Nghiên cứu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ

Cũng có chi nhánh phân chia bộ máy quản lý cho vay thành 3 bộ phận đảm nhận 3 chức năng tương đối độc lập: (1) Bộ phận kinh doanh thực hiện chức năng phát triển kinh doanh thông qua việc thiết lập, củng cố và phát triển khách hàng có khả năng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng; (2) Bộ phận quản lý RRTD thực hiện phân tích, đánh giá và giám sát mọi rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế RRTD có thể chấp nhận được; (3) Bộ phận tác nghiệp có chức năng quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến số liệu trên hệ thống, đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ, lưu giữ hồ sơ đầy đủ và an toàn, đảm bảo các khoản vay đều tuân thủ nghiêm ngặt các bước quy định trong quy trình tín dụng. Các hình thức truyền thông của các chi nhánh NHTM thông qua các hoạt động tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, hoạt động truyền thông, quảng cáo, qua báo đài, truyền hình, qua các hoạt động xã hội, các trang mạng xã hội,… nhằm giúp khách hàng biết và nhận diện được hình ảnh ngân hàng, và bán hàng thông qua các hoạt động chăm sóc khách hàng sẽ kết hợp với việc tư vấn các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM để tăng được nguồn khách hàng cho chi nhánh NHTM.

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA SACOMBANK –

• Theo đối tượng khách hàng

Kết quả khảo sát cho thấy, việc lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh được thực hiện theo đúng quy trình, quy định của HSC (3,55), cũng như khá phù hợp với nguồn lực của Chi nhánh và thực tiễn trên địa bàn tỉnh Quảng Bình (3,36). Tuy nhiên, “Các mục tiêu và biện pháp thực hiện kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được xây dựng một cách đầy đủ, chi tiết” chỉ được đánh giá 3,09. Điều này là bởi các kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương vẫn còn khá chung và chỉ có một số chỉ tiêu cơ bản, thiếu các biện pháp cụ thể để triển khai kế hoạch nhằm hoàn thành các chỉ tiêu này. Thực trạng tổ chức thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình. Phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp khách hàng cá nhân. Sau khi nhận chỉ tiêu kinh doanh tín dụng nói chung và cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh nói riêng, Ban Giám đốc Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình tiến hành tổ chức cuộc họp với các đơn vị có liên quan và giao chỉ tiêu cho các đơn vị trực thuộc. Bảng 2.14: Phân bổ chỉ tiêu kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cho các đơn vị trực thuộc giai đoạn. Giá trị Tỷ trọng. Giá trị Tỷ trọng. Giá trị Tỷ trọng. Chỉ tiêu được phân bổ cho các đơn vị trực thuộc dựa trên đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương mà các đơn vị đã hoàn thành vào năm trước, số lượng cán bộ của đơn vị, cũng như tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn. Với vị trí trung tâm kinh tế xã hội và nguồn lực của các đơn vị, Trụ sở Chi nhánh và PGD Đồng Hới là 2 đơn vị có chỉ tiêu phân bổ dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương cao nhất trong cả Chi nhánh, chiếm lần lượt 32,1% và 24,3% chỉ tiêu dư nợ cho vay tín chấp KHCN. Các PGD còn lại ở các địa bàn có đơn vị chi trả lương qua tài khoản ngân hàng không nhiều nên được phân bổ chỉ tiêu ở mức thấp hơn. Tập huấn nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ nhân viên thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân. Hoạt động đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nhân sự thực hiện nghiệp vụ cho vay được Chi nhánh quan tâm thực hiện theo kế hoạch chung của HSC cũng như kế hoạch do Chi nhánh đề ra, qua đó đã nâng cao trình độ chuyên môn, hiểu biết của đội ngũ CBNV đối với các sản phẩm tín dụng nói chung và với các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh nói riêng. Bảng 2.15: Thống kê tình hình đào tạo, tập huấn cán bộ nhân viên thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh. Đơn vị tính: lượt ST. 1 Phân theo nội dung. 2 Phân theo hình thức. Trong đó, tập trung chủ yếu là các khóa đào tạo về sản phẩm cho vay, nghiệp vụ bán chéo sản phẩm, nghiệp vụ chăm sóc khách hàng và các nội dung khác. Trong năm 2021, do tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp nên các khóa đào tạo chủ yếu được thực hiện bởi hình thức trực tuyến, hoặc kết hợp giữa tập trung/trực tuyến. Truyền thông đối với cho vay tín chấp khách hàng cá nhân. Hoạt động truyền thông có ý nghĩa quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Chi nhánh đến khách hàng. Trong phạm vi thẩm quyền của mình, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đã thực hiện các hoạt động truyền thông chính sách chăm sóc khách hàng đến đối tượng KHCN tiềm năng như: biển quảng cáo, pano áp phích, đăng bài trên fanpage của Chi nhánh, phát hành tờ rơi, gọi điện thoại và gửi email giới thiệu về chính sách chăm sóc khách hàng. Thống kê cụ thể như sau:. Bảng 2.16: Thống kê hoạt động truyền thông cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019-2021. Năm 2020, do tình hình Covid-19 diễn biến phức tạp, các hoạt động ngoài trời bị gián đoạn hoặc hủy bỏ, nên Chi nhánh đã giảm mạnh hoạt động truyền thông thông qua pano áp phích, bộ tờ rơi giới thiệu, và gia tăng mạnh các hoạt động trực tuyến, gián tiếp như đăng fanpage của CN, gửi email giới thiệu và gọi điện thoại trực tiếp đến cho từng KHCN để giới thiệu về các chương trình, chính sách cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh. Mặc dù vậy, một điểm hạn chế là Chi nhánh chưa thực hiện việc đánh giá hiệu quả của các chương trình truyền thông đến hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Chi nhánh nói riêng. Hướng dẫn thủ tục vay vốn tín chấp cho khách hàng cá nhân. Để đảm bảo KHCN thực hiện đúng theo yêu cầu từ việc nộp hồ sơ cho vay, thực hiện đúng các yêu cầu của Chi nhánh, chuyên viên KHCN cần hướng dẫn quy trình, thủ tục cho KHCN để thực hiện vay tín chấp, ngoài việc hướng dẫn bằng miệng, còn đưa cho các KHCN tài liệu về quy trình và các hồ sơ cần thiết để thực hiện thủ tục vay tín chấp của KHCN. Tiếp đó, các cán bộ thực hiện liệt kê đầy đủ các loại hồ sơ và những lưu ý cho các KHCN để chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ này nộp lên cho Chi nhánh. Các hồ sơ thủ tục cụ thể được thể hiện qua bảng sau:. Bảng 2.17: Nội dung hướng dẫn thủ tục vay vốn tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình. Tên hồ sơ, thủ tục Bản. Sản phẩm cho vay tiêu dùng CBNV tín chấp. Đối với đơn vị có liên kết. Quyết định thành lập hoặc văn bản có giá trị tương đương. X Quyết định bổ nhiệm của người đại diện đơn vị ký hợp đồng liên. Đối với khách hàng vay. CMND/CCCD/Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú/Giấy, sổ tạm trú X. Hợp đồng lao động, Quyết định bổ nhiệm X. Sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 3 tháng gần nhất có xác. nhận của Ngân hàng phát hành) X. - KHCN vẫn còn chưa hài lòng đối với một số nội dung chất lượng dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, cụ thể: Lãi suất cho vay tín chấp KHCN của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn (3,01); Nhân viên giao tiếp tốt, lịch sự, nhiệt tình với KHCN vay vốn tín chấp (3,05); Quầy giao dịch, tài liệu về dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được thiết kế hấp dẫn, bố trí khoa học (2,89); Các chương trình ưu đãi của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình về dịch vụ cho vay tín chấp KHCN đa dạng, phù hợp với khách hàng (2,90)….

