Nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 3

Chỉ tiêu phản ánh về doanh số cho vay mua nhà

- Y nghĩa: Chỉ tiêu “giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối” có ý nghĩa là cho biết doanh số CVMN năm (t) tăng hoặc giảm một giá trị là bao nhiêu về mặt tuyệt đối so với năm (t-1). Khi mà chỉ tiêu này tăng lên có nghĩa là tổng số tiền mà NH cho vay mua nhà cũng tăng lên, hay NH có thé đáp ứng nhiều hơn về mong muốn vay vốn của người đi vay và nó cũng minh chứng cho. việc hoạt động CVMN của NH đã được mở rộng hơn. b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVMN tương đối. - Y nghĩa: Chỉ tiêu “giá trị tăng trưởng doanh số CVMN tương đối” thể hiện được tốc độ tăng trưởng về doanh số CVMN năm (t) thay đổi như thé nào so với năm (t-1). Khi mà chỉ tiêu giá tri tăng trưởng doanh số tương đối tăng lên, cũng giống như chỉ tiêu giá trị tăng trưởng tuyệt đối, nó thể hiện rằng doanh số của hoạt động CVMN qua các năm của NHTM đã tăng lên một cách tương đối, hay hoạt động CVMN được chứng minh là có mở rộng hơn. c) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng doanh số CVMN.

Chỉ tiêu phản ánh về dự no CVMN

- Y nghĩa: Chỉ tiêu “giá trị tăng trưởng dư nợ CVMN tuyệt đối” cho chúng ta biết rang du nợ CVMN năm (t) của NH tăng hoặc giảm so với du nợ CVMN của năm (t-1) một con SỐ tuyệt đối là bao nhiêu. Nếu chỉ tiêu nàycó su gia tăng qua các năm, có nghĩa là khoản tiền mà người đi vay đang nợ NH cho. việc mua nhà của họ qua các năm tăng lên, hay hoạt động CVMN của NH. ngày càng phát triển về lượng, đồng nghĩa với việc đã được mở rộng hơn. b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối. - Y nghĩa: Chỉ tiêu “giá trị tăng trưởng dư nợ CVMN tương đối” cho thấy tốc độ tăng trưởng của du nợ CVMN năm (t) so với năm (t-1) tăng hay giảm về số tương đối là bao nhiêu phần trăm. Cũng tương tự như chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, chỉ tiêu này tăng lên qua các năm cũng là một. minh chứng cho việc CVMN đang được mở rộng hơn. c) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng dư ng CVMN.

