Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đầu tư tại Tp.HCM

MỤC LỤC

Nhu cầu về vốn và khả năng tiếp cận vốn của DNVVN ở Việt Nam a) Các kênh huy động vốn của DNVVN

Quỹ phát triển DNVVN của cộng đồng châu Âu (SMEDF), tín dụng hỗ trợ của ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC), dự án phát triển khu vực Mê Kông (MPFD), hỗ trợ của công ty tài chính quốc tế IFC tại Việt Nam… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đ. Nguồn vốn huy động trên thị trờng chứng khoán thông qua việc niêm yết và phát hành trái phiếu, cổ phiếu. Tuy nhiên, hình thức huy động vốn này đối với DNVVN là rất khó khăn bởi những điều kiện niêm yết, phát hành hết sức chặt chẽ mà các DNVVN khó có thể đáp ứng đợc. Vay từ họ hàng, bạn bè với lãi suất thờng thấp nhng lợng vốn huy động không nhiều, không sẵn có khi cần thiết. Vay từ những ngời chuyên cho vay nặng lãi, mặc dù không cần tài sản thế chấp và có thể đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay nhng hình thức này lại có chi phÝ vay rÊt cao. Vay thông qua hinh thức trả chậm, chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các DN hoặc giữa DN với nhà cung cấp các yếu tố đầu vào.  Trong việc tài trợ cho các DNVVN, các nguồn tài chính không chính thức này có một số lợi thế nhất định là khá linh hoạt, chi phí giao dịch thờng thấp hơn, hơn nữa giao dịch chủ yếu trên cơ sở lòng tin giữa ngời đi vay và cho vay nên thờng không có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, nguồn tài chính này cũng bộc lộ không ít những hạn chế: quy mô cho vay nhỏ, ngắn hạn với chi phí phát sinh cao, chỉ đủ để tài trợ cho những hoạt động mua sắm tài sản cố định có quy mô nhỏ và đầu t nhiều lần. Nh vậy, các nguồn vốn này khó có thể đáp ứng. đợc cho yêu cầu phát triển DNVVN. Do đó, việc tiếp cận với các nguồn tài chính chính thức đợc xem là cần thiết cho quá trình tăng trởng của các DNVVN. b) Thực trạng về vốn của các DNVVN. Đa phần các DNVVN có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ và luôn trong tình trạng thiếu vốn, “khát vốn” cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,. đầu t cải tiến máy móc, trang thiết bị mới. c) Khả năng tiếp cận vốn của các DNVVN.  Điều đó cho thấy việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay là cơ hội đối với các NHTM nói chung và NHCT nói riêng; phù hợp vơi xu thế phát triển của nền kinh tế, phù hợp với chủ trơng đ- ờng lối của Đảng và Nhà nớc giúp cho các ngân hàng chuyển dịch cơ cấu đầu t hợp lý, tăng trởng tín dụng, đa dạng hóa các danh mục đầu t cho vay, phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh.

Hiệu quả tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ .1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng

Các chỉ tiêu đánh gía hiệu quả tín dụng

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả gồm 3 nhóm chỉ tiêu chính nh sau a) Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận.  Chỉ tiêu thu nhập và tốc độ tăng trởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN. Một khoản cho vay của ngân hàng thì vừa phải đảm bảo tính bảo toàn vốn vừa phải đảm bảo tính sinh lời. Lãi từ hoạt động cho vay sẽ tạo ra một khoản thu nhập cho ngân hàng. Nếu ngân hàng không có thu nhập từ hoạt. động cho vay thì có thể nói các khoản vay đó là không hiệu quả. Tốc độ tăng trởng TN từ. TN từ hoạt động. Tốc độ tăng trởng thu nhập từ hoạt động cho vay phản ánh tốc độ tăng nhanh hay chậm của thu nhập từ hoạt động cho vay trong một năm, chỉ tiêu này đợc đo bằng:. Chỉ tiêu này cần đợc xem xét qua nhiều thời kỳ, và cần phải kết hợp với chỉ tiêu tổng d nợ qua các năm, tỷ lệ nợ xấu .. để đánh giá đợc một cách chính xác hoạt động cho vay của ngân hàng là có hiệu quả hay không.  Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNVVN so với tổng thu nhập từ hoạt. động cho vay của NH. Việc phân tích tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNVVN/ tổng thu nhập từ hoạt động cho vay giúp đánh giá đợc khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay DNVVN trong mối quan hệ tổng thể với toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng. b) Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng. Chỉ tiêu nay bổ sung cho chỉ tiêu trên bởi nếu chỉ xét chỉ tiêu nợ quá hạn thì các khoản nợ quá hạn mà ta tính đến ở đó vẫn có thể phần lớn chỉ là nợ cần chú ý ngân hàng có thể cơ cấu lại và cho gia hạn nợ, còn khi ta xét đến tỷ lệ nợ xấu thì có nghĩa là lúc này chúng ta đã tính đến những khoản nợ tiềm ẩn nguy cơ mất vốn cao của ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả tín dụng đối với DNVVN

