Phân tích hoạt động cho vay xây dựng và phát triển nhà tại Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ

LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Cể LIấN QUAN ĐẾN Đẩ TÀI NGHIấN CỨU

Trong luận văn, tác giả đã đánh giá được hiệu quả tín dụng trong lĩnh vực công thương nghiệp và tiêu dụng tại ngân hàngvà đề ra những biện pháp thiết thực như sự kết hợp của nhiều phương thức cho vay, cho vay theo lãi suất thỏa thuận, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng, thành lập công ty mua bán nợ và xử lý tài sản tại Ngân hàng chính, xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp, nâng cao hoạt động maketing trong việc tìm kiếm khách hàng. Bài viết đã phân tích được tình hình hoạt động tín dụng nói chung tại NHPTN ĐBSCL chi nhánh thành phố Cần Thơ, chỉ ra được những mặt mạnh, mặt yếu và đưa ra được các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại ngân hàng.

PHƯƠNG PHÁP LUẬN

• Tín dụng ngân hàng [4, tr.42]
• Các hình thức tín dụng [7, tr.3]
• Những quy định chung về cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ [9,
• Rủi ro tín dụng [4, tr.83]

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. d) Bảo lãnh ngân hàng (Bank guarantee). Trong loại hình nghiệp vụ ngân hàng này, khách hàng được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng, nhờ đó sẽ được vay vốn ngân hàng khác hay thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết. Lãi suất là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu hằng năm so với tổng số vốn cho vay. Lợi tức là số tiền thu được, là phần chênh lệch giữa tổng số tiền phải trả với số tiền đi vay. Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển:. Để thực hiện mục tiêu mở rộng sản xuất ở từng doanh nghiệp, yêu cầu về nguồn vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra. Bởi lẽ, đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp còn phải biết tận dụng các “dòng chảy” khác của vốn trong xã hội. Từ đó, tín dụng ngân hàng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế. Góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả:. Với chức năng tập trung và tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng ngân hàng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông. Lượng tiền dôi thừa này nếu không được huy động và sử dụng kịp thời có thể gây ảnh hưởng quá hạn đến tình trạng lưu thông tiền tệ dẫn đến mất cân đối trong quan hệ hàng - tiền và hệ thống giá cả bị biến động là điều không thể tránh khỏi. Do đó, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng được xem như là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát. Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội:. Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các doanh nghiệp mà còn phục vụ cho các tầng lớp dân cư. Trong nền kinh tế ngoài các ngân hàng còn có hệ thống những tổ chức tín dụng sẵn sàng cung cấp vốn vay cho các cá nhân để phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt, … Bên cạnh đó, còn việc phát triển những loại hình như Ngân hàng Chính sách xã hội, quỹ xóa đói giảm nghèo, Nhà nước còn thực hiện những chính sách ưu đãi nhằm mục đích cải thiện từng bước đời sống của nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua đó góp phần ổn định trật tự, xã hội. Căn cứ vào thời gian tín dụng:. Theo cách phân loại này tín dụng được chia thành 3 loại:. a) Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến một năm thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân. b) Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, loại tín dụng này dùng để cho vay vốn phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. c) Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên, loại này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với qui mô lớn, chẳng hạn như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn. • Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp. • Tín dụng tiêu dùng. • Tín dụng bất động sản. • Tín dụng nông nghiệp. • Tín dụng kinh doanh xuất nhập khẩu. Căn cứ vào đối tượng tín dụng: thì tín dụng được chia thành 2 loại a) Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp để hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. b) Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và các công trình mới. a) Tín dụng thương mại: là mối quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa, nó đóng một vai trò quan trọng trong việc đáp ứng các nhu cầu về vốn cho những doanh nghiệp đang tạm thời thiếu hụt về vốn, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình. Mặc dù tín dụng thương mại đóng vai trò tích cực trong nền kinh tế, song nó vẫn có các mặt hạn chế như: về qui mô tín dụng, thời hạn cho vay và phương thức hoạt động. b) Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng đó là:. • Thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế. • Thúc đẩy sự tăng tốc độ lưu thông hàng hóa và chu chuyển tiền tệ. • Công cụ chủ yếu để tài trợ đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành kinh tế kém phát triển. • Góp phần tác động các đơn vị sử dụng vốn vay có hiệu quả. • Thúc đẩy sự mở rộng và phát triển ngành ngoại thương. • Với vai trò tạo tiền trong nền kinh tế. • Góp phần bình ổn giá cả trong nền kinh tế. c) Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi vay để đảm bảo các khoản chi tiêu cho ngân sách nhà nước đồng thời là người cho vay để thực hiện các chức năng và nhiệm vụ của mình trong quản lý kinh tế - xã hội và phát triển quan hệ đối ngoại. d) Tín dụng quốc tế: là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa nước ta với các quốc gia hay các tổ chức tiền tệ quốc tế. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:. a) Tín dụng không bảo đảm: là tín dụng không có tài sản thế chấp, chỉ cho vay đối với những khách hàng quen thuộc, được tín nhiệm, có nguồn vốn mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định có lời hoặc những đối tượng do Chính phủ qui định. b) Tín dụng có bảo đảm: là tín dụng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bảo lãnh bởi người thứ ba. • Đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân phải có giấy phép quyết định thành lập, giấy phép hành nghề (nếu có), quyết định bổ nhiệm người điều hành kế toán trưởng (áp dụng đối với khách hàng có sự thay đổi năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự trong quá trình vay vốn)…. • Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, cá nhân phải có giấy đăng ký kinh doanh, hợp đồng hợp tác, giấy chứng minh thư, sổ hộ khẩu…. • Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất. • Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư. • Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đảm bảo nợ, khách hàng vay vốn chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính pháp lý, tính chính xác của thông tin và tài liệu gởi cho ngân hàng. Quy trình cho vay. Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Lập hồ sơ tín dụng là khâu cơ bản đầu tiên của quá trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay. Bước 2: Phân tích tín dụng. Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho khách hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Ngoài ra còn kiểm tra tính chân thật của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp từ đó nhận định thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay. Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng. Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quá trình tín dụng vì nó ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cơ sở để ra quyết định tín dụng, trước hết dựa vào thông tin thu thập và xử lý hồ sơ tín dụng, do giai đọan trước chuyển sang. Kế đến, dựa vào những thông tin khác hoặc thông tin cập nhật hóa có liên quan như tình hình thị trường, chính sách tín dụng của ngân hàng, các quy định về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, kết quả thẩm định các hình thức đảm bảo nợ vay…. Sau khi ra quyết định tín dụng, kết quả có thể là chấp thuận hay từ chối cho vay, dựa vào kết quả đã thẩm định ở khâu trước. Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước tiếp theo. Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khỏch hàng được rừ. Bước 4: Giải ngân. Giải ngân là phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết định tín dụng, nhưng giải. ngân là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước. Ngoài ra còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không. Bước 5: Giám sát tín dụng. Giám sát tín dụng là khâu nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục tiêu đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng. Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng. Khâu này bao gồm có các việc quan trọng cần xử lý sau:. Thu nợ - Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể thỏa thuận lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau:. • Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn. • Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi định kỳ. • Thu nợ gốc và lãi theo định kỳ. Tái xét hợp đồng tín dụng – thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời. Thanh lý hợp đồng tín dụng – nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tin dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ. MÔ TẢ QUI TRÌNH TÍN DỤNG. Cung cấp các tài liệu và thông tin. Đầy đủ và đúng hạn. Hợp đồng tín dụng -Đàm phán. -Ký kết HĐ tín dụng -Ký kết HĐ phụ khác. Tổ chức giám sát -Nhân viên kế toán -Nhân viên tín dụng -Thanh tra kiểm soát viên. Nhân viên tín dụng:. -Tiếp xúc, hướng dẫn -Phỏng vấn khách hàng. Kết quả ghi nhận -Biên bản, báo cáo -Tờ trình. -Giấy tờ về bảo đảm nợ Thu thập thông tin. qua phỏng vấn, viếng thăm trao đổi. Không đủ Không đúng hạn Thanh lý. HĐTD bắt buộc. Giám sát tín dụng. Từ chối Tổ chức phân tích và thẩm định. Pháp lý Bảo đảm nợ vay. Vi phạm hợp đồng. Giấy báo lý do. Thu nợ cả gốc và lãi Giải ngân:. -Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng -Trả cho nhà cung cấp. Chấp thuận Quyết định tín dụng -Hội đồng phán quyết -Cá nhân phán quyết Cập nhật thông tin. thị trường, chính sách, khung pháp lý. Lập hồ sơ:. Xử lý: tòa án, cơ quan có thẩm quyền. Không đủ Không đúng hạn. Biện pháp: cảnh cáo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng. Thanh lý HĐTD mặc nhiên. Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện các biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động quá hạn đến hoạt động, và có thể làm cho Ngân hàng bị phá sản. Rủi ro của Ngân hàng được đánh giá bằng chỉ tiêu sau:. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. a) Nguyên nhân từ phía khách hàng: khách vay vốn của ngân hàng có hai loại: khách vay là cá nhân và khách vay là doanh nghiệp. + Đối với khách hàng là cá nhân:. Đối tượng vay vốn của ngân hàng thuở ban đầu chủ yếu là các nhà kinh doanh, nhưng để mở rộng khách hàng và hạn chế rủi ro về đồng vốn, ngân hàng còn cho các cá nhân vay để tiêu dùng. Các cá nhân sinh hoạt trong môi trường đầy rẫy rủi ro, do vậy qua con đường tín dụng họ có thể chuyển rủi ro đó cho ngân hàng. Khi các cá nhân vay vốn gặp phải các nguy cơ sau đây thường không trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ cả vốn và lãi như:. • Thu nhập không ổn định. • Bị sa thảy, thất nghiệp. • Hoàn cảnh gia đình khó khăn. • Sử dụng vốn sai mục đích. • Thiếu năng lực pháp lý. + Đối với khách hàng là doanh nghiệp:. Doanh nghiệp cũng là những người hoạt động trong các môi trường rủi ro. Các yếu tố gây ra rủi ro cho doanh nghiệp rất đa dạng và phong phú bắt nguồn từ Nợ quá hạn trên tổng dư nợ =. Nợ quá hạn. Tổng dư nợ. nhiều nguồn gốc khác nhau và khi xảy ra rủi ro qua các kênh tín dụng chúng chuyển rủi ro đó đến cho ngân hàng. Các doanh nghiệp thường không trả được nợ vay của Ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi khi gặp phải các trường hợp sau:. • Ban quản lý hoặc chủ các doanh nghiệp thiếu kiến thức, thiếu khả năng kinh doanh, không hoạch định được chiến lược, không xác định được mục tiêu, đưa ra quyết định sai lầm. • Kinh doanh thua lỗ dẫn tới mất khả năng về tài chính. • Sử dụng vốn sai mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. • Những biến động từ thị trường cung cấp vật tư đầu vào của doanh nghiệp. • Doanh nghiệp không có khả năng cạnh tranh, bị mất thị trường tiêu thụ. • Chính sách Nhà nước thay đổi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. • Thiếu kế hoạch về nguồn vốn. • Mở rộng thị trường kinh doanh quá mức kiểm soát của doanh nghiệp. • Những tai nạn bất ngờ như: hỏa hoạn, động đất, công nhân đình công, chiến tranh…. • Ngoài ra cơ cấu pháp lý và cơ cấu kinh doanh của doanh nghiệp gắn với những mức độ rủi ro khác nhau. Ví dụ doanh nghiệp tư nhân thường có rủi ro lớn hơn so với doanh nghiệp nhà nước hoặc công ty cổ phần. Một ví dụ khác doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp thường gặp rủi ro cao hơn doanh nghiệp thương mại hay doanh nghiệp sản xuất công nghiệp. b) Nguyên nhân từ điều kiện khách quan + Điều kiện kinh tế trong nước.

