Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
MỤC LỤC
TểM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng và số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày xác định trong tương lai, có thể nói tín dụng là quan hệ chuyển nhượng một lượng giá trị từ người này sang người khác để sở hữu nó và sau một thời gian xác định được thu hồi lại với một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (Ngô Hướng & Tô Kim Ngọc, 2001). Tính hiệu quả của HĐTD là HĐTD phải đảm bảo an toàn vốn, tối đa lợi nhuận cho ngân hàng và có sự đóng góp chung cho nền kinh tế, tạo ra sự hài lòng thỏa mãn của mọi đối tượng khách hàng khi được ngân hàng cấp tín dụng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng trên thị trường, bên cạnh đó là công cụ để NHNN điều hành các chính sách tín dụng chính sách tiền tệ cho nền kinh tế trong từng thời kỳ.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Tăng trưởng tín dụng là mục tiêu hàng đầu trong những năm gần đây của các NHTM nói chung và TPB nói riêng do lượng huy động vốn đang dư thừa và chính sách cho vay thận trọng của các ngân hàng, tốc độ tăng trưởng tín dụng hiện nay được kiểm soát bởi NHNN, chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh tốt nợ xấu thấp mới được xem xét mức tăng trưởng cao hàng năm. Như vậy có thể cho rằng TPB đang đi đúng theo xu hướng của các NHTM nội địa, tăng cường cho vay ngắn hạn là mục tiêu lâu dài của ngân hàng, việc cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho nguồn vốn của ngân hàng tham gia vào sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được quay vòng nhanh tạo ra nhiều lợi nhuận không chỉ từ cho vay mà còn từ các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát triển tín dụng cá nhân, cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro, hạn chế các lĩnh vực cho vay có độ rủi ro cao như cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khoán. - Đa dạng hoá các loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động nhằm hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường công tác thẩm định để tạo ra uy tín và sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
LỜI MỞ ĐẦU
- Mục tiêu nghiên cứu
Tính hiệu quả của HĐTD là phải đảm bảo an toàn vốn, tối đa hóa lợi nhuận, tạo ra sự hài lòng thỏa mãn của mọi đối tượng khách hàng khi được ngân hàng cho vay với mục đích nâng cao khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng trên thị trường, bên cạnh đó là công cụ để NHNN điều hành các chính sách cho nền kinh tế trong từng thời kỳ khác nhau. Chất lượng tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn thời gian qua đã bộc lộ nhiều khó khăn cũng như sự bất cập trong việc đảm bảo tính an toàn, nợ xấu tăng cao, các biện pháp quản lý rủi ro, xử lý nợ xấu đặc biệt là tính không minh bạch trong hoạt động kinh doanh của một số ngân hàng khi không hạch toán đầy đủ chi phí dự phòng rủi ro tín dụng khiến cho lợi nhuận các năm trước đây cao để chia cho cổ đông, lợi nhuận của ngân hàng đã dần đi vào thực chất hơn.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại .1 Khái niệm hiệu quả tín dụng
Theo Hồ Diệu (2000) bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, theo đó thì thế chấp tài sản là việc bên đi vay dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay và cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ; nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho bên thứ ba giữ. Như vậy có thể thấy rằng tài sản đảm bảo tiền vay là tài sản mà khách hàng dùng để cầm cố hoặc thế chấp để vay vốn ngân hàng, tài sản đảm bảo tồn tại dưới. ba hình thức chủ yếu là vật, giấy tờ có giá và quyền tài sản. Tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu và các giấy tờ khác trị giá được bằng tiền. Tài sản đảm bảo là quyền tài sản như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận bảo hiểm, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố, các quyền tài sản khác. Mức độ ảnh hưởng của Nợ xấu và tài sản đảm bảo đối với chi phí dự phòng của ngân hàng. Nợ xấu có quan hệ thuận chiều với chi phí dự phòng, khi nợ xấu tăng thì xu hướng chi phí dự phòng sẽ tăng và ngược lại. Giá trị tài sản đảm bảo có quan hệ ngược chiều với chi phí dự phòng: Khi giá