Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Hàng Trống, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội

Các chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển dịch vụ bảo lãnh 1. Chỉ tiêu số loại hình bảo lãnh

Vì vậy phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng không chỉ là tăng doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm mà còn tăng dư nợ bảo lãnh, tập trung vào những loại hình bảo lãnh là thế mạnh của ngân hàng, tăng dư nợ với những khách hàng truyền thống và tăng dư nợ những hợp đồng bảo lãnh có tính an toàn và hiệu quả cao. Dư nợ bảo lãnh quá hạn là những khoản tiền ngân hàng đã trả thay cho khách hàng, nhưng đến hạn thanh toán khách hàng không có đủ tiền trả hoặc không được gia hạn nợ trong khi khách hàng chưa bồi hoàn cho ngân hàng.

Khái quát về Chi nhánh Hàng Trống

Chi nhánh Hàng Trống còn có nhiệm vụ là đầu mối thực thi chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cá nhân của Habubank, là chi nhánh thứ 8 trên địa bàn Hà Nội, chi nhánh Hàng Trống sẽ là cầu nối giữa các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận. Hoạt động tín dụng của chi nhánh phát triển ổn định khi tổng doanh số cho vay của chi nhánh luôn tăng trưởng với một tốc độ khá đồng đều qua các năm, có thể nói đây là một tốc dộ tăng trưởng tương dối tốt trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Hàng Trống 1. Các quy định chung của ngân hàng về bảo lãnh

Trường hợp bên được bảo lãnh là tổ chức, cá nhân nước ngoài, ngoài các điều kiện trên, quý khách còn phải thực hiện các quy định về quản lý vay và trả nợ nước ngoài, cho vay và thu hồi nợ nước ngoài, quy định về quản lý ngoại hối và các quy định của pháp luật liên quan khác. Trong nền kinh tế thị trường luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro như hiện nay, các yếu tố về thị trường như sự biến động của tỷ giá, lãi suất, lạm phát, chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước…có tác động trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh của người được bảo lãnh, làm tăng rủi ro không thực hiện được cam kết với người thụ hưởng. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng có số dư lớn (thường chiếm 10- 15% giá trị hợp đồng kinh tế) và tăng khá nhanh, điều này cho thấy nhu cầu về loại bảo lãnh này tăng mạnh, giá trị hợp đồng bảo lãnh lớn và khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và xây dựng.

Nhưng khi đất nước đã ra hội nhập, môi trường kinh doanh trở nên cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng hiện nay cũng đang quan tâm đến việc tăng doanh số bảo lãnh bang cách đưa ra các chính sách thong thoáng và linh hoạt hơn với các đối tượng khách hàng này.

Đánh giá chung về tình hình thực hiện hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Hàng Trống

Nhưng đối tượng khách hàng lại chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp quốc doanh còn các thành phần kinh tế khác chiếm tỷ trọng nhỏ, tập trung chủ yếu vào các công ty hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, các công ty kinh doanh máy móc thiết bị và các công ty hoạt động trong lĩnh vực thương mại, xuất nhập khẩu. Hiện nay chi nhánh chỉ tập trung vào các loại bảo lãnh trong nước mà chưa quan tâm tới các loại bảo lãnh nước ngoài trong khi các loại bảo lãnh này lại đem lại phí dịch vụ cao, điều này sẽ làm giảm một khoản thu rất lớn từ các đối tác nước ngoài và khó mở rộng phát triển các nghiệp vụ khác trong giao dịch quốc tế. Môi trường kinh tế: Mặc dù Việt Nam không chịu ảnh hưởng trực tiếp của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và vẫn có mức tăng trưởng ổn định trong những năm qua nhưng với tình hình hiện nay khi nền kinh tế thế giới đang có nhiều biến động khó lường thì các doanh nghiệp sản xuất trong nước cũng gặp không ít khó khăn như về nguyên liệu đầu vào, thị trường tiêu thụ và các nhà đầu tư nước ngoài cũng e dè hơn trong các quyết định đầu tư của mình nên nguồn vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp ảnh hưởng không ít.

Nhiều doanh nghiệp mới được thành lập hoặc đang trong quá trình cổ phần hóa nên các điều kiện để tham gia nghiệp vụ bảo lãnh rất khó khăn, vốn tự có thấp, năng lực quản lý còn nhiều hạn chế, các tài sản để đảm bảo cho bảo lãnh chủ yếu là nhà xưởng, máy móc thiết bị không đủ điều kiện và tiêu chuẩn để thế chấp cho ngân hàng.

