Những giải pháp mở rộng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung

Quy trình cho vay trung và dài hạn

Để cho việc quản lý cho vay một cách dễ dàg, giảm thiểu được rủi ro, các ngân hàng thương mại đều soạn thảo cho mình một quy trình cho vay riêng áp dụng thống nhất toàn ngân hàng và các chi nhánh thuộc ngân hàng đó dựa vào quy trình này để tiến hành phân tích, thẩm định việc cấp tín dụng từ đó có được quyết định tín dụng đúng đắn. Hoạt động cho vay trung và dài hạn cũng phải tuân theo những quy định chung đó, tuy nhên do đặc điểm của cho vay trung và dài hạn là có thời hạn dài, chứa đựng nhiều rủi ro hơn, do vậy việc soạn thảo ra một quy trình cho vay trung và dài hạn dựa trên quy trình cho vay chung rất có ý nghĩa, đem lại lợi ích cao cho ngân hàng.

Nhân tố ảnh hưởng thuộc ngân hàng

Thu hồi nợ vay cũng là khâu quan trọng quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng.Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như đề ra các biện pháp xử lý kịp thời sẽ giảm thiểu tối đa những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động tín dụng. Đây là một biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng có được những thông tin chính xác về tình hình kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả những thông tin chính xác về tình hình kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến phù hợp với chính sách và mục tiêu đề ra trong lĩnh vực tín dụng.

Những nhân tố ảnh hưởng thuộc khách hàng

- Kiểm tra định kỳ, đột xuất do kiểm soát viên nội bộ hoặc do hội đồng kiểm tra, giám sát thực hiện nhằm báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm về chính sách, quy trình nghiệp vụ đồng thời kiểm tra các hoạt động liên quan tới tín dụng.  Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp có cơ hội tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, được biết đến nhiều hơn, thuận tiện hơn trong việc cung cấp cỏc dịch vụ và theo dừi hoạt động kinh doanh của khách hàng.

Những nhân tố ảnh hưởng thuộc phía môi trường vĩ mô .1 Môi trường kinh tế

 Khả năng tài chính của khách hàng: đối với khách hàng doanh nghiệp là các báo cáo tài chính, với khách hàng cá nhân là mức thu nhập thường xuyên cho phép ngân hàng biết được khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, với các chương trình phát triển kinh tế lớn, Nhà nước có thể hỗ trợ các doanh nghiệp, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Cơ cấu tổ chức .1 Nguồn nhân lực

Nhận thức rừ vai trũ của cụng tỏc cỏn bộ trong lĩnh vực hoạt động, Chi nhánh đã chủ động trong việc tuyển dụng, bố trí, đào tạo cán bộ và xây dựng được một cơ cấu tổ chức hợp lí.Hiện nay chi nhánh có gần 200 cán bộ công nhân viên với trình độ từ cao đẳng trở lên.

Các hoạt động cơ bản

- Sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp: Dịch vụ tài khoản;Gửi một nơi, rút nhiều nơi; Trả lương tự động, hoa hồng đại lý, chi hộ khác; Thu tiền đại lý; Dịch vụ quản lý vốn; Thanh toán định kỳ theo yêu cầu; Thanh toán hóa đơn; Chuyển tiền trong nước; Thanh toán xuất nhập khẩu; Tín dụng doanh nghiệp; Bảo lãnh; Các dịch vụ khác. - Sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng cá nhân:Dịch vụ tài khoản; Dịch vụ kỳ phiếu; Dịch vụ thẻ; Phát hành giấy tờ có giá dài hạn; Tiền gửi tiết kiệm; Tiết kiệm dự thưởng; Tiết kiệm bậc thang; Gửi một nơi rút nhiều nơi; Thanh toán định kỳ theo yêu cầu; Thanh toán hóa đơn; Tín dụng cá nhân; Chuyển tiền trong nước, quốc tế, kiều hối.

Tình hình hoạt động kinh doanh của NHĐT&PTVN chi nhánh Quang Trung trong thời gian vừa qua

Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Chi nhánh còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, ngân quỹ, bảo lãnh, thẻ ATM… Với nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng, đặc biệt là mối quan hệ với các đối tác nước ngoài nhằm tăng cường khả năng thanh toán quốc tế; đồng thời là việc chuyển đổi cơ cấu tổ chức theo mô hình một cửa cũng đóng góp không nhỏ vào kết quả hoạt động dịch vụ. Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHĐT&PTVN chi nhánh Quang Trung Trong năm qua, NHĐT&PTVN chi nhánh Quang Trung đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn phát sinh mới và đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ tồn đọng.

