MỤC LỤC
Chính vì vậy các khoản cho vay kém chất lợng, các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi và các tổn thất mặc dù là kết quả của nhiều nguyên nhân nhng về cơ bản là kết quả cuả sự không sẵn lòng chi trả của ngời vay hay không có năng lực thực hiện lợi tức để giảm bớt d nợ hoặc trả toàn bộ nợ theo thoả thuận. Một Ngân hàng áp dụng công nghệ thiết bị hiện đại, có hệ thống máy tính nối mạng giữa các phòng ban, bộ phận trong Ngân hàng cũng nh nối mạng với các trung tâm dữ kiện, Ngân hàng khác sẽ làm cho việc giao dịch giữa Ngân hàng với khách hàng, thông tin giữa các phòng ban, các Ngân hàng với nhau diễn ra nhanh hơn, chính xác và hiệu quả hơn.
Do tính khách quan trong những đánh giá của họ nên những thông tin về sự đánh giá của họ đợc thừa nhận rộng rãi và quay trở lại, khiến các Ngân hàng phải tìm mọi cách để đảm bảo có đợc sự đánh giá tốt trong các báo cáo đó. Tín dụng trung hạn có thể có đợc từ các nguồn nh tĩch luỹ trong nớc thông qua việc ký gửi ổn định tại các Ngân hàng, thông qua vốn vay từ các tổ chức nớc ngoài, cũng có thể thông qua những khoản tín dụng hỗ trợ phát triển ODA hay một số nguồn bất thờng khác. Còn đối với các doanh nghiệp ngoài nhu cầu tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày họ còn cần tới những nguồn tài chính hỗ trợ cho việc tái sản xuất mở rộng nh nh mở rộng nhà xởng, mở rộng địa bàn hoạt động, đổi mới thiết bị công nghệ, tăng cờng hoạt động đầu t phát triển, công tác Marketing,.
Với sự tài trợ của các nguồn tín dụng trung và dài hạn, doanh nghiệp sẽ có thể chịu đựng những khó khăn ban đầu do sức ép của cạnh tranh và của môi trờng mới đem lai, đạt tới những lợi ích lớn trong dài hạn. Tuy vậy chỉ có tín dụng trung và dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu đó do quá trình tiến hành những bớc công việc dó là dài hạn và đều mang tính chiến lợc lợi ích gặt hái đợc không thể tính đơn thuần trong ngắn hạn. Cũng từ điều này chúng ta thấy đợc một ỹ nghĩ to lớn của tín dụng trung dài hạn là góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi sự lo lắng khi phải lấy những nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp những hoạt động đầu t mang tính dài hạn.
Để có thể thu hút khách hàng đén với mình đó là việc hình thành nên những mỗi quan hệ mang tính chất truyền thống đi đôi với việc gây dựng nên những mỗi quan hệ làm ăn mới giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp tổ chức quốc tế. Một cơ cấu vốn với tỷ trọng lớn là các nguồn thu trung và dài hạn, để tơng ứng với các món tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng sẵn sàng cung ứng sẽ làm rất tốt đối với việc bảo đảm khả năng thanh toán cho Ngân hàng. Nẵm vững vai trò trọng yếu của tín dụng có những biện pháp tích cực từ nhiều phía, sẽ là điều kiện đảm bảo nhất co nó phát huy đợc những lợi ích đối với xã hội cũng nh việc nâng cao những lợi ích mà chúng ta có thể thu lại.
- Mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó đặc biệt chú trọng tới các khách hàng quốc doanh, thực hiện chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần của Nhà nớc. - Thực hiện đầu t có trọng điểm, chủ yếu đầu t vào những ngành nghề mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển, tăng cờng tài trợ, đầu t cho phát triển nông nghiệp, hiện đại hoá nông nghiệp. - Tăng cờng thực hiện nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn.
- Lấy hiệu quả kinh tế làm tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng và là thớc đo để. - Củng cố tăng cờng uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trờng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
Một trong những điểm yếu của Ngân hàng thơng mại quốc doanh là quy trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rờm rà mất thời gian làm khách hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần phải thực hiện cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chât lợng thẩm định dự án đầu t. Từ đó, Ngân hàng sẽ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng mở rộng quy mô.
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bớc nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bớc mà lại vẫn giữ vững thậm chí nâng cao chất lợng thực hiện mỗi bớc.
Các chỉ tiêu đợc sử dụng chủ yếu cho điểm, đánh giá từ đó phân loạixếp hạng khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay v ốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ,. - Doanh nghiệp loại C là những doanh nghiệp ở trong tình trạng căng thẳng về tài chính đối với doanh nghiệp loại này ngân hàng cần hết sức thận trọng và tiến hành thẩm định kỹ càng trớc khi cho vay và nếu cho vay thì ngân hàng cần chấp nhận một mức rủi ro nhất định. Tuy nhiên nhìn chung chính sách khách hàng NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An vẫn phải tạo ra đợc sự thu hút về lợi ích có sự quan tâm đối với mọi đối tợng khách hàng theo đúng chủ trơng đờng lối của Nhà nớc và phù hợp với định hớng phát triển của Ngân hàng.
- Dành một phần ngân sách hỗ trợ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thông qua việc cho vay theo lãi suất u đãi, tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp có điều kiện đổi mới công nghệ sản xuất nâng cao chất lợng sản phẩm. - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc, chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp cần thiết cho quốc tế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng nâng cao hiệu quả. Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do ảnh hởng của chu kỳ sản xuất hoặc thực sự cần thiết phải tồn tại thì đề nghị Bộ Tài chính cho phép đợc dãn nợ từ 3 – 5 năm để doanh nghiệp có thời gian sắp xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ ngân hàng.
Mặt khác tiếp tục điều chỉnh một bớc lãi suất của đồng vốn trong nớc sát gần với lãi suất của vốn nớc ngoài, góp phần hạn chế xu hớng thích vay nớc ngoài thông qua hình thức L/C trả chậm vì đợc hởng lãi suất thấp. Ngân hàng Nhà nớc cũng có thể phát hành tín phiếu, trái phiếu kho bạc để giúp các ngân hàng thơng mại xử lý vốn thừa, tạo ra các công cụ cho thị trờng mở và giúp thị trờng này đi vào hoạt động tốt hơn. Tuy nhiên, các biện pháp chế tài đối với cán bộ tín dụng và ngân hàng chỉ nên thực hiện bằng các biện pháp hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy trách nhiệm cho cán bộ tín dụng làm mất vốn, không nên dùng biện pháp hình sự để tránh tình trạng sợ trách nhiệm nặng không dám mở rộng quan hệ tín dụng, khắt khe trong xét duyệt cho vay dẫn tới hoạt động tín dụng bị co lại ảnh hởng đến sản xuÊt trong níc.
Hiện nay cho vay hộ sản xuất chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay của ngân hàng đề nghị NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An sớm hoàn chỉnh và bổ sung cơ chế thể lệ nghiệp vụ tín dụng cho vay hộ sản xuất cho phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế thị trờng nhất là đối với nông nghiệp và nông thôn. - Trình bày một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý có thẩm quyền và bản thân NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn.