Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam
MỤC LỤC
Huy động tiền gửi trung và dài hạn
Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt và để thu hút nguồn này một cách tốt nhất, các NHTM thờng cho phép khách hàng đợc rút tiền ra trớc hạn nhng không đợc hởng lãi hoặc hởng lãi ở mức thấp hơn. Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm trung và dài hạn, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú nh: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thởng,.
Vay trung và dài hạn
- ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu trung và dài hạn ( Kỳ phiếu có mục đích) dựa trên quyết định số 220- NH/QĐ ngày 27/11/1991 của Thống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốc doanh phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích. Nhu cầu phát hành kỳ phiếu có mục đích thờng phát sinh khi ngân hàng muốn có nguồn vốn đủ điều kiện để tài trợ các dự án có quy mô lớn, trọng điểm nhằm phục vụ kịp thời cho đầu t phát triển của đất nớc hoặc vì mục đích kinh doanh của ngân hàng nh: Đầu t chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy động khác cha đáp ứng đợc.
Nhận uỷ thác tài trợ phát triển
Vì vậy Ngân hàng cần có kế hoạch huy động và tăng cờng nguồn vốn này, tích cực chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ phát triển, tránh tính trạng phụ thuộc quá nhiều vào sự chỉ định của Chính phủ và Bộ Tài chính nh hiện nay. Tóm lại, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì việc tăng cờng nguồn vốn trung và dài hạn là một trong những vấn đề rất cần thiết, là cơ sở, là tiền đề để các NHTM thực hiện tốt nghiệp vụ truyền thống của mình góp phần vào sự nghiệp C NH,HĐH đất nớc.
Các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn trung và dài hạn của NHTM
Thực tế cho thấy, ngời dân có thu nhập càng cao thì lợng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu ngời đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tơng quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này đợc thoả mãn hoàn toàn và lợng tiền d ra sẽ tăng nhanh. Với vai trò là “ cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng trung và dài hạn, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trởng kinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.
Lịch sử hình thành và phát triển
* Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng mặc dù có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu t XDCB nhng khi chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trờng đã tỏ ra lúng túng, cha thực sự nhạy bén và hoà mình vào phong cách quản lý kinh doanh míi. Hiện nay, BIDV có hệ thống tổ chức khá phức tạp, với mạng lới chi nhánh, văn phòng đại diện và các đơn vị trực thuộc rộng khắp ngân hàng có 64 chi nhánh, trong đó có 61 chi nhánh/61 tỉnh( TP) toàn quốc cùng với Sở giao dịch I tại Hà Nội, Sở giao dịch II tại thành phố Hồ Chí Minh và chi nhánh Thăng long.
Các hoạt động chính
Đến nay cán bộ trong toàn hệ có trình độ trên đại học là 40 ngời, trình độ đại học và cao đẳng là 3435 ngời, trình độ chính trị cao cấp và trung cấp là 359 ngời, ngoại ngữ cử nhân và bằng C là 1095 ngời, có thể khẳng định rằng từ khi hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng và đặc biệt là khi có sự ra đời của hai luật ngân hàng năm 19998, BIDV. Bởi vậy vốn tự có của BIDV đợc hình thành trên cơ sở: Nhà nớc cấp vốn điều lệ và hàng năm căn cứ vào kết quả Kinh doanh mà ngân hàng trích lập quỹ bảo toàn vốn điều lệ theo luật định ( theo Pháp lệnh Ngân hàng thì các Ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng. để lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ. Mức tối đa của quỹ do NHTM quy định).
Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn
Ngời gửi sẽ nhận đợc một sổ tiết kiệm do Ngân hàng, sổ này có thể đợc chuyển nhợng, thừa kế và có thể vay vốn với mức tối đa bằng với số d trên sổ tiết kiệm tại thời điểm xin vay. Thông thờng ngời gửi tiền quan niệm rằng vàng ít bị mất giá nên họ rất quan tâm đến hình thức tiết kiệm này, mặc dù lãi suất thấp hơn các khoản đầu t khác.
Vốn vay trung và dài hạn
Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu của BIDV trong 3 năm qua đạt kết quả cao là do nhiều nguyên nhân nh: Đợc sự chỉ đạo của Chính phủ mà trực tiếp là NHNN; sự chuẩn bị chu đáo mọi mặt của BIDV, chính sách lãi suất linh hoạt ( áp ụng hình thức lãi suất thả nổi theo nguyên tắc lãi suất năm đầu công bố ngay, lãi suất năm sau cao hơn lãi suất tiết kiệm 12 tháng và nếu ngời dân mua trái phiếu với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao);..Trong đó phong cách phục vụ của cán bộ, nhân viên BIDV cũng góp phần không nhỏ, nhất là những cán bộ trực tiếp tại quầy huy động luôn có thái độ văn minh, lịch sự, tận tình hớng dẫn,. Ngoài sự đa dạng về mệnh giá trong Trái phiếu USD thì sự biến động theo chiều hớng tích cực trong cơ cấu theo loại tiền của trái phiếu còn chịu sự ảnh hởng của nhân tố: Xu hớng đô la hoá nền kinh tế trong giai đoạn từ 1998-2000; do yếu tố chủ quan của BIDV muốn huy động USD để cho vay nhằm tránh rủi ro về tỷ giá.
