MỤC LỤC
Nếu rủi ro đem đến ton thất cho người khác (trong trường hợp đối tượng bao hiểm là trách nhiệm dân sự), thì bên nhận bảo hiểm phải bù đắp các tổn thất cho người bị thiệt hại thay cho người tham gia bảo hiểm (theo mức bồi thường đã được xác định). Những van dé chung về bao hiểm. A đã dùng một khoan tiền lớn sau rat nhiều năm tích luy để mua một chiếc xe hơi dat tiền. Với một tài san có gia trị lớn như vay, thi A có rất nhiều băn khoăn của người chủ sở hữu chiếc xe như: trong qua trình. sử dụng có gặp rủi ro không; khi xe bị mất cắp,. hoặc bị tai nan ma hu hong nặng va gây thiệt. hai cho người khúc thì tổn thất được khac phục như thế nào? Tự mình có khắc phục được không.. Để dam bao an toàn về mặt tài chính, chú xe đã mua bao hiểm, vì: “Bao hiểm tự bản thân nó khéng thể ngăn ngừa được rủi ro xảy ra nhưng nó có thể cung cấp một số hình thức bao đảm về tài chinh””. Mặt khác, việc thu phí bao hiểm từ người tham gia bảo hiểm thể hiện rằng cơ quan bảo hiểm đã đứng ra chấp nhận những rủi ro xảy ra đối với người đã tham gia bảo hiểm. Từ đó có thể thấy, thông qua việc bảo hiểm, rủi ro sẽ được chuyển dịch từ người tham gia bảo hiểm sang người nhận bảo hiểm. Do vậy, có thể gọi hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng chuyển dịch rủi ro. - Sự chia nhỏ tổn that. Nguền tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm còn được. David Bland, Sdaj tr TOT Ứ T VIấN ơ TRƯƠNG ĐẠI HỌC LUAT HA NỘI. BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM. hình thành từ việc tích tụ trong quá trình hoạt động kình. doanh bao hiểm và chủ yếu là thông qua việc thu phí bao hiểm của người tham gia bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm không ai mong muôn cho rủi ro xảy ra để được hưởng bao hiểm. Vì vậy, phí bảo hiểm mà họ đã đóng cho doanh nghiệp nhận bảo hiểm được coi là một khoản tài chính “đã mất”. Nhưng bù lại, họ được hưởng một sự an tâm là khi có tổn thất lớn xảy ra, họ sẽ được bồi thường và khôi phục được tình trạng kinh tế. “Tha rằng thường xuyên chấp nhận những khoản tổn thất nhỏ còn hơn gánh chịu một bhoản tổn thất lớn trong một thời điểm. Biến một tổn thất lớn xảy ra trong một thời điểm thành những vu ton thất nhỏ xđy ra thường xuyên, đó là chức năng của bao hiểm. Dua theo kinh nghiệm đã có từ lâu đời, các doanh nghiệp bao hiểm có thể biến đổi từ dạng tổn thất bất thường xủy ra trong thời kỳ bất thường thành dạng tổn thất nhỏ xdy ra déu đặn trong một thời gian nhất định. Loại tổn thất nhỏ này chính là số phí bảo hiểm mà người tham gia bao hiểm phỏi tra trong một thời hạn nhất định khi tham gia bao hiểm”©),. Các rủi ro có thể xay ra do nhiều nguyên nhân khác nhau (như do biến cố của thiên nhiên, do hiểm hoa phát sinh tự nhiên trong đời sống thể chất của con người - ốm đau, bệnh. tật, do môi trường xã hội gây ra - mất trộm tài sản, bị người khác xâm phạm đến sức khoẻ, tính mạng) nhưng bất luận là nguyên nhân nào, đều gây ra một hậu quả là làm cho người gặp rủi ro lâm vào tình trạng khó khăn trong doi.
Người ta chỉ có thể dựa vào nền pháp luật đã từng tồn tại trong lịch sử của các quốc gia, xem xét pháp luật đã từng. Tuy nhiên, pháp luật là một phạm trù thuộc về ý thức xã hội va bao giờ cũng được “mọc lên” từ một tồn tại xã hội nhất định để quay lại phản ánh và điều chỉnh tồn tại đó.
