Giải pháp hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế
MỤC LỤC
Các phơng tiện và các công cụ dùng trong thanh toán điện tử 1. Các phơng tiện thanh toán điện tử
Ngời muốn sử dụng tiền điện tử phải gửi yêu cầu tới ngân hàng, ngân hàng sẽ phát hành tiền tới từng khách hàng cụ thể thông qua bức điện đã đợc mã hóa công khai của khách hàng giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp thông điệp điện tử đợc mã hoá cá nhân và kiểm tra tính xác thực của thông điệp thanh toán này với ngân hàng phát hành thông qua việc sử dụng mã hoá công khai của ngân hàng và kiểm tra số seri tiền điện tử. - Thẻ thông minh: Là một loại thẻ nhựa đợc gắn với một bộ phận xử lý (Micro - processtr chip) thực chất bộ vi xử lý vào thẻ và sử dụng trong giao dịch mua hàng, số tiền đợc ghi trong thẻ sẽ đợc trừ lùi cho tới khi hết số tiền ghi trong thẻ. Lúc đó chủ sở hữu có thể nạp lại tiền hoặc không sử dụng thẻ. Vi điện tử đợc sử dụng trong rất nhiều các loại giao dịch nh ATM, Home Banking, Telephone Banking hoặc mua hàng trên Internet Banking với một đầu đọc thẻ thông minh kết nối vào máy tính cá nhân. Mặc dù thẻ thanh toán có nhiều loại, phục vụ cho nhiều đối tợng với nhu cầu đa dạng và phong phú, phạm vi khác nhau nhng việc đầu t công nghệ thẻ của mỗi hệ thống ngân hàng Vịêt Nam đều cha mang lại hiệu quả cao, cha phát huy hết tính năng tác dụng của thẻ, phạm vi sử dụng còn hạn chế. e)- Ngân hàng điện tử ảo (Internet Banking).
Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động hệ thống thanh toán điện tử 1. Môi trờng kinh tế - xã hội
Hệ thống ngân hàng bán lẻ kiểu mới tạo ra những tiến độ văn minh của ngân hàng hiện đại nâng cao hiệu quả kinh doanh mang lại tiện ích đặc biệt cho khách hàng đang thu hút sự quan tâm đặc biệt của giới chuyên môn và hiện nay ở Mỹ có tới 80% ngân hàng công bố sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng ảo trong tơng lai gÇn. Khi hệ thống thanh toán điện tử của các NHTM phát triển, các tính năng tiện ích của công cụ thanh toán điện tử đợc khai thác, khách hàng sẽ từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt; họ đợc đào tạo về các dịch vụ thanh toán điện tử và thấy rằng thanh toán điện tử hơn thanh toán truyền thống; họ có thể truy cập tại các máy PC, mạng thanh toán điện tử và có đợc những kỹ năng CNTT cần thiết, sự mong muốn sử dụng các hệ thống thanh toàn điện tử của họ phụ thuộc vào tính thuận tiện và bảo mật mà hệ thống có thể đảm bảo.
Sự cần thiết phải hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử 1. Đối với nền kinh tế
Toàn bộ giao dịch, giao lu rộng lớn theo cơ chế thị trờng, theo quan hệ cung - cầu quan hệ chi phí và thu nhập đều thuộc phạm vi bao trùm của thơng mại điện tử tất yếu đòi hỏi một hệ thống thanh toán điện tử hiện đại với giao dịch thanh toán trực tiếp, thực hiện thanh toán tự động với mạng lới rộng lớn tới từng cá nhân theo mô hình tập trung thống nhất. Từ phân tích thực tiễn và xu thế tơng lai, chúng ta có thể khẳng định rằng hiện đại hoá hệ thống thanh toán, tổ chức xây dựng hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử là cần thiết đối với mỗi quốc gia mỗi NHTM.
