Vai trò của tín dụng vốn phát triển kinh tế hộ trong nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thị xã Hà Tĩnh
MỤC LỤC
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế hộ
Bao gồm các nhân tố: Dân số, lao động, thị trường cơ sở hạ tầng,..Dân số quyết định đến số lượng và chất lượng của lao động, dân số đông sẽ cho số lượng lao động dồi dào chi phí lao động thấp nhưng từ đây cũng nảy sinh vấn đề dư thừa lao động gây nhiều ảnh hưởng xấu, còn chất lượng lao động ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất và chất lượng sản phẩm. Với nước ta có kết cấu dân số trẻ, đa số lao động sống bằng nghề nông, trình độ sản xuất thấp, đây là vấn đề lớn đối với nền kinh tế khi mà nước ta gia nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế thế giới nó liên quan đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế.
Lý luận về hoạt động tín dụng cho phát triển kinh tế hộ
Thực chất của hoạt động tín dụng Ngân hàng
Nhân tố thị trường, thị trường nông nghiệp nông thôn không đơn thuần là thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu ra mà còn là thị trường cung cấp các yếu tố đầu vào như vốn, lao động, công nghệ,..là nền tảng để chủ thể sản xuất có thể thành công và phát triển. Có nhiều quan điểm về tín dụng nhưng có thể hiểu một cách tổng quát là : Tín dụng là một giao dich về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay chịu trách nhiệm trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho ben cho vay khi đến hạn.
Đặc điểm của vốn tín dụng cho phát triển kinh tế hộ trong nông nghiệp
- Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cho vay qua một tổ chức trung gian, với phương thức này ngân hàng cho các công ty trung gian vay, các công ty ứng vốn cho các hộ sản xuất đến thời vụ công ty này thu mua nông sản phẩm của nông dân, đồng thời thu khoản nợ. - Lượng vốn đầu tư lớn : Nông nghiệp là lĩnh vực mang tính đặc thù, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên do vậy mang tính rủi ro cao và tính sinh lời thấp dẫn đến lượng vốn đầu tư cho nông nghiệp cần phải lớn.
Vai trò của nguồn vốn tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế hộ trong nông nghiệp
Cùng với sự đa dạng cảu nhu cầu thì việc đa dạng hóa sản phấm đáp ứng nhu cầu là việc hết sức cần thiết, muốn vậy thì người sản xuất lại phải nghĩ đến sự mở rộng qui mô sản xuất mà điều này lại rất cần thiết sự hỗ trợ từ phía ngân hàng để hộ có thể tiêp cận với vốn tín dụng. - Góp phần giải quyết các vấn đề xã hội: Một vấn đề dễ thấy ở nông thôn đó là lượng lao động dư thừa, khi lao động không có viêc làm như cha ông vẫn nói “nhàn cư vi bất thiện” kéo theo rất nhiều tệ nạn xã hội, ngoài ra còn hiện tượng bỏ quê đi kiếm việc làm.
Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội Thị xã có ảnh hưởng đến hoạt đọng tín dụng vốn để phát triển kinh tế hộ
Đặc điểm về tự nhiên
Nằm trong khu vực có khí hậu nhiệt đới gió mùa với đặc trưng của khí hậu miền bắc có mùa đông lạnh. Tuy nhiên do ảnh hưởng của gió mùa đông bắc từ lục địa Trung Quốc tràn về bị suy yếu nên mùa đông bớt lạnh hơn và ngắn hơn so với cỏc tỉnh miền bắc và chia làm 2 mựa rừ rệt một mựa núng và một mùa lạnh.
Đặc điểm kinh tế - xã hội của Thị xã Hà tĩnh
Nhận thức được thủy lợi đóng vai trò hết sức quan trọng trong đời sống cũng như trong sản xuất, vì vậy hệ thống thủy lợi trên địa bàn thị xã ngày càng nhiều các công trình được xây dựng và đưa vào phục vụ sản xuất tuy cũng còn những tồn tại. Về lĩnh vực thông tin, hiện tại trên địa bàn có 5 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bưu chính viễn thông, mạng lưới phủ sóng rộng trên khắp địa bàn tạo điều kiện cho kinh tế hộ snr xuất trong việc tiếp cận thông tin, nhất là khi chúng ta đã gia nhập tổ chức WTO.
Đánh giá những thuận lợi và khó khăn về tự nhiên, kinh tế - xã hội của Thĩ xã Hà Tĩnh
Đánh giá những thuận lợi và khó khăn về tự nhiên, kinh tế - xã hội. Lao động trên địa bàn cũng rất dồi dào, tuy nhiên vấn đề giải quyết lao động thế nào cho phù hợp, vấn đề đào tạo lao động như thế nào là bài toán đặt ra cho các nhà quản lý.