GIỚI THIỆU CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ

• Giới thiệu chi nhánh ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ

Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL (NHPTN ĐBSCL) là ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước được thành lập theo qui định số 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng chính phủ với tên giao dịch là HOUSING BANK OF MEKONG DELTA (MHB), ngân hàng chính thức bắt đầu hoạt động từ tháng 4/1998 với vốn điều lệ là 800 tỷ đồng. Với trụ sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới rộng khắp, NHPTN ĐBSCL với mục tiêu chủ yếu là huy động vốn và hỗ trợ cho vay xây dựng và phát triển nhà ở góp phần thúc đẩy công trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn của đất nước. Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Thành phố Cần Thơ được thành lập theo Công văn số 350/CV-NHNN ngày 21/04/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 28/04/1999 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động ngày 26/03/1999 với trụ sở chính đặt tại số 5 Phan Đình Phùng-Thành phố Cần Thơ. Từ một chi nhánh được thành lập vào năm 1999, đến nay NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đã mở thêm hai phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn Quận Ninh Kiều, Quận Ô Môn. Đặc biệt hiện nay ngân hàng đã mở thêm phòng giao dịch tại Thốt Nốt. Với mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại, luôn được cải tiến và đổi mới nâng cao theo xu hướng hiện nay, NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đã có mối quan hệ thanh toán với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc. Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia thanh toán với hơn 100 đại lý thanh toán quốc tế trên thế giới. Bên cạnh những dịch vụ phong phú như các NHTM khác, NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ đặc biệt chú trọng cho vay xây dựng nhà ở, cơ sở hạ tầng với các hình thức: cho vay trực tiếp hộ gia đình mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay các đơn vị đầu tư xây dựng các khư dân cư tập trung. trên địa bàn thành phố cần Thơ để mua, xây dựng, sửa chữa nhà, tham gia đầu tư vào các khu dân cư lớn của địa phương như khu dân cư 91B-TP Cần Thơ, khu dân cư phường Hưng Phú-TP Cần Thơ, khu dân cư vượt lũ Thốt Nốt. Với những nỗ lực không ngừng, NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ sẽ tiếp tục thực hiện chiến lược tăng trưởng lâu dài bằng việc đầu tư công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Chức năng, nhiệm vụ a) Huy động vốn. Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long nhận tiền gửi bằng các loại ngoại tệ mạnh như: Dollar Mỹ (USD) với hình thức không kỳ hạn và các loại kỳ hạn đa dạng (1 tuần, 10 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng…). + Các hình thức huy động vốn khác trên thị trường liên ngân hàng. • Nhận tiền gửi của các tổ chức tài chính – tín dụng trong nước với lãi suất cao. • Nhận tiền gửi đối ứng giữa đồng Việt Nam và các loại ngoại tệ mạnh với các tổ chức tín dụng khác. • Nhận vốn tài trợ, ủy thác đầu tư của các tổ chức trong nước và tổ chức tài chính quốc tế để phục vụ cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội tại Việt Nam. • Hoán đổi ngoại tệ để nhận đồng Việt Nam và ngược lại với các tổ chức tín dụng khác. b) Về hoạt động tín dụng. Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực, đặc biệt chú trọng cho vay xây dựng nhà ở, mua nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng. Cho vay xây dựng và phát triển nhà ở cho các đối tượng thuộc diện chính sách theo quy định của Tổng giám đốc. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ khác như các hoạt động thanh toán liên hàng, thanh toán bù trừ, thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ liên quan đến việc mở tài khoản thanh toán, mở L/C…. Bộ máy tổ chức a. Sơ đồ bộ máy tổ chức. SƠ ĐỒ 2: CƠ CẤU BỘ MÁY TỔ CHỨC NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ. Chức năng của các phòng ban. Ban giám đốc:. + Giám đốc: chỉ đạo, phụ trách chung, là người trực tiếp nhận các chủ trương của NHPTN ĐBSCL Việt Nam, của NHNN và đề ra phương hướng nhiệm vụ theo định hướng của ngân hàng cấp trên. Trực tiếp giám sát hoạt động của các phòng ban. Phòng kiểm soát nội bộ Phòng kế toán. ngân quỹ Phòng nghiệp vụ. kinh doanh Phòng hành. chánh nhân sự. Ban giám đốc. Là người thừa lệnh của giám đốc, quản lý một số hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những công việc được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình. Phó giám đốc