Pháp luật về hoạt động khuyến mại không lành mạnh tại ngân hàng thương mại

Phạmvinghiêncứu

Về thời gian: hoạt động KM về CTKLM trong HĐNH của các NHTM tại TPHCMtừnăm2018đếnnay.

Kháiquát chungvềhoạtđộngkhuyếnmại 1. Kháiniệm hoạt động khuyếnmại

Dưới góc độ pháp lý, KM được định nghĩa tại Khoản 1 Điều 88 LTM 2005 nhưsau: “Khuyến mại là hoạt động xúc tiến thương mại của thương nhân nhằm xúc tiếnviệc mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ bằng cách dành cho khách hàng nhữnglợiíchnhấtđịnh”.Theocáchđịnhnghĩanày,thìKMlàcáchthức,biệnphápthuhútkháchhàn gthôngquaviệcdànhlợiíchchokháchhàng,baogồmlợiíchvậtchấthaylợiích phivậtchất. Cho dù sửdụnghìnhthứcKMnàothìmụcđíchcũnglàxúctiếnbánhàngvàcungứngdịchvụ.Cần lưu ý rằng thương nhân không chỉ được xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ ởthịtrườngđầura(thịtrườngtiêuthụ)màcònđượcxúctiếnmuahànghóa,cungứngdịch vụ ở thị trường đầu vào, mặc dù hình thức KM này không phổ biến (Giáo trình“Phápluậtvềthươngmạihànghóadịchvụ”,trườngĐạihọcLuậtThànhphốHồChíMinh,tr396). Trong trường hợp bằng chứng xác định trúng thưởng được phát hành kèmtheohànghóa(gắnkèm,đínhkèm,đặtbêntronghànghóahoặccáccáchthứckháctương tự), thương nhân thực hiện khuyến mại phải thông báo về thời gian và địađiểmthựchiệnviệcpháthànhkèmbằngchứngxácđịnhtrúngthưởngvàohànghoácho Sở Công Thương nơi thực hiện việc phát hành kèm bằng chứng xác định trúngthưởng vàohànghóatrướckhithựchiện. Bằng chứng xác định trúng thưởng của chương trình khuyến mại mang tínhmayrủiphảituânthủcácđiều kiệnsau:. a) Đượcthểhiệndướidạngvậtchất(vésố,phiếu,thẻdựthưởng;phiếurútthăm,bốc thăm, quay số;. thẻ, tem, phiếu cào; tem, phiếu trúng thưởng; nắp, nút, đáy, vỏ,thân của bao bì sản phẩm hoặc của sản. phẩm; chính giải thưởng) hoặc thông.

(iv) khuyến mại hoặc sử dụng thuốc lá, rượu có cồn từ 30 độ trở lên để khuyến mạidướimọihìnhthức;(v)khuyếnmạiđểtiêuthụhànghóakémchấtlượng,làmphươnghại đến môi trường, sức khỏe con người và lợi ích công cộng khác, (vi) khuyến mạitại trường học, bệnh viện, trụ sở của cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị, tổ chứcchính trị - xã hội, đơn vị vũ trang nhân dân; (vii) khuyến mại mà giá trị hàng hóa,dịch vụ dùng để khuyến mại vượt quá hạn mức tối đa hoặc giảm giá hàng hóa, dịchvụđượckhuyếnmạiq u á mứctốiđatheoquyđịnhtạikhoản4Điều94củaLuậtnày;. Thứ hai, các hành vi KM bị cấm nhằm bảo về quyền và lợi ích hợp pháp củakhách hàng, đặc biệt là của người tiêu dùng, bao gồm: “(i) khuyến mại thiếu trungthực hoặc gây hiểu lầm về hàng hóa, dịch vụ để lừa dối khách hàng; (ii) hứa tặng,thưởng nhưng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng” (Điều 100, LTM 2005).Thương nhân thực hiện các hành vi KM bị cấm thuộc các loại này bên cạnh việc cóthể bị xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực thương mại còn có thể bị kháchhàng truycứu tráchnhiệmdânsựtheoquyđịnhcủaBLDS. Hoạt động KM là một công cụ quan trọng của xúc tiến thương mại, được cácngânhàngsửdụngđểtácđộngvàothịtrường.MụcđíchcủahoạtđộngKMlàkhuyếnkhích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ hơn và thu hút khách hàng mới.Đồngthờilàmtăngmứcđộtrungthànhcủakháchhànghiệntại,thuhútkháchhàngtương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào quá trình cung ứngdịchvụ,đặcbiệtlàmtănguytín,hình ảnhcủangânhàngtrên thịtrường.