trị tài sản đảm bảo càng cao và giá trị nghĩa vụ bảo đảm của tài sản đối với khoản vay cao thì chi phí dự phòng ngân hàng phải trích sẽ giảm đi. Chi phí cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khái niệm về chi phí: Chi phí là một khái niệm cơ bản nhất của hoạt động kinh doanh doanh nghiệp. Trong kinh tế học chi phí là các hao phí về nguồn lực để doanh nghiệp đạt được một hoặc những mục tiêu cụ thể. Nói một cách cụ thể hơn đó là số tiền phải trả để thực hiện các hoạt động kinh tế như sản xuất, giao dịch, v.v.. nhằm mua được các loại hàng hóa, dịch vụ cần thiết cho quá trình sản xuất, kinh doanh. Dựa trên khái niệm về chi phí theo các nhà kinh tế học thì chi phí cho hoạt động của ngân hàng bao gồm các chi phí phục vụ cho quá trình vận hành, khi vận hành hoạt động kinh doanh ngoài các chi phí cho các nghiệp vụ kinh doanh cụ thể như chi phí trả lãi cho huy động vốn, chi phí cho trích dự phòng, chi phí cho đầu tư, chi cho dịch vụ.. các ngân hàng phải bỏ ra một loạt các chi phí khác để cho hoạt động nghiệp vụ cụ thể được hiệu quả, như vậy chí phí cho hoạt động cơ bản của một. ngân hàng bao gồm:. - Chi nộp phí bảo hiểm, bảo toàn tiền gửi của khách hàng - Chi quảng cáo, tiếp thị, thông tin liên lạc. - Chi quản lý chung - Chi phí hoạt động khác. Trong hoạt động ngân hàng hiện nay thì chi phí hoạt động chiếm chủ yếu là chi phí hoạt động cho HĐTD vì thu nhập từ HĐTD là thu nhập truyền thống chiếm tới trên 70 của một ngân hàng. Để cho vay các ngân hàng cần phải huy động mọi nguồn vốn để đáp ứng như: huy động từ dân cư, huy động trên thị trường liên ngân hàng, phát hành cổ phiếu tăng vốn, phát hành trái phiếu.. Mức độ ảnh hưởng của chi phí HĐTD đối với hiệu quả tín dụng: nếu các yếu tố khác không đổi chi phí hoạt động tăng sẽ làm cho thu nhập thuần từ HĐTD giảm từ đó hiệu quả HĐTD sẽ giảm và ngược lại. a) Môi trường pháp lý của hoạt động tín dụng. Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật và trình độ dân trí. Tài chính - ngân hàng là lĩnh vực chịu sự giám sát và điều tiết hết sức chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan quản lý nhà nước do đây là một lĩnh vực kinh doanh tiềm ấn nhiều rủi ro và có ảnh hưởng lớn tới tình trạng của toàn bộ nền kinh tế. Do đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chịu tác động của các quy định của pháp luật liên. quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng như các quy định về thầm định tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, quy định về đảm bảo tiền vay, quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, các quy định về tỷ lệ an toàn trong cho vay.. b) Chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước và tình hình kinh tế xã hội trong nước. Các chính sách quản lý điều hành nền kinh tế của chính phủ có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động của ngành ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng. Chính sách kinh tế linh hoạt, hợp lý là tiền đề quan trọng cho sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, duy trì một môi trường kinh tế vĩ mô ồn định, các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và an toàn, có tác động tích cực cho việc thúc đây hoạt động sản xuất kinh doanh. Như vậy, rủi ro của các ngân hàng khi thực hiện hoạt động tín dụng cho khách hàng sẽ giảm đi. Ngược lại, chính sách quản lý kinh tế cứng nhắc và bất hợp lý sẽ ảnh hưởng xấu tới tình hình kinh tế vĩ mô, làm gia tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng. Những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM. Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ồn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nên kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, nhu cầu vay vốn tăng, làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Đồng thời, khả năng nợ xấu có thể giảm, vì năng lực khách hàng cũng được nâng cao. Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như: Nhu cầu vay vốn giảm;. nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM. c) Tình hình chính trị thế giới. Tuy nhiên, bên cạnh đó ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ quá trình hội nhập, như phải cạnh tranh với những tập đoàn tài chính đầy tiềm lực (về vốn, công nghệ, năng lực quản lý,..). Trong khi thực tế hiện nay cho thấy, các NHTM Việt Nam còn yếu về mọi mặt, từ năng lực tài chính, kinh nghiệm quản trị ngân hàng, công nghệ đến nguồn nhân lực. Ngoài ra, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, thì sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của các nước trên thế giới mà nhất là các bạn hàng của Việt Nam cũng có những ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của các NHTM. a) Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng. Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới.. Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ánh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự.. Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp nhằm liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng đó trong từng thời kỳ. Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến hiệu quả của hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất..Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao. Ngược lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn hiệu quả của hoạt động tín dụng sẽ không cao. b) Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội nên đội ngũ cán bộ tín dụng giữ vai trò quan trọng. Các phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế được sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của người cán bộ tín dụng. Do đó, vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề: chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao. Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tỉnh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. c) Công nghệ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị phục vụ cũng là một nhân tố tác động tới hiệu quả của hoạt động tín dụng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng,. chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn. d) Công tác kiểm soát, thanh tra nội bộ. Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo Ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi khó khăn trong việc thực hiện các quy định. nội quy, chính sách, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo có đường lối, chủ trương phù hợp nhằm giải quyết những vướng mắc, khó khăn, phát huy những thuận lợi. nâng cao hiệu quả hoạt động. Hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng. e) Phương pháp quản trị rủi ro.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Tiên Phong .1 Khái quát chung
Hoạt động chính của Ngân hàng là thực hiện các giao dịch ngân hàng ở Việt Nam bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, kinh doanh vàng và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép. Mặc dù dư nợ tăng trưởng khá mạnh trong 5 năm, Ngân hàng đã thực hiện cơ cấu lại danh mục cho vay theo thời hạn cho vay theo hướng giảm tỷ trọng dư nợ dài hạn, tăng dư nợ ngắn và trung hạn giúp cân đối danh mục cho vay: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 37 năm 2017 lên 40 năm 2019 tương ứng mức tăng hơn 30 nghìn tỷ đồng.
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Trong thu nhập lãi và các khoản tương tự trên báo cáo tài chính của ngân hàng thì thu nhập thuần từ lãi cho vay là mục chiếm chủ yếu, các khoản mục khác chiếm tỷ trọng thấp và mang tính chất bù trừ ví dụ như đối với thu nhập từ lãi tiền gửi của ngân hàng chủ yếu là thu nhập từ tiền gửi của ngân hàng này gửi ngân hàng khác hoặc NHNN với lãi suất thấp, khoản mục này cũng tương ứng với khoản chi phí trả lãi cho vay của ngân hàng này khi vay vốn tạm thời trên liên ngân hàng, cho nên luận án tính tương đối và giả định là Thu nhập thuần từ lãi cho vay = Thu nhập lãi thuần để thuận tiện cho việc lấy số liệu mà không ảnh hưởng nhiều đến chỉ tiêu nghiên cứu. Đối với các khoản xác nhận thư tín dụng, thư tín dụng dự phòng bảo lãnh tài chính cho các khoản cho vay, bảo lãnh phát hành chứng khoán, các khoản chấp nhận thanh toán được các ngân hàng xác định như sau; Các loại bảo lãnh, cam kết được nhân với hệ số quy đổi là 30 để thực hiện về tài sản bảo đảm gồm: thư tín dụng dự phòng ngoài loại thư tín dụng quy định phải tính 100 nêu trên; bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, các loại bảo lãnh khác không thuộc các trường hợp quy định.