Chỉ tiêu phản ánh về chất lượng CVMN

- Y nghĩa: Chỉ tiêu “giá trị tăng trưởng dư nợ CVMN tương đối” cho thấy tốc độ tăng trưởng của du nợ CVMN năm (t) so với năm (t-1) tăng hay giảm về số tương đối là bao nhiêu phần trăm. Cũng tương tự như chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, chỉ tiêu này tăng lên qua các năm cũng là một. minh chứng cho việc CVMN đang được mở rộng hơn. c) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng dư ng CVMN. “TY trọng = Tổng dư nợ CVMN/ Tổng dư nợ hoạt động cho vay”. - Y nghĩa: Tỷ trọng của dư nợ CVMN phản ánh việc dư nợ của hoạt động CVMN đang chiếm một lượng là bao nhiéuphan trăm so với tổng dư nợ của tất cả các hoạt động cho vay của NH. Khi tỷ trọng này tăng lên qua các năm thể hiện hoạt động CVMN đã được mở rộng. xấu này lớn chứng tỏ chất lượng của hoạt động CVMN của NHTM đang cần phải được xem xét lại. Thực tế cho thay rằng chúng ta không thé tránh khỏi rủi ro trong kinh doanh nên các NHTM thường sẽ phải đồng ý với một mức tỷ lệ nợ xấu nhất định là quy chuẩn chung cho các NHTM được coi là giới hạn của sự an toàn. Theo thông lệ của quốc tế và của nước ta thì với giới hạn đó nam ở mức dưới 3%. “Ty trong lợi nhuận từ hoạt động CVMN = Lợi nhuận thu từ hoạt động. CVMN / Tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay”. - Y nghĩa: Chỉ tiêu “tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVMN” cho thấy lợi nhuận đạt được từ hoạt động CVMN chiếm một mức là bao nhiêu phần trăm SO VỚI tong lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay nói chung của NH. Ty trọng này mà càng lớn thì minh chứng rằng hoạt động CVMN của NHTM. đang ngày cảng được mở rộng. c) Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động CVMN. “TY suất lợi nhuận từ hoạt động CVMN = Lợi nhuận thu từ hoạt động CVMN / Tổng dư no CVMN”. - Y nghĩa: Chỉ tiêu “tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động CVMN” cho chúng ta biết cứ một đồng dư nợ từ hoạt động CVMN của NH sẽ làm ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận cho NH. Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động CVMN mà càng cao. thì thé hiện rằng chất lượng hoạt động CVMN của NH càng cao, hoạt động. này của NHTM đang ngày càng được mở rộng. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng quy mô dịch vụ CVMN. a) Số lượng SP, dịch vụ phục vụ hoạt động CVMN. Hau như thì các KH khi đến NH không những chỉ có mong muốn được đáp ứng về một SP đơn lẻ nào đó mà còn có thé sẽ có mong muốn được sử dụng những SP khác mà NH cung cấp nữa. Ví dụ một KH có mong muốn được vay vốn đề mua một căn hộ cao cấp thì người đó còn có thể có thêm những nhu cầu khác dé tiện lợi hơn cho những hoạt động sắp tới của mình, như mong muốn về sử dụng bảo lãnh, mong muốn về việc có thé thanh toán các hoạt động của mình qua NH đó hay có thé chỉ đơn giản là nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử.. Vì vậy nếu NHTM chỉ chăm chăm đáp ứng một dịch vụ, SP CVMN đơn thuần thôi hay là NH chỉ thỏa mãn mong muốn được sử dụng một vài SP, dịch vụ đơn giản khác thôi thì. khả năng cao là họ sẽ bỏ lỡ đi cơ hội tăng thêm lợi nhuận cho mình, thậm chí là. nguy cơ có thé mat đi một lượng KH đáng ké do hiện nay việc cạnh tranh giành lay thị phần giữa các NHTM là không thê tránh khỏi. Cũng sẽ dễ hiểu nếu một NH có. sở hữu số lượng SP, dịch vụ đa dạng, thỏa mãn được mong muốn, thị hiểu của KH, giúp cho KH có thể tiếp cận một cách dễ dàng thì lợi thế cạnh tranh với các NH khác sẽ được nâng cao, trở thành một lợi thế mạnh cho NHTM. Chỉ tiêu này minh chứng cho sự đa dạng của SP, dịch vụ CVMN mà NHTM. có thể cung ứng cho KH, về cả hình thức, số lượng, cách tiếp cận.. Sự đa dạng về SP, dịch vụ của hoạt động CVMN là yếu tố không thé thiếu dé nhằm biết được NH đang chú trọng mở rộng hoạt động CVMN, qua đó phản ánh lợi thế, năng lực cạnh tranh cua NH so với các NH còn lại, chứng minh được vi thế trong lĩnh vực CVMN của mỗi NH. Tuy nhiên, sự đa dạng về SP, dịch vụ cũng cần được NH triển khai dựa trên sự tương ứng về nguồn lực sẵn có của mình nhằm bảo đảm có thê đạt được hiệu quả, tránh hiện tượng có mở rộng, đa dạng về SP, dịch vụ nhưng không thể quản lý được hết, gây thất thoát cho chính NH. Việc NH có thé thực hiện da dang về SP, dịch vụ của hoạt động CVMN mà họ cung cấp hay không thể hiện được năng lực nắm bat, hiểu rừ tõm lý, thị hiếu của người đi vay, cho thấy được khả năng đỏnh giỏ, hiểu rừ thị trường mua nhà núi riờng và thị trường kinh tế núi chung. Việc đa dạng về SP, dịch vụ được phát triển qua các năm sẽ giúp giải quyết được các mong muốn được hỗ trợ cho việc vay mua nhà ở cho người đi vay, qua đó cũng thể hiện. được NH đã có sự mở rộng trong hoạt động CVMN. b) Đối tượng, số lượng khách hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ được năng lực, vị thế của NH, cho thay NHTM có thé lôi kéo được cho mình ngày càng nhiều hơn lượng KH, lượng người có mong muốn được hỗ trợ vay mua nhà đến với mình nhờ việc năm bắt được mong muốn, thị hiếu của KH trong CVMN cũng như cho thấy NH đó có thể tiếp cận được hầu hết các đối tượng KH tiềm năng, qua đó cho thấy sự mở rộng trong hoạt động.