Vốn tài trợ uỷ thác đầu t
Tuy nhiên trong những năm qua BIDV phụ thuộc chủ yếu vào sự chỉ định của Chính phủ mà bản thân Ngân hàng cha thực sự chủ động thiết lập mối quan hệ trực tiếp với các tổ chức trong và ngoài nớc để mở rộng và sử dụng tốt nguồn vốn này. Kết quả đó phần nào đã khẳng định sự năng động, sáng tạo của BIDV trong công tác huy động vốn trung và dài hạn, từng bớc tạo lập nền tảng về vốn cho h- ớng phát triển thành Tập đoàn Tài chính- Tín dụng của BIDV trong tơng lai.
Kết quả đạt đợc
Ngoài ra, BIDV còn đợc sự quan tâm chỉ đạo của Chính phủ, NHNN trong công tác huy động vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn ODA cũng nh trong việc phát hành kỳ phiêú, trái phiếu. -Chính sách sản phẩm: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển cũng nh hoạt động kinh doanh của mình, BIDV đã chủ động thiết lập một chính sách sản phẩm khá đa dạng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng gửi tiền nh: Tiền gửi tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau( 1 năm, 2 năm, 3 năm, ).… Trong đó áp dụng phơng thức trả lãi linh hoạt: Trả lãi trớc, Trả lãi sau và Trả lãi.
Những hạn chế
Huy động từ dân c vẫn chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống nh: Tiền gửi tiết kiêm, kỳ phiếu, trái phiếu,..Đặc biệt trong phát hành trái phiếu, việc ấn định mệnh giá cha tạo điều kiện cho mọi tầng lớp dân c có thể mua trái phiếu ( mệnh giá thấp nhất trong phát hành đợt 2 năm 2000 là 5 triệu đối với Trái phiếu VND và 500USD đối với Trái phiếu USD). Tóm lại, công tác huy động vốn trung và dài hạn luôn đợc BIDV xác định là một vấn đề xuyên suốt cho hoạt động và nâng cao vị thế của Ngân hàng trong lĩnh vực đầu t phát triển.
Định hớng phát triển của BIDV ( 2000-2005)
+Kinh doanh đa năng tổng hợp, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng nhằm góp phần phát huy nội lực nền kinh tế, phục vụ đắc lực cho CNH, HĐH đất nớc, chủ động hội nhập với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Cấu trúc Tập đoàn phù hợp với ý tởng của Chính phủ đó là hình thành các tập đoàn kinh tế mạnh làm đối tợng ,đối tác hợp tác quốc tế và có khả năng cạnh tranh, đứng vững trong thơng trờng.
Định hớng huy động vốn trung và dài hạn của BIDV
Mặt khác, tiếp tục tăng trởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, khai thác triệt để, nguồn vốn nớc ngoài thông qua vai trò Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày càng nhiều vốn trung và dài hạn từ các nguồn tài trợ, uỷ thác đầu t các quỹ các tổ chức quốc tế, các Chính phủ và phi Chính phủ cho đầu t phát triển. Bên cạnh việc cải tiến và đầu t thêm các trang thiết bị phục vụ trong quá trình hoạt động nói chung và tỏng công tác huy động vốn nói riêng thì BIDV nên hoàn thiện mô hìh tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hớng “ chọn ngời phù hợp cho yêu cầu công việc”.
Đa dạng hoá các hình thức huy động
Với sự nỗ lực, sáng tạo của toàn bộ hệ thống trong thời gian tới BIDV sẽ áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Ngoài ra, BIDV cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, NHNN để phát hành các loại trái phiếu nh: Trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh, trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,.
Tăng cờng hiệu quả công tác tuyên truyền, quảng cáo
* Tạo dựng và duy trì hình ảnh cá nghiệp vụ huy động cũng nh Ngân hàng trong con mắt xã hội và với khách hàng tiềm năng thông qua nhân viên Ngân hàng nh: Thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hớng dẫn nhiệt tình, vui vẻ. Vì vậy, bên cạnh những giải pháp đã đề cập thì việc kiến nghị với Nhà nớc, với NHNN để hoàn thiện môi trờng vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho công tác mở rộng huy động vốn trung và dài hạn tại BIDV trong thời gian tới là rất cần thiết.
Đối với Nhà nớc
Một nền chính trị đợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nớc trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng đợc thực hiện. - Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu t một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc
- Song song với việc đa luật Ngân hàng vào thực tiến thì Nhà nớc cần kết hợp với các luật khác nh: Luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thơng mại nhằm tạo ra hệ thống luật hoàn thiện, chi tiết và công bằng. Đồng thời Nhà nớc cũng nh NHNN cần có những chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn trung và dài hạn vừa khơi dậy đợc tiềm năng vốn trong và ngoài nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế.