Các giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Cầu Giấy
MỤC LỤC
Phân loại bảo lãnh ngân hàng
Tuy nhiên, do việc yêu cầu thanh toán hoàn toàn dựa trên nhận định chủ quan của ngời thụ hởng nên ngân hàng cần phải đề phòng trờng hợp ngời thụ hởng lợi dụng điều này để lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng và ngời đợc bảo lãnh. Đối với loại bảo lãnh này khi muốn nhận đợc tiền bồi thờng từ ngân hàng ngời nhận bảo lãnh phải cung cấp một phán quyết của trọng tài hay tòa án khẳng định việc vi phạm nghĩa vụ của ngời đợc bảo lãnh và trách nhiệm bồi hoàn đối với ngời thụ hởng.
Rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh 1. Rủi ro đối với ngân hàng bảo lãnh
Rủi ro đối với bên đợc bảo lãnh
Vì thế, ngời đợc bảo lãnh luôn chịu sức ép phải đền bù về tài chính nếu trong thời gian hiệu lực của bảo lãnh có chứng minh sự vi phạm hợp đồng. Hơn nữa, ngời đợc bảo lãnh luôn phải đề phòng trờng hợp ngời thụ hởng làm chứng từ giả về việc vi phạm hợp đồng của mình trong thời hạn hiệu lực của bảo lãnh trong khi trên thực tế bên đợc bảo lãnh vẫn thực hiện nghiêm túc hợp đồng đã ký kết.
Rủi ro đối với ngời thụ hởng bảo lãnh
Rủi ro đối với bên đợc bảo lãnh trớc hết là rủi ro trong kinh doanh thơng mại đơn thuần. Mặt khác, trong bảo lãnh ngời đợc bảo lãnh là ngời có nghĩa vụ chính và trực tiếp đối với ngời thụ hởng.
Đánh giá hoạt động bảo lãnh của NHTM
Các chỉ tiêu đánh giá
Kết hợp phân tích cùng với các chỉ tiêu trên, ngân hàng sử dụng hệ thống các chỉ tiêu tổng hợp về tài sản đảm bảo, tính đa dạng của sản phẩm bảo lãnh và mức chi phí cạnh tranh so với ngân hàng khác. - Chỉ tiêu mức độ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế: xét về tổng thể của nền kinh tế, hoạt động bảo lãnh sẽ đáp ứng đợc nhu cầu phát triển kinh tế nếu chiến lợc phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng phù hợp với chiến lợc phát triển chung của toàn xã hội.
Các yếu tố tác động đến hoạt động bảo lãnh
Bên cạnh đó, khách hàng còn có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng của nghiệp vụ bảo lãnh vì muốn đợc bảo lãnh khách hàng phải thỏa mãn các điều kiện cần thiết về năng lực pháp lý, năng lực tài chính và khả năng đảm bảo cho khoản bảo lãnh. Công tác thẩm định tốt, xây dựng hợp đồng với các điều khoản chặt chẽ, trỏch nhiệm cỏc bờn liờn quan quy định rừ ràng sẽ giảm thiểu rủi ro, đảm bảo một khoản bảo lãnh lành mạnh, tránh đợc các tranh chấp và tổn thất, mang lại lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng.
Khái quát về Ngân hàng Đầu t và Phát triển Cầu Giấy 1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
- Chức năng: Là đại diện ủy quyền của Chi nhánh cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng, xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng, tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị theo quy định của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam và của pháp luật. - Đầu mối đề xuất, tham mu, giúp việc Giám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chơng trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc phạm vi các phòng, các văn bản hớng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ đợc giao.
Những hoạt động chính của BIDV Cầu Giấy
Từ khi chuyển sang chi nhánh cấp 1 Chi nhánh ngân hàng BIDV Cầu Giấy đợc nâng cấp đi vào hoạt động từ ngày 01/11/2004 với định hớng phát triển trở thành một ngân hàng thơng mại hiện đại, năng động có khả năng cạnh tranh cao trờn địa bàn cửa ngừ phớa tõy Thủ đụ. Cú sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lợng cao trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại phục vụ khách hàng thuộc các thành phần kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy Trong công cuộc đối mới, Chi nhánh BIDV Cầu Giấy không ngừng vơn
Nguồn vốn huy động nội tệ của Chi nhánh chiếm tỷ trọng từ 61,68% đến 76,35% và có xu hớng tăng lên, sở dĩ nh vậy là vì ngân hàng chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp có quan hệ sản xuất trong n- ớc, ít phục vụ doanh nghiệp xuất nhập khẩu và tiền gửi ngoại tệ có xu hớng giảm. Về sản phẩm thẻ, trên cơ sở nền tảng công nghệ của dự án hiện đại hóa công tác phát triển sản phẩm thẻ đã có nhiều kết quả to lớn với 3 sản phẩm thẻ eTrans365+, Vạn dặm và Power đáp ứng nhu cầu của các đối tợng khách hàng khác nhau.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
- Một số trờng hợp thu phí đặc biệt, mức thu phí lớn nh thu phí bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh khác(nếu cần) CB.THBL thông qua Trởng phòng và trình Lãnh đạo Chi nhánh ký gửi thông báo thu phí bảo lãnh cho khách hàng ít nhất là 5 ngày trớc thời hạn thu phí bảo lãnh quy định trong hợp đồng bảo lãnh để khách hàng biết và chủ động thực hiện nghĩa vụ trả phí cho ngân hàng đúng hợp đồng ký kết. + Trờng hợp đặc biệt nếu thời hạn hết hiệu lực theo thông báo của chủ đầu t (ngời thụ hởng bảo lãnh) phát sinh trớc thời hạn hiệu lực của th bảo lãnh do ngân hàng phát hành, CB.THBL xác minh, nếu đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, CB.THBL đề nghị khách hàng nộp lại bản chính th bảo lãnh hoặc gửi NH văn bản của Bên thụ hởng chấp thuận th bảo lãnh hết hiệu lực trớc thời hạn và báo cáo Trởng phòng, Lãnh đạo để tiến hành thanh lý HĐBL trớc thời hạn và thông báo cho Bên thụ hởng biết, đồng thời phối hợp với kế toán tất toán tài khoản ngoại bảng và thoái thu phí cho khách hàng (nếu có).
