Đánh giá hiệu quả của các hoạt động thu nợ

Thu nợ theo thời hạn

Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía Ngân hàng và doanh nghiệp. Vì vậy chúng ta cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được hiệu quả sử dụng vốn. Doanh số thu nợ đạt kết quả tốt là do Ngân hàng đã sàng lọc khách hàng, thẩm định thận trọng tình hình tài chính cũng như nguồn chi trả chính của đối tượng vay vốn nhằm đảm bảo nguồn thu đúng thời hạn.

Bên cạnh đó, Ngân hàng cân nhắc rất kỹ đối với các dự án trung và dài hạn nhằm hạn chế những rủi ro.

Thu nợ theo thành phần kinh tế

Hiệu quả sử dụng vốn được phản ánh thông qua khả năng trả nợ đúng thời hạn đã cam kết của khách hàng với Ngân hàng được thể hiện một phần qua doanh số thu nợ. Điều này chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng ngày càng đi vào ổn định và đạt hiệu quả trong công tác thu nợ nhằm đảm bảo cho đồng vốn quay vòng nhanh, nâng cao hiệu quả hoạt động trong kỳ tiếp theo. Nhìn chung sự gia tăng doanh số thu nợ là do Ngân hàng có chính sách thu hồi nợ đúng đắn và thẩm định tốt các dự án đầu tư, cho vay có đảm bảo thế chấp, cầm cố tài sản.

Năm 2005, Chi nhánh đã thu hồi được những khoản nợ còn tồn đọng, thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro và thu hồi nợ đã được Chính phủ cấp xử lý.

Dư nợ theo thành phần kinh tế

Phân theo thành phần kinh tế thì dư nợ được phân theo hai thành phần kinh tế chính gồm: quốc doanh và ngoài quốc doanh. Tuy dư nợ thành phần kinh tế quốc doanh luôn gia tăng nhưng có xu hướng tăng chậm do thành phần kinh tế quốc doanh làm ăn kém hiệu quả ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, các doanh nghiệp quốc doanh có xu hướng giảm do việc cổ phần hóa doanh nghiệp theo chủ trương của Nhà nước.

Dư nợ theo thời hạn

Nguyên nhân dẫn đến việc giảm thấp dư nợ nêu trên là do Chi nhánh đang thực hiện chính sách lựa chọn, sàng lọc khách hàng để cho vay, thận trọng cho vay đối với ngành hải sản mặc dù đây là ngành kinh tế trọng điểm nằm trong chiến lược phát triển của tỉnh. Do ngành khai thác hải sản trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn như: giá dầu tăng cao, ngư trường đánh bắt ngày càng cạn kiệt, tranh chấp vùng biển lãnh hải gia tăng. Nhìn chung, ba năm qua Chi nhánh đã có nhiều đổi mới cơ cấu quản lý, chú trọng công tác tăng trưởng tín dụng, tăng cường công tác tiếp thị, thường xuyên áp dụng chính sách ưu đãi, linh động và tăng cường mối quan hệ uy tín với khách hàng.

Cụ thể, nhiều TCTD thu hút khách hàng vay vốn bằng cạnh tranh chưa lành mạnh như: hạ thấp điều kiện tín dụng, cho vay thời gian dài hơn, số tiền lớn hơn cho cùng một dự án.

Tình hình quản lý rủi ro của Chi nhánh

Thực tế cho thấy cỏc thành viờn trong Hội đồng đó cú nhiều ý kiến hữu ớch khỏc nhau để thấy rừ những khó khăn trong hồ sơ pháp lý, giá trị tài sản cũng như nhiều yếu tố khác bổ ích cho việc hạn chế những rủi ro đến mức thấp nhất. - Tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương, khu phố, phường, xã… trong việc thu thông tin ban đầu về khách hàng vay vốn, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không trả được nợ. - Tham gia vào mạng lưới CIC (Credit Information Center - mạng lưới thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng) của Ngân hàng Nhà nước nhằm thu thập những thông tin cần thiết khi có nhu cầu thường xuyên và đột xuất.

Tất cả các khách hàng trước khi vay đều được Chi nhánh điều tra thông tin dư nợ từ các Ngân hàng khác qua mạng lưới CIC, điều đó có thể tránh được sự cho vay trùng lắp.

Hệ số thu nợ

- Tiến hành kiểm tra, giám sát thực tế hoạt động của doanh nghiệp trên cơ sở tìm hiểu để tư vấn cho khách hàng. Đây là vấn đề mang tính chất phòng ngừa từ xa bảo đảm khi có vấn đề xảy ra thì Chi nhánh sẽ có biện pháp xử lý kịp thời. Tuy nhiên, hiện nay công tác CIC có thể nói là chưa đạt yêu cầu để đáp ứng với yêu cầu thực tế, việc cung cấp thông tin tín dụng từ CIC của Ngân hàng Nhà nước rất chậm.

Trên cơ sở kết quả của ba năm 2003, năm 2004, năm 2005 ta thấy NHCT KG cần hoàn thiện chính sách thu nợ để hệ số thu nợ có sự cải thiện tích cực đồng thời cũng để nâng cao hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Nếu hiệu quả hoạt động tín dụng tốt thì tỷ lệ này sẽ thấp và ngược lại tỷ lệ này cao thì chất lượng tín dụng là không tốt. Nguyên nhân là do nợ quá hạn bão số 5 được Ngân hàng Công Thương Việt Nam cho xử lý rủi ro 50% dư nợ. Tình trạng nợ quá hạn của năm 2005 có xu hướng xấu đi là do nợ quá hạn của Công ty Chế biến Thực phẩm Xuất khẩu Kiên Giang, đây là khoản cho vay theo dự án nước dưa cô đặc xuất khẩu đã mất khả năng thanh toán từ nhiều năm trước nhưng Công ty không có biện pháp khắc phục lỗ.

Muốn như vậy Ngân hàng cần phải thường xuyên giảm sát các khoản vay theo từng đối tượng, cán bộ tín dụng cần nắm rừ tỡnh hỡnh tổng thể của cỏc doanh nghiệp để cú biện phỏp thu hồi nợ đỳng đắn và cho vay một cách hợp lý nhất.