Nhân to khách quan

Trên thực tế các tiêu chí đánh giá trên vẫn chỉ mang tính tương đối, các đánh giá vé sự mở rộng hoạt động CVMN của CN SGD 3 còn phải dựa trên việc so sánh,. đánh giá với các chỉ tiêu của toàn NH, so sánh các chỉ tiêu với các CN khác nhau. của BIDV cũng như so sánh với các NHTM, bởi vì có thể các chỉ tiêu trên của BIDV - Chi nhánh SGD 3 tăng, nhưng mức tăng lại thấp hơn so với toàn NH hay thấp hơn nhiều so với các NH khác thì cũng không thé nói là hoạt động CVMN đang mở rộng được. Tuy nhiên trong chuyên đề này, do hạn chế về việc tiếp cận số liệu của các NH khác nên việc so sánh các chỉ tiêu CVMN của SGD 3 dé chủ yếu sẽ là so sánh với chỉ tiêu của toàn hệ thống BIDV. hơn về cuộc sống trong tương lai của mình, từ đó mong muốn về chỉ tiêu cho cuộc sống hàng ngày, trong đó có mong muốn chỉ tiêu cho mua nhà,. BĐS cũng sẽ tăng lên, vì vậy, việc NHTM mở rộng hoạt động CVMN sẽ là. điều tất yếu. Ngược lại, khi nên kinh tế mất 6n định, tăng trưởng bị trì trệ thì. người dân sẽ phải suy nghĩ, tính toán kỹ càng hơn trong chi tiêu, tiêu dùng. Họ phải chi tiêu hợp lý hơn nhằm bảo đảm cho cuộc sống dén ra ở mức bình thường, vậy nên người dân sẽ ít nghĩ đến việc vay vốn mua nhà. hơn, hay thậm chi là không có đủ khả năng đi vay để có thé có được một. căn nhà cho mình. > Lãi suất: Lãi suất cũng có tác động to lớn đến hoạt động thường ngày của người dân. Lãi suất của hoạt động CVMN sẽ tăng khi mà lãi suất trên thị trường biến động mạnh, làm cho chi phí cho việc mua nhà của người dân tăng lên, gây ra tâm lý e đè mua nhà ở, từ đó mong muốn đi vay mua nhà của KH giảm đi, gây ảnh hưởng không tốt đến việc mở rộng CVMN của. > Lam phát: Khi lạm phát xảy ra thì đồng tiền sẽ bị mất giá. Khi đó, người dân sống trong nên kinh tế sẽ ít gửi tiền vào NH hon, nó gây ra hệ lụy là NH huy động vốn sẽ ngày một khó khăn hơn trước. Việc vốn huy động bị ít đi sẽ khiến NH có ít nguồn vốn để cho vay hơn, tác động xấu đến hoạt động. CVMN của NH. b) Môi trường pháp lý. Nếu mụi trường phỏp lý khụng rừ ràng, hay cụ thể hơn là những văn bản hướng dẫn, những quy định, điều lệ phỏp luật khụng cụ thể, khụng rừ rằng, nú sẽ tạo những kẽ hở, trong tương lai sẽ gây ra những ton thất không nhỏ đến các bên tham gia vay vốn. Còn ngược lại, với một môi trường pháp luật có sự chặt chẽ, nó sẽ giúp mang đến một môi trường làm ăn lành mạnh, ôn định, từ đó thì hoạt động mở rộng CVMN sẽ trở nên tốt hơn, dễ dàng phát triển hơn. Bên cạnh đó, Với một môi trường pháp luật chặt chẽ và ôn định thì sẽ giúp cho các NHTM có thêm cơ hội thuận lợi đề triển khai một đường lối phát triển ôn định, tạo điều kiện dé nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đồng thời với một hệ thống pháp lý tốt, chính phủ và nhà nước có thé kiểm soát cũng như phát trién, triển khai được các van dé tài chính nhiều hơn nữa. c) Môi trường xã hội. Thường thì những nơi có mong muốn về nhà ở cao là nơi có đông dân cư có. trình độ dân trí, văn hóa cũng như có một nguôn thu nhập tôt, và vì vậy mong muôn. đi vay vốn đề được hỗ trợ mua nhà sẽ cao hơn các khu vực khác. Tương tự, khu vực có đông dân cư, cơ cấu dân số trẻ hay có số lượng cặp vợ chồng mới kết hôn cao thì mong muốn tiêu dùng nhà ở cũng nhiều hơn so với những vùng khác, vậy nên NH nên cân nhắc mở rộng hoạt động CVMN tại những nơi này. d) Đối thủ cạnh tranh. Vẫn đề này luôn là yếu tố có tác động rất lớn đến sự đi lên của các thành phan trong nền kinh tế. Ví dụ trong ngành NH thì những sự khác biệt về lãi suất cho vay, khác biệt về đa dạng SP, cạnh tranh về chính sách tín dụng, chính sách huy động nguồn vốn nhàn rỗi của các NH khác sẽ tác động một cách trực tiếp đến các hoạt động của NHTM, hoạt động CVMN cũng thuộc trong số đó. Đây chính là một cuộc đua dé giành lấy thị phan, giành lay KH về cho mình. e) Nhân tố về khách hàng vay vốn. Việc kiểm định người đi vay vốn là cực kỳ quan trọng đối với mỗi NH, bởi vì đây là là bước đầu tiên để NH xem xét năng lực trả nợ của KH, nhận định xem liệu khoản vay vốn của người đi vay có mức độ rủi ro như thé nào.