được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo khi giám đốc có mặt. Phòng nghiệp vụ kinh doanh. Nghiên cứu tình hình kinh tế - xã hội trong địa bàn hoạt động để lập và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn; lập và tổ chức thực hiện kế hoạch, dự án khai thác nguồn vốn; lập chương trình kế hoạch phát triển mạng lưới và kế hoạch phát triển của chi nhánh. Tiếp cận thị trường, thu thập thông tin, đề xuất các phương án kinh doanh, liên doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Tìm khách hàng mới và quan hệ với khách hàng theo chiến lược khách hàng của ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ xin vay theo chế độ tín dụng của NHNN và theo hướng dẫn của NHPTN ĐBSCL, trình giám đốc duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng. Thẩm định các phương án, dự án đầu tư ngắn hạn, trung và dài hạn theo quyết định về thẩm định dự án đầu tư trong phạm vi phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc và các quy định khác do Tổng giám đốc ban hành. Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo chế độ tín dụng quy định, đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đề xuất xử lý cá khoản nợ quá hạn. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối ngoại và kinh doanh tiền tệ theo các quy định của nhà nước, NHNN và NHPTN ĐBSCL. Thực hiện nhiệm vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh trong nước và ngoài nước theo quy định của NHNN và theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc NHPTN ĐBSCL. Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro. Lập các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định thanh toán đối ngoại, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh theo quy định của NHNN và theo chế độ thông tin báo cáo do Tổng giám đốc NHPTN ĐBSCL ban hành. Tổ chức quản lý, theo dừi cỏc tài sản thế chấp, bảo lónh là bất động sản và các tài sản cầm cố được lưu giữ tại kho đi thuê ngoài. Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, thẩm định kinh doanh đối ngoại và các báo cáo nghiệp vụ theo chế độ quy định. Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc giao. Phòng kế toán – ngân quỹ:. Thực hiện cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn, theo dừi, phản ỏnh tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, báo cáo các hoạt động kinh doanh, dịch vụ chi trả kiều hối. Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ thống NHPTN ĐBSCL, NHNN và các ngân hàng khác ngoài hệ thống. Tổ chức thu, chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá, bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản của ngân hàng và khách hàng theo quy định của NHNN và NHPTN ĐBSCL. Thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin. Thực hiện kiểm tra vấn đề kế toán, ngân quỹ trong phạm vi chi nhánh. Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với Ngân sách Nhà nước và quy định về nghĩa vụ của hệ thống. Tổ chức bảo quản hồ sơ thế chấp, cầm cố có bảo lãnh do phòng nghiệp vụ kinh doanh chuyển sang theo chế độ quy định. Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật tài liệu kế toán, các số liệu theo quy định. Chấp hành chế độ quyết toán tài chính hằng năm với hội sở. Lập kế hoạch thu chi tài chớnh của chi nhỏnh và theo dừi việc tổ chức thực hiện. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. Phòng hành chánh nhân sự. Thực hiện chức năng quản lý đầy đủ công nhân viên chức biên chế cũng như hợp đồng trong công việc tham gia các kỳ hoạt động của đơn vị. Lập các thủ tục cần thiết trình ban Giám đốc, ra quyết định nâng lương hoặc thi hành kỷ luật, có trách nhiệm bảo quản toàn bộ tài sản của đơn vị, tiếp cận các thông tin, tin tức có liên quan trình lên Ban giám đốc. Thực hiện chức năng hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện cá chính sách, chế độ của Nhà nước, quy chế về sử dụng quỹ bảo hiểm lao động, quỹ bảo trợ và các quỹ khác. Phòng kiểm soát nội bộ:. Kiểm tra công tác điều hành của Chi nhánh NHPTN ĐBSCL Cần Thơ và các đơn vị trực thuộc, kiểm tra giám sát việc chấp hành quá trình nghiệp vụ kinh doanh về an toàn trong hoạt động kinh doanh, kiểm tra độ chính xác các báo cáo tài chính theo đúng nguyên tắc chế độ đã quy định và làm báo cáo gửi Ngân hàng cấp trên. Phối hợp đoàn thanh tra, kiểm tra Nhà nước, Ngân hàng và hồ sơ trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh. Giải quyết các đơn, thư khiếu tố, khiếu nại, các đơn tố cáo có liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng a) Tình hình nguồn vốn.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG

• Đánh giá tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ

Mặt khác do ngân hàng đã làm tốt công tác thẩm định cho vay và phần lớncác khoản vay có đủ tài sản thế chấp theo quy định, đủ cơ sở pháp lý, có kế hoạch sử dụng vốn rừ ràng và hiệu quả, những mún vay cú số tiền lớn đều phản ỏnh cụ thể, rừ ràng, có kế hoạch trả nợ và đóng lãi, có tờ trình thẩm định nêu lên được những chi tiết, cụ thể; hơn nữa, khi cho vay làm nhà, CBTD căn cứ vào tiến độ thi công và mức độ hoàn thành của công trình mà cho khách hàng rút vốn từng lần nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không xây cất nhà đúng như trong bản vẽ cũng như trong giấy phép xây dựng đã đăng ký. (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh.). a) Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn. Dựa trên số liệu từ bảng 8 ta thấy, sử dụng vốn của chi nhánh vào nhà ở là khá cao và tăng qua các năm. b) Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động. Chỉ tiêu này phản ánh trong dư nợ mà chi nhánh cho vay xây dựng nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình thì có bao nhiêu đồng vốn được đầu tư từ nguồn. vốn huy động. Dư nợ cho vay xây dựng nhà ở trên vốn huy động biến động trong ba năm như sau:. Tuy tỷ lệ này tăng giảm qua các năm nhưng đều đạt trên 100%. vốn huy động. Như vậy qua chỉ tiêu này ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất tốt, qua 3 năm tổng vốn huy động và tổng dư nợ đều tăng lên. Đây là điều tốt, uy tín của ngân hàng sẽ được nâng cao và thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn. Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng so với số vốn cho vay. Chỉ tiêu này cho biết số tiền ngân hàng sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Nhìn vào bảng trên ta thấy hệ số thu nợ của ngành xây dựng tại NHPTNĐBSCL giảm đều qua các năm. Vì vậy mặc dù năm 2007 ngân hang đang có xu hướng hạn chế cho vay về lĩnh vực xây dựng và phát triển nhà nhưng dựa trên số liệu phân tích ta thấy tình hình thu nợ của ngân hàng không mấy khả quan một phần do khả năng trả nợ của khách hàng và một phần do công tác thẩm định thu hồi nợ của ngân hàng. d) Vòng quay vốn tín dụng. Dùng để đo lường vòng luân chuyển của tín dụng nhanh hay chậm, vòng quay càng nhanh thì hoạt động tín dụng ngân hàng càng có hiệu quả và ngược lại. Nhìn chung thì vòng quay tín dụng tại ngân hàng tăng giảm qua các năm. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng cần phải có những chính sách thu nợ thích hợp hơn. e) Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ.

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG

Trong giai đoạn 2005 đến 2007, ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay trung và dài hạn và đối tượng là các chủ xây dựng dự án về phát triển nhà hơn là đối tượng cá nhân, cho vay trung và dài hạn chiếm hơn 50% tổng cho vay xây dựng phát triển nhà (2005) và chiếm hơn 80% tổng cho vay xây dựng và phát triển nhà trong hai năm 2006 và 2007, mà cho vay theo đối tượng và lĩnh vực này thường có thời gian thu hồi vốn chậm hơn so với cho vay ngắn hạn nên làm cho dư nợ cho vay tăng qua các năm. Địa bàn cho vay cũng là một yếu tố ảnh hưởng thuận đến dư nợ tín dụng cho vay, vì vậy không chỉ riêng NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ mà tất cả các tổ chức tín dụng hay bất kỳ một cơ sở sản xuất nào cũng luôn tìm cách mở rộng địa bàn cho vay nhằm tăng lợi nhuận cho mình nhưng trong quá trình mở rộng địa bàn cho vay thì cần chú trọng đến nguồn nhân lực và cách quản lý phù hợp nếu không sẽ có kết quả ngược lại.

GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG

• Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng

Vì vậy mà nhu cầu về vốn vay để xây dựng và phát triển nhà ở trên toàn địa bàn thành phố sẽ theo xu hướng tăng theo, nhưng để có những giải pháp cụ thể và thích hợp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng kinh doanh trong lĩnh vực này thì ngân hàng phải biết được mình đang ở vị thế nào trong lĩnh vực này thông qua thị phần của mình trên thị trường cho vay xây dựng và phát triển nhà. Nhìn chung thì thị phần về lĩnh vực cho vay này còn khá khiêm tốn, một phần là do ngân hàng phải đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng như mở đại lý giao dịch chứng khoán tại ngân hàng vào năm 2007, có phương hướng mở rộng giao dịch chuyển tiền nhanh qua ngân hàng để cạnh tranh với các ngân hàng bạn, một phần do đội ngũ cán bộ ngân hàng còn thiếu nên ngân hàng không thể cùng một lúc tập trung vào nhiều lĩnh vực khác nhau.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN

Mặc khác để tăng trưởng dư nợ thì ngân hàng cần tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng bạn như ứng dụng những thành tựu khoa học công nghệ, tăng cường hiệu quả maketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thu hút lượng khách hàng ngày càng đông. Tuy thực hiện tốt khâu này không giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoàn toàn, nhưng nó có thể hạn chế rủi ro thông qua đánh giá chủ yếu về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó ta có thể dự đoán được khả năng trả nợ của khách hàng và đưa ra quyết định cho vay hay không.

KIẾN NGHỊ

• Những đề xuất đối với cơ quan các cấp chính quyền địa phương và hội sở

+ Ban hành khung giá đất mới cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay để chi nhánh có thể định giá đất thế chấp phù hợp hơn khi cho vay và cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở nhanh hơn, kịp thời hơn. + Ngoài ra ngân hàng hội sở cần tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm những thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.