Kinh nghiệm Quốc tế về hoạt động thanh toán
Kinh nghiệm tổ chức hệ thống thanh toán điện tử ở một số quốc gia trên thế giới
Tuy nhiên do cha đủ khả năng thiết kế hệ thống các phần mềm công nghệ lõi có tính chất quản lý rủi ro hệ thống, Hoa Tinh Thợng Hải cũng nh các nhà lập trình Trung Quốc phải tiếp cận đến các công nghệ này thông qua các đối tác công nghệ nớc ngoài hoặc thông qua học tập công nghệ của các ngân hàng nớc ngoài. Tài khoản thanh toán séc (cheque acount): Là tài khoản séc cá nhân dùng cho khách hàng khi chi trả các hoá đơn thanh toán, nó cũng đợc sử dụng tại các trạm rút tiền tự động (ATM) hoặc chuyển tiền điện tử tại tại các điểm bán lẻ (EFT, POS ) bằng việc kết nối tự động của các hệ thống.
Những bài học từ kinh nghiệm tổ chức hệ thống thanh toán qua ngân hàng của các nớc
NHNo&PTNTVN thật sự đã khẳng định đợc chỗ đứng của mình trên thị trờng trong nớc và quốc tế… Để đạt đợc những kết quả nh vậy NHNo&PTNTVN đã trải qua biết bao gian truân vất vả, đặc biệt trong công tác tổ chức thanh toán cho một màng lới rộng, cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông ch- a phát triển đồng nhất. Với điều kiện trang thiết bị vật chất kỹ thuật và công nghệ hiện có đã giúp cho hoạt động thanh toán điện tử đối với khách hàng và thanh toán vốn giữa các chi nhánh đợc nhanh chóng an toàn, tiết kiệm đợc chi phí, giảm bớt các thao tác thủ công nâng cao năng lực cạnh tranh, vững vàng trong hội nhập kinh tế quốc tế.
Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhà nớc
Số liệu cho thấy TTBT là kênh thanh toán cơ bản của NHNo&PTNTVN góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tốc độ luân chuyển vốn của nền kinh tế. Một phơng pháp tổ chức thanh toán nói chung và TTBT, thanh toán qua tài khoản tiền gửi NHNN nói riêng, nếu đợc tổ chức hợp lý có thể góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy lu thông hàng hoá và kinh doanh dịch vụ ngân hàng phát triển, đem lại lợi ích chung cho các doanh nghiệp thực hiện thanh toán qua ngân hàng, cho bản thân ngân hàng cũng nh cho toàn bộ nền kinh tế.
Thanh toán điện tử liên Ngân hàng
Qua hơn 4 năm là thành viên tham gia hệ thống TTĐTLNH, hoạt động trong hệ thống này ngày càng đợc ổn định và không ngừng phát huy hiệu quả. Nhìn chung, trong tiến trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, cùng với NHNN, NHNo&PTNTVN đã không ngừng đẩy mạnh việc đầu t kỹ thuật, công nghệ, tin học hoá, mà bớc đầu là tạo ra mạng trực tuyến trong hệ thống của mình vào các ứng dụng về mặt sản phẩm trên nền tảng đó giúp khách hàng có thể giao dịch đa dạng và thuận tiện.
Thanh toán song phơng giữa các Ngân hàng
Song song với việc duy trì, phát triển và thực hiện tốt các hệ thống thanh toán bù trừ, TTĐTLNH, thanh toán song phơng. NHNo&PTNTVN đã nỗ lực tập trung vốn, và đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm để xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử bằng nội lực của chính mình nhằm góp phần làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt và gia tăng các phơng tiện thanh toán hiện đại cho nền kinh tế.
Hệ thống thanh toán điện tử của NHNo&PTNTVN
Trong dự án thanh toán điện tử, việc cài đặt Hệ điều hành UNIX đã thực sự nâng cấp về công nghệ, thay đổi hẳn quan điểm phát triển kỹ thuật, thực hiện xu hớng tăng cờng khả năng bảo mật hệ thống, tăng cờng khả năng kiểm soát của Trung ơng đối với toàn bộ hệ thống, an toàn và thuận tiện về thiết lập các thủ tục kết nối, có thể xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung tại Trung tâm thanh toán. Đến nay toàn hệ thống có 194 chi nhánh tham gia hệ thống CTĐT ngoại tỉnh bao gồm các chi nhánh tỉnh, thành phố, quận, huyện thị xã trực thuộc Trụ sở chính và một số chi nhánh khu vực có lu lợng thanh toán lớn, địa bàn kinh doanh đặc thù có tính cạnh tranh cao (các khu công nghiệp, chi nhánh biên giới..), khoảng 1600 đơn vị tham gia hệ thống chuyển tiền điện tử nội tỉnh tạo nên mạng lới chi nhánh rộng khắp cả.