Thực trạng tín dụng vốn tại NHNo & PTNT Thị xã Hà Tĩnh phát triển kinh tế Hộ
PTNT Thị xã luôn tạo mọi điều kiện để khách hàng có thể lựa chon các thời hạn vay cho phù hợp với nhu cầu của mình, đặc biệt đối với các hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp bao gồm trồng trọt, chăn nuôi và thuỷ sản, vì trong nông nghiệp có tính sinh học và đối với mỗi đối tượng khỏc nhau thỡ chu kỡ sản xuất lại khỏc nhau thỡ cần phải xỏc định rừ nhu cầu riêng của mình, có như vậy thì đồng vốn tín dụng mới đem lại hiệu quả giúp cho khách hàng có kết quả trong sản xuất kinh doanh còn về phía ngân hàng thì bảo đảm an toàn về đồng vốn và có lãi. Như vậy hộ ngày càng có xu hướng giao dịch qua tổ, họ cảm thấy yên tâm và thuận tiện cho bản thân họ khi mà có thể thông qua các tổ chức hội ngay tại địa phương mà chất lượng cũng rất tốt, giảm được các chi phí đi lại, giảm thời gian chờ đợi tại ngân hàng vì lượng giao dich lớn, về phía ngân hàng thông qua tổ chức hội ngay tại địa phương có thể giảm được lượng giao dịch tại trung tâm để phục vụ được khách hàng được tốt hơn, đồng thời là các tổ chức xã hội tại địa phương nên họ rất hiểu được tình hình kinh tế tại địa phương cũng như của các hộ sản xuất đóng trên địa bàn góp phần đảm bảo an toàn về vốn.
Sự phát triển của kinh tế hộ trong nông nghiệp tại thị xã Hà Tĩnh
Hộ sản xuất hàng hoá hàng năm tăng
Với thực trạng của hộ và sự đáp ứng vốn tín dụng của NHNo & PTNT Thị xã trong thời gian qua thì ta có một số kết quả phát triển của kinh tế hộ như sau.
Chăn Nuôi
Từ Rừng Trồng
Mức thu nhập của Hộ trên địa bàn thị xã
Tuy nhiên thời gian qua nhờ quyết tâm thực hiện Nghị quyết số 18/NQ-TU của BTV Tỉnh uỷ và Đảng bộ và nhân dân thị xã đi vào thực hiện Nghị quyết đại hội Đảng các cấp phấn đấu đạt tiêu chuẩn đô thị loại 3 và lên thành phố trực thuộc tỉnh. Qua đây có thể thấy một nỗ lực rất lớn của toàn thị xã trong đó có sự đóng góp rất lớn của nguồn vốn tín dụng NHNo & PTNT Thị xã khi mà doanh số cho vay và dư nợ đối với hộ đều tăng lên qua các năm.
Đánh giá những tồn tại về tín dụng phát triển kinh tế hộ thời gian qua
Tồn tại từ phía Hộ
Một hiện tượng là hộ khi đến ngân hàng chỉ biết đến để vay vốn chứ không có tinh thần tìm hiểu những quy chế vay vốn của ngân hàng, từ đó không nắm được những quyền và nghĩa vụ của mình. Hộ còn sản xuất theo phong trào thấy năm nay thị trường có loại gì tiêu thụ được thì sản xuất không có hướng sản xuất lâu dài cho mình, gây ra hiện tượng nông sản ssản xuất ra khi thì thiếu , khi thì thừa khó khăn trong tiêu thụ.
Tồn tại về phía ngân hàng
- Một số cán bộ thái độ phục vụ đối với khách hàng còn chưa tốt còn làm cho khách hàng có tâm lý bực dọc hay e sợ.Một số cán bộ tín năng động sáng tạo trong công việc cụ thể còn hạn chế, một số khác thao tác nghiệp vụ chậm, thời gian làm việc kéo dài, một số cán bộ tín dụng chưa mạnh dạn cho vay dự án lớn, tâm lý sợ nợ quá hạn. - Hầu hết các hộ đều có tâm lý sản xuất nhỏ do không có kiến thức về sản xuất hàng hoá và tâm lý lo sợ rủi ro nên nguồn vốn vay chủ yếu là vay ngắn hạn để phục vụ nhu cầu trong chu kì sản xuất chư chưa đầu tư về lâu dài cho cơ sở vật chất bằng nguồn vốn trung và dài hạn.
Phương hướng chung
Phương hướng phát triển kinh tế hộ trên địa bàn thị xã Hà Tĩnh
Kinh tế hộ trong nông nghiệp là một đơn vị kinh tế cơ bản ở nông thôn vì thế quá trình phát triển kinh tế hộ sẽ là nền móng cho sự phát triển nông nghiệp nông thôn, muốn vậy phải phát triển đa dạng hoá các loại hình hộ, ứng dụng rộng rãi tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất nhằm phát triển hộ theo hướng sản xuất hàng hoá, giải phóng lao động trong kinh tế hộ trong nông nghiệp sang các ngành công nghiệp dịch vụ. Sự cạnh tranh khốc liệt là một qui luật của nền kinh tế thị trường, ai mạnh thì người đó tất yếu có thị phần lớn, tuy nhiên nó cũng có rất nhiều mặt trái ngay bản thân từ cạnh tranh, một hiện tượng dễ thấy là các tổ chức kinh tế lớn thường chiếm ưu thế lớn ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế hộ nhất là các hộ đơn lẻ hoạt động độc lập, nhất là khi chúng ta đã gia nhập vào WTO thì có rất nhiều tổ chức kinh tế mạnh trên tất cả các lĩnh vực sẽ cạnh tranh , vì vậy một chiến lược là liên kết các hộ kinh tế đơn lẻ với nhau cùng sản xuất, từ đó có thể giúp đỡ hỗ trợ nhau cùng phát triển hỗ trợ trong kinh nghiệm sản xuất, trong ứng dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật mới vào sản xuất,.
