Chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Việt Yên, Tỉnh Bắc Giang
MỤC LỤC
Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Do ngân hàng là một thành phần kinh tế đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực nhạy cảm và ảnh hưởng có tính dây chuyền nên ngân hàng phải chịu rất nhiều ràng buộc từ phía NHNN để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của mình cũng như cho toàn nền kinh tế. Trong danh mục kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 70%, do đó ngân hàng luôn phải đảm bảo an toàn trong cho vay để khoản vay được trả đúng hạn cả gốc và lãi.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng
Đối với những khách hàng có rủi ro đạo đức cao thì ngân hàng dễ gặp phải nguy cơ mất vốn hay khách hàng dùng vốn sai mục đích khiến ngân hàng khó khăn trong khâu kiểm tra giám sát và thu hồi vốn, ảnh hưởng tới các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng hay khách hàng có thể không trả tiền cho ngân hàng làm giảm chất lượng tín dụng do tỷ lệ nợ xấu tăng. Để đánh giá rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng cần xem xét năng lực cạnh tranh của khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh, môi trường cạnh tranh, môi trường kinh tế, đội ngũ cán bộ…Rủi ro trong hoạt động kinh doanh sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận dự kiến của khách hàng, kế hoạch và chiến lược kinh doanh có thể không được như tính toán, khiến khách hàng lâm vào tìn trạng khó khăn tạm thời.
Khái quát về chi nhánh NHNo & PTNT Việt Yên – Bắc Giang
Lịch sử hình thành và hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Yên – Bắc Giang
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VIỆT YÊN – BẮC GIANG.
GIÁM ĐỐC
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Yên – Bắc Giang
Đồng thời thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ công nhân viên, có thái độ phục vụ khách hàng tốt, tăng cường công tác kiểm tra và tự kiểm tra để giải quyết những sai sót phát sinh. Do làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn huy động tại địa phương liên tục tăng qua các năm, chủ động trong việc mở rộng tín dụng, cân đối vốn hàng ngày và chủ động trong việc chi trả rút tiền của dân cư và của các tổ chức kinh tế xã hội. Tuy nhiên thu dịch vụ vẫn là rất nhỏ trong tổng thu của ngân hàng nên trong những năm sắp tới ngân hàng có xu hướng gia tăng và phát triển các dịch vụ nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng và nâng cao thu nhập từ dịch vụ.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Việt Yên – Bắc Giang
Trong năm 2008 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, lạm phát tăng cao lãi suất cho vay thay đổi khiến việc kinh doanh của các HGĐ gặp nhiều khó khăn mặt khác do công tác đôn đốc nợ của một số cán bộ tín dụng chưa đạt hiệu quả, cán bộ tín dụng chưa đánh giá và đề xuất các biện pháp thực hiện cụ thể đối với những món nợ quá hạn lớn, điển hình trên địa bàn mình phụ trách. NHNo-TD, đề ra các giải pháp, biện pháp nhằm đôn đốc thu hồi nợ quá hạn tạo điều kiện quay vòng vốn và phát huy hiệu quả vốn đầu tư cho vay nên nợ quá hạn toàn chi nhánh đã giảm 11,12% so với năm 2008, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2009 vẫn là cao so với mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước. Là một chi nhánh của một huyện chưa phát triển nên tín dụng vẫn là sản phẩm truyền thống và cơ bản nên tín dụng luôn tạo ra nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng tuy nhiên mức sinh lời từ hoạt động tín dụng nhìn chung là thấp nên chi nhánh cần cố gắng hơn nữa để tăng hiệu quả từ hoạt động tín dụng.
Biểu đồ 4. Hiệu suất sử dụng vốn
Những giải pháp chi nhánh đã triển khai
Chú trọng nâng cao hiệu quả công tác điều hành; tiến hành phân công và ủy quyền nhiệm vụ đến từng thành viên trong ban giám đốc góp phần phát huy năng lực các thành viên lãnh đạo, phát huy tính tự chủ, trí tuệ tập thể trong điều hành kinh doanh. Cụ thể hóa các mục tiêu, nhiệm vụ hàng tháng, quý, từ đó xây dựng các giải pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo thực hiện có hiệ quả trong từng giai đoạn cho phù hợp, đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do NHNo &. Thực hiện triệt để quy chế làm việc của Giám Đốc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang; Chỉ đạo các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch phân công công việc và chế độ hợp công cụ thể đối với cán bộ lãnh đạo phòng, ban giám đốc phòng giao dịch và toàn thể các bộ nhân viên trong các phòng ba.
Đánh giá công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo &
Thẩm định đúng về khách hàng thôi thì chưa đủ, sau khi giải ngõn cỏn bộ tớn dụng cũn phải theo dừi mục đớch sử dụng vốn vay, theo dừi quá trình hoạt động của ngân hàng nếu thấy có chiều hướng không tốt cần đưa ra giải pháp, tư vấn cho khách hàng để giải quyết những khó khăn, vướng mắc đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của khách hàng có hiệu quả để tạo được nguồn. Do năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng: Do bị hạn chế về trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý, việc sử dụng vốn của khách hàng không hiệu quả nên việc sản xuất kinh doanh không có lãi, làm ăn thua lỗ, không thu hồi được vốn, khách hàng gặp khó khăn trong vấn đề tài chính, làm cho việc thu hồi vốn và lãi của ngân hàng chậm lại và có thể không thu hồi được. Vì vậy, thực trạng chất lượng tín dụng cùng với những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của chi nhánh cần được nghiên cứu kỹ lưỡng để có những biện pháp xử lý phù hợp, nhằm không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho chi nhánh kinh doanh an toàn, ổn định phát triển bền vững và có hiệu quả cao.
Định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Việt Yên
- Tăng cường chỉ đạo thực hiện kế hoạch thu lãi tiền vay, tổ chức giao chỉ tiêu thu lãi tiền vay đến từng tập thể và cán bộ tín dụng theo tháng và quý. - Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, thành lập các tổ kiểm tra của ngân hàng huyện và tổ chức kiểm tra của các phòng nghiệp vụ, phòng giao dich trực thuộc. - Tiếp tục phối hợp có hiệu quả giữa chính quyền với công đoàn, các tổ chức đoàn thể tác động, duy trì các phong trào thi đua, phong trào văn thể chăm lo đời sống vật chất tinh thần của CBNV, người lao động.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Việt Yên, Tỉnh Bắc Giang
Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng được tiếp cận gần hơn với nguồn vốn của ngân hàng, giúp tháo gỡ khó khăn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp và HGĐ chi nhánh nên có chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì được hưởng một mức lãi suất thấp hơn hoặc được hưởng những ưu đãi riêng. Bên cạnh việc chuẩn hóa phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng, ngân hàng nên vận dụng phương pháp phân tích đánh giá khách hàng và phương án được thực hiện thông qua năm tiêu chí sau: Tư cách ( Character), năng lực ( Capacity), tài chính( Capital), bảo đảm (Collateral) và Điều kiện ( Conditions). Tuy nhiên, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng cũng phải bám lấy thực tế của nền kinh tế từ đó đánh giá, dự báo những ngành nghề lĩnh vực tiềm năng để có được những chiến lược mũi nhọn nhằm thu được lợi nhuận cao nhất và mức rủi ro được hạn chế thấp nhất vì tuy từng thời kỳ mà lĩnh vực ngành nghề này phát triển mạnh hơn các ngành khác, việc đa dạng hóa không phải là phân tán đồng đều nguồn lực của ngân hàng vào tất cả các lĩnh vực như nhau mà cần phải có chiến lược tập trung cho các ngành nghề triển vọng nhằm thu lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.
Kiến nghị
NHNN cần tăng cường chức năng giám sát, duy trì kiểm soát đối với hoạt động của hệ thông ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống, cảnh báo sớm những dấu hiệu tăng trưởng không bình thường trong hoạt động tiền tệ của ngân hàng, đồng thời có biện pháp, chế tài mạnh chấn chỉnh ngay đối với các động thái gây bất ổn thị trường, không tuân thủ quy định của NHNN. Đồng thời luận văn cũng đề xuất những ý kiến, kiến nghị với Nhà Nước, Ngân hàng cấp trên những vấn đề xác thực cần thiết liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Yên nói riêng, nhằm tạo ra những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù hợp trên cơ sở đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh và phục vụ có hiệu quả. Qua việc tìm hiểu nguyên nhân, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tại chi nhánh, trong khóa luận của minhd em đã trình bày một số giải pháp nhằm giải quyết những tồn tại và nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh nói riêng và đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung.