Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tiên Sơn

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-

+ Về lãi suất, do quy mô các khoản vay tiêu dùng thờng nhỏ (trừ các khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao hơn lãi suất cho vay thơng mại. Có thể đa ra công thức tính tổng quát nh sau:. Lãi suất cho vay tiêu dùng. Chi phÝ huy. Chi phÝ hoạt. Rủi ro tổn thÊt dù. Phần bù kỳ hạn với các khoản cho. vay dài hạn. Theo hệ thống tính toán chi phí thì khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi ngời cảm thấy lạc quan về tơng lai. Ngợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, rất nhiều cá. nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tởng vào tơng lai và họ sẽ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng. + Chi phí bỏ ra để hoàn thành một khoản cho vay tiêu dùng lớn. Trong cho vay tiêu dùng, quy mô mỗi món vay nhỏ, thời gian vay dài, số lợng các món vay lại lớn, các thông tin về khách hàng lại thờng không đầy đủ và chính xác hoàn toàn,. do vậy ngân hàng mất nhiều thời gian và công sức kể từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến lúc thu hồi nợ. Tuy nhiên cho vay tiêu dùng lại mang lại cho các ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể. Lợi nhuận thu đợc từ mỗi khoản vay thì nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn dẫn đến tổng lợi nhuận lớn. Lợi nhuận lớn từ cho vay tiêu dùng do khoản mục này đợc định giá cao. Việc định giá cao là do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao và ngân hàng phải bỏ ra chi phí lớn. Ngời tiêu dùng vẫn chấp nhận mức giá cao nói trên vì họ. đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu. + Nguồn trả nợ của khách hàng đợc trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. + Độ rủi ro trong các món cho vay tiêu dùng thờng cao vì. ngoài các yếu tố khách quan còn có yếu tố chủ quan từ bản thân ngời vay. Rủi ro từ các khoản vay tiêu dùng cao hơn từ các khoản vay kinh doanh xét trên cả hai khía cạnh chủ quan và khách quan. Các rủi ro khách quan nh lạm phát, suy thoái kinh tế, thiên tai, bệnh tật, v.v… làm ảnh hởng trực tiếp. đến khả năng trả nợ của ngời vay. Bên cạnh đó, các rủi ro chủ quan nh: tình trạng sức khỏe hay công việc cũng ảnh h- ởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của ngời vay. Phân loại cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành các loại khác nhau tùy thuộc vào những tiêu thức khác nhau:. * Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:.  Cho vay tiêu dùng c trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi c trú: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí, v.v…. * Căn cứ vào hình thức có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:. Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong. đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho ngời tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Hình thức tín dụng này đợc thực hiện bằng một trong hai cách:. Cách 1: Ngân hàng, ngời bán và ngời mua hàng phải thỏa thuận với nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau đó ngân hàng cho ngời mua hàng vay phần tiền cha trả. đủ cho ngời bán để giao cho ngời bán và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi ngời mua trả góp đủ. Có thể mô tả nh sau:. Ng ời mua Ng ời bán. 2)Ngời bán giao tài sản cho ngời mua đồng thời giữ lại quyền sở hữu tài sản. 3) Ngời bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng làm thế chấp và phiếu bán hàng. 4) Ngân hàng trả phần tiền còn thiếu cho ngời bán. 5) Ngời mua trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn. đợc xác định trớc. Cách 2: Đợc thực hiện tơng tự nh cách 1 về thời hạn và mức trả dần nhng khác ở một số điểm là: ngời bán giao tài sản và giao sở hữu, ngời bán và ngời mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu, ngân hàng chiếu khấy kỳ phiếu cho ngời bán. Có thể miêu tả nh sau:. Ng ời mua Ng ời bán. 1) Ngời mua chịu hàng hóa và có kỳ phiếu cho ngời bán. 3) Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu từ ngời bán. 4) Ngời bán giao tài sản và quyền sở hữu cho ngời mua. 5) Ngời mua tiến hành trả góp cho ngân hàng theo mức và kỳ hạn đợc xác định trớc. Trong hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp, ngân hàng quan hệ trực tiếp với khách hàng, do vậy ngân hàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh trong nghiệp vụ, mặt khác có khả năng thỏa mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng tốt hơn.

Đánh giá đơn xin vay tiêu dùng

Bằng cách đặt ra những câu hỏi về tình trạng tài chính, cán bộ tín dụng có thể xác định đợc khách hàng đó có đáp ứng đợc yêu cầu của ngân hàng hay không, từ đó đa ra đợc kết luận đúng đắn về ngời vay. Việc sử dụng các chơng trình máy tính nh vậy giúp ngân hàng và khách hàng giảm đợc rất nhiều chi phí về thời gian, lập giấy tờ cũng đơn giản hơn rất nhiều nhng sẽ dẫn đến tình trạng có nhiều cán bộ tín dụng chỉ biết đến khách hàng mình qua những thông tin trên máy tính, gửi qua fax, hay điện thoại.

Xét duyệt cho vay

Hầu hết các ngân hàng đều không muốn cho vay đối với những ngời mới làm việc đợc một vài tháng, nhất là những khoản tiền lớn. Những khách hàng với khả năng quản lý kém có thể rơi vào tình trạng có quá nhiều các khoản nợ và sẽ gặp nhiều rắc rối với ngân hàng.

Cho vay và kiểm soát trong cho vay

Số d tiền gửi trung bình hàng ngày là một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng. Trong quá trình cho vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình vay, sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay không.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng công thơng chi nhánh tiên sơn