Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy 1 trong bối cảnh hiện nay

Hạn chế rủi ro tín dụng

Hoạt động huy động vốn và các dịch vụ khác của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, hiệu quả hoạt động kinh doanh suy giảm, dẫn tới thu nhập giảm, giảm lương và ngân hàng lại bị cuốn vào vòng luẩn quẩn là cán bộ nghỉ việc nhiều, thiếu cán bộ có năng lực dẫn đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng sẽ bị suy yếu, uy tín suy giảm, hoạt động kinh doanh đi xuống. Từ ngày 1/1/1995 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy nói riêng thực sự hoạt động như một Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy có nhiệm vụ huy động vốn trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế và các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, dân cư, các tổ chức nước ngoài bằng VND và USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức thành phần kinh tế và dân cư, từ đó đến nay ngân hàng đã không ngừng phát triển và lớn mạnh.

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY Huy động vốn mặc dù không tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng

Tuy nhiên trong năm 2010 vốn huy động thấp hơn hẳn so với mức tăng cùng kì năm trước chỉ đạt 8,5% so với mức 40% của năm 2009 và không đạt được kế hoạch của trung ương giao cho.chỉ đạt 50% kế hoạch trung ương giao (2900 tỷ).Nguyên nhân của sự sụt giảm này gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Nhìn vào cơ cấu vốn ta thấy tỉ trọng vốn ngắn hạn có xu hướng giảm,vốn huy động trung dài hạn tăng dần tỉ trọng tuy nhiên xét tổng thể :hiện tại vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng quá lớn so với vốn huy động trung và dài hạn Đây là một cơ cấu vốn không ổn định, không vững chắc .Nếu Tỉ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn cao trong khi Ngân Hàng lại cho nhiều khách hàng vay vốn trung dài hạn sẽ làm cho ngân hàng luôn lâm vào tình thế bị động, không chủ động được nguồn vốn cho vay.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TAI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY

CHÍNH SÁCH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG

BIDV Chi nhánh Cầu Giấy trong quá trình hoạt động đã lập ra một danh sách các khách hàng không trả nợ, trả nợ không đúng hạn.Việc lập ra danh sách này nhằm kiểm soát các khách hàng đang gặp rủi ro thanh toán cũng như giúp ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định tái cấp vốn cho họ.Các khách hàng trong danh sách này sẽ phải chịu các mức lãi suất cao hơn các khách hàng thông thường khác trong trường hợp nhận được một khoản vay mới từ phía ngân hàng.Nếu các khách hàng trong danh sách đen mà cái thiện được tình hình trả nợ của mình, họ sẽ được loại ra khỏi danh sách và sẽ lại nhận được sự đối xử tương tự các khách hàng bình thường khác. Phân loại nợ theo điều 7 là phân loại nợ theo phương pháp “định tính”, theo cách phân loại này nợ cũng được chia thành 5 nhóm như phương pháp “định lượng” (phân loại theo điều 6 quyết. định 493) nhưng không nhất thiết căn cứ vào số ngày quá hạn chưa thanh toán nợ mà còn dựa theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng được NHNN chấp nhận.

Dự báo và định hướng phát triển hoạt động tín dụng của BIDV Cầu Giấy trong thời gian tới

Tuỳ theo từng giai đoạn phát triển, BIDV Cầu Giấy sẽ đưa ra các chỉ tiêu cụ thể trong cơ cấu khách hàng của Chi nhánh. - Bên cạnh đó BIDV Cầu Giấy sẽ chú trọng phát triển khách hàng cá nhân với nhiều sản phẩm bán lẻ đa dạng, trong năm 2010 dự kiến dư nợ bình quân khách hàng cá nhân khoảng: 500.000 triệu đồng với số lượng khách hàng dự kiến 1000 khách hàng.

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại BIDV Cầu Giấy 1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và cho vay hợp lý

Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng phải đánh giá đồng thời cả hai mặt này vì đều có tầm quan trọng như nhau, nếu thiếu một trong hai mặt thì không thể đánh giá chính xác chất lượng cán bộ tín dụng và theo đó việc sử dụng cán bộ cũng sẽ bất cập, hạn chế và nhiều khi phản tác dụng.Về mặt định tính cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng,có phẩm chất đạo đức tốt về mặt định lượng, cán bộ tín dụng phải có trình độ học vấn, chuyên môn nghiệp vụ, họ phải có khả năng giao tiếp và tiếp thị thu hút được khách hàng, phải có năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý và tổng hợp thông tin. Để bảo đảm phân loại khoản vay đúng với mức độ rủi ro của nó, Chi nhánh cần dựa vào các chỉ tiêu như: lịch sử quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng; tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh; các luồng tiền và dư nợ của khách hàng tại ngân hàng; năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ..Với việc phân loại này, sẽ giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc theo dừi chặt chẽ khoản vay để đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng tại từng thời điểm, từ đó giúp chi nhánh có thể đánh giá được mức độ rủi ro hợp lý của mỗi danh mục đầu tư, giám sát nguồn vốn phân bổ hiệu quả hơn.

Một số kiến nghị đề xuất đối với các cơ quan

Đồng thời tăng cường hỗ trợ về tài chính, trang bị thêm các phương tiện cho các cán bộ ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đẹp với chính phủ và doanh nghiệp các nước sở tại, có như vậy các tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mới có thể lấy được những thông tin đắt giá và đồng hành cùng doanh nghiệp, giúp ngân hàng thẩm định thông tin về đối tác, tính khả thi của các dự án xuất khẩu của doanh nghiệp.  Thực hiện đồng bộ các giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng như phát triển công nghệ thông tin; phát triển và nâng cao nguồn nhân lực; tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng, xây dựng và áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong toàn hệ thống cho tất cả các mặt nghiệp vụ của ngân hàng.

MỤC LỤC

Dự báo và định hướng phát triển hoạt động tín dụng của BIDV Cầu Giấy trong thời gian tới..50. Nâng cao chất lượng hệ thống quản lý thông tin tín dụng đáp ứng nhu cầu đối với công tác hạn chế rủi ro tín dụng..57.