Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
MỤC LỤC
Tín dụng và vai trò của tín dụng NH trong hoạt động kinh doanh của NHTM
- Tín dụng ngân hàng: là loại tín dụng hình thành trong quan hệ vay m - ợn giữa Ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội.Trong quan hệ này ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay.Theo nghĩa này thì tín dụng ngân hàng bao gồm cả việc huy động vốn của các ngân hàng và việc các ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế. + Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất lu thông: Thông qua việc tập trung và u tiên vốn cho các ngành kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm, những nơi có nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh, sức cạnh tranh của nền kinh tế, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài.
Hậu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng và sự cần thiết phải ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng
Ngoài những loại này, các NHTM còn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nh: rủi ro quản lý (do tham ô, do thiếu năng lực tổ chức, năng lực cán bộ yếu kém, chế độ lơng bổng không hợp lý); rủi ro môi tr- ờng (do những thay đổi bất lợi về pháp lý và quy chế, về kinh tế và cạnh tranh); rủi ro phân phối (do những bất cập về tác nghiệp, hệ thống kỹ thuật, triển khai sản phẩm mới)…. Do nhân tố chính sách- chính trị: khi có sự điều chỉnh: thay đổi chính trị, chính sách kinh tế, chế độ luật pháp, môi trờng pháp lý không đồng bộ, các biện pháp thực thi không phù hợp, thay đổi địa giới hành chính… những sự thay đổi này sẽ gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh của ngời vay trong tr- ờng hợp xấu có thể bị phá sản hoặc giải thể doanh nghiệp, kéo theo những tác.
NHNo&PTNt huyện Từ Sơn- Bắc Ninh
Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
NHNo&PTNT huyện Từ Sơn nằm trên địa bàn huyện Từ Sơn, khách hàng của NH chủ yếu là hộ sản xuất, t nhân, cá thể, tuy là một huyện đông dân có điều kiện tự nhiên thuận lợi nhng nhìn chung hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua có nhiều thuận lợi xen lẫn với những khó khăn thử thách. Là một ngân hàng nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, ngoài việc thực thi tốt đờng lối chính sách chung của toàn hệ thống ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Từ Sơn còn đề ra những chiến lợc kinh doanh cụ thể phù hợp với từng địa bàn hoạt động nh đầu t phát triển các làng nghề truyền thống, nh : làng nghề đỗ gỗ Đồng Kỵ, Hơng Mạc, Phù Khê, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đối mới phong cách giao dịch, tiết kiệm chi phí.
Tình hình hoạt động của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
Để thực hiện kinh doanh theo phơng châm “đi vay để cho vay” trong những năm vừa qua NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã tập trung chấn chỉnh mọi hoạt động, đặc biệt là củng cố chất lợng tín dụng vốn đợc tập trung thực hiện các mục tiêu quan trọng nhằm thúc đẩy việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của toàn bộ huyện theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá nh : Cho vay các doanh nghiệp, các cá. Năm 2006 d nợ 216.390 triệu đồng chiếm tỷ trọng 91,9% tổng d nợ .Cho vay hộ sản xuất, t nhân, cá thể, điều này chứng minh đợc NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã xác minh đợc đối tợng chính của ngân hàng mình là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, chiến lợc kinh doanh hớng về hộ gia đình thể hiện qua tỷ trọng d nợ hộ sản xuất, t nhân, cá thể qua các năm.
Rủi ro tín dụng ở NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
Qua thực tế trên ta thấy NHNo&PTNT Từ Sơn cần phải xem xét lại trình độ cán bộ thẩm định của mình có đủ trình độ thẩm định, có khách quan, sát thực tế không, nắm bắt xu hớng của các ngành nghề đầu t sản phẩm làm ra có đáp ứng nhu cầu của thị trờng không. NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng .Và theo hớng dẫn tại quyết định 165 /QĐ- HĐQT ngày 6/06/2005 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Các nguyên nhân rủi ro tín dụng ở NHNo&PTNT Từ Sơn
Ngoài ra, sự hỗ trợ của nhà nớc về vốn, công nghệ cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn còn cha đáp ứng đợc yêu cầu cho việc phát triển, mạng lới cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, thị trờng tiêu thụ sản phẩm rất khó khăn ảnh hởng tới sản xuất của khách hàng. Trong chiến lợc kinh tế của chính phủ, cần đẩy mạnh phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn nên tăng tỷ trọng vốn đầu t cho nông nghiệp, do đó sự quá tải đối với cán bộ tín dụng là điều đáng lo ngại vì đây là lực lợng quan trọng giải ngân cho nền kinh tế, đảm bảo chất lợng tín dụng, đảm bảo sự an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng.