Đây có lẽ là điều nhiều người mong đợi khi tìm hiểu về KM của các ngân hàng.Mã giảm giá, Voucher và Coupon mặc dù khác nhau đôi chút trong cách thức thựchiện, nhưng có điểm chung là cùng giúp khách hàng mua được hàng với giá ưu đãi.Điển hình là chương trình ngân hàng Vietbank tặng voucher từ 700 ngàn đồng đến16 triệu đồng cho khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, hoàn tiền hay được nhắc tới cùng với thẻ tín dụng, thậm chí cónhững chiếc thẻ tín dụng cashback được thiết kế dành riêng cho những tín đồ muasắmyêuthíchhìnhthứcKMnày.Tuynhiên,thờigiangầnđây,cóthểthấyhoàntiềnđã được mở rộng thêm trên thị trường tài chính, khi một số ngân hàng áp dụng hìnhthức KM hấp dẫn này đối với cả các dịch vụ thanh toán trên kênh ngân hàng số chứkhông chỉvớinhữngchitiêu quathẻtín dụng.

Hoạt động khuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh tại các ngânhàngthươngmại

• Hậu quả của hoạt động cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt độngngânhàng

Hoạt động KM sẽ làm cầu nối cung cấp thông tin, dẫn dắt hướng di chuyển củatiền vốn, khai thác khả năng huy động vốn, phân chia vốn theo nhu cầu thị trườngmộtcáchhợplý.NhờcóKMmàbanlãnhđạongânhàngcóthểphốikếthợpvàđịnhhướng cả hoạt động của ngân hàng vào việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tiềmnăngở mứccólợicaonhấtchongânhàng. Từ điển Tiếng Việt Bách khoa tri thức phổ thông cũng có cách giải thích cạnhtranh tương tự: “Cạnh tranh là sự ganh đua giữa các nhà sản xuất hàng hóa, giữacác thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế nhằm giành các điều kiệnsảnxuất,tiêuthụvàthịtrườngcólợinhất”.Vớicáchgiảithíchnàycóthểxemcạnhtranh là phương thức phân bổ các nguồn lực, tài nguyên một cách tối ưu, do đó làđộng lựcbêntrongcủanềnkinhtếpháttriển. Cạnh tranh là cần thiết cho sự phát triển, cạnh tranh lành mạnh có thể góp phầnnâng cao lợi ích xã hội thông qua việc giảm giá và tăng cường chất lượng dịch vụ.Tuynhiên,ngânhànglàmộtngànhkinhdoanh đặcthù,nơimộtcơchếthịtrườngtựdo hoàn toàn không phải là một lựa chọn tối ưu nhất do ngân hàng là ngành nhạycảm, sự đổ vỡ của một ngân hàng có thể ảnh hưởng đến nhiều ngân hàng khác, gâyra cuộc khủng hoảng ngân hàng có khả năng lan truyền nhanh chóng trên diện rộngvà có thể trở thành khủng hoảng kinh tế.

KhỏiniệmCTKLMđượcquyđịnhrừràngtạikhoản6Điều3LCT2018: “Hànhvi cạnh tranh không lành mạnh là hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp trong quátrình kinh doanh trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, gâythiệt hại hoặc có thể gây thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợppháp củadoanhnghiệpkháchoặcngườitiêu dùng.”. Có thể dẫn chứng việc khi có thông tin xấu liên quan Công ty CP Tập đoàn đầutư An Đông và Ngân hàng NHTM cổ phần Sài Gòn, nhiều khách hàng gửi tiền tạiNgânhàngNHTMcổphầnSàiGònđãhoangmangrúttrướchạnthìcũngxuấthiệnviệcnhiều NHkháctungnhânviênđếntậncácchinhánhcủaNgânhàngNHTMcổphần Sài Gòn để phát tờ rơi và hướng dẫn người dân đến gửi tiền tại NH mình. Mặtkhác,cạnhtranhthúcđẩyđadạnghoásảnphẩmđápứngnhucầungàycàngcaocủaxã hội, kích thích nhu cầu phát triển, làm nảy sinh những nhu cầu mới, góp phầnnângcaochấtlượngđờisốngxãhộivàpháttriểnnềnkinh tế.Quan trọnghơn,cạnhtranh làm nền kinh tế quốc dân vững mạnh, tạo khả năng cho các ngân hàng trongnướcvươnrathịtrườngnước ngoài.

