MỤC LỤC
Tuy nhiên để có được nhận thức đúng đắn về sự tồn tại của các thành phần kinh tế trong thời kì quá độ không phải là dễ dàng, đã có thời kì ta chủ trương sớm xoá bỏ kinh tế NQD bằng làn sóng quốc doanh hoá, hợp tác hoá, tạo nên bức tường ngăn cách giữa kinh tế XHCN và kinh tế NQD dẫn đến những hậu quả tiêu cực làm cho tiềm lực kinh tế của đất nứơc không được khai thác, lực lượng sản xuất bị lãng phí, kinh tế bị kìm hãm không phát triển được, đời sống nhân dân gặp khó khăn. Từ những phê bình về những biểu hiện nóng vội muốn xoá bỏ ngay các thành phần kinh tế phi XHCN, từ thực tế của đất nước và vận dụng quan điểm của Lênin coi nền kinh tế nhiều thành phần là một đặc trưng của thời kì quá độ, Đảng ta đã đề ra chính sách sử dụng và cải tạo đúng đắn các thành phần kinh tế khác.
Bên cạnh đó, nước ta đẩy mạnh quá trình cổ phần hoá các DNQD, Nhà nước chỉ nắm giữ những ngành, lĩnh vực quan trọng, chủ yếu, còn các ngành khác do tư nhân nắm giữ và phát triển để thực hiện chiến lược phát triển DN của Chính phủ đến năm 2010 chỉ còn trên 1000 DNNN. Nhận thức được xu hướng phát triển của các DNNQD, các ngân hàng cần xem xét điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình tập trung vào đối tượng là các DNNQD nhằm khai thác thị trường đầy tiềm năng này và phân tán rủi ro trong các khách hàng vừa và nhỏ.
Thông qua hoạt động cấp tín dụng, hệ thống Ngân hàng có khả năng thấy được nhu cầu của sản xuất và tiêu dùng hiện tại cũng như tương lai, cùng với nguồn vốn của mình, tín dụng Ngân hàng sẽ thúc đẩy sự ra đời những ngành nghề mới, đáp ứng cho yêu cầu phát triển ngày càng đi lên của nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng Ngân hàng đối với DNNQD, Đảng và Nhà nước ta đã có hàng loạt chính sách khuyến khích lĩnh vực tín dụng này, hệ thống Ngân hàng đã có những thay đổi căn bản tạo sự bình đẳng trong việc cho vay giữa các thành phần kinh tế.
Thứ ba, tín dụng Ngân hàng trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng giúp nhà sản xuất kinh doanh thực hiện đêù đặn quá trình tái sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật mới, phục vụ thị hiếu của người tiêu dùng cũng như đòi hỏi khắt khe của người sản xuất. - Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Ngược lại, những văn bản pháp luật, những qui định rừ ràng sẽ là hành lang phỏp lý vững chắc, gúp phần vào việc tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng; tạo cơ sở pháp lý để Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra đảm bảo an toàn cho tài sản và quyền lợi của Ngân hàng. 2 4 Sau khi tìm hiểu về DNNQD và hoạt động cho vay của Ngân hàng chúng ta thấy rằng nếu như DNNQD là một phần vô cùng quan trọng trong cơ cấu các thành phần kinh tế của một nền kinh tế, có vai trò thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động cho vay của Ngân hàng lại là điều kiện cần để cho DNNQD chứng tỏ vai trò của mình.
Trong quá khứ nhiều DNNQD vượt qua khó khăn để vươn lên và phát triển,hiện nay DNNQD đã chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, do vậy việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD đã và đang là một chiến lược phát triển của Ngân hàng. Từ khái niệm và vai trò của DNNQD; khái niệm tín dụng Ngân hàng ta thấy được vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của DNNQD cũng như những nhân tố tác động tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD.
Là năm có ý nghĩa quyết định đến khả năng hoàn thành các mục tiêu đã đề ra đến năm 2010.Trong năm 2009 tình hình kinh tế của đất nước nói chung và tình hình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Điên Biên nói riêng, chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế có dấu hiệu suy thoái; Chính phủ đã ban hành các giải pháp và chính sách phát triển kinh tế một cách linh hoạt, nhằm ứng phó kịp thời trước những biến động khó lường về kinh tế như Quyết định 131, 443, 497 của Thủ tướng Chính phủ về hỗ trợ lãi suất cho vay đối với các tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng, Nghị quyết 30a về những giải pháp cấp cách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển bền vững…. Thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo công tác tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chấp hành quy định, cơ chế phân cấp ủy quyền, kỷ luật điều hành trong công tác tín dụng; thực hiện kiểm soát tăng trưởng, kiểm soát rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả trong giới hạn cho phép (theo hệ số Q); gắn tăng trưởng tín dụng với việc thực hiện cơ cấu lại tín dụng, cơ cấu khách hàng, cơ cấu dư nợ theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ, tăng dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ tư nhân cá thể, cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn.