Phương hướng hoạt động tín dụng của NHN0 & PTNT Thị xã Hà Tĩnh
Trước đây khi hộ sản xuất có nhu cầu thì đến ngân hàng để xin cấp vốn, ngân hàng chỉ xem xét để có nên cấp vốn cho phương án của hộ hay không, như vậy thì ngân hàng biết thông tin về hộ một cách rất thụ động và hạn chế trong việc nắm bắt những bức xúc trong phát triển của hộ dẫn đến hạn chế trong việc tư vấn cho hộ về những hướng sản xuất cũng như sử dụng vốn thế nào cho hiệu quả. PTNT Thị xã là tăng cường cấp vốn tín dụng cho hộ thông qua các tổ tại địa phương, đặc biệt các tổ như hội nông dân, hội phụ nữ và kết hợp với cán bộ tín dụng để xem xét những phương án tốt và có thể cấp vốn vượt mức qua tổ.
Một số giải pháp chủ yếu đẩy mạnh tín dụng vốn phát triển kinh tế hộ tại NHNo & PTNT Thị xã Hà Tĩnh
Các giải pháp để huy động vốn
- Cần phải mở rộng hơn nữa địa bàn cho sát với dân, cải tiến tác phong giao dịch, đặc biệt đối với những khu dân cư có nhu cầu giao dịch lớn nhằm tạo điều kiện để họ có thể giao dịch với ngân hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng nhất. - Thực hiện lãi suất phù hợp và đa dạng hoá các hình thức trả lãi, khách hàng có lượng tiền nhàn rỗi tìm đến ngân hàng với mục đích an toàn nhưng đồng thời cũng là vì khoản tiền mà khách hàng sẽ thu được hàng tháng do vậy đa dạng hoá được các hình thức trả lãi sẽ khuyến khích được khách hàng trong việc gửi tiền tại ngân hàng.
Các giải pháp tín dụng vốn
Thời hạn vay rất quan trọng, hiện nay ngân hàng đã có nhiều thời hạn vay khác nhau, nhưng hầu như chỉ tập trung vào vay ngắn hạn, nguồn vốn vay này chỉ đủ đáp ứng nhu cầu vay trong một chu kì sản xuất ngắn và qui mô sản xuất nhỏ, hộ chỉ mua những yếu tố sản xuất như giống, thức ăn, phân bón,… chứ chưa chú ý đầu tư cho phát triển lâu dài như xây dựng chuồng trại , mua máy móc,…Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường tiếp xúc với hộ tại địa bàn để nghiên cứu điều chỉnh thời hạn vay theo kế hoạch sản xuất đặc biệt chú ý đến cho vay trung và dài hạn để phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất về lâu dài. Lãi suất vay có tác động rất lớn đến đầu tư của kinh tế hộ, để họ có thể mạnh dạn vay vốn đầu tư mở rộng sản xuất thời gian qua ngân hàng luôn chú ý đến mức lãi suất cho phù hợp, mức lãi suất tối thiểu tuy nhiên khó khăn của ngân hàng trong thời gian qua là chịu sự cạnh tranh gay gắt trên địa bàn nên mức lãi suất huy động luôn phải bằng hoặc thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn, nên việc cho vay với một mức lãi suất thấp là rất khó, có chăng thì ngân hàng phải tập trung vào huy động những nguồn vốn trung và dài hạn để có kế hoạch sử dụng nguồn vốn này cho vay lâu dài có như vậy ngân hàng mới có điều kiện để điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp.
Các giải pháp khác
Cần tổ chức cho các công ty chế biến thực phẩm trên địa bàn tiếp xúc với hộ nông dân có thể là tổ chức các buổi giao lưu để, doanh nghiệp có thể tìm kiếm nơi cung cấp nguồn nguyên liệu còn hộ nông dân có thể qua đó giới thiệu sản phẩm của mình. Một hình thức mà vai trò của khuyến nông cũng có thể tổ chức được đó là giới thiệu cho gặp gỡ giao lưu giữa các hộ sản xuất tiên tiến và những hộ chưa có kinh nghiệm để trao đổi học hỏi nhau, giúp đỡ nhau trong ứng dụng giống mới vào sản xuất trên thực tiễn.