Những mặt đạt đợc khi sử dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
- Bốn là phân tích thờng xuyên tình hình cho vay, thu nợ đối với khách hàng: Đặt mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng lên hàng đầu, không tăng trởng tín dụng, trờng hợp có tăng trởng phải là các dự án thực sự khả thi. Định kỳ hàng tháng, hàng quí tổ chức phân tích thực trạng d nợ đến từng món, d nợ đợc phân chia ra làm 3 loại để phân tích đó là: nợ quá hạn, nợ đến hạn và nợ cha đến hạn để có biện pháp xử lý phù hợp đến từng trờng hợp.
Các tồn tại cần tiếp tục đợc giải quyết
NHNo&PTNT huyện Từ Sơn luôn chú trọng xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt, chặt chẽ với khách hàng vay vốn, thực hiện đúng phơng châm khách hàng là bạn hàng, cùng nhau phát triển, gặp khó khăn cùng tháo gỡ. Tóm lại : Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã có bớc tăng trởng khá: nguồn vốn, d nợ, tài chính năm sau cao hơn năm trớc góp phần tích cực phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn huyện Từ Sơn.
Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn
Công tác đầu t tín dụng
Trên cơ sở hồ sơ kinh tế địa bàn, phân loại hộ, chọn lựa và giữ vững khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có tín nhiệm để mở rộng đầu t nhằm đẩy mạnh thâm canh, chuyển dịch cơ cấu vật nuôi cây trồng, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn. - Nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn với phơng châm: phát triển an toàn, an toàn để phát triển; thực hiện tốt kiểm tra giám sát tín dụng, tiến hành phân loại các khoản vay để có biện pháp xử lý thích hợp, có hiệu quả.
Giải pháp chính
Kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay nhằm phát hiện kịp thời các vấn đề có thể dẫn tới rủi ro để có giải pháp điều chỉnh, định kỳ thay đổi địa bàn phụ trách của cán bộ tín dụng, thay đổi địa bàn phụ trách của các phòng giao dịch, giám đốc lu động để phát hiện tiêu cực trong tín dụng, ngăn chặn rủi ro. Trong thực tế sử dụng các phơng pháp cứng rắn nh phạt lãi suất, phát mại tài sản không mang lại kết quả, lãi chồng chất, các phơng tiện sản xuất bị phát mại ngời vay không có điều kiện trả nợ, chỉ làm khó khăn thêm cho ngời vay, khôi phục năng lực sản xuất của họ và cũng là ngân hàng tự cứu lấy mình.
Giải pháp hỗ trợ
Để phát huy hiệu quả ngân hàng cấp 2 nên đề nghị ngân hàng cấp 1 thành lập tổ “quản lý thông tin và phòng ngừa RRTD” trực thuộc ban giám đốc NHNo cấp 2 hoạt động độc lập, tốt nhất nên giao cho bộ phận hoặc cán bộ kiểm soát nội bộ đảm nhiệm để đảm bảo tính khách quan. Bộ phận thông tin tín dụng của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn thành lập kho dữ liệu, lu trữ các thông tin trên máy vi tính, nghiên cứu, tăng cờng khai thác thông tin tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn, thông tin từ các trung tâm phòng ngừa rủi ro, và từ các nguồn thông tin khác để kịp thời thông tin và trả.
Kiến nghị đối với Nhà nớc
Nhìn chung các giải pháp về huy động vốn NH Phải thờng xuyên quan tâm, nhất là về cơ cấu nguồn vốn để linh hoạt huy động theo hớng có lợi nhất.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng
“nội bộ” về các thông tin kinh tế liên quan đến phòng ngừa rủi ro tín dụng cho các NHTM, đồng thời có giải pháp hữu hiệu giúp cho các NHTM biết về khách hàng đang quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng nào để tránh cho vay chồng chéo, khách hàng bị lợi dụng. - Tăng cờng hiệu quả hoạt động thanh tra giám sát đối với các ngân hàng thơng mại, áp dụng nhiều biện pháp từ thanh tra thờng xuyên đến thanh tra đột xuất, có nh vậy mới phát hiện kịp thời các thiếu sót, sai phạm để chấn chỉnh xử lí kịp thời.
Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Nâng cao chất lợng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC, thờng xuyên thông tin.
Đối với UBND huyện Từ Sơn
Tóm lại: Từ kết quả và tồn tại rút ra khi phân tích thực trạng rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn, khoá luận đã đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn. Bản khoá luận này đề xuất với ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Từ Sơn nghiên cứu cho áp dụng trong thời gian tới, đồng thời cũng mong muốn đ- ợc đóng góp một phần nhỏ vào công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn, đóng góp một phần nhỏ vào việc nâng cao chất lợng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam.