Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn và nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank cầu giấy

Phân loại

Loại tín dụng này chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm TSCĐ ,cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ ,mở rộng SXKD ,xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. -Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm.Tín dụng dài hạn chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở ,các thiết bị vận tải có quy mô lớn ,xây dựng các xí nghiệp mới.

Tín Dụng trung và dài hạn

Chỉ tiêu này phản ánh số vòng quay vốn tín dụng trong một thời gian nhất định .Vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ vốn vay trung dài hạn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh,tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lu thông hàng hoá.Với số lợng vốn nhất định,nhng do tốc độ vòng quay vốn TD trung dài hạn nhanh nên ngân hàng không những đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp mà còn có thêm nguồn vốn để tiếp tục đầu t cho các doanh nghiệp khác thực hiện phát triển sản xuất kinh doanh.Vòng quay TD trung dài hạn tăng phản ánh chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng tốt,khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng kinh doanh có hiệu quả,th- ờng trả nợ đúng hạn và trớc hạn. Đây là những điều kiện cơ bản nhất để mọi ngân hàng xem xét có nên cho khách hàng vay vốn hay không.Tuy nhiên trên thực tế,có một tỷ trọng khá lớn ngời đi vay không có đủ điều kiện để thực hiện các nguyên tắc vay tín dụng,thế chấp ngân hàng.Khi xem xét khách hàng vay ta thấy thực trạng hiện nay nhiều khách hàng đi vay nhng năng lực quản lý kinh doanh còn hạn chế sử dụng vốn không đúng mục đích đối với doanh nghiệp nhà nớc,khi vay không cần thế chấp tài sản miễn là có phơng án kinh doanh khả thi,chứng từ thơng mại hợp lý.Chính vì lẽ đó nên phát sinh nhiều tiêu cực nh:lập hoá đơn chứng từ giả mạo,không đúng thực tế .để vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ các… mục đích bất chính khác.

Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHCTCG

-Công tác thẩm định,công tác quản lý tín dụng trung dài hạn ngày càng hoàn thiện và có chất lợng cao hơn.Việc thẩm định dự án từ chỗ ít kinh nghiệm đến chỗ áp dụng các phơng pháp có tính khoa học,nhìn nhận vấn đề rộng hơn.Kiểm tra thẩm định qua nhiều phơng diện thị trờng kinh tế xã hội,kĩ thuật và tài chính của dự án.Trớc đây trong nền kinh tế tập chung một bản thẩm định chỉ nêu trung trung về sự cần thiết phải đầu t,tính toán hiệu quả trớc và sau khi đầu t mà cha quan tâm đến yếu tố chiết khấu khi thẩm định.Ngày nay các chỉ tiêu đánh giá trong nguồn trả nợ của dự án, đã. *Do cho vay quá mức qui định.Trong hoạt động tín dụng nguyên tắc tránh rủi ro, không dồn vốn cho một số ít tổ chức kinh tế cho vay là một nguyên tắc có tính thông lệ quốc tế.Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng:”tổ chức tín dụng không đợc cho khách hàng vay quá 15% vốn tự có”.Nhng trong thực tế nhiều doanh nghiệp bằng cách “đi đêm”đã vay hàng chục tỉ đồng thậm chí nh công ty Minh Phụng còn bằng thủ đoạn lập ra các. *Do vi phạm các nguyên tắc vốn vay đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế.Trong thực tế nhiều ngân hàng đã cho vay để đảm bảo nợ với mục đích tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp,nhng lại là hành vi tiếp tay cho bọn lừa đảo và đẩy doanh nghiệp ngày càng lún sâu vào nợ nần, không có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng dẫn đến các hành vi lừa.

Với những nguyờn nhõn đó nờu trờn thỡ điều rừ ràng là muốn nõng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì phải tạo lập đợc môi trờng kinh tế pháp lý đồng bộ chính sách , cơ chế vĩ mô và luật pháp Nhà nớc, tăng cờng các biện pháp quản lý Nhà nớc đối với các doanh nghiệp, bổ sung sửa đổi một số cơ chế tín dụng, bảo lãnh, dự trữ bắt buộc phù hợp,có biện pháp ngăn chặn hành vi lừa đảo của khách hàng, tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm tra ngân hàng, nâng cao trình độ, đạo đức, kiến thức của cán bộ tín dụng.

