Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại
MỤC LỤC
Tín dụng Ngân hàng thương mại
Như vậy, trong quan hệ này đối tượng của sự chuyển nhượng có thể dưới hình thức hiện vật, hàng hoá hoặc tiền tệ, điều kiện mà hai bên thoả thuận bao gồm khối lượng giá trị được chuyển nhượng, thời hạn sử dụng của người vay, thu nhập mà người cho vay được hưởng và những điều kiện khác ràng buộc về nghĩa vụ hoàn trả của người đi vay. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế, vì đối tượng cho vay ở đây là tiền tệ nên tính linh hoạt của nó rất cao, đồng thời vì ngân hàng là tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên có thể cung cấp cho khách hàng với quy mô lớn, thời hạn phù hợp và có khả năng tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, đồng thời khắc phục những hạn chế của hình thức tín dụng thương mại.
Tín dụng đối với Doanh nghiệp xây lắp
Đầu tư xây dựng cơ bản là một ngành sản xuất vật chất đặc biệt có những đặc điểm riêng so với các ngành sản xuất vật chất khác như việc thi công thường phải được thực hiện tương đối lâu, quy mô công trình lớn, sản phẩm hình thành không thuộc tài sản lưu động mà gắn liền với địa điểm thi công và được sử dụng trong một thời gian dài. Ngay khi kết thúc việc thi công một công trình xây dựng thì công trình đó sẽ được bàn giao cho người giao thầu và được lập biên bản kiểm nghiệm theo yêu cầu chi trả sau khi việc nghiệm thu công trình hoàn tất, DNXL khi tham gia vào việc bao thầu cũng cần có một số vốn ban đầu, tức là cũng cần có một năng lực tài chính cần thiết cho việc đầu tư vào các tài sản lưu động, nhu cầu về vốn xuất phát từ sản lượng xây lắp phải bàn giao kế toán trong kỳ kế hoạch và thời gian cần thiết để làm thủ tục và các giấy tờ thanh toán.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp xây lắp Về quan điểm chung: Tín dụng phục vụ thi công xây lắp được hiểu là
Đặc điểm của sản phẩm xây lắp là được thi công và hình thành ngay tại chỗ, không phải nhập kho và vận chuyển đi tiêu thụ, công trình được thực hiện theo những hợp đồng đặt hàng nên sản phẩm xây lắp có thể được bán ngay sau khi hoàn thành và không bị gây khó khăn trong vấn đề tiêu thụ. Tín dụng luôn là đối tượng dành được sự quan tâm của nhiều các ngân hàng thương mại vì các khoản thu nhập đáng kể mang lại nếu không nói là lớn nhất được thể hiện trong bảng quyết toán tài sản ở mỗi ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng ở Vịêt Nam khi mà các sản phẩm dịch vụ khác còn chưa nhiều.
Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp xây lắp
Tuy rằng nợ quá hạn được xem là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc xem xét tình hình chất lượng tín dụng nhưng các cán bộ tín dụng vẫn phải xem xét nó trong mối quan hệ với các số liệu thông kê khác. Khách hàng sẽ phải chịu một mức lãi phạt cao hơn mức lãi suất thông thường, gây khó khăn nhiều hơn trong kinh doanh, Ngân hàng đứng trước nguy cơ khoản nợ khó đòi, nguy cơ mất vốn cao, làm giảm thu nhập của ngân hàng, cụ thể.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhân tố chủ quan (các nhân tố bên trong Ngân hàng)
Quy trình tín dụng bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng của Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, sau đó Ngân hàng tiến hành xem xét hồ sơ, thẩm định các điều kiện vay vốn của khỏch hàng, ký hợp đồng tớn dụng, giải ngõn, theo dừi, giám sát việc sử dụng vốn vay, thu nợ và các thủ tục phát sinh. Một Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên được đào tạo bài bản, cán bộ tín dụng nắm chắc nghiệp vụ tín dụng, có sự am hiểu về thị trường, xã hội thì khi xử lý hợp đồng vay và đi vay sẽ đem lại hiệu quả cao tránh và giảm thiểu được những rủi ro gặp phải nhờ đó có thể nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Nhân tố khách quan( Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng) .1 Môi trường hoạt động kinh doanh
Trong hoạt động kinh doanh hiện đại cụ thể là trong lĩnh vực xây lắp một lĩnh vực đòi hỏi một đội ngũ quản lý có trình độ, trách nhiệm cao với công việc, một hệ thống quản lý có trật tự nhằm thuận lợi trong việc điều động những vị trí khác nhau trong khi tiến hành thi công một công trình xây dựng cơ bản nhiều hạn ngạch, nhiều công đoạn. Những sự thay đổi của thị trường đầu vào, đầu ra, của công nghệ, thị hiếu trong từng giai đoạn cụ thể không được tính toán trước có thể gây ra các sự cố bất ngờ cho kế hoạch thi công và là nguyên nhân chính làm giảm chất lượng sử dụng vốn vay.