Tăng thị phần cho vay đối với DNV&N năm sau so với năm trớc phản. ánh sự tăng trởng về số lợng khách hàng trong mối quan hệ với tổng số khách hàng là doanh nghiệp, có nghĩa là trong cơ cấu khách hàng DNV&N ngày càng đựơc u tiên.  Môi trờng xã hội. Môi trờng xã hội cũng có ảnh hởng rất lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Đây là nhân tố tác động rất lớn đến tính cách, thói quen cũng nh trình. độ của ngời vay. Văn hoá- xã hội là một trong các yếu tố hình thành nên những phong tục, tập quán và những thông lệ trong đời sống thờng ngày, trong. đó có thói quen tiêu dùng của ngời dân. Từ đây, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá. đợc tạo lập từ những thói quen này và nó ảnh hởng rất lớn đến lĩnh vực hoạt. động, khả năng tiêu thụ hàng hoá của các DNVVN, do đó ảnh hởng ít nhiều. đến hiệu quả tín dụng của NH đối với mảng KH này. Ngoài ra, môi trờng văn hoá- xã hội này còn tác động lớn đến t cách đạo đức của ngời vay hay sự sẵn lòng trả nợ của ngời vay, điều này ảnh hởng cùng chiều tới chất lợng tín dụng của NH. Nh vậy, yếu tố văn hoá- xã hội có ảnh hởng rất lớn đến các quyết. định cho vay hiệu quả tín dụng đối với DNVVN. Một môi trờng lành mạnh, trong sạch sẽ làm tiêu tan những rủi ro xuất phát từ những hành vi không trung thùc.  Môi trờng pháp lý. Những chủ truơng, chính sách của Chính phủ, của NHNN về hoạt động tín dụng của ngân hàng tác động trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, những chủ trơng chính sách này đợc thể hiện dới dạng các văn bản pháp luật nh các quy định, thông t hớng dẫn. Do hoạt động ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến sự ổn định của thị trờng tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung nên các quy định nhất là qui định tín dụng là tơng đối chặt chẽ. Các quy định về bảo đảm tiền vay, qui định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng. để cho vay trung dài hạn.. đều nhằm đảm bảo cho các khoản vay của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động của các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cũng chịu tác động của các chủ truơng, chính sách của các cơ quan Nhà nớc. Các chính sách nh các chính sách hỗ trợ đối với DNVVN, chính sách tiển tệ, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách thuế.. nếu không thuận lợi cho các doanh nghiệp, gây khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì cũng gián tiếp làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng. Môi trờng pháp lý ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN. Nếu hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, bám sát thực tế sẽ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các doanh nghiệp làm ăn. Ngợc lại nếu hệ thống pháp luật không chặt chẽ, chồng chéo sẽ gây phiền hà cho các doanh nghiệp, và đôi khi lợi ích của họ không đợc bảo vệ một cách đầy đủ khiến ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Mặt khác khi hệ thống pháp luật còn nhiều kẽ hở sẽ dẫn đến tình trạng lách luật của các doanh nghiệp, điều này sẽ khiến ngân hàng không có đợc một đánh giá chính xác về doanh nghiệp, ảnh hởng đến hiệu quả khoản vay. b) Các nhân tố từ phía doanh nghiệp.  Thực trạng tài chính của DNVVN. Thực trạng tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng của khoản vay. Nếu tình hình tài chính của doanh nghiệp mà tốt hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt kết qủa cao thì hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với DNVVN là cao, Đối với DNVVN, thuận lợi lớn nhất là áp lực thanh toán các khoản tiền công nhân, nợ ngời bán, nợ vay ngân hàng… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đkhông quá lớn và họ thờng dễ dàng “xoay sở”. hơn so với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của họ lại là khả năng quản lý và cân đối nguồn tiền. Cơ cấu vốn đầu t không hợp lý là một tình trạng điển hình. Do sự hạn hẹp về vốn, các DNVVN thờng đầu t tập trung vào tài sản cố định, dẫn. đến tình trạng thiếu vốn lu động sản xuất kinh doanh. Thậm chí một vài doanh nghiệp còn sử dụng các nguồn vốn ngắn hạn để đầu t các tài sản có tính chất dài hạn làm ảnh hởng trực tiếp tới khả năng thanh toán. Hay một ví dụ mà chúng ta vẫn hay nghe nói tới là một doanh nghiệp có thể làm ăn có lãi nhng vẫn phá sản do không đủ khả năng thanh toán nợ đến hạn.  