MỤC LỤC
Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng thực hiện việc kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị cho vay tiêu dùng, yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo nội dung thẩm định và hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, đảm bảo tính pháp lý. Với các khách hàng thể nhân có lịch thanh toán nợ gốc hàng tháng, có thể không cần lập công văn thông báo nợ đến hạn, mà có thể thông báo cho khách hàng bằng điện thoại, thư điện tử, hoặc các hình thức phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lợng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình cảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng.
Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của ngời tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện cuộc sống của ngời tiêu dùng. Nhờ cho vay tiêu dùng các doanh nghiệp đã đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lu thông, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trởng kinh tế.
Để đánh giá hiệu quả cho vay trong nội bộ ngân hàng thơng mại, ngời ta sử dụng “Hệ số chênh lệch lãi ròng” (NIM=Net Interest Margin) là tỷ số giữa thu nhập lãi ròng với số tài sản có hoặc tài sản sinh lợi. Phân tích tình hình nợ quá hạn để biết thêm chất lợng cho vay, khả năng rủi ro, hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng, từ đó có biện pháp khắc phục trong tơng lai. Hiệu quả do hoạt động tín dụng mang lại phải bù đắp chi phí cho vay, rủi ro trong tín dụng, có lợi nhuận không chỉ đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên, không ngừng tăng cờng cơ sở vật chất, kỹ thuật, phơng tiện, làm việc phục vụ khách hàng theo hớng ngày càng hiện đại, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nớc mà còn có tích luỹ để tăng vốn tự có.
Mỗi chỉ tiêu có một ý nghĩa nhất định: từ việc phản ánh sự tăng trởng của nền kinh tế đến mức độ phát triển của các nghành nông –lâm – ng – diêm nghiệp, công nghiệp và xây dựng cùng khả năng đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng và tạo việc làm ở. Thêm vào đó cần phải xem xét mức độ tập trung, bố trí vốn tín dụng ngân hàng cho các chơng trình phát triển kinh tế có hiệu quả, theo đờng lối chiến l- ợc kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng thời kỳ, góp phần tích cực khai thác mọi nguồn lực, tăng cờng giải quyết công ăn việc làm, giảm thời gian nông nhàn, ngăn chặn và đẩy lùi tệ nạn xã hội ở nông thôn.
Thông tin tín dụng có thể thu thập đợc từ nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng từ thông tin tín dụng(CIC), từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hoặc nói cách khác từ nguồn trực tiếp hay gián tiếp, từ các nguồn thông tin của cơ quan pháp luật. Do sự bảo thủ của nhiều nhà quản lý không dám đổi mới khiến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không có hiệu quả, dẫn đến tình trạng không thu hôi hết đợc vốn và làm ảnh hởng đến hiệu quả của doanh nghiệp từ đó ảnh hỏng đến chất lợng của khoản tín dụng đã sử dụng. Đây là nhân tố luôn ảnh hởng đến khả năng tài chính của ngời vay hay núi rừ hơn là nếu mụi trờng kinh tế xấu làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng đo đó ảnh hởng đến chất lợng của khỏan tín dụng đó của ngân hàng.
Ngợc lại nếu môi trờng kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi đợc vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu đợc sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp, khỏan vay sẽ. Còn nếu môi trờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiểu lỗ hổng thì kết quả sẽ ngợc lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lợng của các khỏan tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày một đa dạng và phong phú hơn, đặc biệt có thêm các sản phẩm mới như cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cán bộ công nhân viên của các tổ chức với hình thức chủ yếu là cầm cố sổ tiết kiệm, thế chấp nhà. Những năm đầu khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là khách hàng quen của GP.Bank và người thân của cán bộ nhân viên của Ngân hàng với giá trị các món vay nhỏ thường là dưới 200 triệu đồng, nhưng đến nay các món vay đã tăng lên đến 500 triệu đồng. Khách hàng vay trực tiếp ngân hàng để mua xe thì chi phí sẽ ít hơn nếu nh khách hàng vay qua doanh nghiệp dới hình thức trả góp, bởi lãi suất của doanh nghiệp tính cho khách hàng sẽ cao hơn lãi suất ngân hàng bởi họ còn phải bù đắp tất cả các chi phí, trong đó có cả chi phí lãi vay ngân hàng.
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lợng dịch vụ, sự đang dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn nh Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu t Việt Nam cho tới các ngân hàng có quy mô. Các chính sách pháp luật của Nhà nớc về cho vay tiêu dùng còn cha rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạ hay các quy định về thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy nh mỗi công dân Việt Nam chỉ đợc đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe… Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Trớc tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này GP.Bank cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng nh những quy định về nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy đợc quyền lợi cũng nh trách nhiệm của họ đối với GP.Bank. Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động t vấn cho khỏch hàng t vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét t i à sản cũng như dịch vụ mà khỏch hàng muốn mua từ đó tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ tốt nhất phù hợp với đối tượng khách hàng. Trong điều kiện chúng ta đang xây dựng nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng, chúng ta phải chăm lo phát triển nguồn lực con ngời vì sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc nói chung và ngành ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh luôn đợc đặt lên hàng đầu.
Mỗi cán bộ công nhân viên phải là một tấm gơng sáng về tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao bởi vì ngân hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoát rủi ro đều gây nên thiệt hại tài sản của Nhà nớc, của nhân dân và ảnh hởng đến nền kinh tế chính trị của đất nớc. Do đó ngoài tiêu chuẩn chung họ phải là ng- ời trung thực, khỏch quan thẳng thắn, kiờn định rừ ràng, bảo vệ cỏi đỳng, ngoài trình độ chuyên môn về tín dụng, cán bộ trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng có hiểu biết pháp luật, có năng khiếu trong kiểm tra phát hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ít khách hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng các trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi.