Hoạt động cho vay mua ô tô nhằm mục đích tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Sông Hàn qua 3 năm (2020 - 2022)
MỤC LỤC
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NHTM .1 Khái niệm tín dụng
Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, ngân hàng có thể cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung thứ hai.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM
Đây là hình thức cho vay được nhiều khác hàng lựa chọn khi khách hàng vay với số tiền lớn nhưng khách hàng không muốn đặt nặng vấn đề trả tiền gốc và lãi hàng tháng nên khách hàng vay thời gian dài để giảm bớt tiền trả ngân hàng hàng tháng. Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của ngân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt.
NĂM (2020 – 2022)
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD SÔNG HÀN
- Bên cạnh đó, PB (Performace Boys- Chuyên viên Quan hệ khách hàng cấp cao “VIP”) cũng là một vị trí không thể thiếu trong Ngân hàng, bởi đây là bộ phận gần như được coi là “chủ chốt” vì những người đảm nhận vai trò này phải thật sự nhạy bén linh hoạt để kịp thời đưa ra những hướng xử lý ngay lập tức cho khách hàng khi có tình huống phát sinh đặc biệt là những khách hàng cao cấp, vấn đề mang tính chất đầu tư sinh lời cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh có xu hướng cao hơn những khách hàng thông thường. - WS (Wealth Specialist )- Chuyên viên tư vấn Bảo hiểm là một trong những bộ phận “hot” ở các năm gần đây,bởi đây là kênh mang về lời nhuận cho Ngân hàng không ít lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Bảo hiểm, vì vậy WS không phải là bộ phận đơn giản mà ai cũng có thể làm được bởi đòi hỏi sự hợp tác cũng như các chiến lược kết giữa các phòng ban cũng như đồng đội trong NH rất cao, bên cạnh đó phải nâng cao được hiểu quả bán Bảo hiểm để mang lại lợi nhuận tối đa góp phần nâng cao hiểu quả bán sản phẩm chéo của NH. - Cuối cùng,Teller- hay còn được gọi là Giao dịch viên,một trong những bộ phận bộ “nòng cốt”không thể thiếu của Ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc, xử lý và giải quyết các nhu cầu của khách hàng từ gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thu hộ, chi hộ, mở tài khoản, xử lý thông tin tài khoản, hạch toán giao dịch và ghi chép lại tất cả giao dịch liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng phát sinh tại quầy của họ. Chỳng ta cú thể thấy rừ khú khăn của thị trường tài chớnh trong những năm gần đây do đại dịch Covid-19 khiến nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thanh khoản kém, lo lắng trước bài toán “nguồn vốn”, tuy nhiên Ngân hàng Quốc tế Việt Nam-. PGD Sông Hàn đã có những chính sách phù hợp với thị trường, triển khai các chương trình, sản phẩm mới. Nguồn vốn huy động luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, là yếu tố quan trọng để thực hiện hoạt động cho vay của ngân hàng. Do đó VIB-PGD Sông Hàn luôn chú trọng đến công tác huy động vốn để đạt hiệu quả tốt. Tình hình huy động vốn tại PGD như sau:. ĐVT: TỶ ĐỒNG. vốn huy động. -Vốn huy động là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động tại chỗ với nhiều hình thức. Nguồn vốn huy động càng lớn càng tạo thế chủ động trong việc cho vay và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Từ năm 2020, VIB Sông Hàn đã áp dụng nhiều chính sách, nhiều chương trình khuyến mãi nên việc huy động dễ dàng và hiệu quả hơn. Chính công nghệ đã tạo cho Ngân hàng một bước đột phá trong công tác huy động vốn. -Năm 2020, do tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, người dân thất nghiệp lâu dài chưa biết ngày đi làm lại, nên nhiều khách hàng đã rút số tiền mình tiết kiệm lâu nay trong Ngân hàng ra để duy trì cuộc sống. Nguyên nhân dẫn đến năm 