Tính minh bạch của DNVVN và thiện chí trả nợ. Để có thể đầu t vốn, điều quan trọng là ngân hàng phải có thông tin đầy. đủ về khách hàng và thông tin đó phản ánh đúng thực tế. Tuy nhiên, thực trạng doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có 2-3 hệ thống sổ. sách kế toán, chủ doanh nghiệp che dấu thông tin rất phổ biến đã làm cho việc, phân tích, đánh giá của ngân hàng dựa trên những báo cáo tài chính của doanh nghiệp là không chính xác, gây mất lòng tin từ phía ngân hàng. Còn tại các doanh nghiệp Nhà nớc tình trạng hạch toán giấu lỗ, nâng giá. trị tài sản để có thể vay vốn ngân hàng, kinh doanh không vì lợi nhuận không chỉ ảnh hởng trực tiếp tới doanh nghiệp mà còn ảnh hởng không nhỏ đến ngân hàng cho vay. Thiện chí trả nợ của chủ doanh nghiệp cũng là một trong các yếu tố quan trọng. Trong điều kiện hệ thống pháp luật còn nhiều kẽ hở, doanh nghiệp lại. đợc tự do kinh doanh và giao dịch với các NHTM thì ngân hàng cho vay thực sự khó khăn trong việc quản lý nguồn thu nợ. Nếu chủ doanh nghiệp thiếu thiện chí thì mặc dù hợp đồng tín dụng có qui định chặt chẽ thế nào thì nguy cơ mất vốn của ngân hàng vẫn có thể xảy ra.  Khả năng quản trị điều hành lập kế hoạch. Ngời điều hành có một vai trò quyết định trong sự thành bại của doanh nghiệp. So với các doanh nghiệp lớn có mô hình quản lý chuyên biệt, các DNVVN tỏ ra thua kém hơn trong tính chuyên nghiệp của hoạt động quản lý. Chúng ta thờng thấy mô hình doanh nghiệp gia đình trong đó các thành viên trong gia đình cùng tham gia quản lý. Họ thờng ít đợc đào tạo về, quản lý tài chính và kỹ năng điều hành doanh nghiệp, có ít kiến thức về pháp luật. Chính vì việc quản trị điều hành của các doanh nghiệp này hiệu quả không cao. Do DNVVN thờng thiếu các thông tin về thị trờng, hạn chế trong việc khảo sát và thu nhập các dữ liệu để phân tích nh: nhu cầu của thị trờng, giá cả. và chất lợng của các yếu tố đầu vào, tác động của các chính sách vĩ mô của Nhà nớc, nhu cầu về các sản phẩm thay thế trong tơng lai… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đdẫn đến việc lập dự án sản xuất kinh doanh không đầy đủ và chính xác. Chính vì vậy họ không. đa ra đợc các dự án đủ khả năng thuyết phục chủ đầu t.  Tính linh hoạt trong sản xuất kinh doanh. Với qui mô sản xuất kinh doanh nhỏ gọn, tính năng động trong kinh doanh, các DNVVN thờng dễ thích nghi hơn trớc sự biến đổi về nhu cầu của thị trờng. Ngoài ra các DNVVN cũng thuận lợi hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp lớn trong việc chuyển đổi sản xuất kinh doanh, cung cấp những hàng hoá dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thị trờng. Chính vì vậy, khả năng khai thác và sử dụng vốn vay của các DNVVN thờng linh hoạt hơn. Không có tình trạng khi nhu cầu thị trờng thay đổi, phơng án sản xuất kinh doanh cũ không. còn phù hợp, khiến sản xuất của họ bị ngừng trệ, họ có thể nhanh chóng bán máy móc thiết bị cũ, mua máy móc thiết bị mới, chuyển hớng sản xuất kinh doanh. Do đó, các DNVVN thờng có thể thu hồi vốn, trả nợ vay ngân hàng. Tuy nhiên cùng với các u điểm trên, DNVVN lại gặp khó khăn khi thực hiện các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Rào cản lớn nhất khiến họ không thể tiếp cận vốn ngân hàng có lẽ là do họ không có đủ giá trị TSĐB để thế chấp, cầm cố do trang thiết bị có giá trị nhỏ, lạc hậu để thế chấp, cầm cố do trang thiết bị có giá trị nhỏ, lạc hậu. c) Các nhân tố từ phía NHTM. Một ngân hàng cho dù có một chính sách tín dụng hợp lý và quy trình cho vay chặt chẽ nhng nếu cán bộ tín dụng không có chuyên môn, trình độ nghiệp vụ cao, phẩm chất đạo đức tốt thì việc quản lý, thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng có thể sẽ không đạt hiệu quả cao, ảnh hởng trực tiếp đến hiệu quả.