Quy trình cho vay trung và dài hạn

Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại NHĐT&PTVN chi nhánh Quang Trung

Qua các con số cũng cho thấy việc Chi nhánh huy động vốn trung và dài hạn nhiều nhưng lại cho vay ít do đó đã ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh vì nguồn vốn trung và dài hạn ngân hàng phải trả chi phí cao hơn so với nguồn ngắn hạn, vì hiệu suất sử dụng vốn trung và dài hạn quá thấp chỉ đạt 25,7% vào năm 2007, nên một điều chắc chắn rằng để duy trì nguồn vốn và tăng trưởng dư nợ Chi nhánh phaỉ lấy nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay ngắn hạn và như vậy đem đến một sự bất hợp lý đối với Chi nhánh. Nếu như trước đây, việc cho vay chủ yếu dựa vào tín chấp thì đến nay đứng trước những thay đổi về tài sản đảm bảo, được quy định trong nghị định của Chính phủ số 178/1999NĐ/CP tháng 12 năm 2002 cũng như chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo Chi nhánh về tuân thủ tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo là một trong những yêu cầu tất yếu đối với Chi nhánh trong quá trình hội nhập và an toàn tín dụng.

Mục tiêu tổng quát

Xây dựng đề án chi tiết, cụ thể; đặc biệt chú ý tới môi trường hoạt động của các điểm giao dịch (đặc điểm dân cư, các doanh nghiệp, tình hình hạ tầng giao thông, tình hình an ninh trật tự, xu hướng phát triển của địa bàn, thực trạng và khả năng phát triển của các đối thủ cạnh tranh). Năm 2008, Chi nhánh dự kiến nâng cấp Điểm giao dịch tại Núi Trúc thành Chi nhánh cấp 1 Ba Đình, hỗ trợ Chi nhánh Ba Đình thành lập thêm 01 phòng Giao dịch tại khu lực lân cận Núi Trúc, Ngọc Khánh, Kim Mã… Riêng chi nhánh Quang Trung cũng có kế hoạch tìm kiếm địa điểm và mở mới thêm 2-3 phòng giao dịch, sẽ xác định địa điểm cụ thể trong năm 2008 – phù hợp với kế hoạch kinh doanh, địa bàn trú đóng được phân công và hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như kiểm soát được rủi ro của Chi nhánh.

Mục tiêu cho vay trung và dài hạn

Sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, phù hợp để thu hút vốn ngoại tệ thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng đặc biệt là nguồn tiền gửi trung và dài hạn. + Khi xét duyệt các dự án đầu tư giành vốn tín dungnj trung và dai fhạn ưu tiên cho những dự án đầu tư theo chiều sâu, nhằm giúp cho các doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sẵn có, cho vay các dự án đầu tư có quy mô vừa và nhỏ, nhất là các dự án nhằm giải quyết việc làm cho người lao động, lao động trẻ có trình độ.

Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam

* Tăng cường các hoet động thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phát hiện kịp thời, ngăn ngừa và chấn chỉnh, làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng.

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước phải thu thập thông tin từ doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ, kịp thời những thông tin cần thiết cho các ngân hàng, giúp các ngân hàng có quyết định đúng đắn trong hoạt động tín dụng. Thông qua những thông tin cần thiết được cung cấp về khả năng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn trả vốn vay của các doanh nghiệp qua đó các ngân hàng sẽ lường được những rủi ro trong hoạt động tín dụng.

Kiến nghị với Chính phủ

Thực thi chính sách lãi suất và tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với cơ chế thị trường theo quan hệ cung cầu, phù hợp với cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa và sức mua thực tế của đồng tiền. - Với tầm quan trọng như vậy , việc xây dựng củng cố một hệ thống ngân hàng lớn mạnh và an toàn đã trở thành một yêu cầu bức xúc của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới kể cả các nước đang phát triển trong quá trình hội nhập và đa dạng hoá trong phát triển kinh tế thế giới hiện nay.