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong Kết quả đạt được
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hiệu quả, việc huy động các nguồn vốn trung dài hạn còn hạn chế, hiện nay ngân hàng chủ yếu huy động các nguồn vốn ngắn hạn với kỳ hạn ngắn chủ yếu ở kỳ hạn từ 01 - 06 tháng trong khi trong thời gian gần đây ngân hàng vẫn có xu hướng cho vay trung dài hạn nhiều hơn điều này có thể mất cân đối nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn áp lực đến khả năng thanh khoản ngắn hạn của các ngân hàng. Các nguyên nhân từ phía khách hàng như các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại chưa đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định như: không có phương án, dự án kinh doanh hiệu quả, không có đủ vốn tự có tham gia phương án, dự án, không đủ tài sản thế chấp hợp pháp, việc thực hiện chế độ kế toán thống kê của doanh nghiệp vay vốn chưa được nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có tư tưởng đối phó với ngân hàng bằng cách làm báo cáo sai sự thật do chưa có quy định về kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa nên các báo cáo của các doanh nghiệp này thường không đúng theo chế độ hiện hành, gây khó khăn lớn cho cán bộ làm công tác thẩm định, đây là khó khăn đối với phần lớn các doanh nghiệp vì phần lớn các doanh nghiệp ở Việt Nam chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Định hướng cơ bản về hoạt động tín dụng hiện nay
Thực hiện chủ trương tại Nghị quyết số 32 của Quốc hội và Nghị quyết số 01 của Chính phủ về kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2022, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đã chỉ đạo Ngân hàng nhà nước điều hành tín dụng đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hướng tín dụng vào lĩnh vực ưu tiên; kiểm soát chặt chẽ đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Các chương trình hành động và nhiều giải pháp được đưa ra như nâng cao hiệu quả, chất lượng cũng như số lượng đội ngũ quản lý đơn vi, lực lượng cán bộ bán hàng; phát triển cơ sở khách hàng đa dạng, chất lượng, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ; tập trung vào hiệu quả, gia tăng thu nhập ngoài lãi, thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong chính sách khách hàng và sản phẩm đối với từng phân khúc khách hàng riêng biệt; tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại, đổi mới số toàn diện trong tất cả các hoạt động của ngân hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả cho vay tránh ứ đọng vốn của nền kinh tế các ngân hàng cần phải thúc đẩy tăng trưởng tín dụng theo phương châm an toàn hiệu quả đạt được mục tiêu mà NHNN đề ra, để tăng trưởng tín dụng đạt hiệu quả và an toàn trong thời gian tới cần có các chính sách của Chính Phủ và NHNN như: Chính phủ cần có những chính sách hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mô, NHNN cần điều hành chính sách tiền tệ và quản lý HĐTD ngân hàng có hiệu quả như; có cơ chế chính sách cấp tín dụng mới đối với những khách hàng có nợ xấu nhưng có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu quả, xử lý nợ xấu quyết liệt, đồng bộ, đúng lộ trình. Chi phí lương cán bộ nhân viên là khoản mục chi phí chủ yếu trong chi phí hoạt động của ngân hàng, tiết giảm chi phí lương thu nhập của cán bộ nhân viên theo nguyên tắc cơ cấu lại nguồn nhân sự theo đó tăng nhân sự bán hàng và giảm các vị trí vận hành phục vụ gián tiếp cho hoạt động kinh doanh nhằm tăng năng suất lao động, chỉ để lại nhân sự có chất lượng mới được hưởng lương cao, hiện nay trong chi phí hoạt động thì chi phí lương đã chiếm tới trên 60.
Một số khuyến nghị
Để nâng cao được hiệu quả cho vay thì cán bộ ngân hàng liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay như người phê duyệt, cán bộ thẩm định, cán bộ là công tác quản trị rủi ro và các bộ phận có liên quan khác cần phải có kiến thức nghiệp vụ cơ bản, có kinh nghiệm nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm, am hiểu về lĩnh vực kinh tế pháp luật. Để hoạt động kinh doanh phát triển, nâng cao hiệu quả tín dụng TPB cần phải tự tái cơ cấu trong toàn bộ hoạt động kinh doanh, nâng cao công tác quản trị điều hành, hoàn thiện các quy trình nội bộ, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, HĐTD trên cơ sở là hoạt động cốt lõi của ngân hàng cần phải được đảm bảo an toàn lành mạnh, thực hiện các quy định của nhà nước về giới hạn cho vay đối với từng ngành từ lĩnh vực đặc biệt là giới hạn cho vay đối với nhóm khách hàng, người có liên quan đến tổ chức tín dụng.