Thanh toán quốc tế và chuyển tiền điện tử đa tệ trong hệ thống NHNo&PTNTVN
Trớc những bất cập trên, NHNo&PTNTVN đã thực hiện đổi mới nâng cấp hệ thống máy chủ, xây dựng lại hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử nội tỉnh nhằm nâng cao tính an toàn, bảo mật của hệ thống, tăng nhanh tốc độ xử lý giao dịch, mở rộng phạm vi thanh toán, tích hợp với các hệ thống khác và phát triển theo xu hớng hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS). Trong những năm trớc đây, do hoạt động thanh toán quốc tế của NHNo&PTNTVN còn cha phát triển, vịêc truyền nhận thông tin đối với các giao dịch TTQT giữa NHNo&PTNTVN với các ngân hàng, các tổ chức tài chính khác và ngợc lại chủ yếu đựơc thực hiện bằng hình thức gửi th hoặc thông qua hệ thống TELEX.
Hệ thống thanh toán IPCAS tập trung hoá tài khoản
Để quản lý khách hàng tập chung Modul Thông tin khách hàng (Cif) đợc thiết kế chi tiết và hoàn thiện để quản lý thông tin khách hàng tập trung trên cơ sở khai báo đầy đủ các dữ liệu thông tin về khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng… Các thông tin khách hàng nhập vào chơng trình là thống nhất theo từng loại hình khách hàng nh: tên, địa chỉ, chứng minh th, đăng ký kinh doanh, quyết định thành lập…mỗi khách hàng là một mã số duy nhất trong toàn hệ thống. Tuy nhiên, qua quá trình triển khai và thực hiện nảy sinh những vấn đề tồn tại nh: tốc độ đờng truyền nhiều khi không đảm bảo còn bị lỗi mạng, nghẽn đờng truyền gây tình trạng chậm trễ trong thanh toán nhiều lệnh bị treo tại TTTT và tại các chi nhánh thành viên; chứng từ hạch toán, và báo có cho khách hàng bằng tiếng Anh, các thông tin cha đợc khai thác hết; nhiều mảng nghiệp vụ cha đợc hỗ trợ nh thanh toán bù trừ , thông tin báo cáo.
Thanh toán thẻ điện tử tại Ngân hàng NHNo&PTNTVN a- Tổng quan về hoạt động thẻ
Đây là tiện ích quan trọng góp phần thu hút một số lợng lớn khách hàng đã có quan hệ tài khoản, qua đó giúp NHNo&PTNTVN phát huy thế mạnh vợt trội về mạng lới hoạt động, số lợng khách hàng qua hệ thống tài khoản tiền gửi hiện hành của khách hàng nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thẻ trong nớc. Với những thách thức rất lớn trong xu hớng mở cửa và hội nhập nền kinh tế trong nớc và khu vực, với sự phát triển không ngừng của những ứng dụng công nghệ thông tin, để có thể đa ra các sản phẩm dịch vụ thẻ có khả năng cạnh tranh trên thị tr- ờng, NHNo&PTNTVN cần nhanh chóng xây dựng chiến lựơc đầu t đồng bộ về cơ.
Những kết quả cơ bản đạt đợc, hạn chế và nguyên nhân của hệ thống thanh toán điện tử của NHNo&PTNTVN
Sản phẩm còn nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng mới chỉ tập trung vào các dịch vụ truyền thống cung cấp tại ngân hàng, khách hàng chỉ có một cách chọn là đến các điểm giao dịch của ngân hàng phơng thức giao dịch điện tử dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại nh giao dịch qua Internet, Mobile, Hombanking…phát triển mới dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp. Với tốc độ phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin và sự ra đời hàng loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nền tảng pháp lý cần đợc hoàn chỉnh gấp để bao hàm cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng, các tổ chức công nghệ thông tin cung ứng những sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức làm dịch vụ thanh toán nh những công ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, các công ty kinh doanh thẻ, các tổ chức chuyên làm dịch vụ thanh toán bù trừ….
