Phân tích và đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long
MỤC LỤC
Hoạt động tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô của từng ngân hàng, tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay, trên cơ sở đó mà tín dụng được phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính,…trong đó mảng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng. “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ”.( Theo Điều 3, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng).
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân của NHTM
Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. • Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, ngân hàng sẽ có xu hướng giảm CVTD. Còn nơi nào tập trung những người lao động chân tay thì khó phát triển CVTD vì những người này thường có xu hướng tích trữ tiền tại ngân hàng.Vì vậy, đây được xem là nguồn cung tín dụng không những đối với tín dụng thương mại mà còn đối với CVTD.
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long ( Ocean bank - Thăng Long )
Mạng lưới Ocean bank liên tục được củng cố và mở rộng, hiện Ocean bank có tất cả 80 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước; phát triển đồng bộ, đa dạng hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng hiện đại như: cho vay tiêu dùng, thấu chi, phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA, dịch vụ tài khoản thông minh,…Năm 2009, Ocean bank cũng ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói cho nhiều đối tác lớn như: Công ty cổ phần Chứng khoán dầu khí, Công ty trách nhiệm hữu hạn MTV Lọc - Hóa dầu Bình Sơn; thu xếp vốn, tài trợ, đồng tài trợ cho nhiều dự án lớn của Tổng công ty Sông Hồng, Công ty cổ phần Đầu tư và phát triển xây dựng Invesco, dự án mua tàu chở xăng dầu trọng tải lớn, xây dựng nhà máy nhiên liệu sinh học Bio Ethanol,…Hoạt động thanh toán được đẩy mạnh, đặc biệt là thanh toán quốc tế, quan hệ với mạng lưới ngân hàng đại lý lớn trên thế giới nhanh chóng được thiết lập và mở rộng. Tuy mới thành lập, nhưng Ocean bank - Thăng Long lại là “Đơn vị huy động vốn xuất sắc nhất ” của Ocean bank (Trích: “Thông điệp năm mới 2010 gửi toàn thể cán bộ nhân viên của Chủ tịch Hội đồng quản trị Hà Văn Thắm”) và là chi nhánh có doanh số hoạt động lớn trên địa bàn thành phố Hà Nội cả về phạm vi, quy mô và chất lượng hoạt động với sản phẩm dịch vụ phong phú dành cho nhiều đối tượng khách hàng. • Ngân hàng điện tử: Gồm bộ 3 dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking; hệ thống thông tin ngân hàng của Ocean bank sẽ luôn nằm trong tầm tay của khách hàng, giúp khách hàng hoàn toàn làm chủ nguồn thông tin tài chính quý giá của mình.
Các phòng giao dịch
Thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại Ocean bank - Thăng Long
• Cho vay bất động sản của chi nhánh trong năm 2009 còn chịu nhiều ảnh hưởng từ cơ chế chính sách kiềm chế tín dụng phát triển quá mạnh, nhất là lĩnh vực bất động sản của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như: hạn chế cho vay bất động sản, đòi hỏi thời gian thu hồi vốn nhanh, cho vay phải đảm bảo điều kiện pháp lý đầy đủ có thể tiến hành đầu tư, xây dựng ngay, không cho vay với phương án chuyển nhượng Quyền sử dụng đất để bán lại với mục đích đầu cơ, kinh doanh bất động sản, chỉ cho vay mua nhà/chuyển quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà đáp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nên đã hạn chế nhu cầu vay của khách hàng. Đến thời điểm báo cáo năm 2009, các sản phẩm cho vay lương, vay thấu chi được đảm bảo bằng thu nhập hàng tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, chiếm 19.2% trong dư nợ bán lẻ của chi nhánh, nhưng số lượng khách hàng rất nhiều hơn 400 khách hàng với dư nợ bình quân 50 triệu đồng/01 khách hàng. Trong danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh, dù đã có sự quan tâm, đẩy mạnh nhưng có nhiều sản phẩm gần như không hiệu quả, chưa có dư nợ cho vay người lao động đi xuất khẩu lao động, cho vay chứng minh tài chính đi du học,…nguyên nhân là do khách hàng có nhu cầu đều làm việc thông qua các đơn vị có chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và các trung tâm tư vấn du học.
Đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng tiêu dùng cá nhân tại Ocean bank - Thăng Long
Mặt khác, từ việc phát triển CVTD nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà,… làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho chi nhánh thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh Thăng Long nói riêng và ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương nói chung. Do khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay không phải ai cũng hiểu biết tường tận về ngân hàng, về sản phẩm tín dụng của ngân hàng trong đó có sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng phải chính là những người đi tiên phong, phải tìm cách tiếp cận khách hàng, hướng dẫn giúp họ hiểu hơn về ngân hàng, về chính sách và quy trình làm thủ tục vay vốn, về những lợi ích mà khách hàng có được từ việc sử dụng các sản phẩm tín dụng này. Có rất nhiều tiêu thức để cán bộ tín dụng thẩm định, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh được như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình,…Trong khi đó, số lượng khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, tốn kém chi phí, gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, đôi khi.
Định hướng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tiêu dùng tại Ocean bank - Thăng Long
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã làm việc và ký kết hợp đồng hợp tác với các công ty chứng khoán như: công ty chứng khoán Dầu khí (PSI), công ty chứng khoán Đại Dương (OCS), công ty chứng khoán Bảo Việt (BVSC) nhằm triển khai mạnh mẽ các sản phẩm: cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán. - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng, các cơ quan, đơn vị, các tổ chức kinh tế xã hội đóng trên địa bàn cũng như ngoài địa bàn. - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay và thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng cũng như nắm bắt kịp thời thông tin về khách hàng để có thể xử lý khi cần thiết, kiểm soát được vốn vay.
Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ocean bank - Thăng Long
- Giám sát và thu nợ: Ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan quản lý lao động, các thủ trưởng, các tổ chức đoàn thể nơi khách hàng của mình đang làm việc để khi có dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác của khách hàng thì ngay lập tức phải nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lý. Vậy, để nâng cao hình ảnh của ngân hàng, ngân hàng sẽ sử dụng các kỹ thuật Marketing như tăng tính hữu hình của sản phẩm, dịch vụ thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên bằng cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng về quy trình, các tiện ích của CVTD. Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng các điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng các điểm chấp nhận thẻ ở các nơi công cộng như công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực hiện nhiều hơn việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song cũng phải đề cao tính hiệu quả trong cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành ra nhưng chủ thẻ lại không có nhu cầu sử dụng thì sẽ gây lãng phí rất lớn cho ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếo thị về loại hình thẻ tín dụng với những tiện ích của nó nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng.
Một số kiến nghị
•Hỗ trợ chi nhánh trong việc lắp đặt các trang bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế, kĩ thuật trong việc đào tạo và bồi dưỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập của khách hàng. • Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế - xã hội Môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo được niềm tin vào tương lai cho nhân dân, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển. Hiện nay, vấn đề vô cùng cấp thiết cho Chính phủ là tình trạng nền kinh tế chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, tuy được đánh giá là nước ít bị thiệt hại từ cuộc khủng hoảng này so với những nước trong khu vực, nhưng để đảm bảo nền kinh tế có thể duy trì được tăng trưởng ổn định, nâng cao đời sống nhân dân thì việc đưa ra những biện pháp kịp thời, hợp lý đúng đắn của Chính phủ là hết sức cần thiết.
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN