Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh
MỤC LỤC
Tín dụng Ngân hàng
Nhng với lợi thế ở nớc ta có nguồn lao động dồi dào, có trình độ tay nghề cao, chịu khó, có nguồn nguyên liệu dẻ, cùng với thực hiện các biện pháp khuyến khích đầu t nớc ngoài của chính phủ nh cải cách thủ tục hành chính, chính sách thuế, giảm giá cho thuê đất. Nền sản xuất kinh doanh hàng hoá ngày càng phát triển, các nhà kinh doanh t bản hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận là chủ yếu, họ phải xem xét tới chi phí vay vốn của mình, để có lãi trong kinh doanh nhà t bản không vay vốn với lãi suất cao hơn tỷ suất lợi nhuận.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng với sự phát triển của kinh tế ngoài quèc doanh
Bên cạnh đó tín dụng Ngân hàng còn có tác dụng điều tiết, hớng dẫn các doanh nghiệp hoạt động theo một định hớng chung của nhà nớc, hạn chế tính tự phát chạy theo lợi nhuận của kinh tế ngoài quốc doanh,. Tuy nhiên, tất cả các vai trò đó vẫn còn nhiều tiềm ẩn, trong thực tế hiện nay không ít những hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải trang trải sự thiếu vốn của mình thông qua hình thức tín dụng không chính thức, sự nhanh chóng trong thủ tục vay vốn, chủ yếu thông qua hình thức tín chấp, đã làm cho các ông chủ doanh nghiệp t nhân sẵn sàng chấp nhận một mức lãi suất cao hơn để khỏi làm mất cơ hội kinh doanh.
Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh
Môi tr ờng kinh tế
Trong một nền kinh tế ổn định và tăng trởng, các doanh nghiệp sẽ có điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh, ngời đầu t sẽ yên tâm hơn khi vay vốn Ngân hàng để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình và bản thân các Ngân hàng thơng mại cũng sẵn sàng và yên tâm hơn khi cho vay trong một môi trờng kinh tế ít biến. So sánh với các tiêu chuẩn chung cũng nh tiêu chuẩn riêng của ngành để đánh giá doanh nghiệp trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác, Trên cơ sở đó đánh giá chính xác tình hình sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính và xu hớng phát triển của doanh nghiệp, tạo điều kiện để Ngân hàng lựa chọn chính xác đối tợng đầu t.
Yếu tố chủ quan của Ngân hàng
Đối với một khách hàng cũ, những giao dịch trớc đó của Ngân hàng với họ sẽ đa lại một lợng lớn thông tin về tính trung thực, các nguồn tài chính và năng lực của khách hàng, thông tin về tính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tính ổn định trong sản xuất kinh doanh. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng ngân hàng phải có phẩm chất đạo đức tốt, có các nghiệp vụ về tiếp cận với khách hàng và giỏi về nghiệp vụ phân tích tín dụng, phân tích tài sản thế chấp, kiểm tra tín dụng, thẩm định các dự án cho vay, xây dựng hợp đồng tín dụng, giải quyết vấn đề nợ khó đòi, phải am hiểu kiến thức và qui luật trong nền kinh tế thị tr- ờng, kiến thức về luật pháp.
Các nhân tố khác
Trong tơng lai khi cơ cấu tổ chức và các hình thức hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng đợc hoàn thiện thì việc thu thập phân tích các báo cáo về tình hình tài chính của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế sẽ đầy đủ hơn và chính xác hơn. Do đó có thể khẳng định rằng trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng trong các ngân hàng thơng mại là điều kiện tiên quyết trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn
Cho vay từng lần
Môi trờng tự nhiên có thể tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và khách hàng, trờng hợp này phải có biện pháp để khai thác các yếu tố thuận lợi. Đây là một phơng thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức của các tổ chức kinh tế t nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn và cũng rất thích hợp kể cả những trờng hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khách hàng lớn nhng đang trong tình trạng thiếu khả năng thanh toán, mất tín nhiệm trong quan hệ giao dịch.
Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Sau khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức đã có hiệu lực, mỗi lần rút vốn vay, khách hàng không phải ký hợp đồng tín dụng mà lập giấy nhận nợ, cùng các chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Trong thời hạn rút vốn của hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ tiền vay nhng số d nợ tiền vay trên tài khoản tiền vay không đợc vợt hạn mức tín dụng.
Cho vay trung và dài hạn: ( Thời hạn cho vay trung hạn từ 1 năm đến 5 năm, cho vay dài hạn trên 5 năm )
Cho vay hợp vốn là một số các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án hoặc phơng án vay vốn của khách hàng; trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi.
Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Lịch sử hình thành
Chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh là cơ sở trực thuộc Ngân hàng ngoại thơng Việt nam, Thực hiện các chức năng nhiệm vụ chủ yếu: huy.
