Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Phú Thọ
MỤC LỤC
Phân loại theo phơng thức hoàn trả
Với những tài sản nh vậy, ngời vay sẽ đợc hởng những tiện ích, thoả mãn đợc nhu cầu của họ trong một thời gian dài, từ đó thiện chí trả nợ của ngời vay sẽ tốt hơn. Trong thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, căn cứ vào thu nhập cũng nh nhu cầu chi tiêu trong kỳ, Ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, khách hàng tiến hành vay và trả nợ tuần hoàn trong suốt thời gian duy trì hạn mức.
Vai trò của CVTD
Đối với sự phát triển của nền kinh tế
Khi CVTD thực hiện đợc vai trò trên thì các nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình sẽ ngày một đợc thoả mãn tốt hơn khi họ có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ trớc khi có đủ thu nhập trang trải toàn bộ chi phí cho nó. - Đối với sản xuất kinh doanh, chính xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình mà các nhà sản xuất mới có cơ sở đa ra các quyết định sản xuất kinh doanh đúng đắn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Vai trò đối với ngời tiêu dùng
Mặt khác, khi xã hội phát triển năng lực sản suất của quốc gia này ngày một cao. Khi đó, lợi ích cảm nhận đợc từ sự thụ hởng có xu hớng giảm nên cần phải biết cách phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thêi gian.
Những vấn đề cơ bản về mở rộng CVTD 1. Quan niệm về mở rộng CVTD
Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng
Tạo điều kiện cho khách hàng đựơc lựa chọn sẽ góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, đồng thờiđa dạng hoá hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng. Mở rộng CVTD sẽ khuyến khích nhu cầu chi tiêu của ngời tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất trong nớc phát triển, góp phần đạt mục tiêu tăng trởng kinh tế.
Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó phản ánh hoạt động CVTD của Ngân hàng đợc mở rộng. D nợ CVTD là số tiền khách hàng đang nợ Ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thờng đợc sử dụng kết hợp với với chỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD của Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng
- Văn hoá, xã hội: bao gồm các yếu tố nh cơ cấu dân số, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí..Nó có ảnh hởng trực tiếp tới quyết định mở rộng CVTD của ngân hàng.Ta thấy thực tế CVTD chỉ phát triển ở những thành phố lớn, khu đô. Vốn huy động:là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc thông qua việc cung ứng các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng.Vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn, đa dạng về nguồn gốc hình thành, về thời gian.
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Phú Thọ
Qua các số liệu này cho thấy nguồn VHĐ từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm một tỷ trọng thấp và không ổn định qua các thời điểm, nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi thanh toán mà đối với Ngân hàng ĐT&PT khách hàng chủ yếu, truyền thống là các đơn vị thi công xây lắp, vốn nhàn rỗi trên tài khoản tại Ngân hàng rất ít, và số tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng năm 2008 giảm so với năm 2007 là: 20%. Để có thể mở rộng tín dụng đảm bảo đáp ứng nguồn vốn cho phát triển kinh tế trong những năm tới của tỉnh Phú Thọ thì Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Phú Thọ cần đẩy mạnh hơn nữa công tác nguồn vốn nhất là vốn huy động trên địa bàn, khơi thông các nguồn vốn có lãi suất thấp nh tiền gửi thanh toán của khách hàng, để chủ động và hạ lãi suất đầu vào, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng.
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Chi nhánh Phú Thọ
Đặc biệt hơn khi thị trờng CVTD đã có sự tham gia của các công ty tài chính, và gần đây là sự gia nhập của công ty tài chính Prudential Việt Nam (PruFC). Qua những đánh giá sơ bộ trên cho ta thấy CVTD sẽ là một mảng hoạt động đợc các Ngân hàng quan tâm phát triển và mở rộng trong thời gian tới. Điều này hoàn toàn phù hợp với xã. hội Việt Nam hiện nay. Không ngoại lệ, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam từ khi thành lập đã chủ động định hớng phát triển thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, và CVTD là một trong nhiều loại hình sản phẩm mà Ngân hàng tập trung cung ứng ra thị trờng. Thực hiện nhất quán định hớng phát triển ở trên, từ khi thành lập vào cuối năm 1994, Chi nhánh BIDV Phú Thọ đã triển khai cung ứng ra thị trờng sản phẩm CVTD cho khách hàng. Thực trạng hoạt động này thể hiện qua các chỉ tiêu sau:. Về doanh số Cho Vay Tiêu Dùng. * Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian. Doanh số CVTD là tổng số tiền mà Ngân hàng đã CVTD trong một thời kỳ nhất định, thờng tính theo năm tài chính. Đơn vị:Triệu đồng. của ngời viết). của ngời viết). Với mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi đối tợng khách hàng, hiện nay BIDV Chi nhánh Phú Thọ đã và đang triển khai nhiều loại sản phẩm CVTD nh: Cho vay cầm cố STK và các GTCG, vay thế chấp BĐS, cho vay cầm cố bằng ĐS, và cho vay tín chấp….áp dụng rộng rãi cho cả khách hàng là cá nhân và tổ chức KTXH cũng nh các định chế tài chính.