THựC TRạNG HIệU QUả TíN DụNG ĐốI VớI DNVVN TạI SGDI - NHCT VN

Giới thiệu chung về SGDI - NHCT .1 Đặc điểm kinh tế -xã hội quận Hoàn Kiếm

Phòng khách hàng số 2 (DNVVN): là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với KH là các DNVVN để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT VN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho DNVVN. Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với KH là các cá nhân. Ngoài chức năng tơng tự nh phòng khách hàng số 1 và số 2, phòng khách hàng cá nhân còn thực hiện tổ chức huy động vốn của dân c và quản lý hoạt động của các QTK và các điểm giao dịch. Phòng quản lý rủi ro: xây dựng cơ chế chính sách và giám sát thực hiện phòng ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng. Phòng kế toán giao dịch: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với KH tại SGDI, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của Nhà nớc và của NHCT VN. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng, quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, thực hiện nhiệm vụ t vấn cho KH về sử dụng các sản phẩm của Sở. Phòng kế toán tài chính: là phòng nghiệp vụ tham mu cho giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại Sở theo đúng quy định. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: l phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiệnà phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện các hoạt động về tài trợ xuất nhập khẩu tại Sở. Phòng tiền tệ kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định; ứng và thu tiền cho các QTK, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy; thu chi tiền mặt cho các DN có thu chi tiền mặt lớn. Phòng tổ chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại SGDI theo đúng chủ trơng chính sách của nhà nớc và quy định của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Phòng thông tin điện toán: thực hiện công tác duy trì hệ thống, bảo trì, bảo dỡng máy tính, đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của Sở. Phòng tổng hợp: là phòng nghiệp vụ tham mu cho giám đốc SGDI về công tác kế hoạch tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện công tác thi đua, tiếp thị khách hàng và báo cáo hoạt động hàng năm của Sở theo quy định. Trong đó, phòng khách hàng 2 có nhiệm vụ cụ thể nh sau:. Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các DNVVN. Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, t vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN. Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN đến các khách hàng là DNVVN. Nghiên cứu đa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng là DNVVN. Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thơng mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHCT VN. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:. Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác;. Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng. Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời. đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký;. Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro. Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và NHCT VN. Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho phòng Quản lý rủi ro để tính toán trích lập dự phòng rủi ro. Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh. Thực hiện việc quản lý và xử lý nợ nhóm 2. Phản ánh kịp thời những vấn đề vớng mắc cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ và nhũng vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết. Lu giữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành. Tổ chức học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng. Làm công tác khác khi đợc Giám đốc giao. Một trong những đặc trng riêng của Ngân hàng là vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nên với số lợng vốn ít ỏi đó, Ngân hàng không thể đáp ứng đợc nhu cầu vay của nền kinh tế. Để thực hiện choc năng trung gian tín dụng của mình, các Ngân hàng luôn phải tìm mọi biện pháp để huy động các nguồn vốn từ dân c và các tổ chức kinh tế. Chính vì thế, huy. động vốn có vị trí rất quan trọng, nó là tiền đề cơ sở quyết định hiệu quả mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Có một nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, chi phí thấp là hớng đi mà các Ngân hàng luôn hớng tới. Phát huy thế mạnh truyền thống, liên tục trong nhiều năm qua, công tác huy động vốn của SGDI vẫn duy trì và phát triển. Bằng sự kết hợp hài hòa việc sử dụng các công cụ huy động vốn và các biện pháp hỗ trợ hợp lý, nghiên cứu phân tích đặc điểm của từng loại nguồn vốn, từng đối tợng khách hàng để áp dụng chính sách hợp lý, chủ động trong chiến lợc huy động mọi nguồn vốn. đặc biệt là nguồn vốn dài hạn. Đơn vị: tỷ đồng. Theo đối tợng. Theo loại tiền tệ. Theo kì hạn. Nguyên nhân là SGDI đã giảm huy. động từ kênh phát hành chứng từ có giá và khoản mục tiền gửi khác cũng giảm một lợng lớn là 3.028 tỷ đồng. Qua đó ta thấy, mức tăng trởng của SGDI là không đều. Sở dĩ nguồn vốn huy động của SGDI tổng nguồn vốn huy. động tăng đợc nh vậy là do SGDI đã luôn bám sát và phân tích diễn biến lãi suất trên thị trờng để điều hành lãi suất huy động cho phù hợp với mặt bằng lãi suất chung cũng nh có đợc chính sách khách hàng hợp lý. Điều này chứng tỏ số DN có quan hệ giao dịch với SGDI ngày càng tăng. Sở đã khai thác, tận dụng đợc nguồn vốn này. Thực tế khan hiếm tiền đồng xuất phát một phần từ việc thị trờng chứng khoán Việt Nam bắt đầu sôi động và nóng lên vào thời điểm cuối năm 2006, từ đó làm một phần vốn đầu t của các chủ thể kinh tế đã chảy vào thị trờng này. Hơn nữa, sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn Hà Nội cũng diễn ra sôi. động trên tất cả các mặt. Các NH luôn có sự điều chỉnh tăng lãi suất huy. động, tung ra thị trờng nhiều sản phẩm mới với các hình thức khuyến mãi hấp dẫn. Do đó, tất cả đã tạo ra một môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, trong. đó có mảng huy động vốn đối với SGDI - NHCT. b)Tình hình hoạt động tín dụng. Nếu nghiệp vụ tạo vốn là bàn đạp thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại là lực quyết. định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sự ổn định trong công tác huy động vốn đã góp phần tạo ra nền tảng vững chắc đối với hoạt. động tín dụng của SGDI. Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của SGDI. đã có sự chuyển biến tích cực về chất, mức độ tăng trởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý và giám sát, cho vay thận trọng, không chạy theo số lợng mà hớng tới một cơ cấu tín dụng cân đối, hợp lý. Chủ động rút dần d nợ đối với doanh nghiệp yếu kém. Kết quả đó không những thể hiện ý thức chấp hành của SGDI đối với chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ tín dụng của NHCT Việt Nam, mà còn thể hiện sự nỗ lực rất lớn của đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới. Ta có bảng số liệu sau:. Trong những năm qua đã có thêm nhiều khách hàng là các DNNN, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thuộc nhiều ngành hàng đến quan hệ gửi và vay vốn tại SGDI. đồng, tơng ứng với 11,71%) nhng chất lợng tớn dụng đó đợc nõng lờn rừ rệt, nợ quá hạn giảm cả về tỷ trọng và số tuyệt đối. đợc thẩm định chặt chẽ, duy trì quan hệ tín dụng tốt đối với KH truyền thống và đã khai thác đợc thị trờng đa dạng và đầy tiềm năng, phù hợp với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nớc; Đến nay đã có hàng nghìn khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh từ vốn vay của SGDI. b) Các hoạt động khác. Việc áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh toán làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền và vay vốn nhằm hạn chế việc lu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả và không an toàn, tiến tới thanh toán không dùng tiền mặt, thuận lợi cho việc thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng, tiết kiệm đợc chi phí.

