số khách hàng hoàn toàn mất khả năng thanh toán. Thực trạng này chứng tỏ hiệu quả đồng vốn mà NHCTĐống Đa đã đầu t cho khu vực KTNQD cha thực sự có hiệu quả và đồng thời cũng nói lên rằng là khả năng sản xuất kinh doanh của khu vực KTNQD trong thời gian vừa qua cha hiệu quả.

Môi trờng cạnh tranh mang rừ nột đặc trng cú tớnh quy luật của quỏ trỡnh tớch lữy t bản nguyờn thuỷ nó làm mạnh lên những ngành hoạt động có hiệu quả và đè bẹp những ngành còn non trẻ và yếu kém (đặc biệt là đối với khu vực KTNQD xuất hiện nhiều tr- ờng hợp lừa đảo, kinh doanh buôn lậu trái phép, sử dụng vốn sai mục đích) do vậy mà KTNQD không thể tránh khỏi những thất bại. - Thứ ba là do pháp lệnh kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán chính xác, kịp thời, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hầu hết không hạch toán, quyết toán theo quy định cho nên việc nghiên cứu khách hàng, loại này rất khó khăn đối với ngân hàng. Ngân hàng còn thiếu các thông tin kịp thời, chính xác về khách hàng: thông tin tín dụng là vấn đề rất quan trọng để có thể quy định cho vay hay không, việc đa những thông tin kịp thời chính xác về khách hàng là một điều rất cần thiết vì thành phần KTNQD rất phức tạp, hoạt động kinh doanh đa dạng trên mọi lĩnh vực.

Hiện nay có rất nhiều khách hàng dùng một tài sản để đi vay các ngân hàng khác nhau, nếu ngân hàng không điều tra cặn kẽ trớc khi cho vay thì khi doanh nghiệp mất khả năng thanh toán sẽ dẫn ngân hàng tới rủi ro tín dụng của ngân hàng.