Sử dụng vốn
Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh thời gian qua
Các doanh nghiệp nhà nớc phần lớn đợc vay bằng tín chấp và đợc vay với khối lợng lớn, còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc đợc bảo lãnhvà chỉ đợc vay không quá 70% giá trị tài sản thế chấp cầm cố và tài sản bảo lãnh đã ghi trên hợp đồng, còn riêng tài sản cầm cố là những giấy tờ có giá đang còn thời hạn hiệu lực thanh toán nh: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi do Ngân hàng hoặc chính phủ phát hành hoặc các vật quý. Nhìn chung tỷ lệ doanh số thu nợ / doanh số cho vay trong năm của chi nhánh đối với cả kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh trong các năm qua là khá cao, đặc biệt đối với kinh tế ngoài quốc doanh tỷ lệ này trong ba năm gần đây đều đạt tỷ lệ trên 119%, điều đó chứng tỏ việc thu hồi nợ của chi nhánh thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo quay vòng vốn tín dụng nhanh, đồng thời thể hiện sự nỗ lực vợt bậc của cán bộ tín dụng trong việc thờng xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ cho Ngân hàng, nhất là đối với khách hàng là kinh tế ngoài quốc doanh.
Những tồn tại rút ra trong quan hệ tín dụng giữa chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh với kinh tế ngoài quốc doanh
Thứ nhất, trong thời gian qua chính sách đầu t tín dụng tại chi nhánh cha thực sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, có sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà sự khỏc biệt rừ nột nhất là điều kiện để vay vốn Ngõn hàng.Cỏc doanh nghiệp nhà nớc phần lớn đợc vay bằng tín chấp và đợc vay với khối lợng lớn, còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc đợc bảo lãnh. Vì vậy đa số các doanh nghiệp này cha chấp hành nghiêm chỉnh các qui định trong pháp lệnh về kế toán và thống kê, không thực hiện chế độ hạch toán, quyết toán theo qui định, sổ sách ghi chép khụng đầy đủ và thiếu rừ ràng, số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiển toán bắt buộc nên các số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc thu thập thông tin và sự thiếu tin cậy trong các số liệu kế toán sẽ dẫn đến những đánh giá và kết luận thiếu chính xác của Ngân hàng đối với doanh nghiệp từ đó đa ra những quyết định sai lầm gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh tín dụng.
Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trớc khi cho vay và tăng cờng kiểm tra trong và sau khi cho vay
Ngân hàng cần phân tích cho khách hàng thấy rằng mối quan hệ lâu dài sẽ đem lại những thuận lợi đáng kể cho không chỉ ngân hàng mà cả khách hàng bởi vì đối với một khách hàng quen thuộc thì việc giải quyết cho vay sẽ dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn, và mức lãi suấtcho vay sẽ có nhiều u đãi do Ngân hàng đã hiểu về khách hàng và có tín nhiệm không mất nhiều thời gian và chi phí cho việc thu thập thông tin và đánh giá khách hàng. Ngân hàng sẽ lập cho khách hàng một tài khoản riêng để quản lí khoản tiền này dới dạng tiền gửi tiết kiệm và trả lãi lãi cho khách hàng nh mức huy động vốn trên thị trờng làm nh vậy thì mặc dù ngân hàng cho phép khách hàng có thể tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để không làm gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh ảnh hởng đến việc trả nợ ngân hàng, nhng ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn đợc vốn ở chỗ ngân hàng vẫn có thêm đợc một nguồn tiền gửi ổn định hàng tháng ( nếu dây truyền thiết bị là có giá trị và với nhiều khách hàng đợc áp dụng thì. nguồn tiền này mỗi tháng là không nhỏ ), trong trờng hợp khách hàng làm h hại nghiêm trọng không thể phục hồi lại tài sản thế chấp thì ngân hàng sẽ lấy số tiền phát mại tài sản thế chấp và có thể lấy toàn bộ hoặc một phần số tiền từ nguồn tiền gửi khấu hao đã cam kết trong hợp đồng trên ( trong trờng hợp còn thiếu), đây là biện pháp đảm bảo tơng đối chắc chắn là ngân hàng sẽ thu hồi đợc vốn.
Chủ động tìm khách hàng và chú ý đầu t vốn cho các doanh nghiệp liên doanh hợp tác đầu t với nớc ngoài, có kỹ thuật công nghệ hiện đại
Tóm lại đây là một cách làm có triển vọng, chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh cần nghiên cứu đa vào áp dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế ngoài quèc doanh. Phần lớn những công ty này họ đang cần vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, đổi mới dây chuyền công nghệ, chi nhánh cần phải chủ động tìm những khách hàng này, nếu đủ điều kiện thiết lập quan hệ tín dụng với họ, bởi lẽ những doanh nghiệp này sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh cao, có phơng pháp quản lý tiên tiến, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật và thực hiện chế độ kế toỏn, bỏo cỏo tài chớnh rừ ràng đỳng qui định, do.