Dự báo nhu cầu phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử cho nền kinh tế
Hiện nay, Việt Nam đã là thành viên thứ 150 của Tổ chức Thơng mại Thế giới, Chính phủ Việt Nam đang nỗ lực xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trờng theo định hớng Xã Hội Chủ Nghĩa, phát triển mạnh mẽ trên tất cả mọi lĩnh vực đặc biệt là lĩnh vực dịch vụ điện tử. Năm 2006, hệ thống ngân hàng thơng mại đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử và cung cấp các dịch vụ thiết yếu nh thanh toán tiền điện, nớc, điện thoại, dịch vụ vận chuyển…Dễ nhận thấy điều này trong thói quen sử dụng thẻ thanh toán của một bộ phận lớn ngời tiêu dùng ở các thành phố.
Định hớng phát triển hệ thống thanh toán điện tử của Ngân hàng NHNo&PTNTVN
Số lợng các Website doanh nghiệp tăng nhanh, các doanh nghiệp nhìn thấy lợi ích thiết thực của TMĐT thông qua việc cắt giảm chi phí giao dịch, tìm đợc nhiều bạn hàng mới từ thị trờng trong nớc và nớc ngoài, số lợng khách giao dịch qua th điện tử nhiều hơn. Trụ sở chính sẽ đa ra định hớng, xác định các chính sách và hớng dẫn, quản lý, kiểm soát, giám sát và phân tích các hoạt động tổng thể, các hoạt động nghiệp vụ của NHNo&PTNTVN trong khi các chi nhánh sẽ chịu trách nhiệm đối với các dịch vụ khách hàng và chuyển giao các sản phẩm dịch vụ.
Tiếp tục triển khai và hoàn thiện dự án hiện đại hoá ngân hàng và kế toán khách hàng (IPCAS)
Thứ hai: Tại chi nhánh NHB khi nhận lệnh chuyển có đến hiện tại giao dịch viên phải nhập thủ công từng món hệ thống không tự động nhập vào tài khoản khi tên và số hiệu tài khoản đúng. Thứ ba: Hệ thống cho phép lựa chọn nhiều tài khoản trong các giao diện chuyển tiền, để tránh không phải hạch toán qua các bút toán trung gian.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin
Phát triển các kênh giao dịch khách hàng trực tuyến nh giao dịch qua mạng Internet, qua hệ thống máy POS … đảm bảo khả năng thực hiện các chức năng mới nh: gửi yêu cầu thanh toán qua mạng, thanh toán điện tử, tra cứu chứng từ, truy vấn tài khoản từ xa, tra cứu trên mạng. Bốn là: Cần có chiến lợc và an toàn thông tin rõ ràng, mỗi tác nhân sử dụng chơng trình cần phải nhận thức đầy đủ về an toàn thông tin trong - sau - trớc đối với mỗi sự kiện đợc kích hoạt, phải có chính sách quản lý an toàn thông tin giám sát thực thi chính sách - ngời sử dụng.
Hoạch định và xây dựng chiến lợc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ này, hiện nay rất đa dạng, ngày càng phát triển phong phú cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ đã “biến cái không thể thành cái có thể” mang lại sự nhanh chóng thuận tiện với chất lợng tốt nhất dịch vụ tốt nhất cho khách hàng nh: Dịch vụ cung cấp thông tin về tài khoản cho khách hàng, xây dựng và phát triển trang Web của ngân hàng; phát triển hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile phone, Phone banking.), thanh toán hoá đơn (tiền điện, nớc, mạng điện thoại), nối mạng thanh toán với khách hàng, …. Khách hàng có thể dùng tiền trên tài khoản của mình để thực hiện tất cả giao dịch thanh toán qua ngân hàng nh: Chuyển khoản (Funds transfer) cho phép khách hàng chuyển từ tài khoản tiền gửi của mình đến các tài khoản khác trong cùng hệ thống; thanh toán hoá đơn (Bill payment) cho phép thanh toán các khoản tiền.