Đánh giá hoạt động CVTD tại BIDV Chi nhánh Phú Thọ
Những kết quả đạt đợc
- Đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực nhng số lợng còn quá ít, trong khi số lợng khách hàng là rất lớn, điều này ảnh h- ởng tới việc mở rộng cho vay, hiệu quả công tác quản lý tín dụng và khả năng phục vụ, làm hài lòng khách hàng. Với những kiến thức đã đợc học cùng với sự tìm hiểu thực tế trong thời gian thực tập tại chi nhánh sau đây em xin đa ra một số giải pháp và đề xuất nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh một cách an toàn, hiệu quả và bền v÷ng.
Định hớng của Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Phú Thọ trong phát
Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo sự hiểu biết giữa khách hàng và chi nhánh, cán bộ tín dụng chủ động tìm hiểu, hớng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục giải đáp thắc mắc và t vấn cho khách hàng, đem lại cho khách hàng sự nhanh chóng và thuận tiện , từ đó có sự ấn tợng về Chi nhánh. Chi nhánh cần phải tập trung mọi nguồn lực cho khoa học công nghệ nh: Xây dựng chiến lợc phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý để kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống tính điểm tự động để thuận tiện cho nhân viên tín dụng đa ra quyết định, củng cố lòng tin ở khách hàng khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng.
Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với Chính Phủ
Trung tâm tín dụng CIC của NHNN chính thức hoạt động độc lập từ năm 1999, thông qua việc thu thập và chia sẻ TTTD giữa các tổ chức tín dụng góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng theo hớng an toàn, hiệu quả. Để có thể đạt đợc hiệu quả thì Chính Phủ cần tạo ra môi trờng làm việc thuận lợi cho TTTD t nhân thông qua việc ban hành và thực thi các văn bản pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chia sẻ các TTTD nhng vẫn phải đảm bảo quyền hợp pháp của những khách hàng có liên quan, vì các văn bản này liên quan tới bảo mật trong Ngân hàng, bảo vệ dữ liệu và ngời tiêu dùng.
Kiến nghị đối với NHNN
- Thứ hai, NHNN nên rà soát lại các văn bản, xoá bỏ tình trạng các văn bản chồng chéo, thiếu tính đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho hệ thống văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hớng dẫn nghiệp vụ nh hiện nay. Việc thanh tra , kiểm soát đối với Ngân hàng Thơng mại phải đợc tiến hành thờng xuyên, liên tục, nhằm phát hiện, ngăn ngừa những trờng hợp vi phạm chế độ, thể lệ tín dụng, có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro xảy ra.
Kiến nghị đối với Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam (BIDV)
Trong chơng 3 khoá luận đã đa ra một số giải pháp nhằm góp phần mở rông cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân Hàng. Bên cạnh đó, khoá luận cũng đa ra những kiến nghị với chính phủ, chính quyền địa phơng, Ngân hàng nhà nớc và Ngân Hàng BIDV Việt Nam nhằm hoàn thiện hơn môi trờng kinh doanh để Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Phú Thọ nói riêng và các chi nhánh Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Việt Nam nói chung thành công hơn trong quá trình mở rộng cho vay Tiêu dùng của mình.
Nhận xét của giáo viên hớng dẫn
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Cô giáo, Th.S Nguyễn Cẩm Thuỷ đã hớng dẫn em tận tình, giúp đỡ em hoàn thành khoá luận. Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT &PT Phú Thọ.
Lêi cam ®oan
- Tên đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Phú Thọ.