Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Kỳ Anh - Hà Tĩnh

Phân loại

Rủi ro do ngân hàng: là những rủi ro tín dụng xuất phát từ năng lực trình độ cán bộ ngân hàng thương mại kém, chính sách tín dụng và quy trình tín dụng, phẩm chất, đạo đức của cán bộ…. Ngoài ra, rủi ro tín dụng được phân loại do chế độ chính sách của nhà nước, rủi ro quốc gia, do việc thẩm định đánh giá của ngân hàng không đúng với thực trạng của khách hàng….

Dấu hiệu của rủi ro tín dụng

Rủi ro do khách hàng: là những rủi ro do người vay gây ra: như lừa đảo ngân hàng, cố tình chây ì không trả nợ, tình hình hoạt động kinh doanh sa sút…. - Sự bất đồng quan điểm, mất đoàn kết, tranh chấp giữa các thành viên trong công ty, điều hành theo ý chủ quan, không tạo ra được sự thống nhất giữa các thành viên.

Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng .1 Nguyên nhân chủ quan

Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với hoạt động ngân hàng

Thiệt hại gây ra bởi thiên tai, lũ lụt, hạn hán…với ngân hàng từ khách hàng rất lớn đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh trong nông nghiệp. Nền kinh tế không phát triển, kém năng động, tác động tâm lý của người dân không tin tưởng vào chính phủ, đất nước.

Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng

Cũng có những trường hợp với tài sản đảm bảo mà giá trị của nó trên thị trường biến động mạnh (giảm mạnh) so với giá trị lúc đánh giá ban đầu thì thiệt thòi cho ngân hàng là lớn nếu khách hàng không thực hiện trả nợ. Ngõn hàng khi quyết định cho vay trước hết cần phải theo dừi tỡnh hỡnh tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, tính khả thi của dự án đầu tư…Như vậy mới dự đoán phần nào chính xác rủi ro tín dụng, biết hạn chế tối đa rủi ro.

YẾU TỐ CHỦ YẾU TÁC ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG

Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là cơ sở hướng dẫn cho nhân viên tín dụng làm việc, tạo sự chuyên môn hoá trong quá trình phân tích tín dụng đồng thời tạo ra sự thống nhất trong quá trình hoạt động tín dụng. Đứng ở góc độ ngân hàng, cơ sở vật chất với trang thiết bị hiện đại sẽ thuận lợi hơn trong việc thu hút khách hàng, tạo điều kiện đơn giản các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng từ đó tránh được rủi ro từ phía khách hàng đem lại.

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KỲ ANH - HÀ TĨNH

GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KỲ ANH - HÀ TĨNH

Thực hiện Nghị quyết của Quốc hội về việc chia tách tỉnh Nghệ Tĩnh, ngày 24/08/1991 Thống đốc NHNN ra quyết định số 115/QĐ/NHNN-quyết định thành lập NHNo&PTNT Hà Tĩnh với 8 chi nhánh trực thuộc trong đó có chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kỳ Anh. Nền sản xuất mang tính tự cung, tự cấp…Thực trạng đó đặt ra cho NHNo&PTNT Kỳ Anh nhiệm vụ hàng đầu là nhanh chóng ổn định công tác tổ chức, chuyển đổi cơ chế hoạt động kinh doanh, huy động vốn và cho vay phải được mở rộng. Từ chỗ làm ăn thua lỗ, cán bộ không đủ lương đến năm 1996 là đơn vị đứng thứ 2 toàn tỉnh, giữ vững phong trào từ đó đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT Kỳ Anh luôn luôn là một trong ba ngân hàng dẫn đầu toàn tỉnh.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1 Hoạt động huy động vốn

Có được kết quả trên là do sự nỗ lực trong công tác huy động của ngân hàng, ngân hàng đã thực hiện đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, kỳ phiếu…đồng thời tạo điều kiện tốt nhất cho người gửi tiền; đặc biệt là sự khuyến khích bằng vật chất đối với người gửi tiền lớn. Do đú, nắm chắc được tình hình biến động của khách hàng từ đó có biện pháp xử lý kịp thời, góp phần nâng cao khả năng thu hồi vốn, ngoài ra, ngân hàng coi trọng công tác phân tích nợ theo mặt bằng dư nợ, nợ đến hạn, quá hạn, trên cơ sở đó phân loại và xác định khả năng thu hồi nợ cũng như nguồn trả nợ của từng người đi vay, đồng thời tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát để kịp thời phát hiện những sai sót từ đó có biện pháp xử lý kịp thời. Với việc mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng và đời sống đã làm đời sống của người dân, nhiều gia đình thay đổi: xây dựng được nhà cửa đàng hoàng, mua sắm được đồ dùng đắt tiền như xe máy, ti vi…cho vay để đi xuất khẩu lao động đã góp phần giải quyết việc làm cho con em trong huyện và cải thiện đời sống nhân dân, đến nay ngân hàng đã cho hơn 3500 hộ vay vốn đi xuất khẩu lao động.

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KỲ ANH

Nguyên nhân của nợ quá hạn tăng nhanh là do: từ năm 2005 khi phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thì ngoài có sự tăng lên nợ quá hạn trong năm đó còn có nợ quá hạn của những năm trước chưa thu hồi được cơ cấu lại kỳ hạn chuyển sang năm tiếp; những khoản nợ trong hạn nhưng tiềm ẩn rủi ro. Kết quả này không phải do nỗ lực của ngân hàng trong công tác thu hồi nợ, mà do ngân hàng có sự điều chỉnh trong hoạt động tín dụng đó là ngân hàng đã cho khách hàng tiếp tục vay nợ hoặc gia hạn nợ để giúp khách hàng cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh thay vì chuyển thành nợ quá hạn, khách hàng thu được lãi, có điều kiện trả nợ cho ngân hàng. Ngoài những lý do trên thì do khách hàng gặp khó khăn trong môi trường kinh doanh: do ảnh hưởng lũ lụt hạn hán, giá nguyên vật liệu, đầu vào tăng cao, gia súc gia cầm bị dịch bệnh đã hạn chế khả năng trả nợ của khách hàng cho nên một phần nợ quá hạn chuyển thành nợ khó đòi.

BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KỲ ANH - HÀ TĨNH