Một số giải pháp cơ bản để mở rộng và nâng cao chất lợng TD trung và dài hạn

Sự cải tiến này lại nằm trong quy định của Ngân hàng cấp trên, tuy nhiên trong tình hình hiện nay khi mà hoạt động cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt thì càng buộc các ngân hàng phải có các sản phẩm và cung ứng các dịch vụ mà thị trờng đòi hỏi ngày càng cao về. • Thiết lập quan hệ đồng tài trợ của các NHTM khác trong điều kiện vốn tự có thấp còn nhu cầu vốn trung dài hạn lớn thì việc đáp ứng nhu cầu của công ty nhà nớc còn hạn chế do đó NHCT CG cần phải phối hợp với các NHTM khác để xây dựng cơ chế chung và thành lập mối quan hệ đồng tài trợ cho các dự án lớn tùy theo sở tr- ờng và khả năng của mỗi Ngân hàng để tránh nguy cơ rủi ro và nâng cao chất lợng của hoạt động tín dụng trung dài hạn. Muốn cho có một dịch vụ t vấn hoàn hảo thì Ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ thực sự hiểu biết sâu rộng trên nhiều lĩnh vực để có thể t vấn cho khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả hơn cũng nh tránh đựơc những rủi ro có thể xảy ra, gây uy tín của Ngân hàng với khách hàng để thu hút khách hàng.

Nhng chính từ việc quá tin tởng vào tài sản thế chấp đã gây ra những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng cả về quy mô lẫn chất lợng tín dụng trung dài hạn bởi vì có rất nhiều doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi nhng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng, mặt khác chính bản thân tài sản chứa chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro khi có biến động về giá. - Trong hoạt động tín dụng cần thiết phải tuân thủ mọi cơ chế chính sách chế độ,quy chế tín dụng Ngân hàng nhà nớc ban hành.Kiên quyết ngừng cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả,áp dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn và tăng c- ờng thu hồi nợ quá hạn cũ.-Nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của CBTD tớn dụng.Quy định rừ nhiệm vụ quyền hạn và trỏch nhiệm đối với cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tớn dụng,cú chế độ thởng phạt rừ ràng để khuyến khớch và nõng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng.-Tăng cờng chất lợng hoạt động của bộ phận quản lý và thông tin tín dụng của Ngân hàng nhằm đa ra những nhận định về tình hình và xu hớng biến động của thị trờng,cảnh báo sớm những rủi ro có thể xảy ra,đa ra những thông tin xác thực giúp cho sự an toàn trong hoạt động tín dụng của toàn hệ thống.-Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng nh :Thực hiện quy trình cho vay,kiểm tra trớc,trong và sau khi cho vay,tiến hành phân loại và xử lý nợ vay.Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng,kiểm tra đánh giá khách hàng trớc khi cho vay.Đồng thời phải tổ chức rút kinh nghiệm,bàn các biện pháp giúp đỡ các doanh nghiệp gặp khó khăn để doanh nghiệp có hớng khắc phục cách thu hồi nợ quá hạn và thu dần các khoản nợ khoanh.-Ngân hàng nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm soát bằng những giải pháp nh nâng cao trình độ của cán bộ kiểm tra kiểm soát,hiện đại hoá công tác giám sát để phòng ngừa rủi ro kịp thời,nâng cao tính độc lập của bộ phận kiểm tra kiểm toán nội bộ. Bên cạnh những kết quả kinh doanh tín dụng ngân hàng của NHCT Cầu Giấy đã đạt đợc trong 2 năm qua,vẫn còn một số những tồn tại hạn chế nhất định .Bởi chi nhánh cần có biên pháp hữu hiệu để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng NH nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng trong thời gian tới đạt kết quả tốt hơn.