Giải pháp nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hoạt động khuyến mạinhằm cạnh tranh không lành mạnh tại các ngân hàng thương mại trên địa

Công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật về hoạt động KM nhằm CTKLMtrong hoạt động ngân hàng chưa được tiến hành thường xuyên, liên tục, và đạt hiệuquả đến các chủ thể tham gia; ý thức chấp hành pháp luật về KM của các ngân hàngchưanghiêmtúc.ViệcthựcthicácquyđịnhcủaphápluậtcóliênquanđếnhoạtKMcòn gặp khó khăn, một số quy định chưa được chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phùhợp với yêu cầu thực tế. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần chỉ đạo các tổ chức tín dụng, nhất là cácngânhàngthươngmạinhànước,tiếptụcnỗlựcgiảmmặtbằnglãisuấthuyđộngvàchovaycâ nbằnghợplý,linhhoạt,hiệuquảvớilạmphát,kịpthờithúcđẩymởrộngtíndụngphùhợpvớixuhướ nglạmphátgiảmvàyêucầuthúcđẩypháttriểnsảnxuấtkinh doanh; chỉ đạo các ngân hàng thương mại, trong đó chủ lực là 04 ngân hàngthương mại nhà nước (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam,Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương ViệtNam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam) triển khai chương trình tíndụng khoảng 120.000 tỷ đồng cho vay đối với chủ đầu tư và người mua nhà của cácdựánnhàởxãhội,nhàở côngnhân,dựáncảitạo,xâydựnglạichungcưcũ. Với các định hướng xây dựng pháp luật về khuyến mại trong hoạt động ngânhàng nhằm ngăn chặn việc cạnh tranh không lành mạnh với các tiêu chí: hoàn thiệnhệ thống pháp luật, đảm bảo phù hợp với công cuộc hội nhập kinh tế, khắc phụcnhữngbấtcập;Tácgiảđãđưaracácgiảiphápnhằmnângcaohiệuquảphápluậtđốivớihoạtđộ ngkhuyếnmạinhằmcạnhtranhkhônglànhmạnhtrongmôitrườngkinhdoanhnóichungvàtrong cácngânhàngthươngmạitạiThànhphốHồChíMinhnóiriêng,baogồm:giảipháphoànthiệnphápl uậtvềcạnhtranhkhônglànhmạnhtronghoạtđộngkhuyếnmạivàgiảiphápnângcaohiệuquảápdụng phápluậtvềhoạtđộngkhuyến mại nhằm cạnh tranh không lành mạnh tại các ngân hàng thương mại trongphạm vi Thành phố Hồ Chí Minh.

Cạnhtranhtheonguyênnghĩađượchiểulàviệccácđốithủtranhđuanhaunhằmmụcđíchgiànhlấyth ắnglợivềmìnhthôngquaviệcsửdụngnhữngkhảnăngsẵncóvềmọiphươngdiện.Thựctế,trongcu ộccạnhtranhtronglĩnhvựcngânhàngởViệtNam,chínhkháchhànglàđốitượngđượchưởngl ợinhấtvìđượcphụcvụtốthơn.Đặcbiệttrongthờigiangầnđây,nhờnhiềuyếutố,trongđó cósựcạnhtranhgiữacác ngân hàngmàlãisuất cho vayđã liêntụcgiảm, gópphầntháo gỡkhókhănchodoanhnghiệp.QuacạnhtranhcũngcókhôngítTCTDđãkhôngtrụvững,phả isápnhậpvàgiảithể.Quacạnhtranh đãsàng lọcngânhàng,đó cũng làquy luậttấtyếu. Theonhậnđịnhcủacácchuyêngiatàichínhtiềntệ,xuhướngcạnhtranhgiữacácngânh àngđangcósựthayđổilớn,NHTMCPđãtạođượchìnhảnhvàvịthếnhiềuhơn,đồngth ờinângcaonănglựccạnhtranhhơn.Tuynhiên,sựlớnmạnhcủakhuvựcNHTMCPsẽlàtháchthức khiNHTMNNcũngquyếttâmgiữvữngthịphần,trong khi khối ngân hàng nước ngoài đầy tham vọng mở rộng thị phần để tạo ra nềntảngpháttriểnbềnvữngvànângcaosứcmạnhcủacáchoạtđộngliênquanđếnđồngnộitệthayvìchỉ khaitháclợithếtừhoạtđộngliênquanđếnngoạitệnhưtrướcđây. Trong khuôn khổ của luận văn, trên cơ sở nghiên cứu đánh giá thực trạng phápluậtvềhoạtđộngKMnhằmCTKLMvàthựctrạngthựchiệnphápluậtvề hoạtđộngKM nhằm cạnh tranh khong lành mạnh tại các NHTM trên địa bàn TP HCM tác giảđã đưa ra một số vướng mắt, bất cập từ đó đưa ra đề xuất cụ thể nhằm hoàn thiệnphápluậtViệtNamvềvấnđềnàytronggiaiđoạnxâydựngnềnkinhtếvàxâydựngnhà nước pháp quyền.