MỤC LỤC
Hợp tác xã: Hợp tác xã là tổ chức kinh tế tự chủ do những người lao động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Chỉ có thể kết luận rằng ngân hàng có sự mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong kỳ so với kỳ trước khi số lượng khách hàng trong kỳ tăng lên so với kỳ trước (nghĩa là mức tăng số lượng khách hàng là dương), đồng thời giá trị trung bình của mỗi món vay trong kỳ cũng tăng lên so với kỳ trước (nghĩa là mức tăng giá trị trung bình mỗi khoản vay là dương).
Ngược lại, khi lạm phát ra tăng, tốc độ tăng trưởng kinh tế thu hẹp, chu kì kinh tế ở giai đoạn suy thoái thì các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trên thị trường, doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn hoặc do nguồn vốn vay ngân hàng quá đắt đỏ dẫn đến điều hiển nhiên là các ngân hàng cho vay ít hơn. Sự quản lý chặt chẽ của nhà nước thông qua các văn bản pháp luật bởi các ngân hàng thương mại là thành tố rất quan trọng của nền kinh tế, một sự sụp đổ hay những ảnh hưởng xấu của ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng đến nền kinh tế mà ảnh hưởng đến xã hội và an ninh của một quốc gia. Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước, ngân hàng cấp trên, luật dân sự…Với hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đồng bộ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy, mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng cho nên kinh tế.
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện tiếp thị hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng công thương Việt Nam; thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng; thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch; quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng công thương Việt Nam; thực hiện thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giẩm lãi, hội đồng xử lý rủi ro; cung cấp tài liệu, hồ sơ, thông tin về khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định; cập nhật và phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế và khả năng tài chính của khách hàng; thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành…. Với mạng lưới tổ chức tương đối hợp lý, cùng với sự đổi mới cả về số lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ nên số lượng khách hàng có quan hệ với sở giao dịch I- Ngân hàng công thương ngày một cao, trong đó có nhiều khách hàng là các Tổng Công ty nhà nước và các đơn vị thành viên, nhiều khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình trong và ngoài địa bàn Hà Nội. Nhìn vào các số liệu của bảng biểu ta thấy mối quan hệ giữa cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tổng lượng cho vay của ngân hàng thương mại có mối quan hệ thuận.
Theo điều 1 quy chế này viết: “Quy chế này quy định về việc cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của tổ chức tín dụng đối với khách hàng không phải là tổ chức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.” Quy chế này quy định về đối tượng được phép vay vốn từ các ngân hàng thương mại, nguyên tắc vay vốn, các hình thức vay vốn, hạn chế vay vốn và các quy định nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản vay đó. Tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm qua các năm nghĩa là tốc độ mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam giảm qua các năm.Tiến độ mở rộng cho vay đối với bộ phận kinh tế ngoài quốc doanh chậm. Kết hợp những nhận xét về sự tăng lên của khách hàng ngoài quốc doanh đến vay vốn theo từng năm ( mức tăng số lượng khách hàng ) và sự tăng lên của giá trị trung bình mỗi khoản vay của từng doanh nghiệp ngoài quốc doanh (lượng tăng giá trị trung bình mỗi khoản vay ), ta có thể có một kết luận rằng có sự mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam.
Thêm vào đó là do nhận thức đúng đắn về cơ cấu vốn, chi phí vốn cũng như việc quản lý tài chính hiện đại đem lại những hiệu quả nhất định cho doanh nghiệp, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã quay lại với thị trường tín dụng ngân hàng. Trên địa bàn Hà Nội, cũng như các tỉnh lân cận, số doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn, tuy nhiên lượng doanh nghiệp tiếp cận với vốn cho vay của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương là một con số khá khiêm tốn trong tổng thể đó. Giải quyết vốn cho vay chậm cũng có nghĩa là quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng và có thể dẫn tới sự thiệt hại cho doanh nghiệp.Có thể nói, sự giải quyết cấp vốn cho khoản vay chậm sẽ làm hạn chế tính cạnh tranh của sở giao dịch I- Ngân hàng công thương bởi nếu các ngân hàng cổ phần có quy trình cấp tín dụng nhanh hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Bên cạnh đó, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cũng cần phải trích lượng lớn chi phí nhằm nâng cao trang bị thêm hệ thống máy móc, thiết bị hiện đại phục vụ quá trình huy động vốn như: nâng cấp máy tính, nâng cấp hệ thống mạng, mua thêm các máy đếm tiền có độ chính xác cao… Trên cơ sở nâng cấp thiết bị, mua thêm những máy móc mới, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, chính xác và đảm bảo an toàn. Thời gian xét duỵệt dài có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, doanh nghiệp sẽ không có vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh phát sinh, mất thời cơ quan trọng, mất khách hàng…Do đó, sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam cần rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ tín dụng, đảm bảo cho việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Để củng cố mối quan hệ mật thiết với khách hàng, hàng năm sở giao dịch I- Ngân hàng công thương phải gặp gỡ các khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có quan hệ với mình thông qua: Các buổi hội thảo, các buổi toạ đàm nói chuyện, ngày hội khách hàng hay các buổi chiêu đãi do sở giao dịch I- Ngân hàng công thương tổ chức.
Hơn nữa, ngành tài chính ngân hàng lại là một ngành nhạy cảm nên được quản lý rất chặt chẽ thông qua các văn bản quy phạm pháp luật có tính chất hệ thống từ trên xuống: Luật các tổ chức tín dụng, các thông tư hướng dẫn, các quy định quy định chi tiết… Nếu như hệ thống các quy định pháp lý không phù hợp, có nhiều mâu thuẫn, chưa bám sát nhu cầu phát triển của nền kinh tế, của xã hội thì vô hình chung đã cản trở sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại trong nước không theo kịp được sự phát triển chung của thế giới. Với vai trò quan trọng đó của mình, ngân hàng nhà nước cần cố vẫn cho chính phủ, cho quốc hội trong việc xây dựng đường lối phát triển hệ thống ngân hàng theo đúng hướng, đồng thời ban hành các văn bản pháp luật hợp lý, tránh chồng chéo, gây nên tình trạng khó thực hiện hoặc tạo kẽ hở cho kẻ gian lợi dụng gây nên thiệt hại cho hệ thông ngân hàng.