Các giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ tại SGD1 - NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Rủi ro trong thanh toán quốc tế

– Những nội dung và các số liệu có liên quan giữa các chứng từ không đợc mâu thuẫn với nhau, nếu có sự mâu thuẫn giữa các chứng từ mà từ đó ngời ta không thể xỏc định một cỏch rừ ràng, thống nhất nội dung thuộc về tờn hàng, số lợng, trọng lợng, giá cả, tổng trị giá, tên của ngời hởng lợi thì các chứng từ đó sẽ bị ngân… hàng từ chối thanh toán vì bộ chứng từ đó mâu thuẫn với nhau. * Khả năng trang bị các phơng tiện vật chất kỹ thuật Ngân hàng là các phơng tiện hữu hình mà các khách hàng có thể nhận biết đợc tính hiện đại của Ngân hàng.Nó thể hiện ở cấu trúc giao dịch cũng nh các phơng tiện phục vụ khách hàng (mạng vi tính, máy móc thanh toán .v.v.) các phơng tiện này trở thành nhân tố chính trong các Ngân hàng hiện đại để nâng cao chất lợng dịch vụ tạo độ tin cậy và chất lợng thông tin đến khách hàng.

Thời kỳ 1990 - nay

Mô hình tổ chức của SGD đang tiếp tục được hoàn thiện hướng theo các NH hiện đại theo cơ sở áp dụng công nghệ thông tin để hình thành các kênh phân phối sản phẩm tín dụng , huy động vốn, dịch vụ… Sau hơn 16 năm hoạt động, hiện nay sở giao dịch là đơn vị có quy mô 20 phòng nghiệp vụ,300 cán bộ, với mạng lưới 14 phòng giao dịch, điểm giao dịch tại 3 quận Hòan Kiếm , Ba Đình, Hai Bà Trưng. * Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đào tạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch vắn minh, lịch sự, kĩ năng nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu phát triển, giữ tín nhiệm, tạo hình ảnh ấn tượng tốt đẹp về SGD NH Đầu tư và phát triển Việt Nam, nghiên cứu đề xuất nâng cao ứng dụng công nghệ. - Thực hiện các giao dịch với khách hàng theo đúng quy định tài trợ thương mại và hạch toán kinh tế những nghiệp vụ liên quan mà phòng thực hiện trên cơ sở hạn mức khỏan vay, bảo lãnh đã được phê duyệt, thực hiện nghiệp vụ phát hành bảo lãnh đối ứng theo đề nghị của Nh nước ngòai, thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế.

- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng qui định của pháp luật và các qui trình tín dụng ( tiếp thị, tìm kiếm. khách hang, dự án, giới thiệu sản phẩm, thu thập và phân tích thông tin; Nhận hồ sơ, xem xét quy định cho vay theo phân cấp uỷ quyền hoặc trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh; Quản lý giải ngân, quản lý kiểm tra sử dụng cỏc khoản cho vay, theo dừi thu đủ nợ, thu đủ lói, đến khi tất toỏn hợp đồng tớn dụng) đối với mỗi khách hàng. - Thực hiện marketing tín dụng, bao gồm việc thiét lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm tín dụng dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; phối hợp với các phòng liên quan, đề xuất với Giám đốc SGD cách giải quyết, nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng. - Đầu mối tham mưu cho giám đốc SGD, xây dựng văn bản hướng dẫn chính sách, phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của SGD, đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, xếp loại khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay( tính pháp lý, định giá, tính khả mại)….

Tăng trưởng huy động vốn

Tổng công ty xi măng Vịêt nam, Tổng công ty đầu tư và kinh doanh vốn Nhà nước, Tổng công ty Vinaconex…. Với mạng lưới được mở rộng bao gồm 3 phòng giao dịch, huy động vốn dân cư đạt 1,765 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13% tổng nguồn vốn huy động của toàn sở giao dịch. Tích cực đẩy mạnh tiền gửi thanh toán, nâng số dư tiền gửi thanh toán bình quân lên 2000 tỷ đồng.

Sở giao dịch đã cải thiện cơ bản tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn, góp phần giảm chi phí huy động, tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

Họat động tín dụng

Xây lắp, xi măng, điện lực và giao thông là 3 lĩnh vực đầu tư chủ yếu của Sở giao dịch, riêng xây lắp, dự nợ chiếm tới 23% tổng dư nợ qua các năm. Đây lại là những lĩnh vực tập trung nhiều dự án lớn nhất, nhu cầu vay vốn luôn ở mức cao, và thường là những dự án trọng điểm của quốc gia, của vùng kinh tế, do đó luôn được nhà nước ưu tiên đầu tư thực hiện. ( Nguồn: Báo cáo thường niên SGD Ngân hàng ĐT&PT VN ) Khách hàng truyền thống của Sở giao dịch lại là cá tổng công ty lớn, tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng này luôn chiếm từ 35 – 40% tổng dư nợ của Sở giao dịch.