Định hướng phát triển kinh doanh của Hàng Trống .1 Định hướng phát triển chung của Habubank

+ Bổ sung và hoàn thiện bộ máy quản trị điều hành để nâng cao năng lực điều hành ngân hàng trong giai độạn mới, bên cạnh việc không ngừng nâng cao trình độ các cấp quản lý, nhân viên đi kèm với chính sách đãi ngộ hợp lý và cạnh tranh;. + Hoàn thiện và nâng cao hạ tầng thông tin để đảm bảo mở rộng và phát triển thêm các kênh cung ứng dịch vụ mới từ xa cũng như đáp ứng tốt nhu cầu của công tác quản trị điều hành, hộ trợ hiệu quả quản trị rủi ro. + Mở rộng mạng lưới, mở thêm các điểm giao dịch mới tại các địa bàn trọng điểm như: Hà Nội, Hải Dương, Nha Trang-Khánh Hòa, Long An, Đồng Nai, tại bàn Hồ Chí Minh và vùng kinh tế phát triển khác ở khu vực phía Nam.

Trên cơ sở những định hướng chung và thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh trong thời gian qua, chi nhánh Hàng Trống đã xác định được những định hướng riêng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để tiếp tục mở rộng hoạt động bảo lãnh đáp ứng kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp và nâng cao cạnh tranh.

Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Hàng Trống .1. Hoàn thiện chính sách phát triển dịch vụ bảo lãnh

Tiến hành phân tích các chỉ tiêu liên quan đến: khả năng thanh toán (khả năng thanh toán chung, khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán ngắn hạn..), khả năng cân đối vốn (hệ số nợ, hệ số thanh toán lãi vay..), khả năng hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, hiệu suất sử dụng tài sản lưu động, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiệu suất sử dụng tổng tài sản..), khả năng sinh lời (tỷ suất lợi nhuận doanh thu, tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE, tỷ suất lợi nhuận tài sản ROA, thu nhập cổ phiếu, tỷ lệ trả cổ tức..) của khách hàng. Khi nhận được yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, ngân hàng phải thẩm định tất cả các yếu tố như năng lực pháp lý, năng lực tài chính, tính khả thi của dự án…và để thẩm định chính xác được các nhân tố này đòi hỏi ngân hàng phải có thông tin đa dạng, nhiều chiều để so sánh, đối chiếu và từ đó phân tích để đưa ra các quyết định đúng đắn. Ngoài việc khai thác hiệu quả nhu cầu của các nhóm khách hàng truyền thống, ngân hàng cần mở rộng và đáp ứng hơn nữa nhu cầu của những đố tượng khách hàng mới là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tập trung đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì trong giai đoạn hiện nay thì các doanh nghiệp này chiếm tỷ lệ lớn và dóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

Do nền kinh tế luôn thay đổi, biến động không ngừng nên nhu cầu của khách hàng cũng thay đổi và ngày càng đa dạng hơn nờn ngõn hàng phải nắm rừ tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp, các nhu cầu của họ, nghiên cứu tìm hiểu các loại bảo lãnh mới, đưa ra được các đặc tính, tác dụng, ưu nhược điểm, thông lêh quốc tế, điều kiện áp dụng, các rủi ro có thể xảy ra để có thể đưa ra áp dụng trong thực tế.

Một số kiến nghị

- Để hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động của ngân hàng thương mại nói riêng được lành mạnh và hiệu quả, các cơ quan ban ngành cần cung cấp đẩy đủ và chính xác thông tin về định hướng phát triển kinh tế - xã hội, tránh tình trạng bưng bít thông tin và thông tin sai lệch gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế và các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên số văn bản này chưa đủ để điều chỉnh hết những vấn đề phát sinh, còn chồng chéo, chưa đồng bộ nên gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện, tiềm ẩn nhiều rủi ro và hạn chế sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh. Vì vậy, NHNN cần căn cứ vào sự phát triển của nền kinh tế, thị trường, tham khảo ý kiến của các chuyên gia, các ngân hàng để tiếp tục bổ sung, hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh và xây dựng một hệ thống văn bản thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh phát triển.

- Ngoài việc dựa trên những báo cáo của các NHTM, NHNN cần phải thường xuyên kiểm tra hoạt động của các NHTM, kiểm tra việc tuân thủ các quy định liên quan đến bảo lãnh của NHTM, đồng thời phát hiện ra những sai sót để có biện pháp xử lí, chấn chỉnh kịp thời.