Hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng thương mại - Một số vấn đề cơ bản

T ình hình chung về huy dộng của chi nhánh trong hai năm 2002, 2003

Sự tăng trởng đó cũng nói lên mối quan hệ NH và tổ chức kinh tế trên địa bàn rất tốt , có nhiều đơn vị đến giao dịch với NH mặc dù chi nhánh mới vừa thành lập cơ sở vật chất cha phục vụ đầy đủ khi khách hàng đến giao dịch. Ngoài ra NH còn mở rộng huy động bằng ngoại tệ từ bên ngoài nhất là khách từ nớc ngoài về thành phố trong các dịp lễ , tết Nguyên đán. Để đạt đợc nguồn vốn tăng trởng cao, NH đã thực hiện phơng châm “ khách hàng là thợng đế ” nh tất cả.

Trong đó tập trung ở cho vay đối tợng khác chủ yếu là cho vay tiêu dùng Cán bộ công nhân viên vì Chi nhánh ra đời sau cha tiếp cận đợc với những ngời sản xuất kinh doanh, các trung tâm thơng mại, trung tâm hành chính phần lớn các cơ quan nhà nớc, trờng học, bệnh viên. Trong năm 2003 Chi nhánh bớc đầu xâm nhập thị trờng tiếp cận đợc khách hàng vay vốn để sản xuất, kinh doanh nên chi nhánh hạn chế bớt cho vay tiêu dùng vì đối tợng này thờng là những món vay nhỏ lẻ, số lợng Cán bộ tín dụng tại Chi nhánh quá ít nên không thể mở rộng đối tợng này. Trong khi đó cho vay doanh nghiệp lại giảm do cha tiếp cận đợc doanh nghiệp, hơn nữa Chi nhánh nhỏ nên cho vay còn hạn chế rất nhiều.

Tỷ lệ thu nợ giữa các thành phần tơng ứng với doanh số cho vay, Ngân hàng cần tăng cờng hơn nữa mảng cho vay để giữ vững vị thế cạnh tranh và tìm chỗ đứng trên thị trờng mới.

Kết quả hoạt động kinh doanh

Công tác thanh toán có những thay đổi mới đáng kể , thực hiện thanh toán tập trung, chuyển tiền điện tử làm cho việc chuyển tiền khách hàng nhanh chóng, công tác điều hành vốn mạch lạc , sử dụng vốn đạt hiệu quả cao và tạo đợc uy tín vói khách hàng. - Kinh doanh ngoại tệ bớc đầu thực hiện thu ngoại tệ của dân c , tổ chức kinh tế để đáp ứng đầy đủ , kịp thời nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng. Trong đó chủ yếu là chi cho công tác huy động vốn chiếm tỷ trọng 59,55.

Hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT cấp trên giao, kinh doanh có lãi, năm sau cao hơn năm trớc , thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nớc. III/ phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn ở chi nhánh NHNo&PTNT Ông ích Khiêm trong hai năm qua.

Tình hình rủi ro tin dụng ngắn hạn

Nhìn vào số liệu bảng trên ta thấy doanh số cho vay các quý tăng dần, quý IV chiếm tỷ trọng cao nhất năm 2002 là 40,94% năm 2003là 38,42%, tốc độ tăng trởng rất mạnh nhất là trong quý II năm 2003 so với quý II năm 2002 tăng 487,6%, DSCV chủ yếu tập trung vào những tháng cuối năm, thời tiết gần vào mùa xuân thích hợp với cây trồng cũng nh thuận lợi cho việc khai thác thuỷ sản, nên kéo theo các ngành phục vụ nó cũng tăng lên rất nhanh, sản phẩm của ngành chế biến nhằm phục vụ cho các ngành trồng trọt, chăn nuôi, đánh bắt hải sản, tiêu dùng vào những ngày gần tết cũng tăng lên rất mạnh nhất là mặt hàng dân dụng. Tơng ứng với doanh số cho vay doanh số thu nợ cũng tăng tơng ứng theo các quý vì cho vay ngắn hạn thờng 12 tháng nên giữa các quý có tỷ trọng thu nợ tơng ứng nh doanh số cho vay dẫn đến quý IV hàng năm d nợ cao hơn các quý trớc. Chứng tỏ Chi nhánh có cố gắng không cho chỉ tiêu này tăng làm ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

Việc phân tích đánh tình nợ quá hạn là vấn đề cần thiết trong kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Vì có phân tích thì mới tìm ra nợ quá hạn do nguyên nhân nào, tìm ra những khuyết điểm để khắc phục những rủi ro có thể lờng trớc đựợc mà tránh, phát huy những u điểm làm cho d nợ Ngân hàng ngày càng tốt hơn và ít nợ quá hạn. Qua bảng trên ta thấy tình hình nợ quá hạn xảy ra chủ yếu là do nguyên khách quan, khi đầu t cho vay các thành phần kinh tế nhu cầu vốn của họ là ngắn hạn là chủ yếu trong năm 2002,2003 thời tiết không mấy thuận lợi nên vật nuôi, cây trồng bị ảnh hởng bởi khí hậu khắc nghiệt của miền Trung nên các thành phần kinh tế không tránh khỏi bị thất thoát vốn do vật bị chết, cây trồng không phát triển, bên cạnh đó ngành bị thiệt hại nhiều nhất là chế biến thuỷ sản vì sản phẩm của họ chủ yếu xuất khẩu ra nớc ngoài, nhng vừa qua thị trờng bị biến động nên không xuất đợc sản phẩm, không bán đợc, làm cho họ không thu hồi vốn kịp thời nên không trả đợc nợ Ngân hàng đúng hạn.

Bên cạnh đó nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan vẫn có phát sinh do khách hàng không có kế hoạch chuẩn sát trong kinh doanh nên hết chu kỳ kinh doanh mà vẫn không thu hồi lại vốn để trả cho Ngân hàng, mặc khác vốn còn nợ cha thu đợc nơi ngời mua hàng, hàng sản xuất bị ứ đọng không tiêu thụ kịp.