Khi Ngân hàng mới đi vào hoạt động năm 1990 tình hình kinh tế của tỉnh còn rất nhiều khó khăn, số DNNQD có quan hệ tín dụng với chi nhánh rất hạn chế, phải đến năm 1995, cùng với sự chuyển mình mạnh mẽ đi lên của đất nước chi nhánh BIDV Điện Biên lúc đó mới thực sự là ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại thực thụ. Đây là điều rất đáng khen ngợi vì trong điều kiện khó khăn do cuộc khủng hoảng kinh tế BIDV-Điện Biên vẫn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, nhất là trong tình hình đang có nhiều báo động đối với hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng ở Việt Nam.
Thứ hai, tình hình kinh tế chính trị trong nước và thế giới diễn biến phức tạp: Cuộc khủng khoảng tài chính, kinh tế thế giới diễn ra có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nước ta, các doanh nghiệp trong nước cũng phải chịu nhiều khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh và từ đó đã làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Bên cạnh đó các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô còn đang trong quá trình điều chỉnh sửa đổi, hoàn thiện hoá và chưa ổn định, các doanh nghiệp chuyển hướng kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi kinh tế vĩ mô của nhà nước như biểu thuế suất đối với hàng hoá xuất khẩu thường xuyên thay đổi đã gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của người sản xuất kinh doanh, có thể sẽ dẫn đến từ lãi sang lỗ và như vậy sẽ khó khăn cho trả nợ vay Ngân hàng.
Trở lại với thực tế của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên, như đã phân tích ở chương II một trong những nguyên nhân khiến quy mô đầu tư tín dụng của chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng DNNQD là trong quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa chủ động xây dựng các chương trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng của các DNNQD để có chiến lược cho vay phù hợp. Khi Ngân hàng thực hiện một món vay với khách hàng thì Ngân hàng phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, trong khi khách hàng phải đáp ứng rất nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí trong vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phương án sản xuất kinh doanh… mặc dù các thủ tục đó là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn Ngân hàng.
- Miễn giảm tiền lãi vay đối với khách hàng DNNQD bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường. Để xử lý các tài sản bảo đảm tiền vay có hiệu quả, đúng quy định, giảm thấp nợ quá hạn, cần tập trung rà soát lại toàn bộ hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay của các khoản nợ quá hạn, từ đó có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý.
Muốn vậy, cần coi thông tin này là "hàng hoá" nên phải trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đào tạo cán bộ vừa sâu về các nghiệp vụ Ngân hàng vừa hiểu biết về quản trị tổng hợp Doanh nghiệp, làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức về giá trị và lợi ích của công tác phòng ngừa rủi ro, mang tính thương mại và xã hội hoá. Việc thanh tra, kiểm soát đối với Ngân hàng thương mại phải được tiến hành thường xuyên liên tục, nhằm phát hiện ngăn ngừa những trường hợp vi phạm chế độ thể lệ tín dụng, có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra, đặc biệt là rủi ro tín dụng và rủi ro trong thanh toán.
- Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm hơn công tác thanh tra, kiểm tra đối với hoạt động ngân hàng, nên chăng bố trí đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có thực tiễn, có trình độ lý luận làm công tác này. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên, mặc dù là một chi nhánh hoạt động trên một địa bàn của một tỉnh miền núi biên giới khó khăn, nhưng Chi nhánh đã có những giải pháp hiệu quả nhằm phát huy lợi thế của mình, đồng thời khắc phục những khó khăn, đề ra những mục tiêu nhằm tạo ra bước đột phá trong hoạt động, phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao, bền vững, an toàn và hiệu quả.
GTCG : Giấy tờ có giá UTĐT : Uỷ thác đầu tư TTQT : Thanh toán quốc tế TM&DV : Thương mại và dịch vụ KTKS : Kiểm tra kiểm soát. Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên..48.