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA SACOMBANK

Tiến hành tuyển dụng những nhân sự có trình độ cao, đặc biệt là những chuyên gia trong việc phân tích rủi ro và phòng ngừa rủi ro, tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh trong việc định hướng chiến lược, ban hành những văn bản chỉ đạo trong việc quản lý rủi ro trong cho vay tín chấp đối với KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh nói riêng, cập nhật những thông tin kinh tế liên quan đến hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại Chi nhánh. Phối hợp với HSC, trường Đào tạo cán bộ của HSC để xây dựng và hoàn thiện giáo trình, chương trình bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ của Chi nhánh, kết hợp giữa những kiến thức cơ bản cho vay tín chấp đối với KHCN được chi trả lương (Các phương thức cho vay tín chấp KHCN, đặc trưng của từng loại hình, những loại rủi ro, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, những điều kiện gắn liền với các loại hình tín dụng đó.; Quy trình cho vay tín chấp đối với KHCN được chi trả lương từ khâu nhận hồ sơ, phê chuẩn tín dụng, giải ngân tín dụng đến khâu giám sát các khoản tín dụng sau khi đã cấp; Kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, đánh giá, phân loại. khách hàng;Những kiến thức vê luật pháp và các chính sách liên quan ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng…) với đặc thù địa bàn.

Cán bộ nhân viên của Chi nhánh

Khách hàng cá nhân vay vốn tín chấp được chi trả lương tại Chi nhánh