Tuy nhiên, giả sử rằng nếu ngay sau trường hợp thu phí bảo hiểm đầu tiên (mới chỉ một người tham gia bảo hiểm) đã xảy ra tổn thất từ rủi ro được bảo hiểm, thì người nhận bảo hiểm phải bằng tiền của mình (phải bán một số tài sản hoặc phai rút tiền của minh. BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM. từ tài khoản ở ngân hàng) để thanh toán bồi thường cho người được bảo hiểm. Tiếp đó, Chính phủ còn ban hàng một loạt các văn bản quy định từng loại bảo hiểm cụ thể như: Bộ luật dân sự năm 1995 được sửa đổi bằng Bộ luật dân sự năm 2005 và Luật kinh doanh bảo hiểm (quy định rất cụ thể về bảo hiểm dân sự cũng như về hoạt động kinh doanh bảo hiểm) và Nghị định số 115-CP ngày 17/12/1997 quy định về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM. Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm thì:. “Hợp đồng bảo hiểm lò sự thỏa thuận giữa bên mua bao hiểm va doanh nghiệp bao hiểm, theo đó bên mua bao hiểm phai đóng phi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phỏi tra tiên bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự biện bảo hiểm”. Qua quy định của hai điều luật trên, có thể xác định một số yếu tố sau đây của hợp đồng bảo hiểm:. a) Hợp đồng bảo hiểm được hình thành thông qua hành vi của các bên chủ thé. Cũng chính vì vậy, điều kiện để xe cơ giới được lưu hành, bên cạnh tiêu chuẩn an toàn về kỹ thuật, cần phải có bảo hiểm cho hoạt động của xe đó, khi điều khiển xe cơ giới, nếu không có bằng chứng về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới để xuất trình trước người có thẩm quyền, thì việc cho xe đó lưu hành là :.3t sự vi phạm (điều. BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM. khiển xe trong tình trạng không đủ giấy tờ lưu hành hợp lệ), do đó, có thể bị xử phạt hành chính.
- Bên tham gia bảo hiểm (còn gọi là bên mua bảo hiểm):. là bên đã nộp cho bên nhận một khoản tiền là phí bảo hiểm khi ký kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm.. bêr nhận bao hiểm, bên tham gia bảo hiểm là cá nhân, tổ chức bất kỳ. Tuy nhiên, các chủ thé này phải có đủ năng lực chủ thể và có mối quan hệ nhất định đối với đối tượng được bảo hiểm. b) Chủ thể của quan hệ về nghĩa vụ bảo hiểm là những người có quyền, nghĩa vụ trong quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm. - Trong các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, thì bên được bảo hiểm là người mua bảo hiểm (được bảo hiểm trách nhiệm dân sự), nhưng người được hưởng bồi thường thiệt hại là người thứ ba (người mà người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm dân sự đối với thiệt hại của họ). Từ việc xác định về chủ thể của hợp đồng bảo hiểm, chủ thể của quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm, thì: trường hợp thứ nhất,. Hợp đồng bảo hiểm.. chủ thể của hợp đồng bao hiểm déng nhất với chu thé của quan hệ bảo hiểm. Ba trường hop còn lại chu thé cua hợp đồng bảo hiểm không đồng nhất với chủ thể của quan hệ nghĩa vụ bảo hiểm. Trong đó, người thứ ba ở trường hợp thứ hai và trường hợp thứ ba được gọi là người thụ hương, ngươi thứ ba ở trường hợp thứ tư được gọi là người được bồi thường. Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm với tư cách là một loại hợp đồng cụ thể trong các hợp đồng dân sự thông dụng nên bên cạnh các đặc điểm chung của một hợp đồng đân sự, hợp đồng bảo hiểm còn có những đặc điểm riêng biệt nổi bật sau đây:. a) Là một hợp đồng chuyển dịch rủi ro.
Loại thứ nhất, sự kiện mà các bên đã thỏa thuận xác định là điều kiện làm phát sinh hợp đồng dân sự (được gọi là “điều biện làm phát sinh hoặc huỷ bỏ giao dịch dân sự”, nhưng giao dịch dân sự mà có “các bên”, thì đó chính là hợp đồng dân sự). Về phía mình, chúng tôi đồng ý với quan điểm thứ hai khi nhìn nhận điều kiện này trong hợp đồng bảo hiểm vì nếu theo quan điểm thứ nhất, thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị coi là không có hiệu lực pháp luật, khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra, vì vậy, quan hệ bảo hiểm sẽ không hình thành.
