Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) - Các vấn đề về hiệu quả tín dụng

TỔNG QUAN VỀ NHTMCP AN BÌNH – SDG HCM

(Nguồn: www.abbank.com.vn, www.vpb.com.vn, www.eab.com.vn) Qua bảng số liệu trên, mặc dù thành lập và đi vào hoạt động muộn hơn VPBank và EAB nhưng tình hình tài chính và hiêu quả hoạt động của ABBANK trên đà phát triển rất tốt.Với những nỗ lực không ngừng để tự hoàn thiện mình, ứng dụng công nghệ cao trong quá trình hoạt động, trong suốt 16 năm hoạt động ABBANK đã từng bước khẳng định thương hiệu của mình qua sự đánh giá cao của các tổ chức trong nước và quốc tế. ABBANK – SGD TPHCM là chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ theo pháp lệnh ngân hàng, các quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo phạm vi phân cấp, ủy quyền của tổng giám đốc ABBANK.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP AN BÌNH SGD TPHCM

Mọi quyền hạn phán quyết và đồng thời trách nhiệm đối với hầu hết các khoản vay đều được tập trung vào Giám đốc/Hội đồng tín dụng (ngoại trừ các khoản vay có giá trị dưới 1 tỷ đồng và có tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành sẽ do Giám đốc chi nhánh phê duyệt và chịu trách nhiệm). - Thực tế sẽ phát sinh trường hợp một cá nhân (nhân viên tín dụng, hoặc ngay cả thành viên GĐ/Hội đồng tín dụng) thực hiện một hành vi thiếu trách nhiệm, cung cấp thông tin không chính xác dẫn đến nhận định sai lệch về khoản vay (có thể do nguyên nhân tiêu cực, hoặc do áp lực chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ nên thẩm định khách hàng sơ sài, thu thập thông tin khách hàng thiếu chính xác để khoản vay dễ được phê duyệt hơn..) rồi đẩy trách nhiệm phê duyệt khoản vay cho các thành viên GĐ/Hội đồng tín dụng quyết định. - Nhân viên tín dụng tiếp nhận biên bản định giá tài sản từ bộ phận Thẩm định tài sản, kết hợp với các thông tin về nhân thân khách hàng, nguồn trả nợ vay, thông tin từ CIC và các thông tin khác để tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng, trong đó đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý cho vay.

- Định vị và sự khác biệt của ABBANK với các ngân hàng khác là việc cung ứng giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu và sự hài lòng của khác hàng là trọng tâm của mọi mô hình kinh doanh và cơ cấu tổ chức, bảo đảm chất lượng phục vụ tốt và đồng nhất trên nền tảng công nghệ, quy trình chuẩn và sự chuyên nghiệp của nhân viên. Tuy nhiên, thời gian gần đây khi nền kinh tế phát triển, trình độ dân trí của người dân cao hơn và cùng với sự cạnh tranh của nhiều tổ chức tài chính nước ngoài, ABBANK đã dần phát triển hình thức vay không cần tài sản đảm bảo nhằm tăng năng lực cạnh tranh và phát triển cho mình một nhóm đối tượng khách hàng mới.  Một đặc điểm đối với tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tại SGD ABBANK TPHCM là sau khi những khoản nợ quá hạn tồn đọng từ thời gian trước năm 2006 đã được xử lý xong và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xóa bỏ qui chế quản lý đặc biệt vào cuối năm 2006 thì trong hoạt động cho vay khách hàng.

Sau khi đất nước ta rơi vào tình trạng lạm phát cao ở mức 2 con số, nguy co mới lại xuất hiện đó là tình trạng suy giảm kinh tế ,nhiều lĩnh vực kinh tế, hoạt động xuất nhập khẩu đã suy giảm so với giai đoạn trước , ảnh hưởng lớn đến nhiều cá nhân, doanh nghiệp, lao động và việc làm.Các ngân hàng đứng trước nguy cơ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng và lợi nhuận bị ảnh hưởng.

MỤC TIấU ĐỊNH HƯỚNG ĐểNG GểP CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI

 Sau khi đã cải cách mô hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo như đề xuất ở mục 3.2.4, ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện một qui trình quản lý nợ vay chặt chẽ và bắt buộc bộ phận quản lý nợ phải thực hiện theo đúng qui trỡnh để chủ động trong việc theo dừi và đụn đốc khỏch hàng trả nợ vay, đảm bảo khả năng thanh toán nợ vay đúng thời hạn. Vỡ vậy trong qui trỡnh quản lý nợ vay cần qui định rừ những mốc thời gian và công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn như qui định trước ngày đến hạn thanh toán nợ vay 14 ngày – gửi thư thông báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn thanh toán nợ vay 7 ngày – gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, tại ngày đến hạn thanh toán nợ vay – gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng để biết tình hình thanh toán nợ. Sau khi đã xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý và kiểm soát được rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá và cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách sửa đổi các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp.

Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng còn mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục khi giao dịch, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin về sản phẩm cho vay cá nhân của ABBANK do không có thời gian để tìm hiểu tất cả sản phẩm của ngân hàng hoặc mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với người có thu nhập không cao. Bên cạnh các giải pháp đề xuất về tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động và xây dựng các tiêu chuẩn phát triển sản phẩm tín dụng, về định hướng, ngân hàng cần xây dựng cho mình chính sách tín dụng áp dụng cho từng giai đoạn khác nhau, trong đú định rừ thị trường và khỏch hàng mục tiờu, quan điểm thắt chặt hay nới rộng tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng , các mục tiêu và kỳ vọng của ngân hảng trong từng thời kỳ.  Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng bằng công nghệ thông tin, ngân hàng cũng cần phải xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu khách hàng ngay từ bây giờ để có thể có được một cơ sở dữ liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích các mô hình quản lý rủi ro khi có điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính các đối tượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong điều kiện hiện nay.

Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, các ngân hàng cần kiến nghị các cơ quan nhà nước tạo điều kiện cho người dân có thể vay vốn nhiều hơn bằng cách cải cách thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng kí giao dịch bảo đảm để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ.

MỘT VÀI KIẾN NGHỊ

Ngân hàng cũng không ngừng nâng cao hình ảnh xã hội của mình, duy trì các động mang tính phúc lợi xã hội như quyên góp từ thiện, quỹ đền ơn đáp nghĩa, quỹ hiếu học, quỹ cao niên…tại địa bàn, tạo một hình ảnh ấn tượng, thân thiết trong lòng khách hàng.