Thực trạng tín dụng DNVVN tại SGDI - NHCT VN

Trong nỗ lực nhằm thu đợc lợi nhuận, các Ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro, nghĩa là không thể không cho vay, mà chỉ có thể tìm cách làm cho hoạt động này trở nên an toàn và hạn chế đến mức tối đa những tổn thất có thể có bằng cách đề ra cho mình một chiến lợc quản lý rủi ro thích hợp. Điều đó chứng tỏ công tác dự phòng rủi ro tín dụng của Sở ngày càng hiệu quả, tránh lãng phí thể hiện ở việc sử dụng không quá số tiền trích lập và số tiền trích lập ngày càng sát với số tiền cần dùng.

Bảng 2.4: Số lợng khách hàng DNVVN tại SGDI - NHCT VN

Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại SGDI - NHCT Việt Nam

Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn giản là có tài sản thế chấp, có ý tởng kinh doanh là có thể vay vốn của Sở mà không tính đến phơng án kinh doanh có hiệu quả không nếu thị trờng biến động, doanh thu có đủ để bù chi phí phát sinh nằm ngoài dự kiến không. Sở cha đa ra đợc các định hớng đúng đắn, cụ thể đối với ngành hàng nhóm ngành hàng, khu vực kinh tế, thành phần kinh tế… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đCác điều kiện tín dụng vẫn còn tồn tại những điểm mang tính định tính, tạo tính không minh bạch trong qúa trình cấp tín dụng đối với khách hàng.

ĐốI VớI DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI SGDI - NHCT VN

Định hớng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại SGDI-NHCT

Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới cơ cấu cân đối, ổn định. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đ, của khách hàng, để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cờng huy động vốn.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng

Trong đó, NHNN cần tiếp tục đổi mới nội dung các cơ chế cấp tín dụng ( cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ) để ban hành đồng bộ theo hớng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hớng dẫn về đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay. Ngoài ra, NHNN cần ban hành và hoàn thiện quy chế các giao dịch cho thuê tài chính bằng ngoại tệ, quy chế thơng phiếu và giấy tờ có giá, quy chế về các nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi, bổ sung một số điểm của cơ chế đảm bảo tiền vay có liên quan trực tiếp đến các DNVVN. b) NHNN cần có chỉ thị hớng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ hơn các NHNN chi nhánh ở các tỉnh, thành phố, các NHTM và các TCTD trong việc tham gia góp vốn để thành lập và đa vào hoạt động nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN. c) Cần kết hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành khác nh: Bộ tài chính, Bộ kế hoạch và đầu t, VCCI, các chính quyền địa phơng, các cơ quan thuế-để thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ, nâng cao chất lợng thông tin của hệ thống thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm đảm bảo gánh vác và hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị đợc giao, thúc đẩy toàn Ngành thực hiện nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tin tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 1117/2004/QĐ- NHNN và các Quyết định, chỉ thị khác của NHNN có liên quan để góp phần nâng cao chất lợng tín dụng theo hớng hiệu quả, an toàn, bền vững. Cùng với đó, NHNN có thể cần phải quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC nh là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay của các NH. d) Cần áp dụng một cách linh hoạt những công cụ của thị trờng mở nh: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp cụ thị trờng mở.. để điều tiết cung cầu tiền tệ trên thị trờng, điều tiết lãi suất trên thị trờng để tác động đến nhu cầu vốn của doanh nghiệp. Đồng thời NHNN cũng chỉ điều tiết ở tầm vĩ mô tránh sự can thiệp quá sâu vào hoạt động của các NHTM. e) NHNN cũng cần có nhiều biện pháp thanh tra giám sát các NHTM trong hoạt động tín dụng đặc biệt là cho vay đối với DNVVN. Hoạt động này có thể đợc tiến hành từ xa, hoặc giám sát tại chỗ. Để làm tốt công tác này NHNN cũng cần có một đội ngũ cán bộ thanh tra có trình độ, đủ năng lực thực hiện công việc, tránh tình trạng phồ biến hiện nay là một số cán bộ có trình độ chuyên môn thấp, khi vào thanh tra các NHTM không phát hiện đợc những nguy cơ tiềm ẩn trong các khoản vay, hoặc do không hiểu rõ quy trình cho vay. và các văn bản liên quan hiện hành nên đa ra những đòi hỏi không hợp lý, không thực tế dẫn đến hiệu quả của công tác thanh tra, giám sát cha cao. 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Cần có một lộ trình cụ thể trong hơn trong việc mở rộng cho vay đối với DNVVN, chỉ đạo kịp thời cho Sở để cú định hớng rừ ràng hơn. Triển khai kịp thời, huớng dẫn cụ thể việc thi hành các quyết định, thông t của NHNN và NHCT Việt Nam. Cần có một chính sách u đãi riêng trong hoạt động cấp tín dụng đối với bộ phân DNVVN, nhằm giúp các doanh nghiệp này có thể dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng. Tăng cờng tìm các nguồn vốn hỗ trợ của nớc ngoài với chi phí thấp để cho vay các DNVVN. Hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng khiến cơn khát vốn của các DNVVN càng trở nên mạnh mẽ. Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu t công nghệ hiện đại, nâng cao chất lợng sản phẩm mới cho phép DNVVN chiếm lĩnh đợc thị trờng nội địa và tiếp cận đợc thị trờng rộng lớn của các nớc trong khu vực và trên thế giới. Để làm đợc điều đó, thì chính bản thân các DNVVN hơn ai hết phải là ngời chủ động hoàn thiện mình, chủ động tìm kiếm những nguồn lực cho quá trình sản xuất kinh doanh, để có những bớc tiến vững chắc. Trong đó, tăng cờng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng ngân hàng đang là một yêu cầu, đòi hỏi bắt buộc của chính bản thân các DNVVN. a) Các DNVVN cần phải xây dựng cho mình chiến lợc kinh doanh trong từng thời kì, từ đó điều chỉnh cơ cấu sản phẩm, dịch vụ và phơng thức kinh doanh nhằm nâng cao khả năng thích ứng với thị trờng. DN phải chủ động trong việc xây dựng dự án, phơng thức đầu t phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con ngời, đặc biệt chú trọng đến phơng án lựa chọn công nghệ. đảm bảo tính tiên tiến, hiện đại, tự động hoá nhằm tạo ra những sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lợng cao. Các DNVVN cần phải mở rộng hoạt động Marketing để bắt kịp nhu cầu thị trờng và thoả mãn những nhu cầu đó một cách tốt nhất, để nắm bắt kịp thời và không bỏ qua những cơ hội kinh doanh quý giá. b) Các DNVVN phải tạo dựng đợc uy tín và niềm tin cho các NH trong quan hệ tín dụng thông qua việc sử dụng vốn đúng mục đích, chủ động tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao năng lực quản trị và. điều hành doanh nghiệp, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, thực hiện đúng và. minh bạch các chế độ tài chính kế toán, hoạt động sản xuất kinh doanh theo. đúng pháp luật quy định. Các DN cần nâng cao năng lực quản trị DN của đội ngũ quản lý bằng cách thuê những nhân lực giỏi, tận dụng những hình thức t vấn thay vì quản lý theo kiểu gia đình. c) Các DNVVN phải chủ động tiếp cận và tìm hiểu các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, đồng thời tận dụng cơ hội, tranh thủ sự hỗ trợ, giúp đỡ của các Sở, Ban ngành của thành phố. Các DN phải chủ động và tăng cờng củng cố những mối quan hệ với các tổ chức, hiệp hội nh: VCCI, để có thể nâng cao khả năng vay vốn tín chấp NH thông qua sự bảo lãnh của các tổ chức, cơ quan này. d) Các DNVVN cần chủ động nâng cao quy mô vốn tự có để đáp ứng đợc các yêu cầu về vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo khi đến vay vốn tại NH thông qua việc đẩy mạnh cổ phần hoá, kêu gọi sự góp vốn của các nhà đầu t, niêm yết trên thị trờng chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu… DNVVN đã có vai trò quan trọng trong việc đ. e) Các DNVVN cần đẩy mạnh xây dựng những chiến lợc liên kết, hợp tác. Các DN không phải vì cạnh tranh mà từ bỏ sự hợp tác, trái lại để hạn chế những mặt tiêu cực trong cơ chế cạnh tranh các DNVVN lại càng cần phải tăng cờng hợp sức với nhau để cùng bảo vệ, hỗ trợ cho nhau trớc những đối thủ cạnh tranh thực sự lớn mạnh từ bên ngoài. f) Các DNVVN nên đề cao hơn nữa văn hoá trong kinh doanh, xây dựng truyền thống và uy tín, hình ảnh riêng của DN. Muốn vậy, DN phải luôn xây dựng nề nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, đạo đức kinh doanh phải đợc tiếp nối và phát huy trở thành truyền thống gắn liền với thơng hiệu của DN.