Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng An Bình để thúc đẩy tăng trưởng

Các nguồn hình thành nên nguồn vốn của và tác động của vốn trong kinh doanh ngân hàng

Nguồn vốn vay chỉ chiếm tỷ trọng vừa phải trong kết cấu nguồn song nó rất cần thiết và quan trọng đối với các ngân hàng.Vì ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động được của Ngân hàng thương mại với vốn chủ sở hữu của Ngân hàng đó, nên khi khả năng huy động bị hạn chế, ngân hàng phải đi vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Do vậy, ngoài một số phương pháp xác định vốn chủ sở hữu trong quan hệ với tiền gửi và với tổng tài sản, một số phương pháp xác định vốn chủ sở hữu trong quan hệ với tiền gửi và với tổng tài sản, một số cơ quan quản lý ngân hàng tìm kiếm sự liên hệ giữa vốn chủ sở hữu và các loại tài sản rủi ro nhằm xác định quy mô vốn chủ sở hữu và các tài sản rủi ro nhằm xác định quy mô vốn chủ sở hữu một cách chính xác hơn.

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại .1 Tiền gửi không kỳ hạn

Việc phân biệt giữa các tài khoản vãng lai (current account) mở cho thương nhân và các tài khoản sec (checking account) mở cho công dân rất cần thiết cho ngân hàng không những về mặt pháp lý mà cả về mặt kỹ thuật. Khoản tiền khách hàng gửi vào thực chất là một khoản khách hàng cho ngân hàng vay. Ngân hàng sẽ phải trả lãi cho khách hàng hàng tháng mặc dù rất thấp. Do đó, đối với ngân hàng nó là một khoản nợ, khoản nợ này sẽ được trả theo nhu cầu của người gửi. Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiến gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo yêu cầu này. Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:. Là loại tiền gửi được ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy khách hàng gửi tiền không mất quyền sử dụng số tiền này. Họ có thể rút ra, chuyển nhượng hoặc chi trả trong thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu. Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền vào bất kỳ lúc nào họ yêu cầu, nếu chậm trễ hoặc không đầy đủ coi như ngân hàng vi phạm thỏa thuận và phải chịu phạt theo qui định của luật pháp. Ngân hàng có thể sử dụng loại tiền gửi thanh toán để cho vay, tuy nhiên việc cho vay phải có mức độ, phải có dự trữ nhằm đáp ứng kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng. Tiền gửi thanh toán được thể hiện ở ngân hàng trên hai loại tài khoản:. khoản sec), tài khoản này dư có, khách hàng chỉ được sử dụng trong phạm vi tiền gửi của mình. Tài khoản vãng lai: tài khoản này có thể dư có hoặc dư nợ, nghĩa là khách hàng ngoài việc sử dụng số tiền gửi của mình còn dược dùng khoản tiền do ngân hàng cho vay theo sự thỏa thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng. Trong việc sử dụng tiền gửi thanh toán, khách hàng thường dùng các công cụ thanh toán để chi trả như sec, lệnh chuyển tiền.. Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu. Tóm lại, tài khoản tiền gửi thanh toán là tiền gửi không kỳ hạn, bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của các tổ chức xã hội, tiền gửi cua cá nhân. Đây là tài khoản được chi trả khi xuất hiện các công cụ chuyển nhượng được mà phần lớn là dưới hình thức phát hành séc. Đây là nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất, đồng thời làm tăng thu phí dịch vụ thanh toán cho ngân hàng. Tuy nhiên chi phí tài khoản tiền gửi này ngày càng tăng vì các ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp cạnh tranh để giành được nguồn tiền gửi này, cụ thể ngân hàng qui định nếu doanh nghiệp duy trì một mức tiền gửi bình quân nào đó thì được giảm lãi suất vay vốn khi có nhu cầu tín dụng hoặc được cung ứng dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp.. Trong những năm gần đây, do các cá nhân, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đã quản lý nguồn tiền kinh doanh của mình hiệu quả hơn, và do xuất hiện các công cụ cạnh tranh như tiền gửi qua đêm, v.v.. nên tiền gửi thanh toán của một doanh nghiệp không còn duy trì mức số dư cao như trước đây. Nguồn tiền gửi được. hưởng lãi suất không kỳ hạn của một khách hàng bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ mở thư tín dụng, tiền ký quỹ bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, thẻ nợ để mua hàng, để đảm bảo trả nợ có số dư tương đương với một số kỳ hạn trả nợ, v.v.. Là loại tiền gửi được ủy thác vào ngân hàng mà có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Như vậy, về nguyên tắc, khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra, khi đến hạn đã thỏa thuận. + Tên gọi "có kỳ hạn" có nghĩa là khoản tiền được gửi sẽ có thời gian gửi tối thiểu theo thỏa thuận giữa ngân hàng và thân chủ, và không được rút ra trước hạn kỳ đã định nói trên. Nếu vì lý do đặc biệt phải rút tiền ra trước hạn kỳ, NHTM có một trong ba cách xử lý:. 1) Từ chối vì khi khách hàng đòi lại trước thời hạn, điều đó sẽ gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, thông thường ngân hàng áp dụng hai cách mềm dẻo hơn. 2) yêu cầu khách hàng phải báo trước, ít nhất một khoảng thời gian nào đó về ý định rút tiền. 3) với những yêu cầu rút tiền đột xuất như vậy, khoản lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi của khách hàng sẽ rất thấp, do khách hàng phải chịu lãi suất phạt vì đã làm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Khác với tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán), tiền gửi định kỳ là tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc là tiền để dành của cá nhân, vì vậy mục đích gửi tiền vào ngân hàng là nhằm tìm kiếm lợi tức. Tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc vào ba thông số chính:. 1) Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp. 2) lãi suất của các loại hình đầu tư khác như trái phiếu, cổ phiếu.. 3) thu nhập của nhân dân.

Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM .1 Nhân tố chủ quan

Các hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn được các ngân hàng tiến hành bằng nhiều phương thức khác nhau, chủ yếu là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, tờ rơi, thư tay..Nội dung của các chương trình quảng cáo này cũng được các ngân hàng thiết kế sao cho sản phẩm cũng như hình ảnh của ngân hàng mình thật hấp dẫn người xem nhất. Lãi suất huy động phụ thuộc vào lãi suất cho vay, mặt bằng lãi suất trên thị trường, mức lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước qui định, thời hạn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau, từng nhóm khách hàng… Đối với người gửi tiền là khách hàng doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán nên lãi suất không phải vấn đề họ quan tâm.

Thực trạng hoạt động huy động vốn của NHTM cổ phần An Bình

Thực trạng huy động vốn tại NHTM An Bình .1 Tình hình biến động vốn huy động

Việc triển khai thêm nhiều hình thức huy động phù hợp với tâm lý, nhu cầu của khách hàng như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo thời gian thực gửi…và thực hiện nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn đồng thời phát triển và giữ vững mối quan hệ với các doanh nghiệp thì việc duy trì tỷ lệ VND/tổng nguồn là điều dễ hiểu. Tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trong cao trong cơ cấu nguồn, nó nhằm vào hai đối tượng chủ yếu là doanh nghiệp (các tổ chức kinh tế- thông qua công cụ là tài khoản thanh toán và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá) và dân cư (công cụ huy động chính là tiết kiệm và các chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá).

Lãi suất tiền gửi VND (tính đến 31/12/2007)

Nguyên nhân đầu tiên gây ra những khó khăn trong công tác huy động vốn T&D hạn của ngân hàng là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính khác, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…càng trở nên gay gắt. Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát trong thời gian qua còn ở mức cao làm giảm lãi suất thực mà người dân nhận được, từ đó ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền.

Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTM An Bình

Với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi mà Ngân hàng đang áp dụng ngân hàng có thể áp dụng hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng, tiền gửi tiết kiệm bằng vàng… Những hình thức mới này thích hợp với từng nhu cầu của mỗi khách hàng tuỳ theo mục đích của họ khi gửi tiền vào ngân hàng. Ngày nay, trong khung cảnh tự do hoá lãi suất ở Việt Nam, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là cạnh tranh về giá ( thông qua lãi suất) đang diễn ra quyết liệt. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều coi lãi suất là một trong những công cụ có hiệu quả nhất trong hoạt động huy động vốn vì đa số khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt là với thời hạn dài thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất áp dụng là bao nhiêu. Xác định lãi suất cho phù hợp là một vấn đề rất khó khăn vì lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Đối với ngân hàng thì lãi suất huy động là chi phí chủ yếu, các ngân hàng luôn mong muốn thu hút được vốn với chi phí rẻ nên luôn cố gắng để lãi suất ở mức tối thiểu có thể. Còn với khách hàng thì ngược lại họ mong muốn lãi suất càng cao càng. hoà được lợi ích của người gửi tiền và ngân hàng. Chính sách lãi suất được điều chỉnh phù hợp cho từng thời kyg và được xây dựng trên cơ sở chính khách hàng và điều kiện cụ thể của ngân hàng. Ngân hàng phải luôn theo sát diễn biến lãi suất trên thị trường. Về cơ bản, lãi suất được ấn định bởi cung cầu về vốn trên thị trường. Đây là một thuận lợi cơ bản đảm bảo sự tự chủ trong kinh doanh của các ngân hàng. Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, đồng thời lãi suất cho vay phải cao hơn lãi suất tiền gửi để đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, ABBank cần ngày càng thiết lập và mở rộng các mối quan hệ bền vững, chủ động tiếp thị, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, ưu đãi về phí dịch vụ…áp dụng nhiều mức lãi suất đối với nhiều doanh nghiệp khác nhau nhằm làm tăng số dư tiền gửi của khách hàng. Lãi suất đưa ra thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, vừa hấp dẫn khách hàng nhưng phải tính toán đến các yếu tố rủi ro và xu thế lãi suất của thị trường theo hướng có sự tác động của các nhân tố kinh tế, chính trị, xã hội. 3.2.3 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Khi tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Đây là công việc có ý nghĩa quyết định tới sự thành công của các chiến lược huy động vốn, có tác dụng lầu dài đối với hoạt động huy động vốn của ngân. Dựa trên việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng ngân hàng có thể xây dựng 1 chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý. Khi tung ra một sản phẩm huy động vốn nào điều quan trọng nhất là phải có 1 chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng có thể biết và tham gia. Không những chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ có thể tìm hiểu kĩ hơn về sản phẩm mới của ngân hàng. Bên cạnh đó, tại ngân hàng luôn phải có một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thông tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng. Nó sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của ngân hàng, góp phần tạo ra một lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho ngân hàng trong tương lai. Tuy nhiên công việc này chưa được chú ý đúng mức không chỉ ở ngân hàng mà còn ở rất nhiều ngân hàng tại Việt Nam. Nguyên nhân có thể do họ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc làm này trong hoạt động Marketing ngân hàng và một phần do lượng khách hang của ngân hàng quá đông. Tôi xin được nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho ngân hàng :. - Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, ngân hàng nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, ngân hàng nên gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn…. - Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…ngân hàng nên có sự tuyên truyền rộng rãi không chỉ ở trụ sở, phòng giao dịch mà còn nên đăng báo, hoặc phát tờ rơi tới tay khách hàng. Bên cạnh đó việc điều tra thăm dò ý kiến của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ mới cũng là điều rất nên. khách hàng điền vào).