2021 tăng hơn so với 2020 là khi dịch bệnh diễn ra người dân đổ xô đi gửi tiết kiệm vì đây là hình thức an toàn cho tiền của bản thân nhất lúc này. Đến năm 2022 nhận tiền gửi là 1187.67 tỷ đồng tăng 119.67 tỷ đồng tương đương tăng 11.21% so với năm ngoái, đây là do sau Covid người dân vẫn tiếp tục gửi tiết kiệm vì là kênh đầu tư chính giúp họ có tiền trang trải cuộc sống trong thời gian họ chưa có công việc làm ổn định trở lại, hay những người lớn tuổi gửi tiết kiệm để có tiền sinh sống ở tuổi già. -Sự huy động vốn tiền gửi tiết kiệm qua 3 năm tăng không đáng kể là do lãi suất huy động giảm khách hàng chuyển sang kênh đầu tư khác. Đây là điều đáng lo ngại cho hoạt động vay vốn tại PGD, ban lãnh đạo cần quan tâm để có những chính sách định hướng phát triển và mở rộng nguồn vốn phù hợp với thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng để nâng cao lợi nhuận trong công tác huy động vốn. -Còn huy động vốn dưới hình thức đi vay ít được ngân hàng lựa chọn vì đây là hình thức không tốt, nó làm cho chúng ta không muốn phát triển những hình thức khác khi cần nguồn tiền thì lúc nào cũng nghỉ đến đi vay đầu tiên. -Sự chênh lệch về tỷ trọng trong nguồn vốn huy động từ tiền của khách hàng và đi vay của tổ chức kinh tế có thể là do PGD thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ NHBL. Nhìn chung, nguồn huy động từ người dân mỗi năm cao hơn mức độ tăng trưởng từ các tổ chức kinh tế. Nguyên nhân của tình trạng này có thể do chính sách huy động vốn của PGD chưa tập trung nhiều đến việc huy động vốn từ các tổ chức. Nguồn huy động từ người dân tăng qua các năm. Đây là điều đáng mừng cho hoạt động huy động vốn của PGD bởi nó cũng thể hiện độ uy tín của PGD. Đó cũng là điều dễ hiểu bởi PGD luôn có mối quan hệ tốt với nhiều người dân trên địa bàn Đà Nẵng, dẫn tới số lượng huy động vốn từ khách hàng cao. Tuy nhiên nếu cứ duy trì không cân đối trong cơ cấu huy động vốn theo đối tượng như vậy là không tốt cho hoạt động của PGD. Do vậy, trong những năm tiếp theo PGD nên chú ý hơn đến việc huy động vốn từ đi vay, cơ cấu lại hai thành phần cho hợp lí để đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất. - Do vậy, để nâng cao khả năng huy động vốn trong thời gian này, ngân hàng phải có những ưu đãi về hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tặng quà với khách hàng gửi số tiền lớn và thời gian dài tại ngân hàng, hay đào tạo nhân viên để nâng cao trình độ, phát triển tư duy, nâng sự tự tin khi giao tiếp với khách hàng từ đó khách hàng yên tâm gửi tiền ở ngân hàng minh. - Ưu điểm: Thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, tăng nguồn vốn từ đó mở rộng những hoạt động cho vay. Nhờ những chiến lược phù hợp của lãnh đạo giúp Ngân hàng xây dựng được thương hiệu, tăng độ uy tín của Ngân hàng trong mắt khách hàng. - Nhược điểm: Nguồn vốn huy động được phần lớn là các khoản tiền gửi ngắn – trung hạn của khách hàng. Người dân quen nắm giữ tiền mặt, hay đầu tư vào vàng, đất… Đây là vấn đề khó khăn cho Ngân hàng bởi các khoản cho vay ô tô là trung và dài hạn. Dịch bệnh này đã lấy đi bao nhiều sinh mạng, làm cho nhiều doanh nghiệp bị phá sản, nhiều người thất nghiệp, nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng, đình trệ, còn nền kinh tế nước nhà thì chao đảo, các nhà lãnh đảo Đảng và Nhà nước đã chỉ đạo phương án nhằm giữ vững nền kinh tế nước ta, bên. cạnh đó Ngân hàng Nhà nước cũng ban hành những chính sách nhằm kiểm soát lạm phát, tránh tiền tệ mất giá trị. Ngân hàng Quốc tế đã đưa ra phương án phù hợp với chính sách của Ngân hàng Nhà nước, VIB-PGD Sông Hàn có định hướng chính xác để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. ĐVT: TỶ ĐỒNG. Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - PGD Sông Hàn, Đà Nẵng).
QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH
Với mục đích “sống sót” sau khi chuyển qua ngôi nhà mới, ông Nguyễn Đức Min – Giám đốc NHBL VIB-PGD Sông Hàn đã ra kế hoạch nhân viên và bản thân ông sẽ sinh hoạt tại ngân hàng trong nhiều tháng nhằm đáp ứng nhanh chóng các thắc mắc của khách hàng, cũng như quan tâm động viên khách hàng trong thời điểm dịch Covid. Với mục đích không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay ô tô tiêu dùng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, tiện ích hơn, phát hiện và phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn cho hệ thống, việc xem xét đánh giá lại qui trình là một khâu quan trọng trong suốt quá trình hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG –
Hiện nay, hình thức đảm bảo chủ yếu được ngân hàng áp dụng cho hoạt động vay mua ô tô tiêu dùng là giữ tài sản hình thành từ vốn vay, ở đây là giữ cavet xe ô tô mới mua của khách hàng nhằm giảm rủi ro khi cho vay, điều này bị hạn chế ở điểm là không nhận các hợp đồng cho vay mua xe cũ, làm giảm lượng khách hàng không đủ vốn tự có để vay ngân hàng mua xe. Ngân hàng đưa ra nhiều phương án trả nợ, khách hàng có sự lựa chọn phương thức trả nợ phù hợp với nguồn thu nhập hàng tháng của mình, Điều này xuất phát từ khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất, thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương khi tiến hàng sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn.
MỘT SỐ THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG
- Với những kinh nghiệm rút ra được trong thời gian dài đó, ngân hàng càng hiểu rừ hơn về những gỡ nờn làm và nờn trỏnh trong hoạt động cho vay ụ tụ tiờu dựng như về thời gian cho vay, lãi suất, ưu đãi cho vay, tiện ích kèm theo như thế nào là phù hợp và thu hút được nhiều khách hàng, bên cạnh đó Ngân hàng còn quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay, cũng như chất lượng khách hàng từ đó đưa ra những chính sach cho vay không quá khó. - Chất lượng các sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng của VIB Sông Hàn nhìn chung được khách hàng đánh giá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng quy trình cho vay mua ô tô tiêu dùng theo chuẩn khoa học, theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngũ nhân viên của VIB Sông Hàn trong độ tuổi trẻ, có trình đồ chuyên môn tốt, nhiệt tình trong công việc và có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự.
NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD SÔNG HÀN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD SÔNG HÀN
- Tạo quan hệ bền vững với khách hàng cũ và mở rộng tìm kiếm các đối tượng khách hàng mới, tăng nhanh số lượng khách hàng lẫn doanh thu trong hoạt động cho vay mua ô tô. - Tăng cường giám sát các khoản vay nợ quá hạn, đẩy mạnh việc thu hồi vốn ở các khoản nợ này nhằm giảm tỉ lệ nợ quá hạn ở Ngân hàng, thu hồi vốn vay để có nguồn vốn cho khách hàng khác vay.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI VIB SÔNG HÀN
Hiện nay các khoản vay của PGD phần lớn là trung và dài hạn nhưng nguồn huy động vào phần lớn là ngắn hạn, điều này làm ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng do đó, việc áp dụng những biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động trung – dài hạn là giải pháp cần thiết để mở rộng quy mô cho vay và nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh thu nhập của khỏch hàng: nhõn viờn phõn tớch tớn dụng cần phải nắm rừ cỏc nguồn thu nhập của khỏch hàng, nhất là nguồn thu nhập này dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận trong hợp đồng, thường xuyờn theo dừi các nguồn này, khi có bất kì sự thay đổi có liên quan tới nguồn trả nợ thì yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, chú ý quan tâm đến thời gian, kinh nghiệm làm việc, nơi làm việc của khách hàng để có những nhận định khách quan và những phán đoán về xu hướng phát triển của ngành đó, đưa ra các trường hợp mà thu nhập của khách hàng có khả năng bị ảnh hưởng nghiêm trọng từ đó đưa ra các hướng giải quyết ngay từ đầu.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ NHẰM MỤC ĐÍCH TIÊU DÙNG TẠI VIB SÔNG HÀN
- Đơn giản hóa thủ tục cho vay, cạnh tranh lành mạnh với các NHTM khác, tuân thủ chặt chẽ các qui định của Ngân hàng nhà nước, tạo được uy tín ngày càng cao trong khách hàng nhất là trong việc đảm bảo quyền lợi cũng như an toàn tuyệt đối cho khách hàng khi đến giao dịch, qua đó góp phần thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển nói riêng và cả nền kinh tế Việt Nam nói chung. Thêm vào đó đây dựa trên đánh giá xếp hạng chung của ngân hàng nhà nước không hoàn toàn phù hợp với đặc thù riêng của từng ngân hàng thương mại.Trong khi ngân hàng nhà nước có sản một cơ sở dữ liệu như vậy, tuy nhiên khi các ngân hàng thương mại gia cứu thông tin về khách hàng thì ngân hàng nhà nước chỉ cung cấp những thông tin khá hạn chế so với sử dụng sản phẩm chấm điểm.