Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch số 08 - Chi nhánh Thành phố Hà Nội

Là nơi cung cấp vốn cho nên kinh tế

Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, NHTM đã cung cấp cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, các nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ dé tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng cho xã hội.

Là cầu noi các doanh nghiệp với thị trường

Thực tế cho thấy, dé phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác. Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn dỗi ở mọi lúc, mọi nơi và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn.

Nghiệp vụ su dụng vốn

Nghiệp vụ dau tư tài chỉnh: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các Ngân hàng thương mại còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tô chức kinh tế - xã hội để đầu tư dưới các hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh. Thứ ba, việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập, nên nguồn trả nợ thường được lấy từ lương hoặc thu nhập từ các hoạt động kinh doanh khác.

Nguyên tắc

Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang trở thành xu thế phát triển tất yếu của các ngân hang thương mai, có thể nói cho vay tiêu dùng đóng góp vai trò quan trọng không chỉ đối với bản thân ngân hàng, mà còn góp phần nâng cao đời sống cho người dân, mở rộng sản xuất cũng như thúc đây sự phát triển của nền kinh tế. Thứ nhất, ngân hàng tiễn hành việc xem xét cơ cầu nợ nếu khách hàng làm đơn và ngân hàng xác nhận nguyên nhân dẫn đến việc không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ là nguyên nhân khách quan, có hai cách: thêm thời gian vào thời hạn cho vay và lãi suất trong thời gian gia hạn nợ được tính như lãi suất trong hạn (gọi là gia han nợ); hoặc thời han cho vay không đôi nhưng kì hạn nợ sẽ điều chỉnh tùy thuộc vào dòng tiền của khách hàng (gọi là điều. chỉnh ki han trả nợ).

Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .1 Khát niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng

NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM

Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban .1 Cơ cầu tổ chức của Phòng giao dịch

Sự tăng trưởng của các nguồn vốn có kỳ hạn mà thường là gửi ngắn hạn trong cơ câu nguồn vốn huy động qua các năm tại PGD có thê giải thích do mức chênh lệch giữa lãi suất huy động ngăn hạn và trung dài hạn là không đáng ké, do vậy khách hang có xu hướng ưa thích gửi các khoản tiền có kỳ hạn ngắn hạn. Bộ phận tiền gửi dân cư: việc thực hiện cam kết về lãi suất trần của ngân hàng đối với Hiệp hội Ngân hàng đã hạn chế sức cạnh tranh trong cuộc chạy đua về lãi suất huy động với các ngân hàng thương mại khác.Tuy nhiên PGD vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi từ dân cư.

Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch số 08 Chi nhánh thành phố Hà Nội

+ Cho vay chứng minh tài chính: là loại Cho vay tiêu dùng mà vốn vay được dùng để mở thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc giấy tờ có giá khác nhằm chứng minh khả năng tài chính phục vụ việc xin cấp VISA cho du học sinh. Thời hạn cho vay chứng minh tài chính phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong toả số dư trên tài khoản.

