Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo mô hình CAMELS để nâng cao hiệu quả

Giới thiệu mô hình CAMELS

Thứ tƣ, hệ thống cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin, sự thuận tiện trong việc giao dịch và an toàn bảo mật thông tin cũng là những yếu tố quyết định mà các NHTM đang dần cải thiện để tăng năng lực cạnh tranh, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng đó. Bên cạnh đó, nghiên cứu năm 2010 của hai nhà nghiên cứu Mihir Dash và Annyesha Das với đề tài “A CAMELS analysis of the Indian Banking Industry” đã bổ sung thêm yếu tố mức độ nhạy cảm với rủi ro thị trường (Sensitivity to market risk) trong việc nghiên cứu hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM.

Các tiêu chí đánh giá của mô hình CAMELS

- Vốn cấp 2: là nguồn vốn bổ sung có độ tin cậy thấp hơn nhƣ: vốn tăng do đánh giá lại tài sản, các khoản dự phòng tổn thất chung, vốn bổ sung từ các công cụ nợ hỗn hợp (trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ƣu đãi và một số công cụ nợ thứ cấp), đầu tƣ tài chính vào các công ty con và các tổ chức tài chính khác. Tài sản có bao gồm: tiền dự trữ (bao gồm dự trữ bắt buộc do ngân hàng Nhà nước quy định và dự trữ không bắt buộc do NHTM quy định) nhằm đảm bảo nhu cầu rút tiền của khách hàng và cho vay trong kỳ, các khoản đầu tƣ chứng khoán của ngân hàng, sở hữu, tài sản cố định và các khoản mục tín dụng.

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

• Sơ lươc̣ về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Bên cạnh các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…, Vietcombank còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, bao gồm các dịch vụ VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,… đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng trong nước bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng trong giai đoạn thương mại quốc tế phát triển nhanh, mạnh như hiện nay. Vietcombank đã có nhiều chương trình với lãi suất ƣu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, tập trung phần lớn nguồn vốn tín dụng giải ngân cho các lĩnh vực ƣu tiên, bao gồm: nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ và ngành công nghệ cao, phát triển cơ sở hạ tầng cơ sở của đất nước, ví dụ cho vay các dự án nhà máy thủy điện, cầu đường, các khu dự án cao cấp, các dự án nhà ở cho người có thu nhập thấp, các khu tái định cƣ….

Đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo mô hình CAMELS

Hiện nay, chất lƣợng nguồn nhân lực đầu vào của Vietcombank được xét tuyển tương đối khắt khe, ví dụ: tốt nghiệp Đại học đúng chuyên ngành hoặc cận ngành (kinh tế, ngoại thương…), trình độ Anh văn tương đương chứng chỉ C, hoặc TOEFL ibt trên 80 điểm, ngoại hình, giọng nói… Điều này cho thấy Vietcombank hướng đến việc trở thành một tổ chức mạnh, chuyên nghiệp, hiện đại và có kỹ năng giao tiếp tốt, không những đối với khách hàng trong nước mà còn ngoài nước. Các hoạt động phục vụ lợi ích cộng đồng kết hợp quảng bá hình ảnh ngân hàng ngày càng tăng, ví dụ: tổ chức lễ bàn giao công trình tu sửa Trường mầm non xã Quảng Long, huyện Quảng Xương tỉnh Thanh Hóa năm 2014, Chi nhánh Vietcombank Quảng Ngãi đã trao 1.000 suất học bổng “Chắp cánh ƣớc mơ, cùng em đến trường” năm học 2013 - 2014 cho 86 đơn vị trường học trong tỉnh, tổ chức cho giáo viên và các em học sinh trường Phổ thông Dân tộc nội trú Đam Rông (Lâm Đồng) có chuyến thăm trụ sở Hội sở chính Vietcombank….

Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Về việc đánh giá hoạt động của Vietcombank theo mô hình CAMELS, luận văn đi sâu vào từng khía cạnh của 6 yếu tố, cụ thể: mức độ an toàn vốn (chỉ tiêu CAR, H1), chất lƣợng tài sản có (tỷ lệ cấp tín dụng trên nguồn vốn huy động, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ), năng lực quản lý (tốc độ tăng tổng tài sản, tổng dƣ nợ, lợi nhuận qua các năm, tổng đầu tƣ trên tổng tài sản, tổng lãi trên tổng vốn huy động,…), lợi nhuận (NIM, ROA, ROE, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trên chi phí hoạt động), tính thanh khoản (tỷ lệ chứng khoán Chính phủ trên tổng đầu tƣ và tổng tài sản, tỷ lệ thanh toán hiện hành và thanh toán nhanh), mức độ nhạy cảm với rủi ro thị trường (hệ số Beta chứng khoán). Tổng kết nghiên cứu cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank tương đối cao, tuy nhiên có 3 vấn đề hạn chế cơ bản: tỷ lệ nợ xấu cao (xuất phát chủ yếu từ nguyên nhân cơ cấu cho vay), lợi nhuận có xu hướng giảm (do trích lập dự phòng rủi ro, tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ cao) và chiến lƣợc hoạt động của Vietcombank thiếu sự liên kết sâu sắt giữa bán buôn và bán lẻ (xuất phát từ áp lực cạnh tranh trên thị trường tuy nhiên chưa có những mối liên kết thực sự nhằm phối hợp chiến lƣợc cả 2 mảng này).

Mô ṭ số giả i phá p nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

• Cơ sở đề xuất giải pháp
• Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietcombank

Do vậy, cần đẩy mạnh ban cac sản phẩm ngân hàng hiện đại, bao gồm Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, Bank Plus,… Đây là các sản phẩm thông dụng và có thể mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, ví dụ với lƣợng khách hàng cá nhân của Vietcombank hiện tại hơn 7 triệu người, riêng về dịch vụ tin nhắn điện tử SMS Banking phí 8.800 đồng/tháng sẽ đem về cho Vietcombank trên dưới 60 tỷ doanh thu nếu tất cả các khách hàng đều sử dụng dịch vụ. Việc đƣa các thông tin khuyến mãi này nên đƣợc tập hợp thành các brochure tại quầy dành cho khách hàng vãng lai, các quyển sổ ghi chép nhỏ gọn, thiết kế sinh động tặng kèm với tạp chí Vietcombank tặng cho các doanh nghiệp lớn với lƣợng nhân viên đông đảo đang sử dụng dịch vụ của Vietcombank mỗi tháng, quảng bá trên website của Vietcombank và đƣa tin trên các tivi ở các điểm giao dịch để khách hàng tiếp cận đƣợc thông tin nhanh và gần nhất. Đối với khách hàng, nên có những chính sách ƣu đãi, tặng quà, đặc biệt là quà tặng đối với các con em của cha mẹ tham gia hình thức bảo hiểm này, ví dụ quà tặng khai giảng, quà tặng cuối năm khi có kết quả học tập tốt, bốc thăm nhận giải thưởng quỹ khuyến học của Vietcombank… Đối với nhân viên Vietcombank, nên có chính sách khen thưởng khi hoàn thành hợp đồng với khách hàng, ví dụ là phần hoa hồng trên hợp đồng, điểm đánh giá cộng cho chỉ số KPI, quà tặng đối với nhân viên có lƣợng hợp đồng ký kết nhiều qua mỗi quý….

Mô ṭ số khuyến nghi ,̣ đề xuất đối với các cấp hữu quan

Việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động không chỉ đối với Vietcombank nói riêng mà đối với cả hệ thống ngân hàng đều cần có sự hỗ trợ từ NHNN trong việc ban hành các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn, tạo môi trường pháp lý tốt cho hoạt động ngân hàng tiến hành thuận lợi qua từng giai đoạn. Đối với Vietcombank, là một trong những ngân hàng có vốn sở hữu Nhà nước, luôn cần có môi trường hoạt động thông thoáng, đảm bảo được sự cạnh tranh trong khuôn khổ giúp bản thân ngân hàng có động lực phát triển, tạo đƣợc lợi nhuận kinh tế không chỉ cho bản thân ngân hàng mà còn cho lợi ích quốc gia. Các giải pháp đƣa ra xoay quanh vấn đề về hạn chế nợ xấu, bao gồm việc trích lập dự phòng rủi ro đúng và đủ, chuyển nợ quá hạn của các DNTTN, công ty bất động sản thành cổ phần Vietcombank, thực hiện việc mua bán nợ với VAMC, đồng thời quản lý chặt khâu thẩm định tín dụng nhằm hạn chế nguy cơ nợ xấu tăng thêm.