GIÁM ĐỐC
Tình hình hoạt động tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cầu Giấy
Năm 2007- Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới có những diễn biến mới, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ rất cao, lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế có xu hướng dao động liên tục. Năm 2007 Chi nhánh đã tổ chức thực hiện và kiểm soát tốt công tác thanh toán thu được 8 tỷ đồng, triển khai mạnh dịch vụ thanh toán lương tự động, dịch vụ chuyển tiền, khai thác và phục vụ tốt nhu cầu chuyển tiền của các đại lý, các nhà phân phối lớn, khai thác và phát huy hiệu quả mạng lưới các phòng giao dịch, điểm giao dịch trong hoạt động dịch vụ thanh toán.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
Việc kiểm tra các tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng tiền vay và việc đánh giá khả năng tài chính của từng đơn vị thi công xây lắp như các khoản phải thu, công nợ và hiệu quả sử dụng vốn luôn phải được tổ chức kiểm tra, rà soát thường xuyên, làm cơ sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng đối với từng đơn vị. Tuy nhiờn xột trong một năm tài chớnh nhất định thỡ mức độ sử dụng các nguồn ngắn hạn cho các doanh nghiệp xây lắp tại Chi nhánh có tỷ trọng cao hơn hẳn các doanh nghiệp khác, vì chất lượng thẩm định dự án các công trình xây dựng vay vốn ngày càng đạt hiệu quả cao dưới sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo tại Chi nhánh và sự chỉ đạo hướng dẫn cụ thể của Ngân hàng Trung ương.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
Chất lượng của từng bước thực hiện liên quan đến toàn bộ chất lượng của quá trình thi công, vì vậy Chi nhánh cần xây dựng chính sách kiểm tra giám sát chặt chẽ toàn bộ quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp, đảm bảo nguồn tín dụng ngắn hạn được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả nhất tránh thất thu vốn và có biện pháp xử lý kịp thời nếu xảy ra sai phạm, phù hợp với thực tế hoạt động của Chi nhánh và sự thay đổi của thị trường. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo sâu về kiến thức chuyên môn, những kiến thức, thông tin liên quan đến thị trường đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư vốn, vốn ngắn hạn, những hiểu biết cụ thể về các thông số kỹ thuật của hoạt động đầu tư xây lắp nhằm đánh giá đúng năng lực tài chính, tính khả thi của các dự án xây dựng, phương án kinh doanh của doanh nghiệp để thực hiện công tác tín dụng đạt hiệu quả cao về quy mô cũng như chất lượng đối với Ngân hàng cũng như doanh nghiệp xây lắp đang là bạn hàng tại Chi nhánh.
KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH
Xây dựng một giá vốn cho vay hợp lý mang tính thị trường cao cho từng loại khách hàng trên cơ sở tổng hợp các hoạt động của doanh nghiệp mang lại lợi ích cho Chi nhánh, không áp dụng một lãi suất cứng đồng loạt cho tất cả khách hàng, lãi suất áp dụng mềm dẻo, linh hoạt, hợp lý trên cơ sở lãi suất điều hành đầu vào bình quân của Chi nhánh tại từng thời điểm nhưng phải có tính cạnh tranh với lãi suất của một số Ngân hàng mạnh như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương… để phát triển và giữ vững khách hàng. Việc đánh giá về đạo đức doanh nghiệp của Ngân hàng thể hiện qua tính trung thực của các báo cáo tài chính hoặc các mối quan hệ thường xuyên đối với Ngân hàng giúp Ngân hàng và khách hàng thực sự am hiểu nhau trong quan hệ tín dụng, để Ngân hàng và khách hàng thực sự là đối tác làm ăn có hiệu quả, cùng nhau tồn tại cùng nhau phát triển.