8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ han giai đoạn

Một bộ hồ sơ phải qua 3 khâu kiểm soát dé được phê duyệt (một lần kiểm soát tại đơn vị kinh doanh và hai lần thâm định, phê. Chuyên đề tốt nghiệp 66. GVHD: Th.S Nguyễn Hương Giang SVTH: Nguyễn Đình Kiên. duyệt tại hội sở chính) và hai khâu kiểm soát giải ngân (bộ phận soạn thảo hợp đồng và bộ phận hạch toán giải ngân tập trung) khiến nhiều hồ sơ không được xử lý ngay mà mắt thêm thời gian chờ. Bởi vậy, tỷ lệ được phê duyệt trong thời gian đầu triển khai tín dụng đối với khách hàng cá nhân khá thấp (chỉ khoảng 30% hồ sơ được duyệt). Tuy tỷ lệ này đã tăng lên 50% nhưng vẫn là tỷ lệ thấp và cần. Chuyên đề tốt nghiệp 67. GVHD: Th.S Nguyễn Hương Giang SVTH: Nguyễn Đình Kiên. tiếp tục tăng tỷ lệ này đề tránh lãng phí nguồn lực và thời gian của đơn vị kinh doanh. Mặt khác, do không nắm chắc quy trình quy định nên các đơn vị kinh doanh chưa chủ động lên kế hoạch giám sát các khoản vay và hoàn chứng từ sau giải ngân, phải dé các đơn vị kiểm toán nhắc nhở. Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng khi không kiêm soát chặt chẽ khoản vay. Thứ sáu, quy mô và co cấu nguôồn vốn của phòng giao dich số 08 Chi nhánh TP Hà Nội nói chung và quận Hoàn Kiếm nói riêng là nơi tập trung rất nhiều NHTM. Vì vậy, sự cạnh tranh trong việc huy động vốn cũng rất gay gắt, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của PGD. Lãi suất huy động đưa ra thấp hơn so với các NHTM cổ phần khác, các hình thức huy động chưa hấp dẫn nên quy mô vốn của PGD chưa có sự gia tăng mạnh mẽ. Bênh cạnh đó nguồn huy động chủ yếu là ngắn hạn. Dé đảm bao khả năng thanh khoản và sự phù hợp về kỳ hạn, phòng giao dịch không thé đáp ứng đủ nhu cầu vốn. trung dài hạn cho vay tiêu dùng. Chính vì vậy, hoạt động nâng cao chất lượng. cho vay tiêu dùng vẫn bị kìm hãm. Về phía khách hàng. Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về. chất lượng dịch vụ. Nếu cán bộ tín dụng không có kinh nghiệm thâm định và sự. phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dé làm khách hàng phat lòng, nổi nóng và có phản ứng tiêu cực. Trong khi đó lại có nhiều khách hàng không hiểu thủ tục ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay ngân hàng rất rườm rà phức tạp. Họ mang tâm lí e ngại khi đến ngân hàng nên sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhưng đơn giản trong thủ tục. Nhưng nguyên nhân lớn nhất chính là khả năng đáp ứng các điều kiện vay của người tiêu dùng còn hạn chế. Các khách hàng vay tiêu dùng có đặc điểm là quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính không đồng đều, đa số khách hàng vay tiêu dùng không có tình hình tài chính tốt. Hơn nữa khách hàng vay tiêu dùng hầu hết không có người bảo lãnh, lại không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn. Công tác kiểm tra tài chính của khách hàng cá nhân gặp khó khăn hơn nhiều so với. khách hàng doanh nghiệp. Thêm vào đó, trình độ của khách hàng cá nhân. Chuyên đề tốt nghiệp 68. GVHD: Th.S Nguyễn Hương Giang SVTH: Nguyễn Đình Kiên. không cao, kiến thức quản lý vốn và tài sản yếu kém. Rủi ro đạo đức đối với khách hàng cá nhân lại cao hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp, công tác kiểm tra giám sát cho vay với đối tượng này tốn nhiều chi phí và phức tap vì tuy quy mô vay nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn. Tất cả những điều đó khiến. cho người tiêu dùng khó đáp ứng được các điều kiện vay mà ngân hàng đặt ra. Tuy nhiên trình độ, các điều kiện tài chính và thu nhập của khách hàng cá nhân không thé được cải thiện trong ngắn hạn, bởi đây là yếu tổ mang tính xã hội và phụ thuộc vào sự tăng trưởng của toàn bộ nên kinh tế. Vé phía môi trường. Môi trường pháp lý còn nhiều bất cập. Khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền địa phương tại Việt Nam còn yếu nên mặc dù mỗi cá nhân đều có hộ khẩu thường trú tại một địa chỉ nhất định nhưng khi di cư đến Hà Nội dé làm ăn sinh sống thì lại hầu như không chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đã. gây rât nhiêu khó khăn khi muôn cho vay đôi với đôi tượng này. Môi trường kinh tế - xã hội tại Việt Nam phan lớn các doanh nghiệp Việt Nam van còn thói quen trả lương băng tiền mặt. Đây là một hạn chế rất lớn dé phát triển các sản phẩm Cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Nhiều người Việt Nam có thói quen tích luỹ đủ thì mới dùng, nếu thiếu thì trước hết là vay người thân, sau đó mới nghĩ đến việc vay ngân hàng, vì thủ tục rườm rà, hơn nữa, phải có tài sản thế chấp, khi không trả nợ được thì sẽ bị phát mại tài sản. qua sàn giao dịch bat động san).

MOT SO GIẢI PHÁP NANG CAO CHAT LƯỢNG CHO VAY TIỂU DUNG TAI PHONG GIAO DICH SO 08 — CHI NHANH THANH PHO HA NOI

• Một số kiến nghị

Dé nâng cao chất lượng đánh giá của khách hàng, ngoài việc tăng cường công tác dao tạo đội ngũ cán bộ tín dụng là yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu năng lực, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán bộ thực hiện nghiệp vụ này phù hợp, phát huy tốt nhất khả năng của mỗi cán bộ công nhân viên nhằm đem lại hiệu quả cao trong. Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng một cách công bằng, công khai để tìm kiếm được cán bộ giỏi, có tri thức, có năng lực, có trình độ chuyên môn, có khả năng tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng được những yêu cầu của công việc trong tình hình hiện nay.

KET LUẬN

Chuyên đề được hoàn thành với sự giúp đỡ nhiệt tình của cán bộ Ngân hàng Công thương (Vietinbank), cụ thê là Phòng giao dịch số 08, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Tôi xin chân thành cảm ơn Th.S.Nguyén Thị Hương Giang đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành tốt chuyên đề này.