Chi nhánh cần tích cực giải quyết các vấn đề nợ quá hạn, nợ khó đòi và bảo toàn vốn
Tỷ lệ này càng thấp thì mức độ an toàn đối với món nợ cho vay của ngân hàng càng cao, tỷ lệ này thấp là do d nợ có tài sản thế chấp đợc khấu trừ hoặc giá trị tài sản thế chấp trên thị trờng tăng lên. Nếu nh giá thị trờng của tài sản giảm, chỉ tiêu LTV cao do đó độ an toàn vốn của ngân hàng giảm đi, nếu giá trị tài sản thế chấp tiếp tục giảm thấp thì ngân hàng phải có kế hoạch sớm thu hồi nợ gốc, tránh việc gia hạn nợ thêm cho khách hàng nếu không sẽ dễ dẫn đến mất vốn.
Cô ng tác cán bộ
Vì vậy, để không ngừng nâng cao chất lợng công tác tín dụng, ngân hàng cần phải quan tâm trớc tiên tới trình độ cán bộ tín dụng ở cơ sở mỡnh bằng cỏch thực hiện tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ tớn dụng và qui định rừ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thởng phạt đối với cán bộ tín dụng. Phải triển khai các chơng trình đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho tất cả cán bộ tín dụng trong cơ quan, bố trí sử dụng hợp lí và có hiệu quả cán bộ tuỳ theo năng lực chuyên môn và trình độ của từng ngời nhằm phát huy tối đa sở trờng của các cán bộ tín dụng đồng thời phải kết hợp với công tác qui hoạch đào tạo lâu dài theo chiến lợc phát triển của Ngân hàng ngoại thơng Việt nam.
Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế
Đây là một công cụ cạnh tranh tơng đối mạnh của ngân hàng trên thế giới nhằm khuyếch trơng uy tín cũng nh sản phẩm của mình trên thị trờng, tuy nhiên ở Việt nam hình thức này còn rất hạn chế, chủ yếu đợc tiến hành ở một số ngân hàng nớc ngoài. Để làm đợc những công việc trên thì chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh cũng cần phải có một tổ chuyên nghiên cứu, thu thập những thông tin về thị trờng, chi nhánh cần phải biết đợc hiện nay khách hàng đang cần hình thức tín dụng nào, loại lãi suất nào là phù hợp nhất, phơng thức thu nợ gốc và lãi nh thế nào đợc a chuộng hơn cả.
Đối với hệ thống chính sách và pháp luật của nhà nớc
Đối với cơ quan thuế thì họ đa ra những số liệu chứng minh rằng doanh nghiệp đang làm ăn thua lỗ, để tránh phải nộp thuế cho nhà nớc, còn khi vay vốn Ngân hàng thì hoàn toàn ngợc lại, những số liệu của họ chỉ ra rằng doanh nghiệp đang làm ăn có lãi, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định và họ tìm đủ mọi cách để vay đợc vốn của Ngân hàng. Vì vậy, để giải quyết đợc thực trạng trên trong thời gian tới nhà nớc phải có chính sách cơ cấu lại bộ máy tổ chức của cơ quan công chứng nhà nớc sao cho vừa tiết giảm đợc chi phí quản lý, đồng thời vừa tiến hành đợc nhanh gọn và đạt hiệu quả cao các hoạt động của mình và giảm lệ phí công chứng chỉ nên ở mức 0,05% trên tổng số tiền vay là hợp lí nhằm giúp cho ngời vay không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và giảm đợc chi phí trong sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trởng kinh tế.
Những kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nớc
Chính vì vậy, thông tin của CIC không đủ khả năng giúp cho Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng đánh giá đúng thực trạng tài chính và d nợ của doannh nghiệp để đảm bảo sự đúng đắn của các quyết định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng thơng mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vợt mức cho phép. Khi công nghệ thanh toán phát triển, đủ điều kiện cung cấp các tiện ích và lợi ích cho khách hàng trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng nhà nớc cần qui định không phát tiền vay bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán mà phải giải ngân tiền cho vay bằng các phơng thức chuyển khoản.
Kiến nghị đối với Ngân hàng ngoại thơng Trung ơng
Để chủ động trong cho vay vốn, hạn chế những sơ xuất không đáng có Ngân hàng Ngoại thơng Trung ơng cần xây dựng và qui định mẫu các hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản, các qui định trong hợp đồng mẫu vừa phải đảm bảo đúng các qui định của pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn của hoạt động tín dụng và tình hình cụ thể từng địa phơng nhng lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu và ngắn gọn. Trong trờng hợp cho vay nhng không thu hồi đợc nợ thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, ở đây chỉ nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ từng trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ ngân hàng làm mất vốn nh: Đối với cán bộ tín dụng có nợ khó đòi thì đình chỉ cho vay mới để thu nợ, không đợc tiền thởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để qui trách nhiệm đền bù vật chất ..tuy nhiên phải đợc miễn trừ trách nhiệm đối với những khoản nợ quá hạn phát sinh do những nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, địch hoạ và do thay đổi cơ chế chính sách.