Thực trạng hoạt động bảo lãnh ở Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
- Chất lợng bảo lãnh của Chi nhánh cũng luôn đợc đánh giá rất cao, đặc biệt Chi nhánh lại hoạt động trong môi trờng khách hàng là các tổng công ty lớn, hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản - một lĩnh vực luôn đòi hỏi sự tham gia rất nhiều của nghiệp vụ bảo lãnh. - Do nghiệp vụ bảo lãnh đợc tiến hành theo quy trình ISO, thờng xuyên thay đổi cho phù hợp với điều kiện kinh doanh và đối tợng khách hàng luôn đ- ợc Chi nhánh chú trọng phát triển, việc thực hiện bảo lãnh luôn đảm bảo sự chặt chẽ nhng cũng dựa trên mối quan hệ khách hàng, luôn đem lại lợi ích và sự thuận tiện cho khách hàng.
Đánh giá chung về tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
Ngoài việc không đợc đào tạo bài bản về nghiệp vụ bảo lãnh, các cán bộ còn yếu về khả năng sử dụng ngoại ngữ và làm chủ công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại để xử lý các tình huống cần thiết, đặc biệt là đối với hình thức bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, nếu không giỏi chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh, Luật quốc tế, ngoại ngữ sẽ rất khó khăn khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và t vấn cho khách hàng. - Tăng cờng và cải tiến công tác tuyên truyền tiếp thị sâu rộng về các hình thức huy động vốn, tiếp tục mở rộng mạng lới huy động vốn tập trung ở các đô thị mới, các khu vực công nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời mở rộng khách hàng sang các lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, sản xuất thủ công nghiệp, kinh doanh bất đống sản để cải thiện cơ cấu khách hàng, hạn chế rủi ro.
Các giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ở BIDV CÇu GiÊy
Những giải pháp chính
Tuy nhiên, trớc đây công tác t vấn cho khách hàng chỉ dừng lại ở việc h- ớng dẫn khách hàng về quy chế, quy định thể lệ, hớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo đúng quy định chứ cha đa ra những lời khuyên, góp ý những thông tin hữu ích cho khách hàng nh tính pháp lý của hợp đồng ký kết, chất l- ợng hàng hóa, những điều kiện có lợi cho khách hàng và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất cho ngân hàng Sở dĩ, ngân hàng có thể t vấn tốt hơn cho khách. Viếng thăm khách hàng trong thời gian bảo lãnh sẽ cho ngân hàng những thông tin bổ ích nh sự duy trì ý muốn thực hiện hợp đồng của khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, thực trạng dự trữ tồn kho, tình trạng tài sản đảm bảo Việc viếng thăm có thể do cán bộ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thực hiện trong những cuộc viếng thăm thờng xuyên theo quy định của ngân hàng hoặc do thanh tra viên thực hiện đột xuất trong những trờng hợp có những thông tin về khách hàng gây bất lợi cho Ngân hàng.
Giải pháp hỗ trợ
- Chiến lợc giao tiếp khuếch trơng: Chi nhánh cần tạo dựng một hình ảnh nổi bật trên thơng trờng để củng cố niềm tin trong lòng khách hàng bằng cách tuyên truyền quảng cáo về các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt tuyên truyền cụ thể về dịch vụ bảo lãnh thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, qua các điểm giao dịch, đặc biệt qua các cán bộ trong ngân hàng- những ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. - Tuyển chọn cán bộ có năng lực, đợc đào tạo bài bản, cán bộ thực hiện bảo lãnh không những nắm vững về nghiệp vụ tín dụng mà còn phải có kiến thức về thanh toán, kế toán, pháp luật, ngoại ngữ Chi nhánh cần tăng cờng bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ, cần có chính sách luân chuyển cán bộ để họ tham gia thực tập tại các phòng nghiệp vụ có liên quan, tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu trong và ngoài nớc hoặc tổ chức các hội thi, các cuộc hội thảo qua đó bổ sung kiến thức, tạo bầu không khí sôi nổi,.
Một số kiến nghị
- Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam không xảy ra sự cố ngoài tầm kiểm soát, đồng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, tách bạch hoạt động kinh doanh và hoạt động chính sách hỗ trợ cho các NHTM để giảm bớt rủi ro trong kinh doanh. - Ban hành Luật bảo lãnh với việc đa ra các quy định cụ thể về hoạt động bảo lãnh ngân hàng nh nội dung phạm vi điều chỉnh, hình thức xử phạt, thủ tục thực hiện bảo lãnh sẽ tạo điều kiện cho bên nớc ngoài yên tâm đầu t vốn vào Việt Nam, cỏc đơn vị trong nớc hiểu rừ và thực hiện nghiờm tỳc cỏc cam kết trong bảo lãnh.