Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại : .1 Khái niệm

+ Nghiên cứu các thông tin trong các báo cáo tài chính với một khoảng thời gian đủ lớn của khách hàng, các thông tin về đội ngũ ban lãnh đạo , nhân sự,..từ đó ngân hàng có thể ước tính được nhu cầu về vốn, khả năng sinh lời của khách hàng. Nếu khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tính không trả đúng hạn, ngân hàng sẽ lập tức áp dụng phương pháp thanh lí, thu hồi khoản nợ bằng cách phong toả, thế chấp các tài sản đảm bảo, tước đoạt các khoản tiền gửi..Nếu khách hàng có khó khăn về tài chính, nhưng vẫn tích cực tìm cách khắc phục trả nợ thi ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm.

Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại : 1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay

Xét trên góc độ xã hội : Các doanh nghiệp lớn ở Việt Nam chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước, do đó hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này nếu đạt được hiệu quả sẽ góp phần thực hiện các mục tiêu của Nhà nước như : cân bằng kinh tế giữa các thành phần, các vùng miền, tạo công ăn việc làm cho người dân, đưa đất nước đi lên và có thể hội nhập, sánh vai với các nền kinh tế lớn mạnh khác trên thế giới. Nếu tỷ trọng dư nợ cho vay đối với một khách hàng càng lớn, thì rủi ro xảy ra đối với ngân hàng cũng lớn hơn, do đó hiệu quả của việc cho vay, đứng về phía ngân hàng thì không được đảm bảo, vì như vậy đồng nghĩa với việc ngân hàng có ít khách hàng đến vay, hoặc ngân hàng quá tập trung cho vay với một khách hàng, cả hai điều này đều không tốt cho hoạt động của ngân hàng.

Ban giám đốc

Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng

So với năm 2006, năm 2007 có nợ nhóm 1 cao hơn, nợ nhóm 2 thấp hơn và không còn nợ nhóm 3-5, như vậy cho thấy các khoản cho vay an toàn tăng lên, còn các khoản vay gây rủi ro cho ngân hàng giảm xuống, tức là hiệu quả cho vay đối với ngân hàng tăng lên, đồng thời với các doanh nghiệp cũng tăng lên, thể hiện việc sản xuất kinh doanh tốt hơn, vì năm này vẫn có những khách hàng cũ của ngân hàng từ năm trước tiếp tục đến vay ngân hàng. Ta thấy trong năm 2008, số nợ nhóm 1 lại càng tăng lên, nợ nhóm 2 giảm, chứng tỏ hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao, các khoản cho vay mang lại lợi nhuận và sự an toàn cho ngân hàng, đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, do đó trong năm 2008, các doanh nghiệp tiếp tục vay của Chi nhánh, đồng thời có thêm một số doanh nghiệp khách hàng mới tìm đến với Chi nhánh. Trong nhiều trường hợp, việc thẩm định khoản vay quá chú trọng đến tài sản đảm bảo mà không chú ý đến hiệu quả dự án, hoặc cho vay bảo đảm bằng chính tài sản của dự án, nhưng khi dự án không hiệu quả thì tài sản thế chấp đó đem ra phát mại thì cũng khó có khả năng thu hồi vốn.

Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng: hoạt động kiểm soát quy mô và giới hạn tín dụng của Ngân hàng còn nhiều khó khăn và không hiệu quả ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đặc biệt là tới các đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có hoạt động tín dụng lớn và phức tạp. Đặc biệt NHCT VN là một ngân hàng thương mại quốc doanh, đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp Nhà nước và thường là khách hàng lớn, việc chưa xây dựng được một chính sách đảm bảo hợp lý và cụ thể với từng đối tượng dẫn đến nhiều bất cập và khó khăn trong họat động. -Trong hoàn cảnh hiện nay khi mà Ngân hàng đang thực hiện chủ trương đa dạng hoá đối với khách hàng, giảm thiểu nhóm đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước, việc có được một hệ thống thông tin đa dạng, đầy đủ và chính xác có ý nghĩa sống còn đối với hoạt động của Ngân hàng.

Doanh nghiệp Nhà nước có tính chất sở hữu công và sự thiếu trách nhiệm của cơ quan chủ quản, của các giám đốc doanh nghiệp Nhà nước, các giám đốc doanh nghiệp Nhà nước mới tiếp nhận chức vụ thay giám đốc cũ tiếp nhận tài sản nhưng không tích cực thậm chí vô trách nhiệm trong việc trả nợ ngân hàng.

Hai Bà Trưng trong thời gian tới

Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản… Chú trọng cho vay trung- dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được Nhà nước khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt…. …Đây là những chính sách mang tính quyết định ảnh hưởng tới độ an toàn, quy mô của hoạt động cho vay, do vậy việc đua ra các chính sách này cần phải dựa trên cơ sở nghiên cứu kĩ thực trạng tại chi nhánh, thực trạng các đối tượng khách hang,thực trạng kinh tế và pháo lý. Ngoài ra, cũng cần xây dựng thêm một một vài công đoạn đặc biệt như thẩm định tài chính, tìm kiếm thông tin, quản lý dư nợ khách hang mang tính chuyên môn hoá cao, từ đó có thể phân công chuyên môn hoá công việc cho các nhân viên tín dụng, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay.

Trong tình hình hiện nay, khi mà Chi nhánh có nhiều dự án lớn nhưng việc thẩm định lại không thể tập trung do thiếu cán bộ, trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa xây dựng và thành thạo các phần mềm tính toán lượng hoá các yếu tố của dự án. - Kiểm tra thường xuyên, trước khi cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), trong khi cho vay (kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích không) và sau khi cho vay (kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dừi thời gian tiờu thụ và thanh toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ và lãi kịp thời). Tuy nhiờn, để ra một quyết định cho vay,rừ ràng khụng chỉ phụ thuộc vào thông tin về khách hàng, mà còn phụ thuộc nhiều vào các thông tin mang tính vĩ mô như lạm phát dự tính, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, xu thế xuất nhập khẩu, xu thế phát triển của các ngành mà chi nhánh có mức độ cho vay lớn.

Đặc biệt, để việc thu thập thông tin trở nên nhanh chóng và thuận tiện, Chi nhánh cũng cần có sự đầu tư, nâng cao hệ thống mạng lưới máy tính, mạng internet, áp dụng nhiều thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động thu thập thông tin cũng như các hoạt động khác.