Qua các năm tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng dần, còn khách hàng là tổng công ty và khách hàng tư nhân vẫn không có biến động. ( Nguồn: Báo cáo thường niên SGD 1 NH ĐT&PT VN) Qua bảng số liệu ta thấy doanh số tín dụng k ngừng tăng qua các năm. Trong đó, hoạt động đồng tài trợ liên tục tăng và chiến tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số cho vay của sở giao dịch.

Dịch vụ

Vì vậy, để hoạt động Thanh toán quốc tế của ngân hàng diễn ra một cách an toàn, hiệu quả và tuân thủ những quy định của pháp luật về Thanh toán quốc tế, bản thân SGD đã tự xác định hoạt động Thanh toán quốc tế phải phù hợp với thông lệ về thanh toán do phòng thơng mại quốc tế(ICC) ban hành nh UCP600, URR525, URC522 cùng các quy định của pháp luật, Chính phủ, NHNN Việt Nam và các hiệp định, thoả thuận quốc tế. -Với phơng châm “nhanh chóng, chính xác, an toàn” trong tất cả các lĩnh vựchoạt động,công tác Thanh toán quốc tế của ngân hàng đã đợc tổ chức chặt chẽ,bỏ đi các khâu trung gian phiền hà, rắc rối mất nhiều thời gian cho khách hàng.Đồng thời quy trình thanh toán đợc cải tiến và phù hợp, đảm bảo thông tin nhanh chóng kịp thời cho khách hàng, kiểm tra chính xác, kịp thời, nhanh. Khách hàng- đối tác là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, công ty tài chính… có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới;là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

Nhận thức đợc tầm quan trọng mà hoạt động TTQT nói chung và hoạt động thanh toán TDCT nói riêng đem lại cho NH ĐT-PT, NH cần có chiến lợc để phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ TDCT để giữ vững và mở rộng thị phần thanh toán, nâng cao hơn nữa chất lợng phục vụ, khả năng thu hút khách hàng cũng nh nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng. Ngời bán phải tìm hiểu về NH phát hành để đánh giá khả năng thực hiện cam kết trả tiền Việc tìm hiểu này… có thể đợc thực hiện qua các ngân hàng, các công ty vận tải giao nhận, các công ty t vấn, phòng thơng mại và công nghiệp các nớc Việc tìm hiểu ban đầu này là vô… cùng cần thiết và có tác dụng trong việc hạn chế các rủi ro trong thanh toán L/C. Để hạn chế việc chứng từ về NH phát hành sớm hơn hàng hoá, NH cần tính toán khoảng thời gian hàng vận chuyển trên đờng, thời gian chuẩn bị chứng từ của bên bán, thời gian làm việc của NH thơng lợng, thời gian gửi chứng từ để xác định thời gian xuất trình của chứng từ hợp lý, tránh việc chứng từ xuất trình quá sớm dẫn đến NH phát hành phải chấp nhận chứng từ trớc khi hàng đến Việt Nam.

Thứ ba, NH cần chú trọng hơn đến chính sách giá cả, đảm bảo hợp lí cho từng đối tợng khách hàng, trên cơ sở cân đối chi phí, lợi nhuận, thị phần và các mục tiêu khác NH đề ra.NH có thể thực hiện chính sách u đãi đối với khách hàng lâu năm và có uy tín nh: hạn chế các thủ tục giao dịch, giảm tỷ lệ ký quỹ hoặc giảm mức phí giao dịch Đồng thời, NH nên mở rộng các loại hình L/C, song… song với đó là công tác t vấn cho khách hàng về u nhợc điểm của từng loại để khách hàng có đợc lựa chọn chính xác. Nhằm hoàn thiện thị trờng ngoại hối Việt Nam, chúng ta cần đa dạng hoá các loại ngoại tệ và các hình thức giao dịch nh: mua bán trao ngay (Spot), mua bán kì hạn (Forward), quyền chọn (Option), tơng lai (Future) ; mở rộng đối tợng tham gia vào thị trờng nhằm làm cho thị trờng hoạt động sôi động hơn, tỷ giá giao dịch sát với thực tế hơn.