“Trong trường hợp các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định uề điều biện thực hiện nghĩa uụ thì khi điều biện phát sinh, bên có nghĩa vu phai thực hiện nghĩa vu” (Điều 294 Bộ luật dân sự năm 2008). Chính vì vậy, hợp đồng bảo hiểm hoa hoạn nói riêng và các hợp đồng bảo hiểm dân sự nói chung là hợp đồng làm. phát sinh nghĩa vụ dân sự có điều kiện. Với góc độ này, có. người còn gọi hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng may rủi bởi:. “Việc bồi thường hoặc chỉ trả tiên bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể xác định. _` được cụ thể mức độ rủi ro bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm.. han hợp đồng có hiệu lực, nếu xay ra sự biện bao hiểm, người được bdo hiểm sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường. Trai lại, nếu bhông xay ra sự biện bảo hiểm, người được bao hiểm chỉ có nộp phi bao hiểm nhưng không được nhận bất cứ một khoản chỉ trả nào của doanh nghiệp bảo hiểm. Về phía doanh nghiệp bảo hiểm lại khác hẳn. Trong hợp đồng bao hiểm, người tham gia bao hiểm thực tế có tra tiền dưới hình thức nộp phí bảo hiểm để chuyên cho doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận một rủi ro có thể gây ra tổn thấi. Nhưng rui ro này mới chỉ là trong trạng thdi. sau này có thể xảy ra, cũng có thể bhông xảy ra, vi vay không thể xác định được hiệu qua của hợp đồng bao hiểm ngay khi ky kết hop đồng”®).(1). Phân loại hợp đồng bảo hiểm. Trong khoa học pháp luật dân sự, người ta dựa vào rất nhiều tiêu chí khác nhau để phân chia hợp đồng dân sự nói chung thành các loại. Theo đó, hợp đồng dân sự được phân chia thành hợp đồng song vụ và hợp đồng đơn vụ, hợp đồng chính và hợp đồng phụ, hợp đồng có đền bù và hợp đồng. không có đền bù, hợp đồng theo mẫu v.v.. Tuy nhiên, hợp. đồng bảo hiểm là một dạng cụ thể nên chúng ta chỉ phân. Trương Mộc Lâm và Lưu Nguyên Khanh, Sdd, tr. BẢO HIỂM VẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAMee. loại các hợp đồng bao hiểm theo hai tiêu chí cơ bản sau đây:. a) Theo tính ý chí của người tham gia bảo hiểm. Theo Nghị định số 115/CP và các văn bản hướng dẫn thi hành thì tất cả các chủ xe cơ giới (là cá nhân hoặc tổ chức có quyền sở hữu xe hay bất kỳ người nào được phép sử. dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển bằng xe cơ giới) không phân biệt cá nhân, tổ chức Việt Nam hay cá nhân tổ chức nước ngoài, nếu sử dụng xe cơ giới trên lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Trước đây, bên cạnh việc quy định chủ xe cơ giới bắt buộc - phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Chính phủ còn quy định về bảo hiểm bắt buộc đối với tai nạn hành khách được thể hiện bằng việc ban hành Quyết định số 314/CP ngày 01/10/1980 của Hội đồng Chính phủ (quy định về chế độ bao hiểm tai nạn hành khách) và được hướng dẫn thi. Tuy nhiên, trong những trường hợp nói trên, chủ sở hữu cũ (người. chuyển giao tài sản) phải thông báo về việc tài sản đã được bảo hiểm và chuyển giao các bằng chứng về hợp đồng bảo hiểm cho chủ sở hữu mới (người nhận tài sản được chuyển giao) và phải thông báo cho bên nhận bảo hiểm biết về việc chuyển quyền sở hữu đối với tài sản.
Vì vậy, một hợp đồng bảo hiểm muốn được coi là có hiệu lực phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu mà Bộ luật dan sự đã quy định đối với một giao dich dân sự (hợp đồng. “1, Giao dich dân sự có hiệu lực khi có đủ các điều biện sau đây:. a) Người tham gia giao dịch có năng luc hành vi dân sự;. b) Mục đích va nột dung cua giao dịch không vi phạm điều cấm của phúp luột, không trói đạo đức xã hội,. c) Người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện. Hình thúc giao dịch dân sự là điều biện có hiệu lực của. Hợp đồng bao hiểm.. giao dịch trong trường hợp phúp luật có quy định”. Theo các quy định trên thì một hợp đồng bảo hiểm có. hiệu lực khi đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:. a) Về điều kiện năng lực hành vi của chủ thể tham gia. Tuy vậy, trong phạm vi chỉ bàn về năng lực hành vi đã được pháp luật xác định đối với cá nhân là công dân Việt Nam (khi cá nhân nước ngoài tham gia hợp. đồng bảo hiểm, thì điều kiện về năng lực hành vi được xác. định theo điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia, nếu Việt Nam chưa ký kết hoặc tham gia điều ước quốc tế về vấn đề này thì được xác định theo điều kiện đối với công dân Việt Nam) nhằm.