Các nhân to chủ quan

NH áp dụng công nghệ vào công việc, giúp NH quản lý dữ liệu KH một cách đơn. Tất cả những diều đó là tiền đề quan trọng để NHTM mở rộng thêm nữa.

Khái quát chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi

• Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý. a) Cơ cấu tô chức. NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ. VÀ PHÁT TRIỂN VN. KHỐI CÔNG TY CON. “Công ty Liên doanh. Bảo hiểm Lào Việt. "Các Công ty con khác tại Campuchia”. KHỐI NGÂN HÀNG. KHỐI LIÊN DOANH. "Ngân hàng Liên doanh Việt Nga. “Công ty TNHH Bảo. hiểm Nhân thọ BIDV. So đồ cơ cấu tổ chức của BIDV. KHỐI GểP VỐN. b) Bộ máy quản lý. BAN TONG GIẢM ĐỐC VA KE TOAN TRƯỞNG. HỘI BONG ALCO. UB CONG NGHE THONG. HỘI DONG TIN DỤNG. CÁC ỦY BAN/HĐ KHẮC. c) Cơ cấu tổ chức chỉ nhánh. Tiền gửi từ dân cư của BIDV — CN SGD 3 vẫn còn chiếm một ti trọng lớn hơn so với tiền gửi từ các tổ chức doanh nghiệp trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tuy nhiên thời gian gần đây thì ty lệ tiền huy động được từ các tổ chức doanh nghiệp đồ vào chi nhánh đang ngày càng tiến triển, tăng dần lên và thậm chí năm 2018, tỷ lệ tiền huy động từ các tổ chức doanh nghiệp chiếm một lượng gan bang lượng tiền huy động từ khu vực dân cư.

Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch 3

• Chính sách CVMN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam —

Ngày 27/8/2008, BIDV đã ban hành Quyết định số 4321/QĐ-TD3 hướng dẫn về những thủ tục cần làm khi thực hiện việc cấp tín dụng bán lẻ, trong quyết định này có đề cập về những thủ tục cụ thé chỉ tiết của hoạt động CVMN. + Mức cho vay tôi đa của BIDV sẽ là 85% giá trị vốn vay trong trường hợp KH đi vay mua nhà và lấy TSĐB cho khoản vay đó là tài sản của chính.

Căn cứ vào nội thảnh của các thành phố 5.000

• Vay vốn dé sửa chữa, cải tao nha ở 5 nam 2. Vay vốn đề xây dung mới nha ở 10 năm

Như vậy, tỷ lệ nợ xấu CVMN của SGD 3 so với toàn BIDV lai cao hơn, khi mà con số đó của toàn BIDV luôn ở mức thấp (tầm dưới 1%). Tuy nhiên, theo số liệu của NHNN tổng kết năm 2018 thì tỷ lệ nợ xấu CVMN trung bình của toàn hệ thống NH chiếm khoảng 4,3%, cho thấy tỷ lệ nợ xấu của SGD 3 đã ở mức thấp so với toàn hệ thống, hay hoạt động CVMN cũng như việc hạn chế nợ xấu trong hoạt động này. van trong tâm kiêm soát tot. Mặc dù tỷ trọng nợ xấu của hoạt động CVMN của NH là khá thấp, tuy nhiên. tốc độ tăng trưởng cũng như số tuyệt đối của nợ x4u CVMN van dang còn xu hướng tăng lên qua các năm. Điều này thì chỉ nhánh SGD 3 cần phải để ý hơn trong khoảng thời gian sắp tới, bởi vì chỉ tiêu này có đóng góp vào rủi ro tín dụng của NH trong tương lai nếu không được quản lý một cách phù hợp và đúng đắn. b) Tỷ trọng và tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Điều này có thé hiểu được, khi mà doanh số của hoạt động CVMN (theo bảng 2.7) tăng trưởng đều qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ CVMN lại giảm đột ngột, có thể kết luận nguyên nhân chủ yếu ở đây là do SGD 3 tăng cường đầu tư vào CVMN, khiến cho chi phí cho hoạt động này trong năm 2018 tăng lên đột ngột. Thực tế cũng chứng minh cho điều đó, vì trong năm 2018, BIDV — Chi nhánh SGD 3 đã tăng cường CVMN nhiều hơn, hoạt động CVMN được day mạnh nhiều, từ đó. mà chi phí cho hoạt động CVMN cũng tăng cao. Ty trong lợi nhuận từ CVMN/loi nhuận từ hoạt động cho vay có xu hướng. Cho thấy hoạt. động CVMN đang ngày càng đem lại một mức lợi nhuận khả quan. Tuy nhiên, mức đóng góp lợi nhuận từ CVMN vào lợi nhuận cho vay của toàn CN còn khá khiêm. lợi nhuận lại cú sự sụt giảm rừ rệt. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng quy mô dịch vụ CVMN. a) Số lượng SP, dịch vụ liên quan đến CVMN.