Cấu trúc lại bộ máy tổ chức, hoạt động và con ngời phù hợp với mô hình hiện đại hoá ngân hàng
Trớc hết NHNo&PTNTVN nên chọn triển khai hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng tự động: Trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tự động hoá công tác thanh toán, trang bị thêm máy móc đọc thẻ, máy rút tiền tự động hoá đa tính năng ATM, mạng truyền dẫn Online từ hệ thống máy lẻ tới trung tâm thanh toán của ngân hàng, nối mạng thanh toán với các NHTM khác, với NHNN. Để tạo ra sự khác biệt ấy, mỗi ngân hàng phải xây dựng đợc đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên hội tụ đầy đủ các phẩm chất đặc biệt mà không phải bất kỳ cá nhân nào cũng có, trong đó sự trung thực, tính cẩn thận, độ tin cậy và tinh thần sẵn sàng tiếp thu những ý tởng mới trong qúa trình đáp ứng các nhu cầu của khách hàng luôn là những nội dung quan trọng.
Đào tạo nguồn lực có đủ trình độ để vận hành và khai thác ứng dụng công nghệ hiện đại một cách có hiệu quả
Nh một phần của vịêc thiết lập kế hoạch ban đầu cho việc khai sinh Công ty cổ phần chuyển mạch ATM, một bộ các chuẩn mực giao dịch và hoạt động chung sẽ đợc định nghĩa và thống nhất để đảm bảo sự đồng đều của vịêc xem xét và cảm nhận trong nội bộ mạng. Điều này đảm bảo rằng khách hàng sử dụng tiện ích sẽ không bị nhầm lẫn vì tất cả các ngân hàng thành viên sẽ theo cùng chuẩn mực cho tất cả các giao dịch trong mạng.
Đối với chính phủ
Vấn đề đào tạo nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng, các cơ sở đào tạo đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp về chuyên ngành ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu nguồn nhân lực đáp ứng cho các ngân hàng trong và ngoài n- ớc xu thế mở của và hội nhập khu vực và Quốc tế trên lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng để xây dựng chơng trình và nội dung đào tạo phù hợp. Trong trơng trình đào tạo bắt buộc cho sinh viên các chuyên ngành ngân hàng phải đào tạo các môn tin học cơ bản và tin học chuyên ngành nhằm trang bị cho sinh viên hệ thống kiến thức cơ bản về công nghệ ngân hàng, kiến thức về TMĐT đáp ứng nhu cầu của thực tiễn.
Đối với ngân hàng Nhà nớc
Bốn là, Thiết lập Trung tâm thanh toán bù trừ tự động Quốc gia (TTBTQG) tại Hà Nội thực hiện xử lý bù trừ hối phiếu, séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu cho việc thanh toán định kỳ các khoản tiền nh điện, nớc, điện thoại, phí bảo hiểm, thanh toán thẻ tín dụng…có thể vận hành hệ thống chuyển mạch thẻ ngân hàng, vận hành hệ thống thanh toán thơng mại điện tử, vận hành các hệ thống thanh toán bù trừ khác. Hiện nay các cơ chế chính sách cho việc xây dựng, hành lang pháp lý cho việc triển khai các dịch vụ điện tử trên mạng máy tính và Internet cha có, các dịch vụ điện tử đợc xây dựng mới chỉ đợc đa vào triển khai sử dụng ở mức độ ban đầu so với số lợng đối tợng sử dụng các dịch vụ này rất thấp, chủ yếu tập trung vào các thành phố lớn phục vụ nhu cầu tra cứu tìm hiểu là chính, những dịch vụ bên dới các dịch vụ điện tử vẫn cha có (vận chuyển, cung ứng), việc xây dựng và triển khai các dịch vụ thanh toán trên mạng máy tính của ngân hàng sẽ có tác động quan trọng, góp phần thúc đẩy việc triển khai lĩnh vực này trong cả nớc.