(Trong trường hợp này, nếu sau khi. BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM. ký hợp đồng và hết thời gian đã thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm vẫn không nộp phí bảo hiểm thì bên bảo hiểm có quyền gia hạn một thời gian nhất định và hết thời gian đó, người tham gia bảo hiểm vẫn không nộp phí bảo hiểm, thì hợp đồng bảo hiểm đó đương. nhiên chấm dứt hiệu lực). Tuy nhiên, đa phần các doanh. nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ đều xác định cụ thể. về ngày hiệu lực của hợp đồng. “Điều khoản hợp đồng bao hiểm nhân thọ”. của Công ty bảo hiểm PRUDENTIAL đã xác định vé thời điểm có hiệu lực của hợp đồng như sau:. Nếu người được bảo hiểm được Prudential chấp nhận bảo hiểm, ngày hiệu lực của hợp đồng là ngày người tham gia bảo hiểm điền day đủ uào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm uà nộp đủ phí bảo hiểm đầu tiên theo yêu cầu của Prudential”. | b) Thời điểm kết thúc (lò thời điểm chấm dứt hiệu lực của hợp đồng bdo hiểm). “Trong trường hợp hợp đông bdo hiểm có điều khoản không rừ rang thỡ điều khoản đú được giải thớch cú lợi cho bờn mua bảo hiểm” (Điều 21). Như vậy, theo các quy định trên. của pháp luật về bảo hiểm. thì việc giải thích hợp đồng bảo hiểm phải trên nguyên tắc có lợi cho bên mua bảo hiểm hoặc người được bao hiểm. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm là tổng hợp quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm và các bên trong quan hệ bảo hiểm phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, bao gồm:. a) Đối tượng được bảo hiếm.
Nói cách khác, phí bảo hiểm được tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, trong đó, nguồn tài chính thu được từ phí bảo hiểm theo mức đã được tính toán, tối thiểu phải có dư sau khi đã chi phí cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp nhận bảo hiểm, bởi lẽ mục tiêu cuối cùng trong hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm là phải đem lại một khoản lợi nhuận hợp lý. Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số tiền bảo hiểm đồng nghĩa với khoản tiền bảo hiểm mà bên bảo hiểm phải chi trả khi xảy ra sự kiện bao hiểm, nhưng trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc trách nhiệm dân sự, thì số tiền bảo hiểm hoàn toàn khác với khoản tiền mà bên bảo hiểm -phải chi tra cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bao.
Trong thực tế, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có thể thực hiện được trong hai trường hợp sau: thw nhất, các hợp đồng bảo hiểm nhân tho, £hứ hơi, các hợp đồng bảo hiểm tài sản dài hạn và phí bảo hiểm được trả theo định kỳ mà người tham gia bao hiểm đã bán tài sản trong thời hạn còn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm (thực ra trường hợp này là chuyển giao hợp đồng bảo hiểm kèm theo hợp đồng mua bán tài sản). - Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp bên bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc trong trường hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã yêu cầu bên bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm nhưng bên bảo hiểm không chấp nhận việc giảm phí bảo hiểm.
Trong đó, nguồn vốn của chủ sở hữu là vốn tự có của doanh nghiệp bảo hiểm, nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm là tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm trừ các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để bồi thường bảo hiểm thường xuyên trong kỳ đối với bảo hiểm phi nhân thọ, trả tiền bảo hiểm thường xuyên trong kỳ đối với bảo hiểm nhân thọ, nguồn vốn hợp pháp khác là nguồn vốn được pháp luật. Khi dùng nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm để đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh khác, thì khoản tiền dùng để bồi thường bảo hiểm thường xuyên trong kỳ đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ không được thấp hon 25% tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không được thấp hơn 5% tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm?,.